我国国有银行与民营银行效率差异的分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国国有银行与民营银行效率差异 的分析 【摘要】随着我国利率市场化的 进一步加快，金融市场利率全面放开格 局已经基本形成。银行之间的竞争更加 剧烈，不仅仅是存款产品、价格服务、 市场份额的比拼，更是信息化、电子化、 低成本化的拉锯战，提升银行的竞争实 力和效率显得尤为重要。国有银行作为 我国的金融命脉，是整个国民经济的中 流砥柱，关系着我国的经济发展进程。 而民营银行作为一股异军突起的中坚力 量，在我国的金融市场中占有极大的份 额，其先进的经营理念和灵活管理更是 值得借鉴和学习，本文主要从规模经济、 技术革新、资源配置、产权结构等范围 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 进行分析，然后简单的提出一些建议方 法。 中国论文网 /3/view-13035518.htm 【关键词】国有银行；民营银行； 效率；比较 一、导言 自央行 2015 年宣布不再对商业 银行和农村合作金融机构设置利率上限 浮动上限，这意味着有关利率市场化的 改革迈出坚定的一步，我国对于固定利 率的管制进一步放开，利率定价由商业 银行自主决定，这是银行与银行之间， 银行与客户之间的价格博弈。尽管利率 机制已经逐步市场化，但其形成机制还 未完全成熟，需要不断的在失败中总结 教训，在前进中摸索方法和途径。但是 每家银行面临的政策环境都是一样的， 这就需要银行具有高度的政策敏感性， 能够灵活的运用利率定价的优势，抢占 市场先机，把握住机遇，迎接挑战。这 其中效率是银行竞争力的集中体现提高 银行业的效率是防范银行风险、促进银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 行的稳健发展的关键点。而国有商业银 行和股份制商业银行作为我国银行的两 大板块，历来也是人们比较关注和争论 的焦点之一。大部分人来看，国有银行 的效率比民营银行的效率要低，但从经 营范围的广泛性和国际化以及制度的完 善性来看，国有银行在这方面却拥有一 定的优势，这些表面的看法缺乏真实有 力的证据。在不同的经济发展周期和社 会经济环境下，对两种体制的商业银行 有不同的影响，从而会产生不同的结果。 本文将从实行利率市场化以来，通过对 我国国有商业银行和民营银行的差异进 行分析，进一步剖析原因。 二、国有商业银行与股份制商业 银行的效率分析 效率是一个社会资源配置高低的 集中体现，是相同的条件下产出率的大 小，要提高效率就必须要提高产出，可 以表现为成本的下降，或者是利润的提 高。而银行的效率，也是如出一辙，即 是银行在日常的营业中，将投入的成本， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 c 产出的效益之间进行比较，是银行 的资源整合能力，成本管理能力，和市 场竞争力的综合体现。银行效率评价是 比较难以准确的度量的，涉及到的投入 较多，产出也较多。本文综合以往的研 究经验和现行的银行绩效评价体系，选 取了资产负债率、资本充足率、存款比 率作为成本效率指标，选择净资产收益 率、贷款比率、非息收入占比等作为收 益效率指标。由于要考察市场利率化对 银行的影响，笔者选择了实行利率市场 化之前 2014 年的数据，以及推行利率 市场化一段时间后 2016 年的数据进行 比较。本文接下来就两种指标进行详细 的比较分析。 从表中可以看出，民营银行的各 项财务指标普遍高于平均指标，国有银 行的各项财务指标普遍低于平均指标。 这说明国有银行的效率低于民营银行的 效率。资产负债率 2014 至 2016 呈下降 的趋势，这说明我国在实行利率市场化 的政策之后，银行的资本管理更为高效， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 负债呈下降的态势，对于我国银行业提 升自身的资本管理水平有着良好的推动 作用。资本充足率主要是上升趋势，这 主要是因为银行加强对风险的管理，为 了更好的防范风险，提升资本充足率。 由于受到利率市场化的影响，我国银行 在人民银行的基准利率上自主进行存款 利率定价，利率普遍下调，导致存款受 到一定的影响，存款利率的下滑，导致 民众更多的将资金投放到其它的领域， 2014 年至 2016 期间，存款比率普遍下 降。净资产收益率普遍下降，这表明净 资产的收益在我国银行间的比重逐步下 降，银行正在逐渐转型向多元化发展。 非息收入占比大幅提高，这说明我国银 行业在利率放开的环境下，在利率吃紧 的条件下，正向非利息收入的板块转换， 非利息收入成为银行的重要收入来源。 贷款利率下降，使得我国银行间贷款比 率逐年提升，贷款作为银行的主要收入 来源，同样有着重要的位置。 三、影响我国国有银行和民营银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 行的差异因素分析 由于银行经营活动中所涉及的范 围比较广，影响银行效率变动的市场因 素也比较多，如规模经济、产权结构、 技术革新、资源配置等方面都会对银行 的效率产生影响。本文主要从以下几个 方面分析不同因素对银行造成的效率差 异影响。 （一）技术革新对银行效率的影 响 作为信息化时代，银行更是紧跟 时代步伐。全面实行科技化、自动化。 网点自动柜台、自助 ATM 机、微信银 行、网上银行的设立，标志着银行进入 智能化的时代。技术的革新对于银行的 发展有着巨大的推动力，金融新产品的 开发以及市场推广，电子信息技术在银 行业的运用，能够显著提高银行的工作 效率。Noulas 对希腊银行业效率的研究 显示，国有银行的效率提高主要源于技 术进步，而私营银行则主要来源于资源 合理配置和有效的管理。而通过对国内 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 外银行同一时期研究结果比较，国外银 行的效率普遍高于国内银行。这主要是 因为国外银行的技术革新较快，如电子 货币、网络银行都是国外银行先行，虽 然我国现阶段已经迎头赶上，但就技术 更新的程度和民众的普及度、接受度来 讲，还是存在一定的差距。科学技术的 进步能够使得“ 互联网+”的概念融汇到 银行业中来，使得银行能够提供更加高 效便捷的金融服务，创造更多价廉物美 的金融产品。创新、人才和信息是银行 最根本的技术革新要素，是银行的发展 动力。国有银行由于具有国有属性，受 到政府的保护和支持，不仅占有较多的 市场份额，也拥有较高的技术水平。相 比较之下，民营银行和农村合作银行由 于缺乏政府的直接支持，技术水平稍显 落后，但技术积累以及人才储备并不必 然导致真正的金融技术创新，金融技术 创新的过程中需要考虑的因素较多，比 如激励政策、是否拥有自主权。而民营 银行由于更有优势的激励机制，导致人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 才在银行系统中的流动较为频繁，通常 是从国有银行向民营银行流动，这也使 得民营银行在技术进步的速度上快于国 有银行，更先进的采用电脑网络的应用 和电子银行等多种渠道的开发。 金融人才是银行技术革新的关键要素之 一。国有银行的高学历人才较多，从清 华北大毕业生的就业统计来看，国有银 行是他们的部分选择。这对于研究和开 发新产品具有较大的优势，但国有银行 的高学历主要集中在总行和分行等层面， 而网点员工的教育水平普遍比较低下， 这对于提升网点的效能有着一定的负面 影响。金融创新不仅需要大量的资金投 入还同时承担较大的风险成本。金融创 新通过开发新的金融产品，开拓新的市 场，改变经营管理方式等途径来实现利 润收入，而电子技术的应用，金融工具 种类的增加，降低了银行交易成本，对 于银行效率的提高有着一定的积极作用。 如果银行从金融创新中获得的利益较少， 那么金融技术的应用，金融新产品的开 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 发会由于缺乏激励而变得缓慢。银行的 表外业务收入是重要的收入来源，而表 外业务主要是创新业务。由于不同所有 制银行产权机构的差异，非国有银行对 于利润的提高有更大的动力，非国有银 行更善于吸收优秀人才、敢于进行金融 创新，所以，其银行业务收入能够在金 融创新的环境中得到提高。非国有银行 在利率市场化的环境中，由于具有更大 的自主权，在金融创新、收益增长等方 面表现得更为突出，从而带来了银行生 产率更快的增长。 （二）规模经济对银行效率的影 响 银行的规模经济是指随着银行业 务规模的扩大，银行效益也相应的增长。 它反映了银行经营规模和成本收益之间 的变动关系。银行规模的扩大，其经营 的效率也会随之提高，其原因主要有几 下几点： 1.商业银行由于是经营货币的银 行，所提供的服务和产品具有同质性， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 其规模的增加能够有效降低单位产品或 者服务的成本，增加收益。银行具有规 模报酬递增的特征，从而有助于提高银 行规模效率。 2.当银行经营的规模扩大后，客 户群提升，市场占有率提高，会逐步降 低银行平均固定费用，银行的经营效益 逐步得到提升。采用互联网和自助渠道 进行交易，不仅可以加速资金清算的速 度，还能有效降低信息成本，充分有效 地利用现代高科技设备，还能提高银行 技术效率。 3.只有银行经营规模扩大，才能 在银行内部实现更细致的分工，有专业 的职能部门和专门的岗位，定向营销， 精准管理，提高银行经营的专业化水平， 从而降低银行的营运成本，银行规模扩 大后，更容易实现组织创新，会大大提 高银行的组织效率。但是银行的规模并 非越大越好，整体呈现出曲线的走势， 当规模扩展到一定程度后，如果进一步 扩张规模，则会导致经营成本增加，人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 力资源浪费，从而导致组织效率低下， 管理质量下降等问题。银行的规模经济 只有在完全竞争市场中才能得到体现， 我国现阶段正逐步由政府主管向完全市 场经济过渡。只有突破政府的完全干预， 才能避免我国国有银行出于金融保护的 原因出现寡头垄断的格局。但从现实情 况来看，我国银行业普遍不存在规模经 济，国有银行虽然规模大，但是效率不 高，规模经济不明显，而民营银行的规 模较小，但是效率却不高。制度性原因 导致我国国有银行效率低下，如果一家 银行能够采用现金的经营管理技术，其 规模效率所能达到的规模边界就会相应 扩大，主要障碍可能是技术因素，特别 是管理技术，国有银行由于管理层次较 多，审批程序较为复杂，从上到下的制 度传导有纰漏或者不到位的地方，从而 导致经营效率和管理效率不高，增加管 理的成本，造成银行的规模不经济。民 营银行由于规模小，体制精简，制度传 导的流程更为简洁，导致民营银行的规 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 模经济更为显著。 （三）资源配置对银行效率的影 响 资源配置是指采用最低成本来生 产更多消费者需要的东西，资源的有效 配置即是达到帕累托最优的状态。银行 的资源配置主要表现在劳动力与资产配 置等方面。如民营银行比国有银行效率 更高，就是因为国有银行的劳动力的价 格远低于劳动力的边际生产率，降低员 工的积极性和工作动力，劳动报酬未能 有效的和生产力相匹配，生产产出效率 不高，员工士气低下，影响国有银行的 效率提高。而民营银行在这方面就要灵 活得多，员工的聘任和提拔以业绩为主， 职工报酬主要跟工作绩效挂钩，更能提 升员工的工作积极性，劳动力的价格更 加合理，人力资源在系统内得到有效的 合理配置。 近年来，国有银行的不良贷款率 均高于民营银行，产生这种现象的主要 原因有以下几点： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 1.国有银行的贷款对象质量不高， 运行低效，形成高额坏账，信用卡资质 审核不严，导致回收困难，严重制约银 行利润率的提高。 2.国有银行的贷款利率缺乏较强 的竞争力，审核条件更为苛刻，部分企 业贷款难，审批难。市场比较狭窄，客 户群过于集中，容易积累高风险，只注 重对传统行业的扶持，忽略新兴产业的 良好契机，在市场竞争越发激烈的情况 下，难以稳步推进。 3.国有银行贷款管理水平不高， 分工不够细致，职责不明确，存在浑水 摸鱼的现象。而民营银行则拥有专业的 贷款管理团队，人员分工更为合理，贷 款从贷前到贷后都有专业的管理追踪， 更为先进的技术系统，因此其对资产的 管理效率更高，产出也更高效。 （四）产权结构对银行效率的影 响 对于银行效率影响的一个关键制 约因素还有产权结构，银行拥有自主经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 营管理权，以利润最大化为目标，并对 盈亏承担全部责任，关键在于其是否拥 有合理的产权结构。银行要成为自主决 策的市场活动主体，必须具备完全的管 理决策权，而国有银行的最大特征就是 国有，国家作为最大的出资人控制着银 行的各项决策，银行同时也承担着支持 各行业发展的重任。而民营银行拥有更 完善的内部治理机制，所有权与经营权、 决策权相分离，同时也互相制衡，保障 了民营银行组织运行的高效率。而国有 银行由于成立较久，体制更新缓慢，行 政色彩较浓，机构庞大冗杂。更大的自 主权使得民营银行在经营活动中有较大 的自由度，能够更灵活的进行自主选择。 民营银行更高的市场经营决策权，主要 表现在业务决策效率上，能够自主的决 定贷款与投资，很少受到政府的干预。 国有银行由于承担了更多的社会角色， 必然要为政策的倾斜而向一些亏损的国 有企业进行贷款，进一步加深银行的不 良。同时受到政府的保护，缺乏竞争的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 压力，而民营银行自主经营，受到市场 竞争压力更大，