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文档简介

农村合作金融机构信贷风险隐患初探 农村合作金融机构经过几年来的积极清收不良贷款和 呆账核销,通过调整信贷结构和投向,贷款结构得到进一 步的优化,信贷资产质量有了较大幅度的提高,经营效益 逐年增加,贷款操作手续日趋规范,风险状况已得到缓解, 就浙江省农村合作金融机构而言,可以说已经走出了困境。 但是我们不能因为现阶段良好的经营业绩而盲目乐观,应 该看到当前农村合作金融机构在发放贷款时还存在着一些 误区,在信贷管理上还存在着一些薄弱环节,这些误区和 薄弱环节有可能导致新一轮信贷风险的出现。笔者通过日 常工作的检查与评价,认为当前农村合作金融机构主要存 在的信贷风险隐患有以下几个方面。 风险隐患之一:单户大额贷款清收、压缩难度大,形 势不容乐观。近几年来农村合作金融机构虽然在清收压缩 单户大额贷款方面做了大量的工作,也取得了一定的成效, 但是还有一部分原乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、 产权不明晰,这部分贷款清收、压缩难度较大,收效甚微。 在清收压缩原欠单户大额贷款效果欠佳的同时,我们还应 该看到由于前几年的园区热,导致部分农村合作金融机构 也新增了一部分单户大额贷款,由于大部分入园企业自有 资金不足,且盲目追求扩张规模,流动资金贷款往往被固 定资产所占用。特别是从国家实施宏观调控后,政策因素 的影响较大,因此新增单户大额贷款也存在一定的风险隐 患。国家产业政策的变化、国际国内市场价格的变化、企 业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患。 总之,单户大额贷款是当前农村合作金融机构的主要风险 源。 风险隐患之二:行业风险深藏不露。部分乡镇由于种 种原因产业结构单一,乡镇区域内行业较为集中,由于农 村合作金融机构业务范围受区域的限制,导致在发放贷款 时大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。随着我 国市场经济的不断发展,国内市场与国际市场的接轨日趋 成熟,市场行情千变万化,今天是皇帝的女儿不愁嫁,明 天可能就变成丑小鸭。在一定区域内把信贷资金集中投入 单一的行业,那么该行业如果发生重大变化,必将引发农 村合作金融机构新一轮的信贷风险,行业风险的特点具有 政策性、突发性、全面性,行业风险的主要风险源是市场 风险、政策风险、自然灾害风险,一旦形成风险短时间内 是难于化解的,这个问题我们是有过教训的。 风险隐患之三:抵押物贬值的风险隐患。部分信贷人 员错误的认为只要有抵押就没有风险,因而忽视了对借款 人第一还款来源的审查。从抵押贷款的现状来看,现在虽 然大部分抵押物都是以房地产为主,也有少部份是用企业 的机器设备等动产作抵押。但由于近几年来房地产市场过 热,价格的泡沫因素较大,加上中介机构评估的价值偏高, 而大部分信贷人员是按评估价的 70%计算发放贷款的,因此 一旦房地产市场回落,房产贬值必将带来变现价值的贬值 风险隐患。对于用机器设备等动产作抵押的其贬值速度将 更快,而且贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管,有 的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置,变卖所得款项用于 支付其他债务,导致贷款人无资产可处置的现象也有发生。 风险隐患之四:保证贷款保证留于形式所带来的风险 隐患。部分信贷人员对保证人的保证资格审查不严,对保 证人为他人担保的借款额度未加控制,造成部分保证人保 证的借款额度超出了其自身的承受能力,一旦借款人的第 一还款来源得不到保证,在追索保证人时保证人将无法履 行全部的还款义务。同时笔者在日常工作中发现大部分乡 镇存在循环担保的现象,一旦其中一个借款人出现风险, 由于担保人同时也是借款人,在诉讼过程中必将追究担保 人的责任,所以要引起连锁反映。 风险隐患之五:信贷人员操作失误、失职所造成的人 为风险。由于个别信贷人员由于业务素质不高,工作责任 心不强,贷前调查不认真,贷时审查不严格,贷后跟踪检 查不及时,导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷 款失去诉讼时效;对借款人、保证人、抵押人以及抵押物 的真实性、有效性审查不严,导致保证或抵押无效等现象 的发生,违规操作带来的风险隐患。 风险隐患之六:公务员职业道德风险带来的贷款风险 隐患。当前部分信贷管理人员错误的认为公务员借款总是 安全的,近几年来对公务员贷款来者不拒,有增无减,且 借款金额越来越大,在贷款操作过程中对借款人的道德品 行、借款用途、家庭状况不甚了解,一旦该借款人违规、 违纪、违法行为东窗事发,贷款就因此而形成风险。公务 员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风险和 市场风险,据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途 是用于投资性质的,因此其投资项目的成功与否,在一定 程度上也决定贷款的风险度。 风险隐患之七:各种各样的关系贷款仍然存在。这里 所称的关系贷款主要是指因工作关系、业务关系、党政关 系、管理关系、人情关系所发放的贷款;同时又可分为信 贷人员关系、支行或信用社领导层的关系、合行或联社管 理层的关系、政府部门领导的关系等等。虽说大部分关系 贷款在发放时也是符合贷款条件的,但是由于某种关系的 存在,信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷前调查不 深入、贷时审查不严格、贷后检查不到位,对存在的风险 隐患未能实时发现。由于存在某种关系,借款人自以为高 人一等的现象屡见不鲜,因此在处置风险时难度较大,有 时还会遇到阻力和压力。 近几年来,农村合作金融机构无论是从宏观战略层面 还是从实际操作层面,均在加强信贷风险管理上做了大量 的工作,信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显 著成效。然而,由于我国市场经济还处于一个不断完善和 发展的过程,社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单 一,加之农村合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷 风险管理工具,各机构执行力和员工从业能力也有待进一 步的提高,建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。 综上所述,农村合作金融机构信贷资产的风险隐患仍 然存在,因此我们必须引起高度的重视,不能有半点的松 懈。强化信贷管理、提高信贷资产质量,是各级信贷管理 职能部门永恒的主题,各级领导要把贷款的安全性作为农 村合作金融机构的生命线来抓。只有把贷款管理责任制的 考核、奖

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