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行业经济论文-区域特征与商业银行住房抵押贷款决策.doc

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行业经济论文-区域特征与商业银行住房抵押贷款决策.doc

行业经济论文区域特征与商业银行住房抵押贷款决策一、城区特征的涵义城区特征是商业银行住房抵押贷款决策的一个重要因素,它包括1人口特征,包括中位家庭收入、离婚率、失业率、年龄结构和受教育水平等;2住房存量特征,包括住房价格波动率、住房交易规模、土地供给弹性、住房所有权比率、住房空置率、中位住房租金价格比、中位住房建筑周期和中位住房年龄等;3公共服务特征,包括接受公共住房支持的家庭比例、学校质量、治安状况和拆迁改造等;4其它特征,包括单个贷款者收到的住房抵押贷款申请数量、经济增长率和产业分散化程度等。城区特征或多或少以相同方式影响一个城区住房抵押贷款的风险。因此,商业银行可以根据城区特征判断一个城区的住房抵押贷款违约风险,进而确定对该城区的住房抵押贷款决策例如最低首付款比例和拒贷率。二、城区特征对商业银行住房抵押贷款决策的影响机制关于城区特征对商业银行住房抵押贷款决策影响机制的研究主要有违约理论、理性歧视理论、信息外部性理论和内部信息效应理论。其中,违约理论可以解释哪些城区特征影响贷款风险;理性歧视理论主要解释商业银行根据城区特征进行贷款决策的合理性;信息外部性理论和内部信息效应理论解释城区特征对商业银行贷款决策的影响会导致中低收入城区的贷款供给不足。信息外部性理论与内部信息效应理论的主要区别在于研究角度不同前者认为,当前住房交易提供的城区信息使该城区的所有贷款者受益;后者认为,单个贷款者在从事住房抵押贷款业务过程中搜集到的某些城区信息只使该贷款者受益。1违约理论住房抵押贷款违约理论有两种支付能力理论和权益理论,分别解释被迫违约和理性违约。支付能力理论的主要内容是1当借款者无力支付月还款额时,违约发生。2影响借款者支付能力的因素有触发事件包括失业、离婚和疾病等、融资来源包括收入和储蓄等、融资条款包括住房抵押贷款的利率、期限和贷款价值率以及其它负债和其它包括户主年龄和家庭里孩子的年龄与数量等。权益理论的主要内容是1违约可视为住房抵押贷款所内含的看跌期权,即以不偿还住房抵押贷款余额为条件而卖出住房的期权;即使借款者有能力支付月还款额也可能在一定条件下执行看跌期权。2违约的必要条件是负权益即住房价值小于贷款价值,并且违约受交易成本和触发事件的影响。3负权益的影响因素包括初始贷款价值率、住房价格波动率、已抵押年数、贷款期限和资金机会成本;交易成本包括违约信用损失、寻找新住所的搜寻

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