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保险代位权中“第三人”范围确定方法 研究 一、保险代位权中第三人范围确定的困境 (一)第三人的法律地位 当可归责于第三人的保险事故发生时,在不规定代 位权的情况下,被保险人对保险人享有保险金给付请求权; 对第三人享有损失赔偿请求权。两种权利和行使方式都相 互独立。而当保险法上设置保险代位权规则后,情况 发生了变化:被保险人对保险人的给付请求权与对第三人 损失赔偿请求权虽然内容上相对独立,但两者权利的实现 方式发生牵连。这种牵连源自代位权的设置,即为了防止 被保险人获得双倍赔偿或者第三人因为存在保险合同而可 能出现的脱责,在第三人没有全部履行对被保险人的损失 赔偿责任且保险人已经向被保险人履行了给付保险金时, 保险人可以向欠缺合同相对性的第三人行使代位权。有学 者认为,保险人本与第三者无任何法律关系,但是如果第 三者向被保险人进行了赔偿, 或者保险人向被保险人作出 了给付,就使保险人的行为不可避免地与第三者的行为被 法律牵连了起来,从而构成民法上不真正连带之债的一种。 也就是说,保险人和第三人无论谁对被保险人完全履行, 都会消灭另一方对应的债务。 将因代位权而产生的牵连关系理解为不真正连带之 债, 理论上自然十分恰当。因为民法上的不真正连带之债, 是指数个债务人基于不同的发生原因而对于债权人承担的 同一给付的数个债务,其中一个债务人完全履行时,其他 债务即因债权人的目的的达到而消灭债的关系。但是, 在 三方构成的不真正连带之债中,第三人的法律地位如何? 笔者认为,保险人与第三人之间的关系仍然属于债权债务 关系, 只是这种债权债务关系并非双方约定,而直接源自 法定的债权转让。例如,我国海商法第 252 条第 1 款 明文规定,保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三 人造成的,被保险人向第三人要求赔偿的权利, 自保险人 支付赔偿之日起,相应转移给保险人。另外,该法第 252 条第 2 款还规定,在保险人行使请求权时, 被保险人应当 承担协助义务。被保险人应当向保险人提供必要的文件和 其所需要知道的情况, 并尽力协助保险人向第三人追偿。 显然, 海商法作为特别法,已经从将保险人与第三者之 间的债权债务关系的源头定位为债权转让。依此理解,第 三人的法律地位就相当明了,其为不真正连带之债中的债 务人。另外,第三人作为不真正连带之债的债务人,其所 承担的债务内容并没有发生变化, 只是债务履行对象由被 保险人移转至保险人。移转后的债权因此可以参照合同 法中债权让与的相关规则。例如,在损失赔偿关系中, 第三人对被保险人曾拥有的抗辩权,也应该同时可以适用 于保险人。即第三人可以以原有抗辩事由直接对抗保险人。 二、保险代位权中第三人范围确定方法的改进 (一)保险代位权设置的目的 一般认为,在保险法上设立保险代位权有两个 目的:一是防止被保险人获得双重赔偿,防范投保人或者 被保险人的道德风险;二是保证造成保险标的损失的第三者 不会因为被保险人已经从保险人处得到损失弥补而轻易逃 脱责任。保险代位权规则发挥衔接保险法和侵权责 任法的功能。损失填补原则是保险法上的原则,它反对 被保险获得双重赔偿,保障保险活动不会沦为类似于赌博 的投机活动,因此总体上起着防范投保人或者被保险人道 德风险的重要作用。当存在对所保损失的发生承担赔偿责 任的第三人时,被保险人(受害人)于是同时拥有保险金请 求权和损害赔偿请求权,可能获得双重赔付。而这是损失 填补原则所不允许的,否则形同赌博和容易滋生道德风险。 侵权人承担相应法律责任则是侵权法上的基本原则。有侵 权就有法律救济,应该把侵权损失的成本公正地施加给应 当承担的人,且仅仅止于此人。我国侵权责任法第 3 条明确规定:被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任。如 果保证被保险人只能填补损失的同时又要求第三者依法承 担相应赔偿责任,保险代位权规则就必不可少。正如学者 所言,当存在对保险标的的损害应负损害赔偿责任的第三 人时,不能让该第三人因受害人投有保险而不当免责,应 令其承担终局的损害赔偿责任,故保险人可以针对该第三 人行使代位追偿的权利。 实际上,保险代位权规则发挥衔接保险法和 侵权责任法的功能,在于缓和保险法上损失填补 原则和侵权法上有侵权就有救济原则适用结果之间可能发 生的冲突。从此种意义上说,设置保险代位权也是一项公 共政策。在英美法上,诸多学者目前仍在质疑代位权这一 规则的合理性。因为仅从民法上理解,保险人因代位权而 取得的利益几乎属于不当得利。他们通过代位权取得的损 失赔偿仍然主要用于投资获取经营利润, 而非真正用于降 低整个社会保费水平或者减少交易费用。我国学者同样认 为:保险人取得代位权仅仅是出于禁止被保险人双重得利 的公共政策的考虑,而没有任何实质的真正的对价。依据 民事法律原则,没有支付任何对价即无偿取得利益,是不 适当的。从被保险人角度考虑, 保险代位权的设置也明显 限制了其获得理赔后对第三者的全部或部分损害赔偿请求 权。但是,笔者认为,以被保险人、保险人、第三人个体 成本收益计算的角度质疑代位权, 并不能动摇代位权作为 公共政策节约社会成本的功能, 因为从保险对整个社会风 险重新分配的角度来看, 立法不可能放弃防范被保险人的 道德风险,也不可能要求保险人将第三人侵权或者违约的 责任风险一并吸纳, 而只有赋予保险人代位求偿权,才是 最终的妥协方案,它至少可以达到整体上节约社会成本之 目的。 三、参照保险利益原则确定方法的具体实践 上述参照保险利益原则的确定方法实际上也包括否 定和肯定两个方面。否定方面是对第三人范围的限缩,即 损害赔偿关系中的哪些加害人不能作为第三人对待而进行 追偿。这一方面代表主要矛盾,争议较大;肯定方面则是第 三人范围的正常延伸问题,主要关注被保险人的债权是否 可以根据代位权规则直接转移给保险人。这一方面争议较 小,实践中的关注程度也较低。 (一)保险代位权中第三人范围的限缩 1.被保险人被保险人不能作为第三人,这是从语义 解释就能做出结论。但是,在 XX 年国务院公布的机动车 交通事故责任强制保险条例第 22 条和 XX 年最高人民 法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问 题的解释(以下简称解释)第 18 条中,均有这样的规 定:有下列情形之一的, 保险公司在机动车交通事故责任 强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,并有权向致害人 追偿:(1)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;(2)被保险机 动车被盗抢期间肇事的;(3)被保险人故意制造道路交通事 故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的,人 民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际 赔偿之日起计算。这规定不免使人对被保险人不能作为第 三人产生疑义。笔者认为,交强险是以假定被保险人为侵 害人的一种责任保险, 在侵害人与被保险人身份重合的情 况下认定被保险人可以作为第三人并不可取。首先,上述 规定中保险人对被保险人恶意肇事情况下所负垫付责任, 并不是一种真正的保险赔偿责任。对此,XX 年 6 月 2 日 中国保监会关于交强险中无证驾驶赔偿责任的承担问题 的复函中曾有过正式表述。该复函认为, 机动车交通事 故责任强制保险条例第 22 条在平衡各方利益的基础上, 对人身伤亡和财产损失作了不同的处理,规定保险公司只 对人身伤亡的抢救费用予以垫付,对财产损失不承担赔偿 责任。根据机动车交通事故责任强制保险条例第 22 条 和机动车交通事故责任强制保险条款第 9 条的规定, 驾驶人无证驾驶发生道路交通事故,造成受害人受伤需要 抢救的,保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。 对于其他损失和费用,保险公司不负责垫付和赔偿。其次, 上述规定中说的是垫付抢救费用并非实质上的保险理赔。 交强险本身就是一种政策性保险,如果出现人身伤亡情况, 保险人当然应该被强制而事先垫付抢救费用。 否则,就失去了强制性保险的应有之义。保险公司 对保险责任中的致害人(被保险人)的追偿,确切地说,应 该属于垫付款的追回。即在不存在被保险人之外的第三人 情况下,保险公司对人身抢救费用承担垫付责任,并可以 追回。这样,被保险人恶意肇事后,保险人最终没有承担 任何保险责任(抢救费予以追回,其他损失和费用不负赔偿 责任)。 再次,上述解释第 18 条规定的(1)、(3)

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