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行业经济论文-浅析武汉市公积金个人住房贷款结构.doc

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行业经济论文-浅析武汉市公积金个人住房贷款结构.doc

行业经济论文浅析武汉市公积金个人住房贷款结构【摘要】文章对近年来武汉市公积金个人住房贷款,从贷款规模和贷款结构方面进行数据分析,提出了住房公积金贷款的变化规律和应注意的问题。【关键词】公积金个人住房贷款贷款结构自1996年开办公积金个人住房贷款以来,武汉市公积金个人住房贷款历时近12年,12年中个人贷款在贷款规模、贷款结构等各个方面都表现着不同的变化,既反映了时代的变迁,也提出了新的研究课题,文章从个人住房公积金贷款变化的不同侧面寻找相应的规律。一、公积金个人住房贷款规模武汉市在1997年以前办理的个人住房公积金贷款的贷款总金额为0.31亿元,1998年贷款金额为1.61亿元。从1998年6月起,中国停止了实物分配福利房的做法,推行住房分配货币化,从此进入了住宅建设市场化和住房消费货币化的阶段。武汉市的公积金个人住房贷款也进入了的高速发展阶段,贷款发放金额逐年稳步大幅增长,到2005年,全年新增发放贷款金额16.17亿元。从1996年到2005年9年时间,武汉市历年发放个人住房贷款65.88亿元,贷款余额41.67亿元,共支持70949户职工家庭购建住房面积达755万平方米。二、公积金个人住房贷款结构1、按购房面积统计贷款发生情况根据武汉市房地产年鉴(2006年)统计数据显示,公积金贷款逐渐向大面积的房型转移,主要原因一是大面积的房型需求逐渐加大,很多人倾向于买大房子二是大面积房型总价较高,个人意愿申请公积金贷款缓解购房压力。从图1可以清晰地看到100米以上户型所占比重逐年大幅增加,而60平方米以下的户型需求比较稳定,所占比例起伏平稳。2、按购房种类统计贷款发生情况有关资料表明,公积金贷款主要用于经济适用房和商品房的购买。从趋势上看,经济适用房的贷款额基本上是呈下降趋势,而商品房的贷款则相反,呈上升趋势,这主要是受住房货币化改革的因素影响,相关数据如表1所示。3、根据贷款额度统计贷款情况表2反映的是1996年到2005年住房公积金个人住房抵押贷款结构情况。随着贷款额度的逐步放开,以及购房着的意愿差别,贷款额度发生了很大的变化。10万元以下的贷款比例逐步变小,而10万到20万区间的贷款额度逐步增加,当出现更高贷款额度时,反而有所下降。一方面是由于贷款额度有所放宽,有更多的贷款额度选择另一方面,有可能是人们更愿意多贷款,将其它钱用于投资。4、按照贷款年限统计贷款情况根据有关数据显示,如表3所示,贷款年限的选择有较大的差别,19961997年最长贷款年限是10年,1997年末1999年最长贷款年限是15年,在这四年里,人们普遍选择10年以内,总比例达到82以上。这可能都跟人们的谨慎态度有关,虽然此后贷款年限逐步放开到20年以上(从1999年6月开始),但人们很少选择超过16年的年限(1999年仅占2.33)。从2000年起,人们逐渐关注中间三个年限区间,这三个区间成为主流选择。而从1997年起,15年的短期贷款逐年呈大幅下降,到2005年已经由1997年的55.51降到8.21,相反1620年则增加到31.83。三、住房公积金贷款带来的新研究课题1、大户型带来的风险控制问题对于购买大户型商品房的公积金贷款客户,购房者的资金压力会增加,在物业税开征的逐步推进和不断加息的情况下,大户型的未来持有成本风险会增加,随之带来的还贷款的压力也会增加,从而导致逾期还款的风险,因此,如何控制这些潜在的风险是一个不容忽视的问题。2、规模日益增加导致的加强管理问题住房公积金作为住房保障体系的一部分,随着公积金的归集和放贷规模的逐渐加大,如何管理这些资金和贷款变得更加紧迫,这都需要我们建立起完善的住房公积金机构、资金筹集、资金管理、资金运营和监督制度,使住房公积金形成良性循环的发展态势。3、不同购房种类带来的新问题二手房、经济适用房、商品房等,将来都会成为公积金贷款购房的主要选择对象,尤其是中低收入人群,通过购买二手房和经济适用房公积金贷款解决自住房问题,如何使住房公积金作为一项住房保障政策,更好地惠及中低收入人群,也是住房公积金要进一步研究的问题。【参考文献】1刘萍个人住房抵押贷款分析J,金融研究,2002(8).2武汉房地产年鉴,2006.3湖北省住房公积金管理政策法规汇编,2006.4刘保华浅析我国住房公积金制度存在的问题J,辽宁经济,2003(2).

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