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文档简介

农村信用社信贷管理现状及对策思考 在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大 征程中,各地农村信用社始终立足农村、农民、农业,坚 持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位, 支农服务不断改进,改革力度不断加大,资金实力不断增 强,信贷业务得到长足发展,经营状况明显改善。如何更 好地发挥农村信用社金融主力军作用,切实解决信贷业务 发展中遇到的各类问题,进一步防范和化解信贷风险,提 高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务良性发展的长效 机制,这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔 者结合自身工作体会与实际,就如何构建信贷新文化,健 全内控新机制,改进信贷管理工作谈几点浅见,以供商榷。 一、信贷管理工作现状 大秘书-www,,找 范文请到大秘书网 1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践,农村 信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度,为信贷业务 的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑,现 有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立起有效的制度 制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要, 为信贷违规现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和 道德风险。 2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为 制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社 同样表现得非常突出,清收盘活工作任重而道远。表现比 较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大,而新的 不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。同 时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理,信贷规模盲目 扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。 3、信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。目前农村信 用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的自律 组织和操作规程,合同文本管理混乱,基本要素填写不完 整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突 出。档案管理不规范、不完整,实用性不强。加之多年来, 农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为 普遍,信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务 极不相称。 4、贷后管理滞后。目前,由于缺乏规范的贷后管理制 度,对贷后管理工作目标不明确,内容不具体,贷后管理 不到位,多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产 流失等问题未从根本上解决。 5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组 运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构, 应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约,但是 在目前的信贷工作中,审贷小组运行不规范,有的审贷小 组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。其次 权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不 实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。 同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到 有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸,不执行资金 计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口、短期内支付困难。 三是部门职责不清、责任不明,对贷款管理责任相互依赖, 相互推诿。四是有章不循、违章不究,责任追究力度不够, 致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重,信贷违规现 象屡禁不止。 6、信贷人员素质不高。目前,农村信用社的部分信贷 人员,无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念 等方面看,不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不 断先进、信贷业务快速发展的要求,信贷人员综合素质不 高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。 二、强化信贷管理的思考 强化信贷管理主要是完善基本管理制度,严密操作规 程,规范决策行为,实行审贷分离,明确岗位职责,强化 贷后管理,健全绩效考核机制,提高员工素质。信贷营销 理念要立足“三农”而跳出“三农”,做到信贷管理制度 创新、机制创新,实现信贷管理工作的规范化、制度化、 程序化,努力构建新型的信贷文化,有效防范能力风险和 道德风险。 1、完善基本制度,指导和规范信贷业务。每个人的知 识有限,经验积累有限,理性有限,要搞好信贷管理,光 靠道德约束是不行的,构建有效的制度框架才是最有效的 管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳 理,进一步修订完善,制定一套具有鲜明的时代特色、适 应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解 信贷风险的新的信贷管理制度。 一是制定能统揽信贷工作的信贷管理基本制度。 信贷工作千头万绪,涉及的内容比较多。为了理顺信贷关 系,明确信贷工作基本内容,必须建立能统揽信贷工作的 适时更新的基本制度架构,从信贷经营原则、组织管理体 系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、 贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面,做出制 度性规定,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的 开展提供制度保障。 二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性 的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程, 从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合 同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定,并作 为办理信贷业务的指南,指导全辖系统性地开展信贷业务, 规范业务运行,进一步提高信贷业务的规范化、标准化程 度。 三是制定信用社审贷小组议事规则。进一步规范审贷 小组运作,强化审贷小组的职能,制定科学的议事规则, 从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义 务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定, 增强其贷款审批责任意识,进一步提高审议水平和决策水 平,杜绝违规贷款的产生,从源头上预防不良贷款的发生。 四是制定贷后管理实施办法,进一步明确贷后管理的 部门职责,对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户 档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任 追究等方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使 贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化,有效防范和 化解信贷风险。 2、严格权限管理,强化决策程序制约。按照有利信贷 业务发展,又要考虑资金计划,既要提高决策效率,又要 有效控制信贷风险的原则,逐步完善贷款授权管理体制, 根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经 济发展状况,区别不同的信贷业务种类、贷款方式,科学 进行内部授权,强化信贷权限管理。 强化决策程序制约。各信用社权限内办理的信贷业务, 要严格按照岗位制约的原则办理。信贷人员负责调查,主 任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务, 必须严格按审贷小组议事规则进行审议。信用社主任营销 的信贷业务,必须经审贷小组审议,并按岗位制约的有关 规定办理,严禁一人操作,严禁一言堂,严禁行政命令。 超权限的信贷业务,信用社要严格按照部门相互制约的原 则,认真搞好贷前调查,经审贷小组审议后,实行逐级报 批后发放。 3、实行审贷分离,强化决策体制制约。审贷分离制是 对传统的信贷管理理念的革新,是改善信贷经营管理的治 本措施,是信贷制度创新和信贷管理机制创新的主要内容, 对规范决策行为具有十分重要的现实意义。实行审贷分离, 就是要进一步理顺调查、审议、审批各环节的关系,明确 各环节、各主责任人的责任,真正做到规范运作,科学决 策,使信贷业务按程序决策,按权限决策,按制度决策。 各信用社权限内的信贷业务,实行岗位分离。信贷人 员承担调查岗,主任承担审查、审批岗。调查人员为调查 的真实性、完整性、全面性和有效性负责,主任为合规合 法性负责,并承担审批责任。超权限的信贷业务,实行部 门分离。信用社为客户部门,为调查的真实性、完整性、 全面性和有效性负责;信贷计划科为审查部门,为审查的 基本要素、合规合法性负责;县联社贷审会承担审批责任。 同时,进一步探索提高决策效率的措施办法,使效率和质 量兼顾。 4、建立主责任人制度,严格责任界定。主责任人制, 即第一责任人制,是适应农村信用社信贷业务发展需要, 在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上,针 对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的 管理制度。主责任人制的建立,是对信贷决策各环节有决 策权人管理责任的进一步明确,有利于规范信贷决策行为, 有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或 名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端,是信贷管 理制度的又一个创新。通过建立主责任人制,进一步强化 责任人的责任意识,确保责任人严格认真履行职责,共同 为信贷业务的稳健发展负责,共同为提高信贷资产质量负 责,共同为防范和化解贷款风险负责,建立有效的信贷风 险监管机制。 信用社权限内办理的信贷业务,信贷人员为调查主责 任人,主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过 的信贷业务,审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负 责,并承担相应责任。 5、强化制度制约,严格责任追究。冷静分析多年来信 贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因,除信贷管理制 度本身不完善的原因外,还有一个比较突出的原因,那就 是有章不循,违章不究或追究不严,使信贷人员存有侥幸 心理和依赖思想,养成了一边纠正一边违章或只查违章不 认真纠正的不良习惯,信贷业务处于一种放任发展的态势, 可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务 的健康快速发展,尽快改变信贷人员的惰性思维,必须通 过制度建设,进一步明确调查、审查、审批各决策环节有 关人员的责任,规范主责任人的行为。 加强内部稽核监督检查,强化对客户的贷后监管,及 时发现信贷运行和管理中存在的问题,全面掌握客户的风 险状况。做到定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专 项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题,重 点进行检查,严格责任认定和责任追究,做到发现一个查 处一个,始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检 查和责任追究,使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良 好工作习惯,转变随心所欲的工作作风。 6、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务 和信贷运行,明确信贷责任的信贷档案,是信贷管理工作 的一项重要内容,必须引起高度重视。按照完整、实用、 规范、安全的原则,进一步明确信贷档案管理的标准、内 容、范围,将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料 分别归档保管,序时、分类装订保管。 7、开展信贷基础工作达标升级活动,全面提高信贷基 础管理水平。为了提高信贷基础管理工作水平,一方面要 根据信贷业务操作规程,加强检查辅导,消除信贷操作上 的不规范行为,提倡精细管理。另一方面要通过定期开展 信贷基础管理达标升级活动,促进管理水平的逐步提高, 做到月月有进步,年年上台阶。要将达标升级结果与信贷 人员的岗位工资、绩效工作挂钩,充分调动广大信贷人员 搞好信贷基础管理的主动性、积极性。 8、加强信贷人员培训和职业道德教育,全面提高综合 素质。信贷队伍的整体素质,关系到农村信用社的可持续 发展,关系到信贷政策的贯彻实施,关系到信合形象的塑 造和提升。根据目前的现实

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