宁夏保险业发展的实证分析与对策研究

北方民族大学学士学位论文论文题目: 宁夏保险业发展的实证分析与对策研究 院(部)名 称: 经济学院 学 生 姓 名: 闻梦男 专 业: 金融 学 号: 20111000 指导教师姓名: 高薏 论文提交时间: 论文答辩时间: 学位授予时间: 北方民族大学教务处制宁夏保险业发展的实证分析与对策研究闻梦男（北方民族大学 经济学院 宁夏 银川 750021）摘 要伴随着西部大开发及宁夏“两区”建设的深入发展，宁夏地区经济发展水平不断提高，保险业发展速度不断加快，规模不断扩大，但总体规模仍然较低，与全国水平有一定的差距。而影响保险业发展的主要因素包括地区国内生产总值、居民收入水平、固定资产投资额、CPI、普通高校年毕业生人数、金融业在第三产业中的占比、金融业年从业人员数量等。本文选取宁夏自 1992 年至 2013 年的相关数据进行实证分析，并结合回归模型结果对宁夏保险业的发展提出对策建议。关键词：保险行业，影响因素，实证分析An empirical analysis of the insurance industry in Ningxia and countermeasures researchWenmengnanSchool of Economics,The Beifang University for Nationalities,Yinchuan 750021,ChinaABSTRACTWith the constant improvement of the regional economic development level in Ningxia province, the Ningxias insurance development speed is accelerated, the scale expands unceasingly, but still has a certain gap due to a late start and low overall size compared with the national develoment level . The factors about insurance development including regional GDP, the residents income level, the fixed assets investment,CPI,the number of ordinary university graduates,the financial sector in the tertiary industry accounted for and the number of financial year the employees, etc. A empirical analysis by using data from 1992 to 2013 , and to put forward countermeasures and Suggestions by combining the result of regression model.Key words: Insurance industry, Influencing factor, The empirical analysis目 录前言1一、宁夏保险业发展环境简介1二、宁夏保险业发展现状分析1（一）业务收入1（二）保险深度和保险密度2（三）市场供给主体以及从业人员2（四）财险和人身险份额占比2三、实证分析2（一）指标确定和数据处理2（二）相关性分析4（三）多元回归模型分析4四、结合回归分析的对策建议8(一) 摆脱人口因素的束缚8（二）推动 GDP 及固定资产投资的增加8(三) 提高居民收入水平9（四）行业服务能力及高等教育普及9五、结束语10致谢10参考文献110前 言金融行业的发展受到多种因素的影响，专业人士都很重视金融行业与其影响因素之间的关系，且分别从理论研究或实证研究的角度进行分析。宁夏作为一个局部地区，而且是一个地处偏远的西北区域，对于该区域的金融行业和影响因素之间的关系进行分析且提出对策显然具有很重大的意义。而保险业作为金融业三大分支之一，必将在21 世纪迎来比较快速的发展，因此探讨保险业与其影响因素的关系并据此提出建议必将推动保险业-这一朝阳产业的发展。因此本文针对影响宁夏地区保险业发展与其因素之间的关系作出实证分析以及依据模型结果对保险业发展提出建议。一、 宁夏保险业发展环境简介宁夏经济的快速发展，GDP 的不断增长，为宁夏保险业的发展提供了最根本的保障。宁夏全区的国民生产总值从 1992 年的 83.14 万亿增加至 2013 年的 2565.06 万亿, 年均增长率达到 17.97%。2012 年以前，除了 1997 年,1998 年两个年份的增长率低于10%，其余年份增长率均高于 10%，其中 2007 年增长率高达 30.99%，2012 年以后,经济发展速度开始放缓，2012 年增长率 9.56%，2013 年的增长率为 9.8%。宁夏经济快速增长的同时，全区保费总收入也在逐年增长，保费年均增长率达 22.69%,保险深度平稳上升。数据显示，GDP 的增加为保险业发展，保费不断上升之源泉。伴随着宁夏经济的快速发展，全区人均收入不断提高。1992 年宁夏全区可支配收入 856.63 元，2013 年为12863.49 元。人均可支配收入的增加，提高了居民对保险的需求，刺激了保险业的发展。宁夏 1992 年至 2013 年年均固定资产投资增长率达 22.73%，固定资产投资的不断增加，一方面提高收入水平，间接促进保险业进步，一方面凭借大型工程的增加，工程保险投保率有所上升，带动保险业发展 1。宁夏保险业的发展不仅仅凭借宏观经济环境的有力保障，还得益于政府部门的大力支持，保险公司，宁夏保险行业协会以及保监局的相互合作，各种政策法规的不断健全和执行，保险公司以及中介服务机构的服务水平不断提高和创新能力不断增强，人们受教育水平的增加和对保险理念的不断加强。二、 宁夏保险业发展现状分析(一) 业务收入1992 年至 2013 年宁夏全区原保费收入年均增长率达 22.69%，其中 2007 年至 2012年年均保费收入增长率达 25.92%，期间全国同比增长率为 18.01%，高于全国水平 7.91个百分点，主要是因为宁夏保险业起步晚，规模小，发展潜力大，上升空间大等因素所致 2,但伴随着经济的飞跃，宁夏保险业水平飞速提升，保费增长速度位居全国前列，极大的推动了国民经济的发展。1虽然，宁夏地区保险业发展速度较快，但总体业务规模较小，2007 年至 2012 年均保费收入仅占同期全国水平的 0.36%。宁夏保险业有待进一步的发展。(二) 保险深度和保险密度衡量保险业发展的两个常用指标为保险深度和保险密度,它们反映保险业在国民经济中的地位和显示保险的地区覆盖程度以及保险业在人们生活中地位 3。1992 年至2013 年宁夏保险业保险深度由 1.24%平稳增加至 2.83%，年均保险深度为 2.05%，说明宁夏保险业始终紧跟国民生产总值的步伐，在国民生产总值中的地位常年保持平稳。1997 年至 2013 年全国年均保险深度为 2.49%，期间宁夏平均水平 2.35%，而 1997 年至2007 年全国保险深度每年均低于 3.00%，到 2008 年至 2013 年最近五年全国保险深度却均高于或等于 3%，均值为 3.12%，高于宁夏均值 2.83%，说明 2008 年以后就全国来说，保险业在国民经济中的地位逐渐上升，相比较而言，宁夏地区在拓展规模，增加保费方面还有一定的潜力。另一指标保险密度显示：1997 年至 2013 年，宁夏保险密度由 50.86 元上升至 1111.30 元，同比全国，由 63 元增加到 1266 元，数据显示，宁夏保险业覆盖面与全国水平逐渐拉近，但仍然低于全国水平，保险业在人民生活中的地位有待进一步的提高。(三) 市场供给主体以及从业人员保险公司数量不断增加，从业人员不断增多。2001 年，宁夏只有中国人民财产保险公司分公司，中国人寿分公司以及平安保险分公司三家保险公司；2006 年，宁夏保险市场主体发展到 7 家，其中财险公司四家，寿险公司三家；而到 2013 年，宁夏有11 家保险公司，其中 9 家寿险公司，6 家财险公司，另有 6 家代理机构，3 家经纪机构。2001 年，宁夏保险行业从业人员有 5012 人，2006 突破 1 万人，目前已上升到 1.61 万多人，伴随着供给主体的增多，行业从业人员也逐年增长 4。(四) 财产保险和人身保险份额占比宁夏地区 1997 年至 2013 年财险保费收入从 2.34 亿元增加至 31.4 亿元，年增长率波动较大（总体呈由高到低，再由低到高的走势），但财险保费收入占比由 1997 年的 86.99%变化到 2013 年的 43.18%，相比较而言，财险规模和保费收入越来越小，人身险规模及保费收入越来越高。同比全国水平: 1997 年至 2003 年占比由 49%降到22%，2003 年以来逐年平稳增长至 2013 年达 38%，数据显示，宁夏地区保险业财险保费规模符合国家基本走势，但总体来看，宁夏地区的财险保费占比均高于国家水平，相应来说，1997 年至今宁夏人身保险的发展要落后于全国水平，说明人身险规模有待提升，寿险市场有待进一步的拓展 5。三、 影响宁夏保险业发展的实证分析（一） 指标确定和数据处理2众所周知，保险业的发展受市场因素的影响，这些因素包括宏观经济环境、经济政策环境、人文社会环境和法律制度建设程度等。宏观经济环境因素包括国内生产总值（GDP）增速、固定资产投资规模、产业结构的优化升级、人均可支配收入的多少、城乡居民储蓄存款余额等；人文社会环境因素包括人口数量、民众的受教育程度及保险意识、二元经济结构、社会保障系统等。就当前保险市场看，受经济平稳增长、可支配收入水平的提高、社保制度改革的影响等，我国保费收入将持续稳步增长。对地处西北的宁夏而言，其保费收入同样代表着该地区保险业发展的绝对水平，而影响保费收入的因素较多，限于宁夏经济及人文环境情况和统计数据的可得性，本文选取宁夏自 1992 年至 2013 年，长达 22 年的保费收入作为分析的因变量，以宁夏的GDP、人均可支配收入、人均存款余额、人口数量、固定资产投资等 12 个因素作为自变量，通过 SPSS 软件对其进行相关性分析以及多元回归分析，进而准确把握宁夏保险业需求潜力与发展方向 6。具体指标的确定如下：1.B1：国内生产总值（GDP），单位为亿元。GDP 为宁夏保险业的发展提供了条件保障，否则，保险业的发展就成了无源之水，无本之木。因此，选取全区 GDP 作为影响保险业的一个重要因素。2.B2、B3：人均可支配收入以及人均储蓄存款余额，单位为元。居民人均可支配收入进一步刺激保费的增长，选取 1992 年至 2013 年农村人均纯收入和城镇居民人均可支配收入分别与农业人口和非农业人口成绩之和除以总人口的结果作为全区人均可支配收入水平；同时，以全区人均储蓄存款余额数作为人均可支配收入的补充衡量标准。3.B4：城乡居民消费价格指数（ CPI）。在我国，城乡居民消费价格指数 CPI 反应了一定程度的居民消费价格水准，因此，本文以 1992 年至 2013 年 CPI 水平作为衡量标准，这里由于统计数据的原因，仅以 1990 年的 CPI 水平为 100 作为固定标准。4.B5：人口数量，单位为万人。保险是为人服务的，保险产品也是为人所设计的，人口数量作为保费收入的衡量基准，同时人口的变化会影响保费收入。5.B6：固定资产投资，单位为亿元。固定资产投资属于建设或购买固定资产，作为社会固定资产增加的主要手段，可以拉动财产保险的需求，厂房建设会拉动工程保险需求增长，机器设备等也需保险保障运行；6.B7、B10：每万人中大学生数，普通高等教育毕业人数。主要反映全区人员接受高等教育的程度，高等教育的接受人数越多，对保险的认识以及工作的选择和保险观念的宣传等越发强烈。7.B8：第一产业在 GDP 中的比重。有研究表明，第一产业在 GDP 中的比重与保险业的发展速度呈现反向影响 7。8.B9：城市化率。城市化率代表一个地区城镇发展程度，工业化程度等，因此城市化的增加可能会影响保险业的发展以及保费收入。9.B11：金融业在第三产业中的比重。金融业在第三产业中的比重作为一个衡量地区金融业发展规模的指标，总体上代表着金融保险业的发展程度以及在服务业中重要程度，一定程度会影响保费收入。10.B12：金融业年从业人数。历年金融业从业人员数会对金融服务，金融产品的推广，金融功能的发挥产生重要影响，保险业作为金融业中一个重要分支，也会受到3其影响。具体指标数据见表 1,为保证表格的完整性，故以 A 代表保费收入，以 B1 至 B12 依次代表以上 12 个因素。（二） 相关性分析以上宁夏地区保险业发展影响因素的分析中共涉及 12 个因素，在进行回归分析之前，无法断定哪些因素重要，哪些因素处于次要地位，本文使用 SPSS 软件对所有因素进行相关性分析，分析数据和结果见表二。数据结果显示：1.保费收入与 GDP、人均可支配收入、人均储蓄余额相关性最高，分别为：0.996,0.991,0.994，而三者相互之间的相关性也超过 0.99，这可能在回归分析中产生共线性问题，由相关性可知 GDP 增长可以带来人均可支配收入的增长，由此引起人均储蓄额的增加，进而会促进保费收入的增加。2.保费收入与固定资产投资，普通高校年毕业人数，金融业年从业人数相关性次高，分别为：0.988，0.979,0.969，三者间彼此相关性超过 0.094。固定资产投资不仅可以反映经济增长力度，也可以显示经济活跃程度。固定资产投资增加，代表公司投资旺盛，直接的企财险和工程险需求就会增加。企业规模扩大，又会间接提高工人工资水平，从而间接影响保费收入。宁夏保险业的发展与高校年毕业生人数有很大相关性，说明普通高校对人才的培育会促进保险理念的提升，提高社会对保险的认可度。而金融业从业人员代表着金融保险行业的供给水平和服务水平，也影响保险业发展。3.结果显示保费收入与第一产业在 GDP 中的比重呈现明显的负相关，相关系数为：-0.819。而第一产业在 GDP 中的占比与其他自变量的相关性均为明显的负相关。统计数据显示：宁夏第一产业占比逐步下降，第三产业占比逐年上升。因此，第一产业占比降低，会间接促进金融保险业发展速度加快。4.由相关性可知金融业在第三产业中的占比与保费收入呈现不太明显的负相关，从经济学常识角度看，金融在服务业中的占比代表一个地区金融发展的程度和地位。占比越高意味着该地区金融发展的越好，保险业也就发展的越好，但负相关说明此变量不符合经济意义，应该剔除。（三） 多元回归模型分析经过变量相关性分析，金融业在第三产业中的占比不符合经济意义，应剔除。对剔除后的变量进行相关性分析，通过检验相关度和 P 值，发现可以进行多元线性回归分析。回归分析采用强制进入（enter）方式。初次系数表在 0.05 的显著性水平下，11 个变量各自的回归系数分析显示有一部分变量不能通过检验，包括第一产业在 GDP 中的比重 、CPI(以 1990 年为 100)、城市化率、人均居民储蓄余额、每万人中大学生数量，其检验 P 值分别是 0.881 、0.783、0.776、0.528、0.142。经过依次剔除后再次回归分析 8，结果如下：4表3：模型汇总 b模型 R R 方 调整 R 方 标准 估计的误差 Durbin-Watson1 1.000a .999 .999 .81132 1.290Anovab模型 平方和 df 均方 F Sig.回归 10655.518 6 1775.920 2698.014 .000a残差 9.873 15 .6581总计 10665.392 21a. 预测变量: (常量), 金融业从业人数, 人口数量, 普通高校, 固投, GDP亿元, 人均可支配收入。b. 因变量: 保费收入亿元表4: 系数 a非标准化系数 标准系数 共线性统计量模型 B 标准 误差 试用版 t Sig. 容差 VIF(常量) -42.936 10.423 -4.119 .001GDP亿元 .018 .003 .617 5.348 .000 .005 215.351人均可支配收入 -.004 .001 -.639 -3.152 .007 .002 665.717人口数量 .107 .023 .251 4.607 .000 .021 47.917固投 .020 .003 .670 7.580 .000 .008 126.648普通高校 .001 .000 .321 6.937 .000 .029 34.7541金融业从业人数 .000 .000 -.186 -3.158 .007 .018 55.987a. 因变量: 保费收入亿元由表3知：R 方0.999，模型拟合优度较好；F值较大， P值0.0000.05变量对回归方程有很强的显著性；表4中的各变量回归系数P值均小于0.05，说明各变量回归系数检验通过。由此可以写出回归方程如下：（X1表示GDP 亿元，X 2表示人均可支配收入，X 3表示人口数量，X4表示固定资产投资额亿元，X5表示普通高校年毕