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2014自考《金融法》串讲讲义(1).doc

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2014自考《金融法》串讲讲义(1).doc

考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com金融法自考讲义(一)第一章中央银行与银行业监管法律制度第一节中央银行法概述一、中国人民银行的地位和职责地位,中国人民银行是中央银行,是国务院领导下的一个主管金融工作的部级政府机关,其全部开支来源于财政,其从事公开市场业务的收入全部上缴国库。职责,依法制定和执行货币政策发行货币,管理货币流通依法审批和监督金融机构依法监管金融市场发布有关金融监管和业务的命令和规章持有、管理和经营国家的外汇储备和黄金储备,经理国库维护支付,清算系统的正常运行负责金融业的统计、调查、分析和预测工作以及中国人民银行还需完成的国务院规定的其他职责。二、货币政策目标1.货币政策的目标,保持货币币值的稳定,并以此促进经济增长(稳定货币币值是基础,发展经济是在稳定币值的基础上进行的)2.货币政策目标的作用①对货币政策目标的表述引入了法律的准确性,从而使银行运用货币政策的工具时有明确的方向②使检验中国人民银行的工作有了法律的标准③从法律的角度否定了通货膨胀的货币政策,开始从双重目标制向单一目标制过渡。第二节中国人民银行的组织机构一、中国人民银行行长产生的程序与职责1.产生,行长由国务院总理提名,人大(或人大常委会)决定,国家主席任免。副行长由国务院总理任免。每届任期5年,可以连任。2.职责,召集主持行务工作会议,讨论决定中国银行的重大问题负责中国人民银行的全面工作,签署中国人民银行上报国务院的重要文件,签发给各分支机构的文件和指示根据国务院有关规定,发布中国人民银行令和重要规章。二、货币政策委员会及其职责货币政策委员会是中国人民银行制定货币政策的咨询议事机构,其职责是,在综合分析宏观经济形势的基础之上,依据国家的宏观经济调控目标,对下列货币政策事项进行讨论,并提出建议(1)货币政策的制定、调整考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com(2)一定时期内的货币政策控制目标(3)货币政策工具的运用(4)有关货币政策的重要措施(5)货币政策与其他宏观经济政策的协调。第三节中国人民银行业务一、中国人民银行的货币政策工具1.存款准备金,存款准备金制度是指商业银行按照中央银行规定的比例,将其吸收的存款总额的一定比例款项,缴存中央银行指定的账户。缴存中央银行指定账户的款额成为存款准备金,这部分款额与商业银行吸收的存款总额的比例,成为存款准备金率,我国的存款准备金率至2007年12月已达到14.5。.2.中央银行基准利率,中央银行贷款给商业银行的利率。3.再贴现,当商业银行持有票据在到期之前,需要资金周转时,可以向中央银行申请贴现,取得贷款,这种贴现称为再贴现。4.公开市场业务,中央银行从事这种业务的目的不是为了盈利,而是为了调节市场货币供应量或汇率等指标,这种业务称为公开市场业务。二、经理国库与清算业务1.经营国库2.清算系统三、办理业务限制性规定1.禁止向金融机构的账户透支2.禁止对政府财政透支3.禁止向地方政府贷款4.禁止向任何单位和个人提供担保第四节中国人民银行与银监会的监管分工一、银监会的监管范围与职责1.监管范围中国银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。包括我国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。2.银监会的监管职责(了解)二、中国人民银行保留的监管职责1.对特定行为的检查监督权2.对特定金融机构的全面检查监督权3.金融统计职责第五节银监会的监管与处罚措施考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com一、持续监管措施银监会对银行业金融机构的监管包括市场准入监管和持续经营监管。持续监管措施包括1.现场监管,2.非现场监管3.帐户查询与冻结二、特别限制措施是金融监管上的一个特色制度,体现为金融监管者直接干预被监管对象的经营活动,对其业务扩张、资产运用或者分配行为等进行特别限制。1.限制的必要性银行业金融机构发生违反审慎经营规则的行为,通常带来过大的信用风险或法律风险。2.特别限制措施的形式(1)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务(2)限制分配红利和其他收入(3)限制资产转让(4)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利(5)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利(6)责令批准增设分支机构三、接管、重组与撤销权银行业金融机构已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其它客户合法权益的,银监会可以依法对该银行金融机构实行接管或促成机构重组。如果有违法经营、经营管理不善等情形,不予撤销将严重危害金融秩序、损害公共利益的,监管机关有权予以撤销。四、对违反金融监管行为的处罚措施1.对业内机构、人员的处罚2.对违反市场准入规则的处罚。第六节中国人民银行与银监会的法律责任一、法律责任的特点1.直接责任者负责,违反该法律的责任者个人承担法律责任,而中央银行、银监会本身作为一个政府机构整体,不为个人承担责任。2.监管机构的行政诉讼的的责任二、中国人民银行工作人员的法律责任1.违反贷款或担保的责任2.违反保密义务的责任3.中国人民银行的渎职责任考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com三、银监会工作人员的法律责任1.渎职责任2.违反保密义务的责任。第二章商业银行法律制度第一节商业银行法概述一、商业银行的法律地位商业银行,依照商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款和发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行的法律地位,它是一个独立的承担民事责任的法人,按照公司法的有关规定设立,享有公司的各种权利承担公司应该承担的各种义务。二、我国现行的商业银行体系1.原国有银行2.股份制银行3.城市商业银行4.外资银行5.中国邮政储蓄银行6.全国性商业银行与地区性商业银行三、商业银行与政府之间的关系1.政策性业务的剥离2.国务院指定项目的贷款业务3.国家产业政策指导4.政府部门对商业银行的指导。第二节商业银行的市场准入与退出一、申请设立商业银行的条件(简答、论述)1.设立银行的条件,第一,有符合商业银行法和公司法规定的章程第二,符合商业银行法规定的注册资本最低限额第三,有具备任职专业知识和业务经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员第四,有健全的组织机构和管理制度第五有符合要求的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施。2.最低法定注册资本数额,商业银行为10亿元人民币城市商业银行为1亿元人民币农村合作商业银行为5000万元人民币。银行的注册资本必须是实缴资本。3.申请材料及审批程序,申请材料主要有申请书可行性报告中国人民银行需要提交的其他文件资料。审批程序取得许可证的申请者可在获得许可证之日起30天内到当地工商行政管理局办理开业登记手续领取营业执照无正当理由6个月没有开业的,中国人民考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com银行将撤销其营业执照。二、分支机构的设立1.设立银行的分支机构,须提交申请书、申请人最近两年的财务会计报告、拟任职的高级管理人员的资格证明、经营计划和方针、营业场所与安全防范措施及其与业务有关的设备资料、央行规定的其他文件资料。2.分行的营运资金,拨付给各分行的营运资金总额不得超过总行注册资本金额的60.3.分支机构营业执照,分行的营业执照没有法人字样。4.设立公告于连续营业,经批准设立的银行及其分支机构,由中国人民银行予以公告。如果开业后自动停业连续超过6个月的,中国人民银行将撤销其经营许可证。三、银行变更(多选、简答)1.变更事项第一,变更银行的名称第二,变更注册资本第三,变更总行或分行所在地第四,调整业务范围第五,变更持有资本总额或者股份总额10以上的股东第六,银行修改章程第七,银行变更董事长第八,央行规定的其他的银行变更的事项。2.变更的批准于公告,须经央行批准才能生效。四、银行的接管1.商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人的利益时,国务院商业银行监督管理机构可以对该银行实行接管。银监会的接管是行政行为,是银监会对金融市场监管的一项行政措施,而不是商业行为。2.银行接管的程序。银监会的接管决定应当载明下列内容(1)被接管的商业银行的名称(2)接管理由(3)接管组织(4)接管期限。3.银行接管的例子五、银行的结算与清算1.因解散而终止。包括申请解散与银监会批准解散2.因撤销而终止3.因破产而终止4.银行的清算。银行的清算程序是(1)支付清算的费用(2)清偿所欠职工的工资和劳动保险(3)支付个人储蓄存款的本金和利息(4)偿还有优先权的债权人债务(5)偿还其他一般债权人的债务(6)股东分配剩余财产。5.实践中的一些做法第三节商业银行的业务范围与监管一、商业银行业务范围(1)吸收公众存款(2)发放短、中、长期贷款(3)办理国内外结算(4)办理票据承兑与贴现(5)发行金融债券(6)代理发行,代理兑付,承销政府债券(7)买卖政府债券、金融债券(8)从事同业拆借(9)买卖、代理买卖外汇(10)从事银行卡业务(11)提供信用证服务及担保(12)代理收付款项及代理银行卡业考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com务(13)提供保险箱服务(14)经国务院银行业监管机构批准的其他业务。二、商业银行业务的分类1.银行业务与银行的资产负债表。2.负债业务。最主要方式就是吸收公众存款,包括活期存款、定期存款、通知存款协议存款、委托存款等多种方式。3.资产业务。最主要的方式就是发放贷款,包括各种期限的贷款、有担保或者无担保的贷款、对企业或者消费者的贷款、以及票据贴现等。4.中间业务。范围很广,有结算、票据承兑、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务、提供保险箱服务等。银行对中间业务收取手续费或服务费。三、银行经营的分业限制1.商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产或者向非银行金融机构的企业投资,但国家另有规定的除外。2.分业限制的环境3.我国进行分业限制的原因4.分业限制的变化四、商业银行的同业拆借业务管理1.同业拆借是金融机构因为资金周转需要,相互之间借入、借出的资金头寸。其特点是期限短、无担保、利率较低。2.商业银行同业拆借利率,专业银行之间互相拆借的利率,由借款双方协商解决。实践中,同业拆借的利率一直是合同利率。3.同业拆借的期限1)银行金融机构拆入资金的最长期限为1年2)金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、保险公司拆入资金的最长期限为3个月3)企业集团财务公司、信托公司、证券公司、保险资产管理公司拆入资金的最长期限为7天4)金融机构拆除资金的最长期限不得超过对手方由中国人民银行规定的拆入资金最长期限。第四节商业银行的审慎经营与监管一、商业银行的经营原则(简答、论述)考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com1.安全性原则2.流动性原则3.效益性原则二、资本充足率监管1.资本充足率是指银行资本与经过风险加权后的银行资产之比。是衡量银行抵御贷款资产业务损失风险的能力的重要指标。2.巴塞尔协议与资本充足率监管8的银行资本充足率是在1987年12月由国际清算银行的12各发达国家提出的巴塞尔协议中首次确立的,作为国际公认的控制银行信贷风险的主要措施。3.我国资本充足率规定的沿革4.现行资本充足率管理规定。商业银行资本充足率不得低于8,核心资本充足率不得低于4。资本充足率(资本扣除项)÷(风险加权资产12.5倍的市场风险资本)核心资本充足率(核心资本核心资本扣除项)÷(风险加权资产12.5倍的市场风险资本)三、其他资产负债比例监管1.贷款余额限制商业银行法第39条规定,贷款余额与存款余额的比例不得超过75。2.流动性资产余额限制3.对同一借款人贷款限制四、关系人贷款限制关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,以及这些人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。商业银行不得向关系人发放信用贷款向关系人发放信用贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。第五节外资银行监管的特别规定一、外资银行的概念和特殊地位外资银行是指在我国境内设立的、由外国银行单独出资或者与其他外国金融机构或中国境内机构合资经营的银行类机构。外商独资银行及中外合资银行都是中国法人,依中国法律设立并自主经营,独立承担法律责任。外国银行分行是外国银行在中国境内的分支机构,不具有中国法人地位。二、对外国银行分行的特别规定1.最低营运资金不少于2亿元人民币或者等值的自由兑换货币的营运资金。2.业务范围及限制,考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com外国银行分行按照中国银行批准的业务范围经营业务。外国银行分行受到的限制主要有三方面一是不得从事银行卡业务,二是对中国境内公民吸收的人民币存款不得少于每笔100万,且为定期存款。三是不得为中国境内居民个人提供人民币贷款业务。3.审慎性监管。包括以下几方面一是营运资金二是流动性三是境内资产比例四是合并管理。三、外资银行经营人民币业务资格的特别规定1.提出申请前在中华人民共和国境内开业3年以上2.提出申请前2年连续盈利3.国务院银行监督管理机构规定的其他审慎性条件第三章其他金融机构管理法律制度第一节概述其他金融机构,通常是与银行、特别是商业银行相对而言的,因此又称为非银行金融机构。如信用合作机构、信托公司、财务公司、租赁公司、投资银行、证券公司等。第二节农村信用合作社一、农村信用合作社是是指经中国人民银行批准设立,由社员入股组成的,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。二、设立农村信用合作社的条件(多选,简答)社员不少于500人注册资本金一般不少于100万元人民币有符合银监会规定的章程以发起方式设立且发起人不少于500人注册资本最低限额为100万元人民币,且为实缴资本有符合任职资格条件的理事和高级管理人员主任和副主任的人数不少于2名80%以上的从业人员有1年以上金融工作的经历或具有金融及相关专业中专以上的学历有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。农村信用社可根据业务需要下设分社、储蓄所,由农村信用社统一核算。分社、储蓄所不具备法人资格,在农村信用社授权范围内依法、合理开展业务,其民事责任由农村信用社承担。三、农村信用社的组织机构。社员代表大会是农村信用社的权力机构,依法行使职权。社员代表每届任期3年理事考试学习软件商城(examebook.com)出品QQ593777558更多自考课程(真题、笔记、音频)请至官网www.examebook.com会是农村信用社的常设执行机构其成员为5人以上(奇数)理事组成。农村信用社实行理事会领导下的主任负责制。四、农村信用社的监督管理。1.必须按规定缴纳存款准备金2.对本社社员的贷款不得低于贷款总额的503.坚持多存多贷、自求平衡的原则,实行资产负债比例管理和资产风险管理。4.财务的监督管理。第三节信托公司一、信托的概念与法律关系1.为了实现一定的目的,把自己的财产或资金委托给他人代为管理或经营,这种法律行为就是信托2.信托法律关系信托法律关系的参加者通常有三方当事人,一是信托人,或称委托人。信托人可以是自然人或法人,指的是把自己的财产以信托的方式,委托给受托人经营的人。二是受托人,或称被信托人,指接受信托财产,并按约定的信托合同对信托财产进行经营的人。受托人可以是自然人或法人。三是受益人,指信托人指定的接受信托财产在经营中产生的利益的人。受益人通常是第三人,也可以是信托人自己。3.信托财产的独立性在英美等信托制度历史悠久的国家,信托理论上有双重所有权。大陆法系国家遵循一物一权原则,不承认双重所有权。因此我国的信托法没有明确规定信托财产的所有权人,而是强调信托财产的独立性。4.受托人的权利义务受托人有占有信托财产、经营管理信托财产的权利,受托人有从信托人处取得信托报酬的权利受托人必须按信托合同对受托事务进行善意的管理,像管理自己的事务一样管理信托事务受托人不能以任何理由,把信托财产变为自己的固有财产收托者因自己的原因,管理不当,致使信托事务遭受损失,或违反信托合同处理信托财产时,受托人应在信托人、信托人的继承人或受益人的要求之下,支付补偿金信托关系结束时,受托人应将信托财产交换信托人或受益人。第四节金融租赁公司金融租赁的主要形式我国金融租赁有三种形式

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