农村支付结算体系的调研思考.docx

农村支付结算体系的调研思考 党的十七届三中全会审议通过了中共中央关于推进 农村改革发展若干重大问题的决定，提出了建立现代农 村金融制度的决策，这是实现农村发展战略目标，推进中 国特色农业现代化的重大举措，人总行也提出了改善农村 支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。因 此，基层金融部门如何组织贯彻落实，改革现有的服务模 式，加快农村金融的支付结算体系建设，是当前亟待解决 课题之一。 一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题 我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口 11.59 万人，占总人口的 78.7%，共有 13 个乡镇、110 个自然村。 现有农村金融营业网点 20 家，其中：农业银行 2 家、农村 信用社 12 家、邮政储蓄 6 家。目前，农村金融机构能办理 的支付结算方式主要有：现金收付、转账、电子汇兑、委 托收款，主要的支付结算工具为：银行卡、个人通存通兑 业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统，没有其 他的支付结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系 存在的问题主要有以下几个方面： 1、金融机构绝对数量偏少。近年来的金融体制改革， 使商业银行大部分退出农村金融市场，只留农村信用社孤 军奋战，农村的金融服务机构严重不足。据调查：全县是 平均每 3874 人拥有 1 家金融营业网点，城区是每 1668 人 拥有 1 家金融营业网点，而农村是 5795 人才拥有 1 家金融 营业网点。 2、农村金融支付结算工具不足。从农村金融机构的结 构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外， 别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、 网上银行、电话银行、全国支票影像系统等结算支付工具 在农村都是空白。农村信用社虽然是农村支付结算的主力 军，但长期以来积存的亏损难以弥补，导致前期金融科技 投入不足，支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在 传统的方式上。由于没有自助设备和刷卡设备，农村银行 卡的推广使用面较小，现金支付仍是最主要的支付手段。 且结算服务只能在营业时间办理，与城关的自助设备 24 小 时服务相比，相对比较落后。 3、农村支付结算安全防范薄弱。一是支付结算知识缺 乏，对支付结算方式不了解，不知道支付安全防范，根本 无法使用和接受各类票据结算；二是现金支付结算安全性 较低，主要表现为保管安全无保障，假币的识别能力也较 差，现金结算给农户造成的损失时有发生。 4、“三农”特色支付工具缺乏。目前除“农民工银行 卡”特色服务项目外，别无什么其他的特色支农支付工具， 且“农民工银行卡”的受惠对象只是外出的农民工，真正 服务于“三农”的特色服务还是个空白。 二、成因分析 1、结算方式偏好。长期以来，无论是农民还是城市居 民都形成了现金结算的偏好习惯，现金看得见、摸得着， 能够瞬间完成结算，没有信用风险和流动性风险，因此倍 受人们青睐。相比之下，票据和银行卡等支付工具具有专 业性强、手续繁琐的特点，再加上农村地区对此类工具认 识不足，金融知识相对缺乏，因而应用程度较低。另外， 银行卡的年费和工本费，以及农村地区刷卡手续费率和城 市的一致性，也在一定程度上影响了农村商户对刷卡消费 的热情和农民办卡的积极性。 2、设施配备滞后。农村地区银行卡受理环境建设相对 落后,现代化的 ATM 机和 POS 机主要集中在县城和个别重点 集镇，大部分集镇及广大乡村则几乎没有机具的投放，农 业银行的自动柜员机、POS 机的配备率近乎零，农村金融服 务全部集中在营业柜台，还有很多网点仅一台计算机，要 用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务，造成 顾客等候时间长，既降低顾客使用结算工具的积极性，也 影响了金融机构人力资源效益的发挥。调查显示，截止 XX 年底，我县金融机构共有 ATM 机、POS、商易通等支付结算 工具 386 台，但真正在农村使用的机具才 124 台。 3、人员素质偏低。目前农村基层金融机构大都只配备 了 2-3 名的一线临柜人员，而且大都没有经过系统的金融 业务培训，操作人员专业素质的缺乏，使现代化支付工具 不能物尽其用。例如大额支付系统下，一笔支付业务的平 均处理时间不到一分钟，这种快速清算模式要求每一笔发 送的支付业务都必须准确无误，否则将可能导致发起行垫 付资金，而相当一部分柜员对该项操作不熟悉，或不遵守 业务操作规定，在一定程度上影响了业务的正常办理或系 统的正常运行。 三、改进农村金融结算支付体系的几点建议 1、积极建立适应新农村建设的支付结算体系。 一是结合当地经济发展的现状、农村信用状况和农村 的习惯、农民的意愿，加速开发和使用适应农村支付结算 需要的支付结算工具。对城乡金融机构已经推广和使用而 农村金融机构没有推广和使用的支付结算工具，金融机构 要加大宣传推广力度，不断丰富农村地区支付结算的品种； 对农村已经使用的支付结算工具，农村金融机构要引导农 村经济组织、农户等积极使用非现金支付结算工具，提高 农村金融机构的支付结算服务能力；二是建立以现代支付 系统为核心，以信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基 础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为 发展方向的农村支付结算体系，帮助乡镇农村信用社普及 和应用现代支付系统，协助邮政储蓄机构接入支付系统， 直接办理跨系统资金汇划；三是在农村金融机构积极推广 和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融 机构与商业银行之间的资金即时清算，提高资金运用效率。 2、加强基础设施的硬件投入。 一是加大力度支持银行卡基础设施建设, 完善银联信 息处理系统, 建立全国统一、高效的银行卡信息处理系统, 全面实现银行卡之间实时转账,方便持卡人的资金结算；二 是针对农村地区的实际,改善银行卡受理环境,扩大银行卡 受理范围,推进农村地区银行卡联网通用工作,加大银行卡 在农村地区的营销力度,积极支持农村地区银行卡产业的发 展；三是积极鼓励增加 ATM 和 POS 机具的布放，在经济发 展较快的村镇安装 ATM 机、POS 机等支付结算工具。考虑 ATM 机投资成本较大，建议国家财政给子适当支持。在农村 地区推广银行卡的最初几年，可通过免费办卡、开展刷卡 有奖活动、加强银联与农家超市的合作等营销策略鼓励农 民刷卡消费，减少现金使用。另外，依托农村地区的互联 网，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务体系，以 推广各类支付结算业务。 3、加大农村支付结算知识宣传。 金融部门和其他有关部门应当充分认识到支付结算知 识在农村地区普及和应用的长期性和重要性。在宣传支付 结算知识时，要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三 个方面。在宣传形式上可通过新闻媒体、支付结算知识展 览，通过宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等形式，使 农村各阶层喜闻乐见、易于接受、便于了解；在宣传内容 上，要宣传支付结算的一般知识，包括支付结算种类、手 段、程序等；要宣传支付结算工具的使用及其规定，支付 结算中的风险防范等，使农村能够了解和使用安全、高效、 多层次、低成本的支付结算工具。同时，配合开展的宣传 活动，制定一些优惠措施，鼓励使用非现金结算。如：免 除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标 准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立 联系机制，让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡。 4、提高结算人员素质，增强结算服务意识。 农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结 算服务水平。通过采取免费试用支付系统业务、制订城乡 有别的支付结算收费标准等措施，积极鼓励农村企业和农 民应用现代支付系统，减少现金使用。同时，农村信用社 和邮政储蓄机构要结合支付结算业务的发展形势与实际情 况，有针对性地进行岗位轮训和操作技