关于农信社清收历史遗留不良贷款的调研报告.docx

关于农信社清收历史遗留不良贷款的调研 报告 历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营 的一大难题，严重影响了农村信用社的正常经营和可持续 发展。本文在总结农信社清收历史遗留不良贷款经验的基 础上，分析清收难点，试探求化解之策。 一、清收历史遗留不良贷款难点 化解历史遗留不良贷款，除依靠农信社自身“苦练内 功”、发展业务，通过不断增加盈利能力消化外，主要途 径还是要靠清收化解。但清收过程中普遍遇到如下问题： 信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环 境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公 职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农 信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷， 不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人 员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝 签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无 论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。 缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上 个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府 行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷 款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的 亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。 这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国 家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。 农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于 农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦 出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也 使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部 分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加 上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。 要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收， 工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。 二、清收历史遗留不良贷款对策建议 经过近几年深化农村金融体制改革，农信社不良贷款 降压工作已取得较大的进展，但一些“难啃的骨头”仍然 较大程度地影响农信社的资产质量，因此怎样在原有清收 经验之外寻求化解之道是当前农信社应当思考的问题。本 文仅提出以下几点对策建议： 加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针 对信用意识淡薄的“公职老赖”，政府相关部门应结合国 家新出台的公务员考核规定 (试行)，把是否诚信作为 公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重 要考评内容，对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给 予惩戒。对非公职人员的“钉子户”，通过媒体曝光、法 院执行拘留等途径给予清收，这样在打击恶意逃废债行为 的同时又可整肃信用环境，达到清收一户、震慑一方的效 果。 创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置 换、委托清收等方式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗 留不良贷款，建议省级联社在相关法律框架内尽快研究出 台指导意见，指导基层联社根据具体问题，采用灵活、合 规的途径积极化解。如对于单笔金额小、笔数多的农户小 额贷款，可考虑打包出售债权清收的方式；对于大额不良 贷款，可考虑公开拍卖债权的方式收回；对于供销社解体 前不良贷款，可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其 现有房地产的产权，再进行拍卖变现清收；对于一些贷户 长期外出，催收人员因信息不灵无法催收到位和少数“赖 债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，委托关联人或村 组干部帮助清收，通过合理核定清收费用，明确费用按照 现金到账的金额进行结算，这样则可能调动多方力量积极 性将多年陈年旧账收回。 适时放贷激活“沉睡贷款”，帮助贫困贷户脱贫致 富。由于农业经济的高风险性和市场经济的复杂性等客观 因素影响，一些小额贷款户家庭贫困确实无法偿还贷款。 针对此类情况，信用社应组织信贷人员深入调查，根据贷 户具体情况适时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资 金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收回多年无法盘活 的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。 成立具有地方特色的资产管理公司，加快消化历史 包袱进程。借鉴国有商业银行运作资产管理公司经验，由 地方政府牵头成立具有地方特色的资产管理公司。资产管 理公司的注册资本可由省、市、县财政部门按一定比例出 资解决，业务开展及