大数据时代机动车辆保险现状与发展研究

摘要1大数据时代机动车辆保险现状与发展研究摘要随着信息技术的发展，特别是近年来互联网、移动终端、物联网、云计算等新技术发展的突飞猛进，进一步催生了大数据时代的到来。大数据深刻影响着我国保险行业。改革开放 30 多年以来，我国保险业迅猛发展，保费规模从改革开放之初的 4.6 亿元增长为 2014 年的20234.81 亿元。随着保险业的高速发展，保险业相关数据也呈现出爆发式增长，保险业的大数据时代已经来临，随之而来的是新的机遇和挑战。机动车辆保险（以下简称车险）一直是财产保险行业保费规模最大的险种，也是消费者面最广、影响最大的险种之一。2014 年车险保费收入为 5515.93 亿元，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财产险公司的主力险种。毫无疑问，大数据时代给保险业带来的机遇和挑战将首当其冲地在车险上有所展现，而视车险为立业之本的绝大多数财产保险公司也早早着手部署，将“如何在大数据时代中更好地发展车险”作为重要课题开展研究与探索。本文以我国车险发展历史和现状出发，分析了我国车险经营主体的发展情况、车险行业保费收入和赔款支出情况及趋势、车险在财产险中的占比情况，对我国车险条款、费率的发展进行了梳理，从多个层面对我国车险进行了系统研究。着重分析了我国车险经营发展中存在的问题：产品体系不够健全完善、费率厘定不够精准全面、增长方式仍显粗放、内部精细化管理程度不足。中国政法大学硕士学位论文 大数据时代机动车辆保险现状与发展研究I对大数据相关理论以及与汽车保险相结合的关键技术发展情况进行梳理，分析大数据时代为我国机动车辆保险发展带来的机遇与挑战，总结国外发达国家在大数据与机动车辆保险结合方面取得的实践经验，为我国车险行业发展提供借鉴。最后从保险公司经营管理角度出发，提出了布局车联网培育商业模式、面向汽车后市场开展一体化经营以及通过大数据进行精准营销的对策。以期通过这些对策建议的实施，促进我国汽车保险业务更加完善、可持续性地发展。关键字：机动车辆保险、大数据、车联网、精准营销Abstract3RESEARCH ON THE CURRENT SITUATION AND DEVELOPMENT OF MOTOR VEHICLE INSURANCE IN THE AGE OF BIG DATAABSTRACTThe development of information technology and especially the rapid advances of the Internet, mobile terminal, Internet of Things and cloud computing in recent years have hastened the arrival of the age of big data which is profoundly influencing Chinas insurance industry. Over the past 30-plus years since the reform and opening up, Chinas insurance industry has witnessed rapid development and insurance premium has increased from 460 million Yuan at the beginning of the reform and opening up to 2,023,481 million Yuan in the year of 2014. Along with the high-speed development of insurance industry, the relevant data is also presenting an explosive growth. The age of big data of insurance industry has arrived, which is followed by new opportunities and challenges.Motor vehicle insurance (hereinafter referred to as auto insurance) has always been the type of insurance with the largest premium scale in the property insurance industry and also one of the types of insurance covering the most consumers and having the greatest influence. In 2014, the premium income of auto insurance was 551,593 million Yuan, accounting for 73.11% of the total property insurance premium income. Auto insurance is a major type of insurance in most property insurance companies. It is beyond all doubt that the opportunities and challenges brought by the age of big data to insurance industry will first be manifested in auto insurance. For this reason, property insurance companies which largely base their business on auto 中国政法大学硕士学位论文 大数据时代机动车辆保险现状与发展研究Iinsurance have long started to study and explore “how to better develop auto insurance in the age of big data”.Proceeding from the development history and current situation of Chinas auto insurance, this paper analyzes the development situation of Chinas auto insurance operators, the premium income and claims of auto insurance and their tendency, and the proportion of auto insurance in property insurance, combs the development of Chinas auto insurance provisions and rates, and conducts a systematic study on Chinas auto insurance from multiple aspects. In particular, this paper focuses on analyzing the problems existing in the operation and development of Chinas auto insurance, including imperfect product system, inaccurate and uncomprehensive rate determination, extensive growth pattern, and insufficient delicacy management.In the following part, theories relating to big data and the development situation of the key technologies combined with auto insurance are combed to analyze the opportunities and challenges brought by the age of big data to Chinas auto insurance development and to summarize the practical experience of foreign developed countries in combining big data with auto insurance, thus providing reference for the development of Chinas auto insurance industry.Finally, from the perspective of insurance companies operating management, this paper puts forward the countermeasures of arranging the Telematics to develop business models, conducting integrated operation for auto aftermarket and carrying out precision marketing through big data, with a view to promoting the more perfect and sustainable development of Chinas auto insurance business by implementing the said countermeasures.KEY WORDS: motor vehicle insurance; big data; telematics; precision marketing第一章 引言5目录第一章 引言 .1（一）研究背景、目的及意义 .11.研究背景 .12.研究目的 .13.研究意义 .24.研究价值 .2（二）国内外研究文献综述 .31.国外研究文献综述 .32.国内研究文献综述 .4（三）研究思路与方法 .5（四）本文创新之处 .6第二章 我国机动车辆保险发展的现状与问题 .6（一）我国机动车辆保险行业发展现状 .61.我国机动车辆保险经营主体发展情况分析 .72.我国机动车辆保险条款的发展历程 .83.当前我国机动车辆保险业务经营现状 .9（二）我国机动车辆保险行业发展面临的问题 .111.产品体系不够健全完善 .112.费率厘定不够精准全面 .123.增长模式仍显粗放，内部管理精细化程度不足 .13第三章 大数据时代为机动车辆保险发展带来的机遇与挑战 .14中国政法大学硕士学位论文 大数据时代机动车辆保险现状与发展研究6（一）大数据与保险业 .141.大数据及其特征 .152.大数据与保险业的融合 .15（二）大数据时代为我国机动车辆保险发展带来的机遇 .161.以车联网大数据推动机动车辆保险定价模式变革 .162.基于云计算的行业车险信息共享平台 .183.基于搜索引擎的精准营销 .194.基于数据挖掘与分析的客户关系管理 .205.基于大数据处理的保险反欺诈 .20（三）大数据时代为我国机动车辆保险发展带来的挑战 .211.互联网公司等新进入者借助大数据带来冲击 .212.大数据将影响保险业务流程 .23第四章 国外保险公司运用大数据经营车险的典型做法与先进经验 .24（一）美国 State Farm 公司 .24（二）南非和德保险公司（Hollard） .25（三）美国前进保险公司（Progressive） .26第五章 大数据时代保险公司应对策略 .27（一）布局车联网保险，培育商业模式 .27（二）面向汽车后市场的一体化发展策略 .29（三）精准化营销策略 .31结论 .32参考文献 .33第一章 引言7第一章 引言1第一章引言（一）研究背景、目的及意义1.研究背景随着信息技术的发展，特别是近年来互联网、移动终端、物联网、云计算等新技术发展的突飞猛进，进一步催生了“大数据” 时代的到来。大数据呈现出数据量大（Volume ）、数据处理速度快（Velocity ）、数据类型多样（ Variety）、真实性更强（Veracity）的“4V”特征。大数据的出现正在改变人们的生活以及人们理解世界的方式，并将成为经济社会发展的新驱动力。如今，大数据相关技术已被广泛应用于政府管理、公共服务、金融、能源等各个领域。大数据也在深刻影响着保险行业。改革开放 30 多年以来，我国保险业迅猛发展，保费规模从改革开放之初的 4.6 亿元增长至 2014 年的 20234.81 亿元。随着保险业的高速发展，保险业相关数据也呈现出爆发式的增长，保险业的大数据时代已经来临，随之而来的是新的机遇和挑战。中国保监会主席项俊波指出：“由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用，互联网的影响将更加深刻，有可能从根本上改变金融业包括保险业的游戏规则和经营模式。”机动车辆保险（以下简称车险）一直是财产保险行业保费规模最大的险种，也是消费者面最广、影响最大的险种之一。2014 年车险保费收入为 5515.93 亿元，占整个财产保险保费收入的比重达 73.11%，是绝大多数财产险公司的主力险种。毫无疑问，大数据时代给保险业带来的机遇和挑战将首当其冲地在车险上有所展现，而视车险为立业之本的绝大多数财产保险公司也早早着手部署，将“如何在大数据时代中更好地发展车险”作为重要课题开展研究与探索。2015 年 2 月，随着保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见的印发，酝酿多年的商业车险费率改革于 2015 年 4 月 1 日正式拉开序幕，在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等 6 个省市开展试点。费率市场化改革对于机动车辆保险行业的发展而言既是机遇又是挑战，对保险公司在承保、理赔等数据的积累和使用方面的能力提出了更高的要求，各财产保险公司也根据自身业务发展情况积极做好应对准备，采取不同的策略应对即将到来的崭新局面。2.研究目的中国政法大学硕士学位论文 大数据时代机动车辆保险现状与发展研究2鉴于车险对于财产保险业的重要性以及车险应对大数据时代所带来的变革的迫切性，本文拟通过研究以实现以下目的：首先，对大数据相关理论以及与车险相结合的关键技术发展情况进行梳理，分析大数据时代为我国车险发展带来的机遇与挑战。第二，全面梳理我国车险发展现状，结合保险定价模式、市场营销等理论，对我国车险发展现状及存在的问题进行分