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文档简介

关于农信社经营的调研文章 目前,我国农村金融体系发生了很大变化,国有商业 银行向城市收缩、向大户集中,农村政策性金融机构正在 改革和调整,邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放,典当 商行、民间借贷纷纷抬头,对农村信用社的业务经营带来 了很大的冲击,农村信用社在农村“一统天下”的局面正 面临“瓜分”,农村信用社如何应对这种状况?本文以* 省*县为例,分析农村信用社的经营困难,提出其对策建 议,以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。 一、基本情况 *县位于*省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山 区农业小县,全县 28 万人口,55 万亩耕地,年财政收入 2 亿元。县信用联社内设七股一室二部,下辖 13 个信用社、 1 个营业部、1 个信用分社、7 个储蓄所,共有干部职工 240 人,担负着全县 10 个乡镇、210 个行政村的农村金融 服务业务。截止今年 7 月底,全县信用社各项存款余额 90415 万元,较年初净增 16015 万元,完成年计划 14500 万 元的 110.4%,各项存款增幅在全县金融机构中排第一位, 市场占有份额达 36%;各项贷款余额 59908 万元,当年净投 放 6491 万元;各项贷款中,农业贷款余额 15511 万元,占 95.5%,全县 90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的; 不良贷款按五级分类口径计算余额为 20582 万元,占贷款 总额的 34.8%;当年实现总收入 2679 万元,其中利息收入 2158 万元,当年实现赢余 529.9 万元。今年以来,在省市 联社的正确领导下,*县联社紧紧围绕年初制定的工作规 划和目标,及早谋划,齐心协力,努力工作,各项业务实 现了稳健、和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推进, 2843 万元票据于 6 月份成功兑付,目前已进入后续检测阶 段;组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行;二是 业务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长,几项主 要指标均完成计划目标;三是清收不良贷款和清理借冒名 贷款“攻坚战”取得一定成效,资产质量进一步优化;四 是合规文化建设逐步深入,内部管理趋于规范;五是“三 千三百惠农工程”不断推进,服务“三农”工作得到了政 府和广大群众的广泛好评;六是案件专项治理工作长期深 入开展,没有发生一起经济案件和责任事故;七是扎实开 展“求和谐、树形象、创佳绩”主题竞赛活动,激发了全 体员工的工作热情,推动了业务经营的健康发展。 二、存在的主要困难和问题 1、不良贷款清收难度大,困难多,效果差,前清后增 是信用社面临的最大风险。一是余额大,占比高。7 月底, 全县信用社不良贷款按五级分类口径计算余额为 20582 万 元,占比 34.8%。另外,还有部分形态不实贷款没有向不良 贷款调整,调整后不良贷款余额和占比还会更高;还有一 些“隐形”不良贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。 很多不良贷款都是由于行政干预造成,有的企业借改制之 名逃废信用社贷款;有的企业人去楼空,找不见原借款人, 致使不良贷款清收难,进展慢。三是反弹压力大。借新还 旧贷款居高不下。7 月末,全县信用社借新还旧贷款余额达 5620 万元,较年初减少 913 万元;受国家宏观调控和节能 减排政策影响,全县化工、金属镁、铸造等行业贷款余额 852 万元,占到贷款总额的 1.4%,如处置不当会形成新的 信贷风险,潜在的风险隐患较大;XX 年新放贷款到期仍有 3800 万元未能及时收回,可能形成新的不良;关联企业、 社团贷款集中度高,风险大,稍有不慎就会形成大量不良 贷款。7 月末,全县信用社发放的关联企业、社团贷款余额 达 1000 万元。 2、农村资金外流严重。如所在地的农业、林业、建筑、 水利、畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专 项资金等没有存到所在地信用社,而是存在其他专业银行 或邮政储蓄,造成农村资金外流。 3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁,信 用社不得不频于应付,难以集中精力,搞好支农服务。政 府应统一协调所属行政执法单位,规范对农村信用社的多 头重复检查,在全社会形成支持、帮助、促进农村信用社 发展的良好氛围。 4、人员队伍有待优化,员工培训机制不健全。目前, 随着金融改革的不断深入和业务品种的推陈出新,农村信 用社的金融主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进 入、邮政储蓄银行的成立、村镇银行的设立等等,给信用 社的业务发展带来了新的挑战;同时,随着关帝银联卡的 发行、通存通兑业务的延伸、票据业务及中间业务的开办、 网络系统的建立等对信用社员工的综合素质的要求越来越 高。这就要求我们在员工队伍建设上狠下功夫,要建立员 工长效培训机制,不断提高综合素质,提升员工优质服务 水平和业务技能,同时,健全员工进出机制,拓宽进入渠 道,优化人员配置,以达到提高素质、优化队伍的目的。 5、信贷资金供需矛盾突出。当前,农村信用社受结算 渠道限制,邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大量社会闲 余资金,他们将吸收到的资金大部分上存上级行,造成资 金大量外流。农村信用社作为支农主力军,承担着县域 85% 以上的信贷压力。随着“三农”经济的发展和国家支农政 策的进一步实施,“三农”资金需求日益扩大,农村信用 社在上级行、社控制的存贷比例之内,将信贷资金全部向 “三农”倾斜,仍无法满足当地急剧膨胀的信贷需求。 6、社会信用环境和金融执法环境不理想。主要表现在 企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。一方 面是部分企业信用观念淡薄,存在着“敢借、敢用、敢不 还”的赖债思想。有的企业借改制破产之机,想方设法逃 废、悬空信用社债务;有的企业利用金融业不规范竞争之 机,多头开户,隐瞒经营成果,恶意拖欠贷款利息;有的 企业破产后,有效资产所剩无几,信用社得到的补偿十分 有限,资产损失严重。另一方面地方政府制止打击不力, 在这种信用环境下,无疑增大了信用社的经营难度。 三、形成风险的原因分析 农村信用社经营风险的形成是长期积累下来的,既有 客观方面的原因,也有主观方面的因素,主要有以下几个 方面: 1、由于政策性原因,造成经营风险。1996 年,国家为 了保护环境,国务院作出了关停年产 5000 吨以下小纸厂的 决定,*县有 36 家小纸厂宣布关停,贷款 360 余万元形成 呆帐损失;去年,国家采取宏观调控政策,对一些企业又 采取了限制措施,导致信用社 852 万元贷款形成不良。 2、行政干预造成信用社经营风险加大,不良贷款增加。 地方政府为了发展当地经济,急功近利,不顾自身条件、 产品销路、还贷能力,热衷于上项目、增产值、创业绩, 超能力地盲目新上或扩建项目,以行政手段代替客观经济 规律,造成信用社大量风险资产。截止目前,由于行政干 预造成风险贷款达 1031 万元,占全县信用社不良贷款总额 的 5%。 3、体制不顺造成。信用社在农行管理期间,农行转嫁 或强令信用社贷款,使全县信用社风险贷款达 465 万元。 如南樊硅铁厂、明胶厂属乡镇企业,在农行管辖范围,可 是在 1989 年期间,农行因信贷资金超了规模,无法向上级 行报表交帐,行领导便指令信用社月底贷款给南樊硅铁厂、 明胶厂,归还企业在南樊营业所贷款,月初南樊营业所再 贷给所辖企业归还信用社,形成由农行担保并把农行信贷 规模转嫁给南樊信用社。这样反复办理转嫁规模手续,共 办理给硅铁厂贷款 6 笔,金额 97.1 万元;贷给南樊明胶厂 4 笔计 24.87 万元,两厂共计欠贷 10 笔,金额高达 121.96 万元,到目前,预计欠息近 300 余万元。1989 年,用同样 办法,大交信用社和安峪信用社由农行担保分别给南樊硅 铁厂贷款 50 万元。么里信用社由农行担保贷给卫庄镇铁厂 14 万元;卫庄信用社由农行担保贷给卫庄铁厂和果脯厂 2 笔计 16 万元。1992 年 1 月,南樊硅铁厂因缺资金无法生产, 农行又强令信用社贷款 50 万元,支持企业生产。这样,农 行先后转嫁或强令信用社贷款高达 465 万元,而这些企业 目前处于停产半停产状态,有些企业已经关停、破产,致 使贷款本息难以收回。 4、自然灾害,使信用社经营风险加大。*县是个典型 的农业县,全县农村信用社每年投放的贷款 80%以上用于农 业生产,由于农业受自然环境影响的因素较大,且该县的 农业基础设施落后,抗御自然灾害的能力相对薄弱,农业 贷款呈现占用多、周转慢、效益差、风险大的严峻形势, 从而使相当多的贷款很难按时收回,以 XX 年为例,*县农 村普遍遭受了旱、涝、雹、虫等严重自然灾害,农业减产、 农民减收,当年新形成逾期贷款 800 余万元。加之,信用 社为帮助农民群众抗灾自救,增投贷款 500 万元。如 XX 年 7 月,一场冰雹降落*县,全县 13 个乡镇有 11 个乡镇遭受 雹灾,农业直接损失 1 亿元,全县信用社因之形成逾期贷 款 800 多万元,少收利息 100 余万元。 5、由于前几年信用社职工素质低下,内控制度执行不 力,内部管理偏松,导致信用社经营风险增加。一些信贷 人员政策观念、法制观念差,违章拆借、违规放款、违纪 担保、违法办事,结果使不少的信用贷款不讲信用、抵押 贷款不具法律效力、保证贷款没有保证实力,给信用社带 来的损失是巨大的。还有些信贷人员不认真执行贷款“三 查”制度,在贷款发放过程中只讲人情、不顾三性,凭个 人好恶主观臆断,贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷 后检查不落实,使许多不该放的放了,该及时回收的未能 及时收回来。甚至一些社,有钱抢着放,没钱借着放,重 放轻收,只放不收,使信用社存贷比例严重超计划、不良 资产逐年增长,经营陷入困境。还有一些单位和信贷人员 随意发放跨区贷款、借、冒名贷款、人情贷款、关系贷款 等形形色色的违章违规贷款。 6、信用社不良贷款清收难。一是债务落实难。如上世 纪 80 年代至 90 年代集体所有制下的集体贷款,由于合作 社解散、人员变更、体制转换,造成部分集体贷款债

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