电子银行业务5

第五章 网络银行本章学习内容 网络银行概念、特点 网络银行的历史发展 网络银行的业务发展 网络银行的存在形式 网络银行的结构组成 网络银行的发展障碍 网上支付1.什么是网络银行？ 网络银行 又称网上银行，是以现代通信技术、 Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性的金融服务的一种新型银行。广义 /狭义的网络银行 广义的网络银行 基于 Internet可为客户提供以下服务： 一般的信息和通信服务； 简单的银行交易 ; 所有银行交易 狭义的网络银行 基于 Internet可为客户提供实质性业务服务： 简单的银行交易； 所有银行交易对网络银行的不同定义 在线银行报告 ： 只有能提供网上查询帐户余额、划拨款项和支付帐单的银行才被列为 “真正的网络银行 ”。 网络银行评价网站 Gomez： 要求至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行的特点与传统银行相比，网络银行具备： “3A”式服务： anytime、 anywhere、anyhow 开放性：业务品种、业务流程、信息资源 全球性：业务国际化、信息交换标准化、金融服务自由化 低廉的成本：管理费用、交易成本不同金融机构的业务成本比较2.网络银行的发展历史 1995.10，安全第一网络银行（ SFNB），19位员工， 1996年存款 $1400万美元，1997年 $4亿。 同年，花旗银行在 Internet上设置站点，提供金融服务。在随后的几年里，美国最大的 50家银行中 90% 以上的银行提供基于Internet的 全面服务，见下表。网络银行的发展历史 2001年，网络银行遍及 180多个国家，接入 1亿多台计算机， 5亿多个用户。 2002年，发达国家网络银行业务量占传统银行业务量的 10%-20% 。全球电子商务交易额占世界贸易额的 10%-25% 。 估计在 2015年，在发达国家， 95% 的客户会选择网络银行提供的金融服务。我国网络银行的发展 1996.2，中国银行在互联网上建立主页，发布信息。 1996年，招商银行率先推出网上银行 “一网通 ”，并于 1997年开通交易型银行网站。 1998.3，中国银行开通网上电子交易。 1999年，中国建设银行设立网上银行部，率先推出网上支付服务，实现网上交易资金的实时划转交割。 2000年，中国工商银行推出 BtoB模式的企业银行。3.传统银行的服务功能 银行零售业务：向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑。 银行国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来。 全球批发业务：国际间银行业务 银行投资业务：向企业贷款 银行信托业务：资金的代管和运作。网络银行的服务功能 网络银行基础服务 传统银行服务在网上的复制和延伸。这类业务在网络建设初期占据主导地位。 网络银行衍生服务 完全针对互联网的多媒体互动特性而设计的创新业务品种。网络银行基础服务 银行零售业务：如家庭银行，主要包括网上开户、清户、查询、挂失、票据汇兑、电子转帐等。 银行批发业务：如企业银行、银行同业拆借、往来资金的清算和结算。网络银行衍生服务 网上支付 网上信用卡业务：对持卡人、对特约商户 网上投资理财服务 网上金融信息咨询服务 网上消费信贷服务 “注意力 ”资源， “眼球 ”经济网络银行的发展阶段 银行上网：设立站点，宣传，树立形象 上网银行：将传统银行移植到互联网上，以此作为银行业务的网上分销渠道。 网上银行：摆脱传统银行业务模式的束缚，建立新型的金融服务体系，包括创新业务品种、经营管理模式、个性化服务模式等。 网银集团：以网上银行为核心，涉及保险证券等领域的综合性金融服务企业 。4.网络银行的存在形式 纯 网络银行 即虚拟银行、在线银行、直接银行，几乎所有业务都依托于Internet进行。 混合型网络银行 依附于传统银行的模式，网络银行作为传统银行的一个部门或子公司。纯网络银行的发展模式 全方位发展模式：认为随着科技的发展和网络的完善，网络银行可以完全取代传统银行，可以提供传统银行所提供的一切服务。如 FIBI、 WingspanBank 。 特色化发展模式：承认网络银行具有局限性，特别是在现金服务方面。因此，想在竞争中获得生存，必须提供特色化服务。如 CompuBank、 Net.Bnk混合型网络银行的发展模式 并购模式：收购现有的纯网络银行，如1998.10加拿大皇家银行收购 SFNB。 延伸模式：发展自己的网络银行业务，如Wells Fargo、 Intrust Bank。混合型网络银行的战略目的 加拿大皇家银行收购 SFNB： 扩大其在美国的市场；将银行业拓展到一个新兴发展领域。 Wells Fargo： 迅速适应客户多变的交易偏好和降低经营成本。 Intrust Bank： 抵御美洲银行等大银行及新兴网络银行的竞争，防止客户流失。商业银行推行网络银行的目的序号 动 机 比重1 维 持市 场 份 额 33.4%2 节 省成本 25%3 加 强 竞 争 16.7%4 吸引就 业 8.3%5 加 强 管理 8.3%6 质 量