我国长期护理保险的研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国长期护理保险的研究 摘要：2000 年我国已全面进入老 龄化社会，人口老龄化的逐渐加剧伴随 着长期护理需求的增加。长期护理保险 的需求量增加，是因为对长期护理需求 的患者来说，需要承担的不仅是治疗费 用，更多的是漫长的治疗周期和专业的 护理费用。我国目前保险市场上的长期 护理保险产品品种单一，市场不健全， 难以满足日益增长的长期护理保险产品 的需求。本文通过对我国长期护理保险 的现状以及存在的问题进行研究，并提 出一些建议，以对长期护理保险的现状 进行优化。 中国论文网 /7/view-12951468.htm 关键词：长期护理保险；长期护 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 理；制度优化 我国人口老龄化引起的老龄人口 数量的逐渐增多，对我国社会保障带来 巨大的压力，需要住院治疗和长期护理 的老龄人口增多与医疗保险费用支出的 增多，催生了长期护理保险的诞生。长 期护理保险作为解决人口老龄化的手段 之一逐渐得到公众的认可。 一、长期护理保险的概述 （一）长期护理保险的涵义。 长期护理保险指的是对那些年老、 意外伤残、疾病等致使身体技能部分或 完全丧失的被保险人提供护理服务或经 济补偿的一种健康保险。一般来说，被 保险人如果无法从事保单中规定的五项 或六项日常生活活动中的三项，即被认 为是生活无法自理。长期护理费用是一 种仅在发生机体处于机能障碍状态，需 要并发生了护理服务的情况下产生的费 用。 长期护理通常周期较长，一般可 长达半年、数年甚至十几年，其重点在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 于尽最大可能长久地维持和增进患者的 身体机能，提高其生存质量，并不是以 完全康复为目标，更多的情况是使患者 的情况好转，或仅仅维持现状。 长期护理费用的低发生率和高额 特征，使长期护理在足够大的人群样本 中成为一种可保风险。长期护理保险就 是分散和转嫁长期护理高额费用风险的 保险。 （二）长期护理保险的特征。 从总体上看，长期护理保险产品 具有以下几个特征。 1.具有补偿性质。 健康保险的责任是对被保险人承 担因意外事故或疾病所致医疗费用或收 入损失的赔偿责任。长期护理保险也属 于健康保险的范畴，因此对医疗费用的 支付或长期护理费用的支付，都具有补 偿性质，适用于损失补偿原则，以防被 保险人获得额外利益，诱发道德风险。 与传统的健康保险不同的是，长期护理 保险的重点在于维持和增进患者的身体 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 机能，一般不以完全康复为目标，更多 的情况是使接受服务的对象的身体机能 好转或仅仅维持现状。 2.保障的长期性。 传统的健康保险一般期限较短， 大多为一年或一年以内。虽然长期护理 的日均费用一般低于其他的医疗费用， 但因其护理服务时间较长，个体很容易 遭遇巨额长期护理费用，因此长期护理 是一项期限较长的护理服务，保险人承 诺保单的可续保性，该产品才能够真正 为被保险人接受长期性的护理服务提供 保障。 3.有通货膨胀保护条款。 由于通货膨胀因素的存在，如果 在长期护理保险中未设有通货膨胀保护 条款，若干年后被保险人给付的保险金 可能不足以支付逐年上升的护理费用。 为了使被保险人免遭受到通货膨胀所带 来的不利影响，长期护理保险通常设有 通货膨保护条款，以应对通货膨胀风 险。其表现形式一般有两种，一种形式 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 是在保单上注明赋予被保险人定期购买 额外保险的权利，且不必提供可保证明， 另一种形式是规定保险金定期的给付额 可以根据通货膨胀的指数以一定的年增 长率予以增加。 4.具有现金价值。 传统的健康保险产品多为短期险， 保费缴纳采用自然保费制，而长期护理 保险产品由于承保时间长，保费一般采 用均衡保费制，保单具有储蓄性，因此 在其生效若干年后，便会出现一定的现 金价值积累。如果被保险人做出撤销其 现存保单的决定时，保险人得向其提供 “不丧失价值 ”的选择权。 二、我国产期护理保险存在的问 题 （一）市场环境尚未健全，缺乏 法律规范。 中国目前正处于过渡到法律社会 的时期，其中包括保险业的行业相关政 策仍在进行中。相关的立法工作也没有 正式启动，缺乏相应的法律配套文件， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 政策导向还不明确，在各方在缺乏制度 约束的市场环境下进行竞争的局面下， 商业健康保险的发展缺乏制度，确保作 为商业健康保险成员的长期护理保险产 品也不可避免地面临着无法追求的尴尬 局面。 （二）没有建立起统一的护理分 级制度。 目前，中国长期照顾保险相关护 理法规并不完善，缺乏统一的分类制度。 对于长期护理保险产品来说，对护理 等级、护理机构以及对日常使用生活工 具能力丧失和日常活动的界定没有明确 的衡量标准，这可能造成保险赔偿过程 中的额度、范围等的模糊，最终将会影 响整个长期护理行业和长期护理保险行 业的发展。 （三）长期护理保险产品需求市 场不健全。 长期护理保险出现时间较短，首 次于 2006 年在我国中国保监会颁布的 健康保险管理办法中现身，并且其 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 在我国的发展十分缓慢，主要包括以下 几种原因：一是大众观念偏差造成的影 响。由于我国长期存在的“养儿防老” 传 统观念，使得长期护理保险被人们所忽 视，并且造成推广难的问题，转变这种 观念可能需要一段较长的时间。二是定 价的不合理，潜在的消费群体缺乏消费 能力。由于其可能的护理成本较高，加 上可能存在逆向选择、道德风险等信息 不对称的问题，以及保险公司由于缺乏 经验，风险控制薄弱，因此造成长期护 理保险产品开发采取了更保守的精算假 设，造成新产品定价会比较高。 而且， 中国的行业收入水平、区域、城乡差距 较大，贫富差距非常明显。这些因素使 得商业长期护理保险产品的有效需求受 到了限制。 （四）保险公司对开展长期护理 保险的认识不充分。 许多商业保险公司不愿意制定长 期护理保险产品，原因是长期护理保险 本身更有可能导致道德风险。 但是从 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 本质上讲，这是一种缺乏远见的行为， 从长远来看，长期护理保险将成为人们 险种，因为长期护理保险与代际关系、 家庭结构、人口老龄化等社会问题紧密 相关。 （五）保险公司缺乏经 验技术、精算数据和有经验的专业人才。 在我国目前的险种中，长期护理 保险是一个“ 年轻” 的保险产品，仅有较 少的历史经验数，缺少类似于寿险中生 命表类型的相关费用表，且由于我国经 济、历史文化等情况的不同，国外一些 数据的借鉴意义并不大，这样使得费率 厘定变得举步维艰。再加上缺乏相关的 精算方法和专业精算人才，造成了长期 护理保险产品开发的困难以及定价的不 合理。 三、完善我长期护理保险的 建议 （一）健全相关法律法规，完善 长期护理分级制度。 良好的市场环境首先需要相应配 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 套的政策法规，健全相关法律法规，让 长期护理保险在我国能够依法可依，有 明确的制度保证，才能够在机构设置方 面依法实施，将长期护理与医疗机构相 结合，建立起多层次，多元化的长期护 理结构模式，构建起良好的市场环境。 （二）发挥政府在护理保险中的 作用，积极引导与帮助。 长期护理保险作为社会保障中的 一部分，可以起到缓解社会保障的压力， 因此在长期护理保险的发展过程中，政 府应当发挥引导和帮助作用，积极出台 惠政策，引导各方资金投入到长期护理 保险事业的发展中，鼓励民间资本的投 资，加大对地方护理保险的发展和鼓励， 通过良性竞争，提高我国长期护理保险 事业的服务质量和水平。 （三）加大宣传力度，改变民众 观念。 为改变民众传统观念偏差对传统 护理保险的影响，要加大宣传其保障的 积极作用，可以通有效地控制媒体舆论 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 导向，加强民众对长期护理保险的必要 性认知，并邀请民众参加长期护理保险 的体验活动，在活动中改变民众传统观 念的偏差。另外，保险公司也要发掘长 期护理保险的潜在需求者，即中青年生 力军。 （四）建立起长期护理保险的数 据库，为产品开发奠定基础。 对于保险公司来说经验数据的重 要性是无可置疑的，由于国内长期护理 保险存在的期限较短，缺少