我国民间金融监管法律问题研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国民间金融监管法律问题研究 【摘 要】民间金融是正规金融 体制外的融资形式，其长期游离于政府 监管和宏观调控之外。我国一直缺乏专 门的法律法规对其加以监管及引导，民 间金融活动也产生了巨大风险，民间金 融应怎样进行规制，成为函待解决的现 实问题。 中国论文网 /5/view-5431923.htm 【关键词】民间金融；法律监管； 配套制度 一、民间金融的内涵 现阶段民间金融在我国学术领域 还未达成一个统一性的规范概念，但通 过对民间金融的一些特征和本质的考察， 可发现民间金融在法律层面上是一个与 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 正规金融相对应的概念。从广义上说， 民间金融是未经法定程序登记注册的游 离于国家金融监管体系之外的民间自发 进行的金融交易活动的行为。具体形式 有民间自由借贷、企业间借贷、合会、 地下钱庄、社会集资、黑市外汇交易等。 而狭义上则是将民间金融定义为吸收社 会存款且未经法定程序登记注册的、游 离于国家金融监管体系之外的民间自发 进行的金融交易活动。主要包括合会、 地下钱庄和各种形式的社会集资等。从 本质上看，民间金融资本产权归属于民 间，其实质是一种自由借贷行为。总之 民间金融是广泛存在于市场之中，处于 国家宏观调控和政府监管之外的，未得 到法律法规及其它形式认可得的，能够 满足市场经济主体资金需求的，符合市 场经济规律的一种社会资金融通活动 二、我国民间金融监管存在的问 题 我国对民间金融的打击和整顿力 度一直较大，尽管民间金融有着手续相 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 对简便，成本相对较低等优点。但也存 在监管主体模糊，抗风险能力较弱，市 场准入与市场退出秩序混乱等问题。 （一）监管主体不明确。目前， 我国正规金融由中国银行业监督管理委 员会和中国人民银行行使监管责任，而 民间金融一直游离于正规金融之外，其 监管主体不明确，即由谁来对民间金融 进行监督管理。这种主体上的缺位，导 致民间金融的监管主要依赖于被监管者 的自律。然任何主体的自律都是有局限 性的，这就需要外部的监管来完善法律 上的监督。我国民间金融监管主体不明 确，是民间金融活动混乱的一个重要原 因。 （二）市场准入与市场退出混乱。 金融作为关系到国计民生的重要市场， 其进入必须要满足一定的条件。但纵观 目前的民间金融市场，其准入标准不够 完善，有关立法的规定过于简单，尤其 是缺乏对所有权结构、财务预测等方面 的详细规定，对资本充足率的规定也过 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 于粗糙，民间金融组织的进入具有随意 性。在市场退出方面，其管理处于缺位 状态，一旦民间金融组织由于经营不善 等原因造成亏损甚至破产，由于没有严 格的市场退出制度，造成退出不彻底或 退出不规范，信息无法及时反馈给普通 存款者，存款者的利益得不到保障，很 可能成为民间金融组织倒闭的受害者。 （三）金融风险防范法律制度缺 失。民间金融是管制外的非正规金融， 政策和法律是不允许非正规资金进入金 融市场。但由于资金趋利性，仍有民间 资金通过各种各样的灰色渠道进入金融 市场。由于这种渠道是间接、隐蔽的， 对金融市场造成的风险是不易被察觉的。 一旦发生意外，每一单个储户的最明智 选择就是立即加入挤兑行列，一系列的 金融风险就会爆发出来，规模越大危害 越大。此外，民间金融还存在组织结构 松散，管理方式落后等问题，由于其存 在的特点，对金融市场造成的风险更具 有隐蔽性。如果缺失有效的法律风险防 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 范体系，金融风险的发生就不可避免了。 三、我国民间金融监管具体法律 制度构建 （一）完善监管主体法律制度。 完善监管主体法律制度，从以下三个方 面进行：第一，完善政府部门的监管， 发挥其主导作用。首先，建立对民间金 融市场的监管机制，定期搜集其活动信 息，对民间金融的融资规模、资金流向、 利率变动等有宏观把握。其次，健全民 间金融风险预警机制，制定金融公共突 发事件应急预案，及时向民众作出风险 提示，提出规避风险建议，确保发生风 险时各项应急工作有序地进行。第二， 完善自律性组织的监管，提高民间金融 的自律水平。由于法律和监管上的缺位， 民间金融行业内出现各种问题，比如在 借贷利率、运作程序、中介收费等方面 都不统一等等。行业自律协会可以制定 同业公约，加强行业管理，加强同行业 民间金融组织的交流和合作，创造开放 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 竞争的金融环境。第三，完善民间金融 组织的治理机制，加强其内部监管。内 部控制的完善性和有效性是金融机构安 全和效益的根本，一个金融机构如果内 部机制出了问题，不仅效益无从谈起， 自身的安全和生存也将受到严重威胁。 （二）完善市场准入和市场退出 法律制度。金融机构必须符合一定条件、 遵循一定的行为准则和行为规范才能够 设立。具体而言， “对于新设的民间金融 机构，组织结构不健全、风险控制机制 不完善、员工队伍素质普遍不高、注册 资本金不足或存在虚报注册资本的机构 不予批准。 ” i 对于那些难以达到金融机 构标准的民间金融组织，在制度安排上 也应遵循一定的行为准则和规范。同时， 我国应尽快消除对民间资本参与金融的 壁垒，允许民间资金活跃的地区由民营 企业创建地方性民营银行和中小金融机 构。ii 在准入的同时，也要加强退出机 制的建设。目前，我国尚未建立起统一 的、完善的民间金融组织破产清算制度。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 由于民间金融的经营风险较高，缺乏相 应的法律来引导民间金融组织的破产退 出必将会危害到整个金融环境。因此， 有必要建立民间金融组织破产清算制度， 以完善民间金融的公平竞争良好环境。 确立合理的民间金融市场退出制度，应 在民间金融监管法的基础上拟定民 间金融组织破产条款，对于那些严重资 不抵债的民间金融机构，在坚决令其退 市的同时，做好破产核查清算工作，保 障债权人的利益，维护地区稳定，确保 经济的正常发展。 （三）风险防范法律制度 要做到对民间金融的有效管理， 就必须建立健全的风险防范法律制度。 在监管中应结合本地区民间金融机构发 展的实际情况，建立起适合本地区的金 融风险转移体系：可设立由有关金融专 家组成的危机评估机构与监管责任部门 配合，监测地区内外各种风险、危机对 本地区内各金融机构的影响，并进行追 踪分析、预测，建立警报发布机制。对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 各类较大的金融危机的危害程度进行评 估，并提出应对措施，供决策层参考。 政府要从整个国家的金融状况出发，加 强对民间金融活动的监测和管理，防范 民间金融风险。 综上，建立在血缘、亲缘、地缘 等社会关系基础上的民间金融安排具有 相当程度的有效性和合理性，可以在加 强引导、监督并纳入法制管理的前提下， 适当给予发展空间，以发挥其在金融体 系中的补充和辅助作用。对民间金融的 制度安排要考虑到我国经济发展水平， 要摒弃用正规金融一统金融市场的思想， 正确认识正规金融与民间金融对经济发 展的互补作用。要有条件地允许民间金 融的合法化，为