农村合作银行加快发展中间业务之浅识.docx

农村合作银行加快发展中间业务之浅识 目前，传统的存贷款业务仍然是农村合作银行最主要的经 营业务和利润来源，随着经济社会的发展变化，其发生风 险的可能性不可低估。因此，在越来越多的商业银行将中 间业务视作自己新的“奶酪”加以大力拓展的今天，农村 合作银行也应该顺势而为，转变经营理念，加快发展中间 业务，使其成为新的经营利润增长点。 一、 农村合作银 行发展中间业务的必要性 1.发展中间业务有利于提高农村 合作银行经营效益。由于各种因素的影响，传统存贷款业 务的发展和盈利日益受限：存贷款利率不断下调，利差空 间缩小，势必使业务盈利水平呈逐年下降趋势。最近发生 的全球金融危机，导致相当部分国内中小企业经营状况下 滑，企业还贷能力下降，农村合作银行作为贷款主要提供 者，信贷风险随之增加。随着农村金融体制改革的推进， 农村金融市场准入门槛放低，农村中各类金融机构数量不 断增多，存贷款业务竞争愈加激烈，贷款产品撞车现象较 为普遍，同质化产品的竞争使创利空间越来越小。在这样 的态势下，农村合作银行发展中间业务，有利于开拓新的 经营利润增长点。 2.发展中间业务是农村合作银行应对市 场竞争的需要。金融业对外的进一步开放，引来众多外资 银行涌入中国金融市场。外资银行进入中国市场初期，由 于网点、人才等因素的制约，其贷款业务短时期内不会有 很大的发展，而中间业务成为其进军中国市场的“切入点” ，外资银行凭借其成熟的产品等优势将较快地占据这个市 场，逐渐扩大他们的经营范围和业务品种，会给我国银行 业带来巨大冲击。而国内各大商业银行早已认清这一态势， 正采取各种措施，积极抢占中间业务这快“大蛋糕”，如 果农村合作银行不紧紧跟上，将会在激烈的金融业竞争中 陷于被动。 3 .相比传统业务，中间业务具有成本低、风 险小、收益高等特点，发展前景广阔。中间业务的收益率 非常可观，因为银行投入的只是小部分固定资产成本及人 工成本，赚得是智力和高技术所带来的高利润。同时，通 过开展中间业务，更易于向客户提供个性化服务，与崇尚 个性张扬的现代化社会契合。因此，广阔的发展前景诱惑 着商业银行对中间业务的垂青，农村合作银行也应不断创 造条件，在稳固传统经营业务的同时，尽早尽快地开拓中 间业务市场。 二、农村合作银行中间业务发展状况 1.中 间业务规模小，在经营业务量中比重偏低，产品结构不合 理。总的看来，目前农村合作银行中间业务规模还是很小， 基本集中在结算、汇总、代理收付等传统的劳动密集型业 务上，而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含 量、高收益的业务品种少，功能也不完善，投资类银行业 务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，很多也是 利差的延伸产品，金融期货、期权、互换、远期利率协议 等金融衍生工具基本上处于空白状态。 2.中间业务的管理 分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系。由于 中间业务是一项品种多、业务范围广、操作技术性强、牵 涉机构多的系统工程，涉及会计、出纳、信贷、个人银行 卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等诸多 银行内部专业管理部门的协调配合，现实缺乏一套完整的 经营管理体系和统一的发展规划，难以形成集中统一的局 面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利 发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。 3.金融服务层 次偏低，金融创新尚未到位。农村合作银行目前的中间业 务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、 代发工资等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一， 主要依靠网点多和开户优势，没有充分发挥银行经济金融 信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软 件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新 尚未到位，较高层次的中间业务缓慢。 三、农村合作银行 加快发展中间业务的几点建议 1.切实提高中间业务的市场 调研能力。有效市场需求是开发中间业务的前提，农村合 作银行要设立专门的调研机构，负责搜集、管理、研发客 户需求，建立专门的系统，跟踪、分析客户的需求变化及 满足方式，记录客户使用某一产品的需求、满意程度，进 而细分客户市场。细化客户市场所带来的收益，是农村合 作银行实现中间业务持续创新、挖掘客户潜力的关键。同 时，注重保持、维护、拓展与优质客户的沟通联系。 2.开 展代理中间业务，开发农村理财新业务。随着城市化进程 的进一步加快，相当部分农村的征迁赔偿款的拨付到位， 带来农民口袋里的钱多了，农民理财要求自然得到明显提 升，那么适当的理财产品需求随之扩大。农村合作银行应 该抓住机遇、开拓创新，努力与中国人寿、中国平安、太 平洋等知名的保险公司联手，开展保险代售业务；积极寻 求与各大基金公司的合作，代理基金买卖；着力搭建或借 助平台，开展证券第三方存管等等中间业务。 3.建立网上 银行，拓展网上支付系统。 随着社会变迁带来的消费模式 转变，人们在享受到网上银行业务提供的便捷服务后，对 银行提供网上银行业务的需求会越来越大，同时，各家银 行对网上银行业务的争夺，也将成为银行业新的竞争领域。 网上银行业务处理速度快、成本低、范围广，发展空间十 分巨大，对银行改善收入和利润结构是一个绝好的发展机 遇。农村合作银行要突破传统的经营观念和运作方式，广 泛使用电子计算机技术，尽快建立网上银行，拓展网上支 付系统，逐步实现银行业务自动化、综合管理信息化和客 户服务全面化。 4.注重银行卡的发展和创新。我省农村合 作金融系统的丰收借记卡免工本费、年费、跨行 ATM 取款 手续费，以及贴近农民等优势，在农村地区取得了较高的 市场占有率。但是丰收贷记卡才刚刚发行，而且存在同质 化现象，特色不明显。因此，农村合作银行有必要借鉴同 业产品创新的经验，提倡“拿来主义”、“他为我用”， 例如中信银行充分考虑到了时尚女士的购物欲望和购买能 力，发行了精美的都市丽人卡，受到社会欢迎，值得我们 借鉴。目前，社会上一人多卡的现象比较严重，但不难发 现很多人虽有多张银行卡，却往往使用一种卡，这是使用 惯性所致，因此，农村合作银行要开发和提升卡的功能， 真正做到一卡能多用，满足人们使用方便的需要，培养客 户对丰收银行卡的忠诚度。 5.完善培训机制，加快人才培 养步伐。目前，从事中间业务人员的匮乏，成为制约农村 合作银行开展技术含量高的中间业务品种的“瓶颈”，因 此，农村合作银行要加快对中间业务管理与操作人才的培 养。一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法，对现 有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务发 展的急需。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力 强、善于钻研且具有开拓意识的人员加入到中间业务岗位， 并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训 相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公 关艺术等较高层次的知识培训。三要打破常规，争取“外 援”，面向社会公开招聘，或从国内大专院校、科研院所 和其他金融机构等，引进一些具有较高理论知识和丰富实 践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来。四要 组织有发展潜力的员工，适当到国外较发达的商业银行学 习、考察和交流，以提高农村合作银行中间业务的整体水 平。五要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇， 促使优秀人才的不断注流入，为中间业务的健康、有序、 快速发展提供强有力的人才保证。 6.加强营销，优化服务。 在中间业务的市场营销中，要充分利用银行信誉对客户的 影响，有针对性地进行营销。如根据市场分布、市场特性 等信息，结合银行网络、网点、人员等资源