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“民间高利货”的现状分析—以浙江省温州市为例.doc

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“民间高利货”的现状分析—以浙江省温州市为例.doc

“民间高利货”的现状分析—以浙江省温州市为例【关键词】州市,为例,温,浙江省,现状,分析,民间高利货,向来被视为我国金融发展的标志性区域——温州在改革开放以后它的民间借贷得到了迅速发展。由于多方面的原因,在温州经济发展的过程中,国家投入资金非常少,从建国到改革开放前的30年时间内,国家对温州的投入不到6个亿。改革开放后,国家的投入也没有明显增加,温州的外部投资也不多。此时,民间借贷起到了至关重要的作用。温州的大多数民营企业都是通过民间借贷开始生产经营活动,完成原始的资本积累,依靠它来弥补企业发展过程中的资金缺口,最后逐步发展壮大,创造了闻名中外的“温州模式”。二、温州民间借贷的发展改革开放以后,温州的民间借贷主要经历了三个阶段。第一阶段是互助阶段,是以“呈会”形式出现的融资方式,即亲朋直接共同集资,轮流给彼此使用,使用者要支付利息。资金来源主要是个人的劳动收入和历年积蓄。十一届三中全会后,温州农村的家庭工业如雨后春笋般涌现,对资金的需求量大幅增加,民间借贷攀附亲缘和地缘得以迅速发展。到20世纪80年代初,这种民间借贷已经发展成为一种普遍的现象,温州大多数家庭都进入到这一借贷循环中。这一阶段主要以互助为主,是民间自发调节资金余缺的一种方式,这时利率较低,但是参差不齐,基本上月息在1%以内,最高达到4.5%,这要视借款数额、期限、对资金需要的缓急程度以及借贷双方的私人关系等因素而定。第二阶段是非正规金融机构的出现。到了20世纪80年代中期,由互助形式慢慢催生出了资金“掮客”群体,他们从借款人那里得到资金,再以稍高利息贷给借款人,获取利差收益。这是由于传统的借贷方式不能满足生产经营资金的需要而出现的新的民间借贷方式。这时的借款月息有所提高,一般为2%—2.5%左右,高的达到3%—5%,甚至6%。后来出现了私人钱庄,他们以自身资产作为担保,获得低息资金,再以高息贷出,形成了非正规金融机构。这一时期的民间借贷活动对温州民营企业的发展起到了非常重要的促进作用。据统计,温州民营企业在这一阶段的融资,有70%来自民间借贷,而来自官方金融机构的不足5%。第三阶段是失控阶段。资金“掮客”群体在此时已衍生为各类担保公司、典当行和寄售行主力,甚至成为高利贷“操盘者”。还有各种“轮会”、“摇会”等民间集资行为也曾招致一场震动全国的整顿行动。民间资金再次整合、聚拢,由此,随着典当行激增、寄售行

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