黑龙江省农信社应对互联网金融冲击政策建议

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 黑龙江省农信社应对互联网金融冲 击政策建议 提要 互联网是新时代发展的一 个产物，是一个没有界限的平台，任何 行业都可以借助互联网的力量去搭建属 于自己的营销平台，互联网金融也不例 外。在金融机构搭建互联网平台之后， 金融行业的发展产生了巨大的变化，严 重影响传统银行的业务发展，农村信用 社也不例外。但是，互联网金融抢占市 场资源也更好地刺激了传统银行进行改 革，能够更加完善、更加健康地发展。 中国论文网 /2/view-13015443.htm 关键词：互联网金融；农村信用 社；改革；黑龙江 中图分类号：F83 文献标识码： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 A 收录日期：2017 年 11 月 25 日 黑龙江省农村信用社一直以来的 发展都是紧紧地依附于农村地区，帮助 农民，服务农业，虽然它的作用不如其 他商业银行那么大，但是农村信用社在 黑龙江省农村地区的发展中起着至关重 要的作用，农村的经济建设、机械化建 设、规模化建设都离不开农村信用社。 面对互联网金融发展的冲击，农村信用 社应该积极地进行变革，紧跟时代潮流， 为农民提供优质的、先进的服务。 一、互网金融对农村信用社产 生的影响 近年来，互联网的发展随着科技 和时代的发展在逐步深入人们的生活之 中，科技创新在不断加强，人们的思想 观念也在不断地创新，对于新鲜事物具 有一定的追求感。农村信用社是传统金 融体系中重要的金融主体，农村信用对 农村经济的发展具有重要的意义。互联 网金融是时代发展的产物，互联网金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的发展对于农村信用社产生了一定的影 响，给农村信用社的业务也带来了一定 的冲击。农村信用社主要是服务于农村 地区，扎根于“ 三农” 的，帮助农业进行 建设，为农业提供资金，但是互联网金 融具有一定的便捷性，可以足不出户就 能在网上进行贷款，达到资金的需求， 尤其是现今人们生活水平在逐渐地提高， 每家每户都用上了电脑，新农村的建设 也在倡导互联网的使用，互联网金融相 比较于信用社，在贷款上面更加方便。 互联网金融具有贷款金额小的特点，因 为互联网金融贷款的风险相比较于传统 的银行和信用社会存在较大的信用风险， 所以互联网金融在贷出款项的金额上面 会变得很小，这也正适应了农村客户的 需求，农村客户基本对于资金的需求很 小，大多数在贷款的时候都是用作化肥、 进种子等农用款项，款项的金额小。在 这样的发展情况下，黑龙江省农村信用 社被抢走了大量客户，对于黑龙江省农 村信用社来说是强有力的冲击。但是互 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 联网金融的出现对于黑龙江省农村信用 社也是一种促进作用，互联网金融具有 强有力的竞争能力，如果黑龙江省农村 信用社想要继续发展，就必须改革，必 须吸取互联网金融的优点。只有这样， 黑龙江省农村信用社才会快速地发展起 来，顺应时代发展的潮流。 二、互联网金融的特点 （一）成本比较低。互联网金融 的发展原理就是以网络平台作为媒介， 将两个不同地域不同地区的资金需求者 和资金供应者联系到一起，这样的发展 理念和发展方式大大缩减了实际成本， 人们不需要再坐车去另一个城市谈资金 问题，也不需要再去花费更多的成本， 就能得到自己想要的资金或需求的物资， 方便了供求双方，减少了双方的成本。 如果没有互联网的支持，就需要实体店 铺，像这种对于农村金融贷款来讲，在 农村地区设立众多的金融网点，人力、 物力、财力对于贷款机构来讲都是一种 巨大的花费和开销。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 （二）覆盖面积比较广。互联网 金融最大的特点就是覆盖面积广阔，只 要有网络的地方都能使用互联网金融， 都能实现对于金融的需求。互联网平台 的搭建是面向全社会的，不分地域、不 分时间、不分国家，都可以在网上来进 行交易，满足自己的需求。像一些实体 金融，建立金融网点，其覆盖的面积基 本就是一个城市或者一个县，但是一个 网络金融平台可以面向全国来服务客户， 推广产品，巨大的服务面积和覆盖面积 让互联网金融在面对传统金融的时候具 有了一定的优势。 （三）互联网金融效率高。互联 网金融具有高效的办理业务的能力，现 今微信支付、支付宝支付对于我们来说 已经是生活中不可或缺的支付手段，很 多青年人现在已经常常不带现金出门， 从而享受电子化的支付手段带来的便捷。 互联网金融就像电子化支付手段一样， 具有一定的便捷性，互联网金融往往都 是一个网络平台的行使，人们可以打开 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 网页在机构的官网主页上选取自己所需 要的金融服务，然后可以自主上传信息， 只需要一个人就能独立完成，申请成功 后资金会快速转到银行卡上，不需要去 进行排队办理，也不需要去进行申请等 待，互联网金融强大的大数据体系直接 就能找出客户的信誉度，根据客户实际 情况为其提供金融服务，减少了人工的 繁杂，节约了时间，提高了办事的效率。 三、黑龙江省农村信用社发展中 存在的问题 （一）服务缺乏效率。农村信用 社在业务的办理过程中使用的全部是传 统的业务手段和业务方法，在黑龙江省 大部分的农村信用社里，还没有实现机 械化服务，员工的机械化理念也不强烈， 现今是科技发展的时代，科学技术是第 一生产力，银行这种传统的金融行业也 应该跟上时代发展的步伐，引用现今的 机器提供服务。目前，在一些大型的商 业银行中，很多银行都开始实施机械化 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 服务，引进了很多先进的机械来进行对 客户的服务，客户来到银行可以优先选 择机械服务，能够自助办卡、存取款、 进行银行卡信息更新、进行转款等业务 服务，但是这些科技产品在黑龙江省农 村信用社还缺乏推广，尤其是在一些小 一点的城市之中，有的信用社中虽然有 机器，但是却没有人用，银行服务人员 也不积极主动地进行引导，很多银行的 客户还依旧是排队进行办理业务，既耗 费时间，还增加了银行工作人员的劳动 力，降低了办事效率。 （二）客户流失严重。近年来， 经济发展不断加快，金融行业的竞争力 也开始不断的加强，以前黑龙江省农村 信用社面对的主要客户来源是广大农村 地区，客户资源稳定，一些大型的商业 银行因为农村地区资金需求小，开发难 度大而放弃农村地区金融的发展，但是 随着国家政策的实施，惠农政策、助农 政策的发展，农村地区经济开始不断地 发生好转，经济水平也开始增强，由于 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 以前开发力度弱，所以农村地区的金融 前景十分广阔，一些金融机构开始逐渐 地在农村地区开展金融服务，黑龙江省 农村信用社的竞争压力开始不断地加强。 黑龙江省农村信用社的客户资源也在一 点一点地被其他商业银行和金融机构抢 夺，客户流失严重，一些大型的客户资 源比较稳定，但是小、散客户资源流失 在逐年上升，严重影响了黑龙江省农村 信用社的发展。 （三）缺乏优 质的营销体系。首先，黑龙江省农村信 用社的发展时间较长，但是一直沿用传 统的营销手段，并没有进行创新，在客 户的开发方面，黑龙江省农村信用社主 要采用的就是在银行内部等待客户来进 行业务办理，进行存取钱、进行理财业 务的办理，没有积极有效地走出去，去 主动地开发客户，这样在营销方式上面 就失去了主动性；其次，黑龙江省农村 信用社在维护客户方面，还是利用传统 的营销手段，只是单纯的为客户提供更 高的利益，优惠的政策，没有与客户建 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 立互利互惠的关系，客户在银行进行业 务办理的时候，有利益就会在银行继续 办理，一旦有更高的收益产品出现的话， 客户会立马离开，去获取更高的利润收 入。所以，黑龙江省农村信用社想要留 住客户，想要增强竞争能力，就必须优 化其营销体系。 四、解决对策 （一）进行服务创新，提高效率 1、强化网络办理业务理念。互 联网科技提高业务的办理速度，还能提 高办理业务的效率，但是需要农村信用 社人员积极主动地去进行引导。首先， 农村信用社人员应建立网络化办理业务 的理念，加强对农村信用社人员的专业 化培训，加互联网的宣传力度，让 农村信用社人员树立正确服务观念，并 且从实际出发去进行引导，根据员工目 前的实际状况，来进行针对性的培训， 不能仅仅是走一个形式，要深入地灌输 理念；其次，要做到全面化，不能在培 训和学习的时候只针对个人或者针对集 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 体，要对该网点内部的全部人员进行理 念的引导，并且必须熟练操作流程；最 后，就是建立培训定期审核制度，在进 行完培训之后，农村信用社要设立专人 去对培训的内容进行检查和考核，考核 不合格的人员重新进行学习，直到考核 达标。因为黑龙江省农村信用社主要是 针对农村地区进行服务，农村地区的思 想意识开放程度低，所以互联网理念的 引导全部需要银行服务人员积极主动地 去进行灌输，所以农村信用社人员自我 树立正确的网络化办理业务的理念是关 键。 2、完善网络化办理业务体系。 互联网金融平台看似与传统金融是相互 竞争的，但是其实是相互促进的作用， 互联网金融平台在办理业务的时候实施 的是大数据处理模式，简单方便快捷， 是值得传统银行借鉴和使用的。首先， 黑龙江省农村信用社应该完善自身的金 融网络平台，在官方网站中将业务的办 理程序进行简化，让客户实施起来可以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 简单、方便、快捷，农村客户的文化程 度相对不高，所以越是简单、快捷、方 便的程序，越是容易被其所接受；其次， 还应该引进先进的方法、技术，用来配 套网络化服务的理念，银行的网络化服 务基础设施的建设是关键，银行应该多 对外进行学习，引进先进的网络化办理 设备，增加办理业务的速度，加快办理 业务的效率，提高黑龙江省农村信用社 的金融竞争力。 （二）优化自身业务 1、利用自身优势稳固客户。黑 龙江省农村信用社在发展起初的理念就 是服务于农村地区的金融机构，制定的 方针和策略也是针对黑龙江省农村地区 各个时期金融发展的实际情况，立足于 实践，解决实际的农村金融问题，在信 誉方面得到农村地区客户的认可，所以 黑龙江省农村信用社要充分利用自身长 期发展农村金融的专业化优势。首先， 利用自身多年来经营的营业网点作为竞 争和宣传的第一手段，因为在农村地区 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 经营多年，农村信用社的网点已经分布 到了农村地区的每一个有需求的地方， 服务范围广阔，黑龙江省农村信用社可 以利用这些网点来进行宣传，加强农村 信用社的信誉度。其次，农村信用社应 该再次精准自身定位，深深地扎根于农 村金融建设中，从农村金融的实际发展 问题出发，从农民的利益出发，帮助农 村解决实际中存在的问题，让客户得到 满意的服务和切实可行的实施方案。最 后，就是要分级管理客户资源，将客户 资源进行细化分解，不同资质的客户使 用不同的对待方式，对一些大型的客户， 信用社应该主动降低贷款利率，增加优 惠政策，也要实施资金存取限制，留住 客户资金；对一些中小型客户，银行应 该进行重点关注，因为中小型客户由于 资金的存储或借贷的数额较小，银行往 往会将其进行忽略，但是这类客户的数 量众多，也是银行资本构成的中坚力量， 银行应该加强惠农政策的实施，从心理 和既得利益方面留住客户。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 2、完善自身体系。黑龙江省农 村信用社应该利用自身的优势，因为借 贷的主要客户群体是农民，所以活期存 款会比较多，资金的流动性比较大。首 先，银行应该重视这些活期存款，合理 地利用这些活期存款，提升这些资本的 价值，银行要建立短期收益存取理财， 客户可以随时存取账户中的资金，还能 获得比较高的收益，这样客户自然不会 流失；其次，黑龙江省农信用社应该积 极的结合互联网金融，与互联网金融机 构建立合作，实施信息共享，这样可以 有效地扩大黑龙江省农村信用社的服务 范围，还能增加客户资源，在留住客户 的同时还能扩展新的客户群体，增加新 的业务服务；最后，黑龙江省农村信用 社应该积极响应国家的农业发展政策， 这样国家在政策方面就会对其进行支持， 地方政府也会对其进行支持，有利于农 村信用社的发展。 （三）提升金融服务质量，提升 营销能力 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 1、建立高质量的服务体系。营 销的关键就是服务，服务的好坏直接又 影响客户的购买欲望，想要让客户进行 金融服务，首先金融服务的质量要做到 最优化管理，银行加强金融人员的管理 和服务理念的灌输，在加强培训的同时 积极地进行实践管理，在实践中才能发 现最实际的问题；其次要积极主动地进 行金融服务，服务不单单是指被动的服 务，还有积极的主动服务，让客户能够 感受到热情，这样才能获得主动权，探 寻客户的需求，才能更好地将金融产品