某信用社保证贷款实施细则(doc 13)

中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOMXXXXXXX信用社保证贷款实施细则第一章总则第一条为规范我社保证贷款业务，有效防范信贷风险，确保信贷资产质量的提高，根据商业银行法和担保法的规定，结合我社实际，特制定本实施细则。第二条本规定适用于我社发放的人民币保证贷款。第三条保证担保是指保证人和我社约定、当债务人不履行或不能履行债务时，保证人按照合同约定履行债务或承担责任的行为。我社只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。第四条保证人担保的范围包括借款合同约定的贷款本息和违约金、损害赔偿金、实现债权等有关费用。第五条保证贷款业务坚持“规范、效益、安全、快捷”的原则，严格客户资格准入和保证人资格审查，在防范风险的前提下，采取审贷岗位分离和部门审贷分离相结合的操作方法。第二章客戶准入条件第六条保证贷款执行属地原则，严禁跨地区、超市区发放贷款。第七条保证贷款对象包括自然人、企业法人和其他经济组织。其中自然人包括1、政府公务员及行政执法部门正式在编人员，目前仅受理行区级以上单位公务员、职员的贷款申请；2学校、教育文化系统等正式在编人员；受理具有正式执教资格及正式在编教师、教育界人士；3金融行业（银行、保险、证券）正式在编人员；中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM4医院等医疗卫生单位人员；受理区级以上医院等医疗卫生单位正式在编人员；5广播、电视传媒系统正式在编人员；6国家电网、电信、移动、邮政正式在编人员；7大型三资企业中、高级管理人员；8上述对象必须在我社及他行中无不良信用记录。企业法人和其他经济组织包括1、从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人；2、独立核算以营利为目的事业单位法人；3、其他经济组织，包括依法登记领取营业执照的私营独资企业、个体生产经营企业、合伙企业、合伙型联营企业（经全体合伙人书面同意的）、依法设立并领取营业执照的企事业法人分支机构并经法人书面授权者。第八条保证人必须是拥有独立的财产，资信可靠，有代为清偿债务能力的企业法人、其他经济组织、自然人。第九条申请保证贷款的客户为自然人的，应具备以下基本条件1、在当地有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；3、遵纪守法，品德优良，个人信贷状况良好，没有违法行为及不良信用记录；4、身体健康，年龄在18周岁以上60周岁以内；5、在我社取得A级（含）以上个人资信等级；6、在我社开立个人结算账户；7、能提供两个符合我行规定条件的自然人提供连带责任保证的中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM人民币贷款；8、我社规定的其他条件；对公务员等自然人的保证贷款准入条件，原则上应为我社代发工资户，对其他自然人发放的保证贷款准入，要求借款人资信良好，资产负债比例不能高于30或自有资产在30万以上。第十条在我社代发工资的客户，在其工资代发的营业网点提出贷款申请；未在我社代发工资的客户，分东区和西区，属邵水河以东的客户集中统一向东城营业部申办，属邵水河以西的客户集中统一向中心营业部申办。客戶需提交的申请材料包括1、借款人的贷款申请书；2、保证人的信贷担保承诺书；3、借款人及保证人的身份证明材料，包括有效身份证明、户口簿、居住证明等，有配偶的应同时要求申请人提交婚姻状况证明，配偶的身份证明材料；4、借款人、保证人及其配偶所在单位出具的个人基本情况（收入）证明、家庭财产证明；5、我社要求提供的其他材料。第十一条保证贷款的客户为自然人的，其保证人准入资格同本细则第九条借款人的准入条件。第十二条申请保证贷款的客户为个人生产经营类的，应具备以下基本条件1、年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力，身体健康，在当地有固定住所，持有效身份证件的自然人，原则上年龄在60周岁以下；2、经工商行政管理部门年检合格的营业执照和生产经营许可证中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM书；3、有固定的经营场所，符合国家产业政策规定，生产经营状况良好，有稳定的经营收入和还本付息的能力，贷款用途明确合法；4、有我社认可的有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；5、品德良好，无违约行为和不良信用记录，愿意接受贷款人的信贷监督；6、信用等级评定在A级（含）以上，年经营收入在50万元（含）以上或家庭财产收入在30万元（含）以上；7、在我社开立结算帐户；8、我社的规定的其他条件。客户需提供的申请材料包括1、借款人的贷款申请书；2、保证人的信贷担保承诺书；3、借款人及保证人的身份证明材料，包括有效身份证明、户口簿、居住证明等，有配偶的应同时要求申请人提交婚姻状况证明，配偶的身份证明材料；4、经工商行政管理部门年检合格的营业执照及其复印件，特殊行业需持有有权部门颁发的特种行业经营许可证及其复印件；5、借款人及保证人家庭财产和收入证明，有建立和健全会计核算制度的，需提供最近一期的财务报表；6、我社需要的其他资料。第十三条保证贷款的客户为个人生产类的，其保证人准入资格同本细则第十一条借款人的准入条件第十四条申请保证贷款的客户为企业法人或其他经济组织，应具备以下条件中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM1、必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续合格的企事业法人、其他经济组织；2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户；3、产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用；有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了我行认可的偿还计划；4、信用等级评定必须为A级（含）以上；5、信用记录良好，无欠贷欠息；6、有限责任公司和股份有限公司对外股权益性投资累计额未超过其净资产总额的50；或有负债总额一般不大于其资产总额的70，借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合我行的要求；7、提供我行认可的、具有代为清偿债务能力的保证人。8、我社规定的其他条件；客户需提供的申请材料包括1、工商行政管理部门年检合格的营业执照正本或者副本复印件；2、法人（负责人）或其授权代理人的身份证明文件；3、税务部门年检合格的税务登记证及其复印件；4、组织机构代码证书及其复印件；5、中国人民银行颁发并年审合格的贷款证或贷款卡；6、公司章程、董事会决议或企业组织文件原件及复印件；7、经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的，近三年和最近月末的财务报告（资产负债表、损益表、财务状况变动表或现金流量表和财务报表附注、或有负债清单及情况说明）。企业成立不足三年的提供与其成立年限相当的财务和会计报表；中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM8、注册资本验资报告；9、借款人的贷款申请书；10、股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业担任保证人的，除提供上述1至8条所需全部资料外，须提供董事会或类似机构关于出具保证担保的文件或其他具有同等法律效力的文件或证明。包括授权委托书、董事会决议等；11、用款计划及还款来源说明；12、我行要求的其他资料。第十五条保证贷款的客户为企业法人或其他经济组织，其保证人准入资格同本细则第十三条借款人的准入条件。第十六条借款人有下列情形之一的第十六条对于保证类贷款，其保证人为企业法人或其他经济组织的，评价保证人的代偿能力应包括以下几方面。（1）保证人具有独立法人资格，保证人对其拥有的独立财产享有所有权或者依法处分权；（2）保证人最近三年的经营业绩和信誉良好；通过财务报表各项财务指标（如偿债能力、盈利能力和营运能力等指标）衡量，保证人或有负债总额一般不大于其资产总额的70，保证人有清偿债务的能力；（3）保证人有完善的财务制度；有良好的履约能力，能够按期偿还银行贷款；（4）对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价，撰写担保评价报告随信贷审批材料一并报送信贷审查部门，如不符合条件应及时将保证人材料退还，并要求债务人另行提供保证人或中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM其他担保方式。担保评价审查人员及审定人员应认真审查保证人的材料并签署意见。第十七条我社不接受下列单位作为保证人。1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；2、以公益为目的的事业单位，如学校、幼儿园、医院、图书馆等；3、社会团体；4、无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人分支机构；5、企业法人的职能部门；6、集团性客户关联企业之间不能进行保证担保，只能办理抵（质）押担保或符合条件的非关联企业保证担保；7、夫、妻之间，非经济独立的父母子女之间，合伙人之间相互担保。第十八条除符合条件的联保贷款外，同一保证人不允许为多人、多头在我社提供贷款担保。第三章贷款金额、期限及利率第十九条保证担保贷款申请人为自然人的，一般贷款额度不超过其基本年工资的两倍，超出的以具体审批为准。贷款期限一般为一年。贷款利率按我社规定的同档次贷款利率执行。第二十条保证担保贷款申请人为个人生产类的，A级客户一般最高授信额度为10万元，AA级客户一般最高授信额度为30万元，AAA级客户一般最高授信额度为50万元，超出的以具体审批为准。中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM贷款期限一般为一年。贷款利率按我社规定的同档次贷款利率执行第二十一条保证担保贷款申请人为企业法人或其他经济组织的，贷款额度必须纳入借款申请人已获本社审批的统一综合授信额度，实行统一管理。贷款期限按借款企业的借款用途决定，最高不能超过三年。严格执行中国人民银行规定的贷款利率政策，贷款期限在一年以上的贷款利率按借款合同实行一年一定，即从合同生效日起，一年内按借款合同约定利率执行，遇利率调整不变；满一年后根据当时的利率进行调整，执行新的利率。第四章贷款审批、发放及偿还程序第二十二条我社保证贷款审批操作流程按区域划分，分为市区网点和县域网点。第二十三条市区网点单户累计五十万元（含）、县域网点单户累计五十万元（不含）以上的保证贷款授信业务，均需进行贷前预审程序，其贷款预审流程为经办客户经理填报经办营业部主任初审意见社市场营销部信贷主管复审意见社市场营销部经理审核意见社信贷管理部主审意见社信贷管理部经理审核意见分管市场营销社领导审批意见分管信贷管理社领导审批意见进入信贷业务实际办理阶段第二十四条市区网点单户累计五十万元（不含）以内的保证贷款审批流程中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM贷款客户申请经办营业部客户经理申报意见经办营业部主任初审意见社市场营销部信贷主管复审意见社市场营销部经理审查意见分管市场营销的社领导审批意见分管信贷管理的社领导审批意见贷款发放第二十五条市区网点单户累计保证贷款五十万元（含）以上，贰佰万元（不含）以下的贷款审批流程贷款客户申请经办营业部客户经理申报意见经办营业部主任初审意见社市场营销部信贷主管复审意见社市场营销部经理审核意见社信贷管理部信贷主审审查意见社信贷管理部经理审核意见分管市场营销的社领导审批意见分管信贷管理的社领导审批意见社总经理审批意见贷款发放第二十六条市区网点单户累计保证贷款贰佰万元（含）以上的贷款审批流程贷款客户申请经办营业部客户经理申报经办营业部主任初审意见社市场营销部信贷主管复审意见（出具推荐报告）社市场营销部经理审核意见社信贷管理部信贷主审审查意见（风险审查报告）社信贷管理部经理审核意见分管市场营销的社领导审批意见分管信贷管理的社领导审批意见社审贷委员会审批意见社总经理审批意见贷款发放第二十七条按社贷款审批权限审批通过及在总社确定的授信额度和授信期限内循环使用的贷款审批操作流程客户贷款申请经办营业部客户经理经办意见经办营业部主任审批意见社信贷管理部审查意见贷款发放第二十八条县域网点单户累计二十万元（含）以内保证贷款由各营业部自行审批。第二十九条县域网点单户累计二十万元（不含）以上五十万元（不中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM含）以内的保证贷款审批流程贷款客户申请经办营业部客户经理申报意见经办营业部主任初审意见社市场营销部信贷主管复审意见社市场营销部经理审核意见分管市场营销的社领导审批意见分管信贷管理的社领导审批意见贷款发放第三十条县域网点单户累计五十万元（不含）以上的保证贷款审批操作流程与市区网点相同。第三十一条县域网点按社贷款审批权限审批通过及在总社确定的授信额度和授信期限内循环使用的审批操作流程与市区网点相同。第三十二条保证贷款的发放流程如下1、借款人提出贷款申请，并提供申请资料；2、客户经理对借款人的资信状况、还款能力、信用情况、保证人的代偿能力等进行调查；3、确定贷款额度，签订借款合同，发放贷款；4、借款人应委托银行将贷款一次或分次直接划入借款人个人结算帐户；5、信贷业务发生后，应及时进行信贷登记，做好信贷业务台帐和登录信贷业务管理系统；6、贷款发放到客户帐户后，要落实执行用款条件，加强信贷资金监控，防止挪用贷款，改变信贷用途，对于大额保证贷款的每笔支用，经客户经理核实，报有权签字人签字同意后，柜台才能办理业务。第三十三条保证贷款的偿还方式如下1、保证贷款的偿还方式，可以根据客户的偿还能力和意愿选择按月、按季或到期一次还本付息方式，做了还款计划的需按还款计划偿还。中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM2、借款人经得贷款人同意可以提前全部或部分归还贷款。第五章保证贷款的贷后监管第三十四条客户经理应定期对借款人和保证人进行检查。首次检查是在信贷业务15天内进行。定期检查是自首次检查后，至少每季度实地对借款人和保证人偿债能力的变动情况进行监控。重点检查是客户出现风险预警信号情况时应当立即实施检查。第三十五条对每户大额信贷业务（20万元以上的）每次检查后均应撰写书面检查报告，对各类信贷业务的检查每次都记载工作日志。主要记载检查的时间、方式、内容、访谈对象、是否发现异常情况等。第三十六条重点检查须为现场检查，应当着重分析客户出现的异常变化，对其还款、履约能力的影响，以及给我社可能造成的损害，研究相应的解决措施。属于较严重的风险事项，须按规定及时上报共同研究处理。客户出现以下任一情况时应立即实施重点检查1、贷款按五级分类，分类结果转为关注以下的，形态恶化的；2、欠息一个季度未交，本金逾期的；3、客户可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债务债权纠纷、事故与赔偿、刑事、民事案件、天灾人祸、人事调整等重大事项；4、出现其他风险预警信号情况；5、总社、上级监管部门要求对特定客户组织的重点检查。第三十七条自然人类和个体经营类的保证贷款，贷后检查侧重于对客户是否按时、主动、足额还款等情况进行监控。检查内容有基本情况、收入状况、信用状况、贷款用途、法律文件的有效性以及我社各种权利的实效性进行检查。对于个人住房贷款所购房屋尚在中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM中管网通用业频道HTTP/MADE21ASKCOM建设之中，或产权证尚未拿到，检查时应注意房屋建设的进度和产权证等证件的办理情况。对保证人的检查参照对信贷客户的检查内容进行。第三十八条企业法人类和其他经济组织的保证贷款，贷后检查内容有基本情况的变动、生产经营活动、财务变动状况、重大投资活动、重大体制改革、重大法律诉讼和对外担保、重大事故和赔偿、重大人事调整。检查后，在客户检查报告中反映检查情况，提出相应处理措施和建议。对保证人的检查参照对信贷客户的检查内容进行。第六章保证责任和保证债权的实现第三十九条在保证合同有效期内，保证人的保证责任不得因保证人或者借款人组织方式的变化、内部机构的变更或者财力状况的变化而减少或者免除。第四十条在保证合同有效期内，如发现