我国居民对银行个人理财风险认识分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国居民对银行个人理财风险认识 分析 摘 要：随着我国居民可支配收 入的提高，个人理财开始受到越来越多 人的关注，银行推出的个人理财业务种 类繁多，然而居民对其的看法却有所不 同。从风险的角度，结合市场调查数据， 详细分析居民对银行个人理财的认识， 总结出在现阶段下，居民的投资意愿不 断增强，对风险投资仍持有谨慎态度， 希望规避投资风险。 中国论文网 /2/view-12760363.htm 关键词：浅析；银行；个人理财； 风险认识 中图分类号：F83 文献标识码：A -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 文章编号：16723198（2015） 23014302 投资必定涉及风险，对待某种风 险的态度及认识决定了某种投资行为是 否能够发生，或者说决定了这种投资行 为能够多大程度地发生。随着社会的发 展，我国个人收入水平有了显著的提高， 所以个人业务在银行业务中所占的比重 也越来越大，考虑到资金的时间价值， 个人一旦有了闲置资金，对闲置资金最 好的处理方法便是投资，银行个人理财 业务的不断丰富和发展便是基于这一基 础，然而在个人投资行为中，最让消费 者有顾虑的便是风险。因此，银行个人 理财业务要想在各种理财手段中脱颖而 出，就必须掌握消费者对风险的认识， 也正是基于此种目的，我们对消费者进 行了风险认识的调查，并尝试分析相关 结论。 1 消费者对风险认识的自我评价 现阶段在我国，人们普遍存在着 这样一个简单的认识，那就是“收益越 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 高，风险越大” ，根据我们的调查，受 访者中有 87%的人认同这一观点，也就 是说绝大多数人将“ 收益”和“风险”当作 两个相互制约的因素，引入经济学中 “经济人”的概念，每一个经济人都想获 得最大的收益，这里的最大是没有止境 的，它没有一个固定的数目，通俗点讲 就是希望钱挣得越多越好，然而，现实 结果显然并不是这样的，同样一个投资 行为，不同的人会产生不同的收益，收 益的多少确实与风险有关，但是真正关 乎个人收益多少的是消费者所能够承受 风险的程度大小，而不是理财产品自身 的风险。 有了上述关于“ 收益 ”与“风险”的 认识，接下来，继续了解“消费者整体 能承受风险的程度” 对于银行个人理财 业务很有意义。 我国是一个文明古国，儒家思想 几千年来根深蒂固，影响着每一个中国 人，儒家思想里的中庸意识仍影响着现 在的消费者。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 表 1 消费者的自我评价 评价类型人数百分比 我是一个富有冒险精神的人 4413.75% 了解清楚之后我会选择冒险 17655.00% 我是一个小心、谨慎的人 9228.75% 我从来不愿意冒险 82.50% 合计 320100% 在我们的调查中，如表 1 所示， 只有不到 14%的人认为自己“富有冒险 精神”，超过半数的人选择了中庸的答 案“在进一步了解情况后再决定是 否冒险”，另有极少数人认为自己不适 合冒险。由此可见，我国的消费者有着 极其显著的投资特点，那就是在当收益 相差不是太大的情况下，宁可少点收益， 也不选择风险更大的投资。针对这一情 况，我国的银行个人理财业务应当更多 地推出风险适中、收益适中的理财产品。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 2 消费者对各类投资的风险感知 2.1 消费者投资偏好 由于消费者的投资受其个人兴趣、 个人阅历、对风险的认识和对投资的理 解等方面的影响，所以消费者选择的投 资类别项众多，具有个性化差异，但是 面对相同的经济环境，面对相同的政策 环境，很多人的投资方向选择有大同性， 特别是普通消费投资者。面对数量庞大 且拥有巨大资金总额的普通消费者，银 行个人理财业务必须投其所好，在众多 人选择的投资方向上下功夫推出受欢迎 的产品，深挖大众投资。通过我们的调 查，再根据消费者对投资对象的喜爱程 度，我们将所调查的投资对象分为三个 梯队，如图 1 所示。 图 1 消费者认为最佳投资对象 第一梯队主要有两个：定期存款 和常见的理财产品。这两个对象属于传 统的投资对象，它们的特点是风险小， 投资收益受其他因素的影响较少，收益 相对较为稳定，并且不需投入太多精力， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 所以受到大多数消费者的喜爱。由此可 见，消费者大多还是偏向于打安全牌。 第二梯队主要有：国债、基金、 保险和以余额宝为代表的网络理财基金。 此梯队中既有传统投资对象，又有新兴 投资对象。相比于第一梯队，第二梯队 的投资对象无论是从风险还是从收益角 度看，它们的跨度都很大，主要特点是 风险稍高收益较高，风险偏低收益较高。 剩下的第三梯队有：股票、房地 产、外汇、重金属以及集资项目。这类 投资对象有一个共同特点，那就是投资 门槛较高，需要投资者对相关的专业知 识有一定了解，除此之外，此类投资对 象还具有高风险高收益的特点。也正是 因为投资对象的上述特点，导致个人投 资者的参与度不是很高，在个人投资者 中的受欢迎程度也不是很高。 2.2 消费者对不同投资产品风险 的认识 当下各种理财方式层出不穷，消 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 费者面对这各式各样的理财方式，会如 何管控风险，不同的投资产品在消费者 心目中的风险又会是怎样的。在我们对 消费者进行的问卷调查中，消费者根据 所给投资项目在自己心中的风险大小， 将所给投资项目进行排列，如表 2 所示。 综合分析其结果得在消费者心目 当中投资风险由大到小的顺序是：股票， 集资项目，银行理财，余额宝（网络理 财基金） ，国债，定期存款。调查结果 与设想基本一致，值得一提的是，银行 理财和以余额宝为代表的网络理财基金 在消费者心目中的风险大小处于适中范 围，在一定程度上说明了消费者对这两 种投资对象还处于试探阶段，它们目前 的风险水平还处于可接受级别。 3 消费者对银行个人理财投资的 关注点 3.1 消费者对银行个人理财产品 关注担心的因素 在对银行理财产品关心程度的调 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 查中，位列前三名的分别是：风险大小， 收益率，是否保本；而在购买银行理财 产品担心因素的调查中，如表 3 所示， 消费者最担心的因素仍然是风险高低和 收益大小。由此可见，消费者是否选择 银行理财产品，亦或是消费者选择何种 银行理财产品，决定性因素还是风险和 收益，换句话说，风险和收益的综合性 计算的结果将对消费者是否购买某种银 行理财和产品起到决定性作用。因此， 对于银行来说，在设计理财产品的时候， 一定要将风险和收益放在一起进行综合 性考虑，而不是片面地追求高风险高收 益、零风险低收益或是低风险高收益， 这样的产品要不没有大的市场，要不就 不可真正实现，适度风险下的较高收益 才是消费者真正想要并且放心要的理财 产品。 除了上述风险和收益的 因素之外，消费者也对是否保本、银行 信誉、起点金额、期限长短、变现容易 程度以及资金运用方向等方面有所关心。 总而言之，消费者想知道银行个人理财 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 产品是怎样将自己的资金在安全、合理、 透明、规范的环境下运作，并能够给自 己带来既定收益的。 3.2 消费者是否关注理财的资金 去向 在上一小节的分析中，提到了消 费者关注的银行理财因素中含资金去向， 但并不是所有人都关心理财资金的去向， 在关心理财资金去向的消费者中，对理 财资金去向的关心程度也不尽相同，因 此，有必要将“ 消费者是否关注理财资 金的去向”这一问题单独进行分析，因 为理财资金的去向决定了银行的投资方 向，也决定了投资的风险与回报，在透 明操作的前提下，银行必须在这一问题 上与投资者达成一致。 调查反馈出来的结果是：有 8% 的受访者不关注购买理财产品资金投入 后的去向，绝大多数受访者还是对自己 投入理财产品中的资金去向有不同程度 的关注。消费者关注资金去向，一方面 表明了消费者希望了解自己资金运作的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 方向，能够时刻将了解自己的资金面临 的风险，将风险控制在自己的可控范围 内；另一方面，消费者通过了解自己投 入资金的去向，来评价自己的收益是否 合理，收益是否是处在资金所投入领域 的正常范围内，以及自己的收益是否能 够有所保障。 4 消费者对银行个人理财风险和 收益的看法 个人投资理财作为现在最让人关 注的话题之一，被很多人赋予了高端的 形象，其实，随着个人可支配收入的提 高，消费者不再安于将钱单纯地存在银 行，越来越多的人开始接触并参与到个 人投资理财中，然而相比于现在复杂的 投资环境，大多数人的理财知识其实是 不够的，但这并不能影响到个人投资者 的投资理财热情，于是，银行理财产品 顺势而生，银行相对于其他投资机构来 说能容易取得消费者的信任，在消费者 将存款转变理财投资的过程中，银行理 财产品有着得天独厚的优势。 -精选财经经济类资料- -最