金融创新与我国商业银行发展问题的研究

I广州大学松田学院毕业论文题目（中）金融创新与我国商业银行发展的问题的研究（英）the 学生姓名 第 11 组(孔斌,纪元,刘勇,邓晖,周俊龙.罗成标)专业班级 08 金融学 2 班导师姓名 二一年四月二十九日II题目：金融创新与我国商业银行发展的问题的研究目 录摘 要 .I第 1章 前 言 .11.1 选题背景 .11.2 研究目的和意义 .11.3 国内外研究现状 .21.4 研究的内容框架及方法 .2第 2章 金融创新与我国商业银行发展的关系 .32.1 金融创新与我国商业银行发展呈正相关的关系 .32.2 中国金融创新中的资本市场三大工具 .42.3 网络银行引领着金融创新 .4第 3章 影响我国商业银行发展金融创新的因素 .53.1 制约金融创新的环境因素 .53.2 宏观层面存在诸多的制度约束缺陷 .53.2.1 分业经营制度约束 .53.2.2 金融监管制度的约束缺陷 .53.2.3 产权制度约束 .53.3 商业银行没有根据客户的需求创新金融产品以把握市场 .63.3.1 金融创新产品品种少 .63.3.2 金融创新产品规模小，质量低 .6第 4章 我国商业银行发展金融创新要注意的问题 .74.1 单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称 .74.2 政府引导模式下形成的政银关系导致的金融创新抑制 .74.3 与国际性商业银行相比 .7III第 5章 我国商业银行发展金融创新对策与措施 .85.1 创造良好的适宜金融创新的环境 .85.1.1 创造良好的适宜金融创新的环境 .85.1.2 引导社会公众的金融意识 .85.1.3 完善竞争性的金融市场 .85.1.4 型创新作为近期金融创新的突破口 .85.2 明确金融制度创新的发展目标和思路 .85.2.1 创新监管模式 .95.2.2 金融组织创新方面 .95.2.3 金融监管制度创新方面 .95.3 增强商业银行在金融创新中的地位和作用 .95.3.1 商业银行应树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念 .95.3.2 建立完善的业务服务体系 .95.3.3 注重人力资本在银行金融创新中的重要性 .10第 6章 结束语 .11参考文献 .12致 谢 .13摘 要金融创新本身是一个社会金融活动发展到一定阶段后的必然结果，它大大提高了储蓄转化为财富创造的投资活动过程中的效率，并有效地降低了投资成本，因此对社会经济发展起到了非常积极的作用。本文通过论述对金融创新与我国商业银行发展的关系，采用多种角度阐述我国商业银行发展金融创新的影响因素，从中提炼观点对商业银行发展金融创新的对策与措施进行研究。（一）要加快国有商业银行体制改革，解决好金融创新的统一性与分散性问题，激发经营者金融创新的积极性。 （二）要加强金融创新机构的建设。 （三）要与时俱进，推进各种新的经营理念和营销战略创新。 （四）要加大科技投入，推进信息化建设的步伐。我国银行业金融创新活动不够持续和有效的一个重要原因,是还没有建立起一整套健全、稳定的制度体系,金融创新还处于零散、偶发和断断续续的状态。可以说,银行金融创新的能力在本质上就是制度建设的能力。本论文由此总结出我国商业银行发展金融创新要注意的问题。关键词: 商业银行； 金融创新；发展问题 AbstractKeywords: commercial bank; financial innovation; the problem of developmentVI第 1章 前 言1.1选题背景90 年代以来的信息和高科技产业突飞猛进的发展，有力地刺激了金融创新。这些变化使得向公众提供新的金融产品和金融服务不但成为可能，而且变得有利可图。当能够大大降低金融交易成本的新计算机技术被广泛运用于金融领域时，金融机构便可以设想出对公众更具有吸引力的新金融业务和新金融产品。同时，随着金融全球化进程的加快，新兴市场的迅速崛起，也为商业银行在全球范围内寻求发展创造了有利的环境，使金融机构的创新活动达到空前的规模。近年来国际银行业发展所呈现出的资产证券化、金融业务表外化、金融衍生产品多样化等都是金融创新的典型特征。1.2研究目的和意义金融创新是金融体系各方面的变革与创新，是金融体系内部的变化。探究金融创新的直接原因，大致可以归纳为 1规避风险；2规避管制；3竞争的需要； 4政府推动和管制的放松；5技术的进步。 金融创新内容广泛而复杂，其影响是多方面的。绝大多数经济学家认为金融创新有利有弊，但从整体上讲有利于金融与经济的发展，提高了社会净利益。鉴于此，本文探讨金融创新与我国商业银行发展的问题，具有较大的理论和现实意义。1.3国内研究现状现阶段我国金融业已全面对外开放，外资银行在等待多年之后，近年可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。为了赢得竞争，实现可持续发展，我国的商业银行加大金融创新力度已迫在眉睫。我国商业银行金融创新的策略，从宏观角度看，应进行监管创新和推进利率市场化；从商业银行自身看，首先应树立正确的金融创新观念，完善内控制度，健全运作机制，加大服务和技术创新。在此基础上，深化金融体制改革，兼顾风险防范，积极探索业务创新，中间业务、资产证券化以及混业经营应作为现阶段商业银行金融业务创新的重点。1.4研究的内容框架及方法本文将通过四个部分进行研究，第一部分是分析金融创新与我国商业银行发展的关系。第二部分探讨影响我国商业银行发展金融创新的因素。第三部分研究我国商业银行发展金融创新对策与措施。第四部分讨论我国商业银行发展金融创新要注意的问题。文章将西方理论与中国实际相结合，借鉴国外学者在该领VII域的研究成果，同时结合中国的实际来简要分析我国可能面临的渠道，并提出应对措施。第 2章 金融创新与我国商业银行发展的关系发展是一个国家进步的必需要素之一，创新是发展的动力，发展能带动创新，在我国金融业与商业银行业里，创新与发展是永恒不变的主题，随着中国开放程度的越来越高，世界经济全球化的发展，市场竞争的日趋激烈，创新技术在金融业的不断推广，中国的金融开放进程越来越近，中国银行业面临着前所未有的挑战，金融创新带动银行发展，银行发展促进金融创新。2.1金融创新与我国商业银行发展呈正相关的关系自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，加入 WTO 之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化，商业银行业的不断改革，带动了产品的创新。同时在经济全球化的大前提下，国际金融业也出现了一系列的改革，例如：建立了新的公平、公正的国际金融体系，它包括建立一套新的国际金融准则、防止金融危机的出现和建立一个完整的救援体系。衍生产品创新是金融创新的主要内容，在现阶段我国的经济形势下，商业银行的业务与金融创新中出现的衍生品已经形成了一个或多个交集，在这里，我们可以纵观近 17 年里面人均利润和金融创新相关关系数据（请见附 1） ，数据表明金融创新能力与国有银行经营效益呈高度正相关。1附 1VIII2.2中国金融创新中的资本市场三大工具股票、国债和公司债卷是资本市场中的三大工具。在近几年里，股票市场可以说是变化的最明显，在 2008 年，我国 A 股市场经历大牛市，刺激了我国股民激增，可以说在 2008 年的牛市中是全民炒股，上至退休老人，下至在校学生，当我们成为一名股民前，我们必须去接触到“第三方存款制度” ， 第三方存管制度（简称第三方存款）是指证券公司将客户证券交易结算资金交由银行等独立第三方存管。实施客户证券交易结算资金第三方存管制度的证券公司将不再接触客户证券交易结算资金，而由存管银行负责投资者交易清算与资金交收。当股市中的资金进入股市之前，已经是于银行有了交集，在股市热的带动下，各种金融衍生产品的出现时，已经缺少不了商业银行的参与，商业银行的发展能刺激金融业的创新，金融业的创新带动了商业银行的发展。2. 3 网络银行引领着金融创新在当下，网络已经离不开人类的生活，当网络银行的出现，又使银行发展到另外一个高度，网络银行引领着金融创新的方向。互联网的发展催生了网络社区和网络族群，租赁需求呈现多元化，三维支付无所不在，网上银行、手机银行、家庭银行等将成为未来银行发展的方向。银行的支付平台与企业结算平台连接，银行网络与银行网络之间的对接，银行电脑与家庭电脑的合二为一，手机银行与信用卡的融合都会影响银行的经营模式。商业银行需要创出新的结算方式，IX电子网络的发展已经为银行的经营模式提出了挑战，未来电子银行发展将大大超过现有的这种物理银行。商业银行同样也需要创新，金融业也一样需要发展。发展与创新在当代已经成为了两个捆绑在一起的主题，创新离不开发展，发展需要创新的支持，金融创新与我国商业银行发展是呈正相关的关系，并会在不断发展的未来里，这种关系会越来越明显地以多种方式出现在我们的生活中。把握机遇迎接挑战是中国金融业与商业银行业发展创新的新主题。第 3章 我国商业银行金融创新的制约因素3.1制约金融创新的环境因素金融环境对商业银行的金融创新有重大影响，我国金融发展中存在许多制约金融创新的环境因素，突出表现在以下方面:第一，利率、汇率尚未市场化。由于金融市场发达程度低，利率、汇率仍受到严格的管制，并不是由市场资金的供求关系决定的。长期的资金价格管制，使商业银行形成了利率、汇率波动无风险的思维定式，对利率、汇率变动风险意识是浅层次的。限制了利率期货、期权，外汇期货、期权等金融衍生工具在我国的开发使用，也不可能进行与之有关的金融创新。第二、技术条件的软环境严重制约着金融创新的发展。现代金融创新很多是运用数学建模、网络图解等设计和开发出来的高科技产品。受我国经济发展水平的限制，金融技术还很落后，对金融创新造成了技术障碍，使得技术创新成为我国金融创新的最薄弱环节。第三、垄断的市场结构阻碍了创新的发展。我国有关银行业务的法律法规中，为保证金融安全都规定有硬性的资本金、营业网点等条件，这有意无意地“照顾”了四大国有独资商业银行，形成了典型的寡头垄断模式。却把包括股份制商业银行在内的中小银行挡在了门外，不利于引X进竞争和促进创新。垄断地位也使四大国有商业银行获取垄断收益，降低了创新的积极性，阻碍了创新的发展。3.2宏观层面存在诸多的制度约束缺陷3.2.1分业经营制度约束95 年的商业银行法确立了分业经营的法律地位，分业经营体制下，信贷及货币市场、资本市场、保险市场的融通性很弱，在银行、证券、保险、信托等行业间产生了一道制度的保护屏障，导致业务渗透异常困难，并产生市场分割，而金融创新需要这些市场连接的平台，因此限制了一些金融创新的进行。3.2.2金融监管制度的约束缺陷金融监管采用分业监管模式造成监管重复与监管“真空”并存；在监管手段上，通常是事后监管，突出了金融创新的负面影响，降低了商业银行创新的积极性，极大地制约了创新的发展；在监管内容上，对银行创新业务没有合适的监管措施。对许多业务管得过严、过死，维护了金融安全却牺牲了金融效率，压缩了商业银行进行金融创新的空间。3.2.3产权制度约束目前我国国有商业银行还不是产权明晰的市场竞争主体，缺乏完善的法人治理机制，没有完全打破“官本位”的行政管理体制，致使商业银行进行金融创新的内动