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自考保险学原理笔记.doc

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自考保险学原理笔记.doc

第十章 第一节 保险监管概述 保险监管即保险市场的监督管理,是指政府通过法律和行政手段对保险市场构成 要素的监督管理,是对保险行业进行的宏观调控。那么,随着市场的发展,各国 都非常重视对保险市场的监督管理。我国《保险法》的制定、实施和修改都为我 国保险市场的完善和规范化提供了法律保护。 一、保险市场的概念和构成 市场可分为狭义市场和广义市场两种。前者是指商品交换的场所或者商品行销的 区域,后者是指所有商品交换关系的总和。 在商品经济发展初期,保险商品交易大都在固定的场所进行。那时保险市场是一 个具有固定场所、相对稳 定的空间概念,所以提到保险市场,更多的是指狭义的 保险市场。随着科学技术的进步,以及先进的通迅设备、电子设备的应用,保险 商品的交易,除了在固定场所交易外,大量出现了异地交易,并从固定地点和固 定时间的直接交易方式,发展为利用电话、电讯等通讯设备随时进行交易的方式。 在这种情况下,提到保险市场,更多的是指广义的保险市场。 对于一个市场而言,基本的构成要素是买方、卖方和中介人。就保险市场而言, 其构成要素是保险人、投保人、保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 二、保险监管的目标 保险监管实质上就是对国内保险市场各个要素 进行监督管理和对保险经营的业 务、人事、财务的监督管理。 保险市场的监督管理重点在于对保险人的监督管理。 (一)保险偿付能力的监管 保证保险人具有足够的偿付能力,是保险市场监督管理的最重要的内容。各个国 家保险法的许多措施都是为了这一监管目标而专门制定的,比如对保险企业的资本、保证金、责任准备金、自留保额等方面的规定,都是考虑到偿付能力的问题 而专门制定的。 (二)保护保险人的合法竞争 在保险市场上,保险公司开展业务,应当遵循公平竞争的原则,不得从事不正当 竞争。为了防止市场上保险人之间的恶性竞争,保险监督机构,会 制定种种措施。 如,采取适当的限制各个保险人的保险条款和保险价格的方式,要求保险企业或 者保险同业公会根据大多数保险企业的经营状况和科学统计结果,制定出共同的 保险条件和费率标准。目的是为了使保险市场维持一个合理的价格和公平的保险 条件,以确保被保险人的利益。 (三)防止保险人的欺诈行为 防止保险人利用保险进行欺诈是保险监管的另外一个重要的目标。由于保险商品 所提供的服务有很强的专业性和技术性,所以,普通的消费者在购买保险时很难

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