富民惠农 润泽万家

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 富民惠农 润泽万家 桐城历史悠久，文风昌盛，为江 淮文明的发祥地和集中地，是安徽省历 史文化名城，享有“ 文都”盛誉，自古人 文勃兴，代有英才。其中，张英、张廷 玉“父子宰相 ”勤于政事，经世济民，名 扬天下。 “一纸书来只为墙，让他三尺又 何妨？万里长城今犹在，不见当年秦始 皇。 ”张英为一封家书的批诗，成就了 “六尺巷”。 “六尺巷”已成为一个文化的新 载体，其典故所包含的“ 谦和礼让 ”精神 际上也是中华传统文化的精神。至 今在桐城都还遵从着前人留下的美德。 中国论文网 /3/view-13006642.htm 桐城农商银行正是在这样一片文 化底蕴深厚、谦和礼让成风的土地上孕 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 育而生的。其“ 三农” 、小微、扶贫、民 生及各项贷款在全市同业中所占份额始 终排名第一，为桐城人民尤其是中低收 入群体提供了全方位、多层次、可持续 的普惠金融服务。 桐城农商银行是如何定位与成长 的，未来发展之路又在何方。时值桐城 农商银行成立 5 周年之际，本刊对桐城 农商银行董事长刘决琦进行了一次深度 专访，以期探寻桐城农商银行的经营之 道与未来战略布局。 跨越：改革助推成长 桐城农商银行于 2012 年成功改 制为农村商业银行。现有注册资本 50168 万元，全行及其主发起设立的江 淮村镇银行在岗员工 891 人（其中江淮 村镇银行 394 人） ；设有 16 个职能部门， 下辖 40 个支行（其中省内异地支行 5 家） 、15 个自助银行，共发起设立江淮 村镇银行 9 家（其中省内 5 家、省外 4 家） 。 截至 2 0 1 7 年 6 月末， 全行总 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 资产 208.51 亿元，较去年同期增加 33.74 亿元，增幅为 1 9 . 3 1%；总负债 1 9 2 . 4 9 亿元，较去年同期增加 32.1 亿元，增幅为 20.01%；各项存款余额 153.91 亿元，较去年同期增加 27.01 亿 元，增幅为 21.29%，市场份额保持在 桐城市同业首位，在安庆市 8 家农商银 行中排名第一位，在全省农商银行系统 中排名第十位；各项贷款余额 105.13 亿 元，较去年同期增加 24.35 亿元，增幅 为 30.14%，市场份额保持在桐城市同 业首位，在安庆市 8 家农商银行中排名 第一位，在全省农商银行系统中排名第 八位。 根据刘决琦董事长的表述，2016 年以来，面对错综复杂的内外环境和艰 巨繁重的转型发展任务，在安徽省联社 党委的领导下，在桐城市委市政府的支 持和人民银行、监管部门的指导下，桐 城农商银行深刻把握新常态发展的内在 逻辑，坚持“ 稳中求进” 的工作总基调， 紧抓转型发展工作重点，攻坚克难，奋 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 力前行，取得了较好业绩。 回归本源，明确经营方向。前些 年，桐城农商银行业务发展偏离了经营 方向，出现“ 脱农脱小” 现象。 2016 年 3 月以来，该行深刻检视了新常态下农商 银行经营定位和业务选择，立足实际， 审时度势，在深入调查研究、广泛集中 民智的基础上，明晰了回归“三农” 、支 持“小微”、服务社区的战略定位，提出 了走“差异化、特色化、轻资本、智慧 型”的发展之路和打造 ”小而精、小而美 ” 区域性银行的目标愿景，明确了零售业 务、电子银行业务、中间业务和金融市 场业务发展战略以及资产负债比例管理、 风险和案件防控、发展转型和管理提升 等方面的具体目标和工作措施，主动调 整业务结构，转换发展动能，打造新的 增长点。 调整结构，优化信贷投放。坚持 把调整信贷结构作为转型发展的重点， 强化金融服务实体经济的本质属性。一 是大力“扶”。加大对社会经济重点领域 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 和薄弱环节，特别是“ 三农 ”、小微企业 的支持力度。加大对重点项目和战略性 新兴产业、农业产业化龙头企业、节能 环保、高端制造业的金融支持，满足社 会经济发展的资金需求。二是果断“控” 。 严控限制和禁止类贷款投放，规避行业 和产业潜在风险。对不符合国家产业政 策且过度依赖银行信贷资金度日、直接 或间接参与非法集资、有逃废银行债务 的企业，逐步稳妥退出。严格控制 500 万元以上客户贷款增长速度，防止贷款 向大户、个别行业集中。转型以来，桐 城农商银行信贷结构出现了积极变化。 截至 2017 年 6 月末，涉农贷款余额 70.08 亿元，较去年同期增加 15.04 亿元， 增幅为 27.32%；小微企业贷款余额 79.92 亿元，较去年同期增加 16.70 亿元， 增幅为 26.41%；个私类贷款余额 30.32 亿元，较去年同期增加 23.37 亿元，增 幅为 336.26%。该行户均贷款也由 2016 年初的 200.04 万元降至现在的 39.26 万 元。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 紧抓重点，推进业务发展。在做 精做强传统业务的同时，坚持把易贷卡、 电子银行、中间业务、金融市场业务作 为驱动转型、立足长远、志在战略的支 点，精准发力，成效初显。一是以易贷 卡业务为切入点，推进“ 增户扩面 ”。把 易贷卡业务拓展瞄向农户、个体工商户、 小微企业主、公职人员等重点群体，完 善客户经济档案建设，实施批量审批、 流程化作业，提升服务效率，抢占市场 有效需求。二是以新兴业务为主攻点， 转换发展动能。加大消费贷款品种投放， 尤其要结合农村城镇化和小康社会进程。 加大电子银行业务拓展力度，2016 年初 至今年 6 月末，新增手机银行用户 8.25 万户，新增社区 e 银行注册用户 9828 户，新增社区 e 银行商户 3026 户，新 增杜鹃信用卡 10600 张，增量排名均进 入全省农商银行的前十位。大力发展中 间业务，相继推出了“ 金桐钱 ”个人理财、 “桐金添富 ”同业理财及 “桐金稳盈” 机构理财产品、代销贵金属、保管箱、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 代理保险等业务，中间业务收入大幅提 升。稳健开展资金业务，积极与证券、 保险、基金等机构开展业务合作，拓宽 渠道建设，2016 年实现资金业务收入 3.19 亿元，今年上半年实现资金业务收 入 1.52 亿元，收入结构逐步优化。 防范风险，强化不良压降。2017 年，针对不良贷款，在摸清底数、堵住 新增的同时，进一步加强清收处置力度。 新设不良资产管理部门，完善了贷款责 任人制度和不良清收责任制度，强化对 不良贷款的考核和问责，加大风险资产 的处置力度。制定重大风险应急预案， 严防贷款、票据、投资等业务领域的信 用违约事件。加强违规放贷的处理。对 不按规程、放宽准入条件、名义上与中 介机构合作而事实上并未有中介机构介 入的放贷行为，对有关责任人按上限进 行了严肃处理。 强化管理，激 发内生动力。坚持问题导向，对不适应 发展要求的业务、管理及人力资源等制 度流程进行了梳理，对组织架构和授权 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 管理等进行了调整优化。本着人力资源 向基层网点、重点业务、转型发展倾斜 的原则，下放了支行岗位设置权限，调 整了客户经理资格准入方式，破除了支 行员工岗位轮岗障碍。调整总行部门和 支行的岗位系数，将薪酬资源向一线和 营销条线倾斜，打通了综合柜员和客户 经理技能型、专业型的职级晋级通道， 增强了转型发展的内生动力。将部分二 级支行升格为一级支行，并将二级支行 和分理处主任充实到客户经理营销队伍 中去，以适应战略调整和发展转型的需 要。开展了校园招聘工作，吸纳新鲜血 液。 筑基：精准扶贫塑造品牌 刘决琦董事长表示，自金融扶贫 工作开展以来，桐城农商银行紧紧围绕 省委、省政府“ 打好脱贫攻坚战 ”的部署 和要求，将金融扶贫工作作为一号民生 工程，主动作为、扎实推进，全力推进 金融精准扶贫，切实担当社会责任，取 得了显著成效。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 扶贫工作的主要做法 加强组织领导，强化制度保障。 在各级部门的指导下，积极担当起金融 扶贫主办行责任，及时成立了工作领导 小组，确定精准扶贫工作的主办部门。 结合桐城当地实际情况，制订了十三 五期间金融扶贫工作计划与实施方案 “金农扶贫贷 ”贷款管理办法 ，为 金融扶贫工作的开展奠定基础。 主动对接沟通，创新工作模式。 主动与市委、市政府、扶贫办、人民银 行做好精准扶贫工作对接，明确了工作 方向与目标。重点通过“ 户贷户用 ”和 “户贷企用、分贷统还 ”两种模式，加大 扶贫小额信贷投放力度，对全市范围内 有信贷需求的贫困户做到全覆盖。对于 有劳动力、自身有发展意愿和具体用途 的贫困户，通过开展评级授信，并根据 其实际资金需要，直接发放扶贫小额信 用贷款，用于其生产经营；对于有劳动 力、自身没有项目或者没有劳动力的贫 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 困户，帮助联系和对接优质企业、种养 大户、家庭农场、专业合作社等，以企 业、产业和项目带动贫困户脱贫的方式， 实行“分贷统还 ”，即贫困户以扶贫小额 信用贷款资金入股，企业以入股分红方 式向贫困户返还收益，贷款到期后由企 业统一还款。 细化目标任务，强化考核措施。 将扶贫小额贷款任务分解到各支行，要 求按时按质按量完成目标任务。为确保 快速推进扶贫小额信贷工作，桐城农商 银行建立起按日通报、按月调度、行领 导挂钩督办的工作机制；制订了考核激 励措施，对投放不力的支行负责人给予 处罚，对积极投放的客户经理给予一定 的奖励。 降低准入门槛，优化金融服务。 进一步降低门槛，扩大扶贫小额贷款的 受众面。为提高扶贫贷款业务办理效率， 提升服务水平，桐城农商银行编制了 扶贫小额信贷操作规程 ，规范了业 务流程和资料收集标准；统一印制了 4 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 万份四方协议和 3 万份三方协议 格式文本，便于填写；在开展扶贫小额 贷款业务时，则要求从开立结算账户到 扶贫小额贷款资料签字等手续均应一次 性办理完成；开立结算账户、办理贷款 资料签字等在村部集中办理，对行动不 便的贫困户上门服务，无需客户到该行 柜面办理相关手续，提升了服务效率。 强化政策宣传，彰显扶贫成效。 一方面，对扶贫小额信贷政策宣传做到 全覆盖。编写了桐城市扶贫小额信贷 政策问答 ，规范了宣传内容，统一了 宣传口径；印制了 2.3 万份全省农村 商业银行扶贫小额信用贷款“明白纸” ， 让更多的贫困户了解扶贫小额贷款政策。 另一方面，加大对金融精准扶贫工作的 宣传力度，彰显该行金融扶贫工作的新 成效。 扶贫工作成效 截至 2017 年 6 月末，桐城农商 银行共计发放扶贫小额贷款 9196 户、 3.16 亿元，较上年末增加 8927 户、3.05 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 亿元。其中，以“ 户贷户用 ”方式发放 2385 户、1.1 亿元，较上年末增加 2116 户、1 亿元；以“ 户贷企用，分贷统还 ” 方式发放 6811 户、2.06 亿元，均为本 年新发放。通过扶贫小额贷款的投放， 帮助贫困户增收脱贫，支持涉农企业的 发展，主要作用体现在以下三个方面： 一是直接支持贫困户。通过“户 贷户用”模式，支持有发展能力的贫困 户积极发展种养殖业，扩大生产规模， 提高经营收入，帮助其创收脱贫；通过 “户贷企用，分贷统还 ”模式，向无发展 能力、无劳动能力的贫困户提供 4%的 固定分红收益，帮助其增收脱贫。 二是支持涉农企业发展。 “户贷企 用，分贷统还” 方式发放的扶贫小额贷 款，成本低，年限长，有利于帮助家庭 农场、专业合作社、农业龙头企业等涉 农企业降低生产经营成本，帮助其扩大 再生产，提升经营效益。 三是促进了贫困户观念的积极转 变。一方面，在扶贫小额贷款发放过程 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 中，我们一直加大“ 好借好还，再借不 难”等诚信观念的宣传，对农户金融知 识普及、农村信用环境改善起到了很大 的作用；另一方面，鼓励、引导贫困户 积极通过申请扶贫小额贷款发展生产， 提高了贫困户自我发展意识，有利于帮 助贫困户实现自我造血功能。 开拓：梦想成就未来 刘决琦董事长表示，桐城农商银 行将紧紧围绕“ 富民惠农，润泽万家 ”的 企业使命，传承发展普惠金融理念，坚 持“支农支小、扶贫扶微 ”的原则，以高 度的使命感和担当意识，全力推进普惠 金融发展，不断提高金融服务的覆盖率、 可得性和满意度，最大限度地满足广大 群众多元化的金融服务需求，更好地支 持桐城经济社会发展。 主要目标 通过实施行动计划，进一步完善 普惠金融服仗逑担 切实打通普惠金 融服务“最后一公里 ”，以更少的交易成 本、更低的服务门槛、更优质的客户体 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 验、更便捷的金融服务，不断增强人民 群众对金融服务的获得感。 到 2020 年，涉农金融服务覆盖 面达 9 0%以上，符合条件的小微企业 金融服务实现全覆盖，涉农贷款余额突 破 120 亿元，小微企业贷款余额达到 130 亿元。升级完善惠农金融服务室 180 个，服务城乡居民超过 70 万人。全 行电子银行交易替代率超过 85%；手机 银行签约客户数达到 30 万户；金农“信 e 付”商户达到 10 万户；ATM 机布放实 现村村通，网点智能机具布放面达 100%； “金农信 e 家”金融服务室实现行 政村全覆盖；信用卡发卡达到 7 万张； 基本实现小额贷款线上纯自动办理。 重点任务 当好农村金融“ 主力军 ”，提升普 惠金融的美誉度。实行“ 拉网式 ”入户调 查， “网格化”营销管理，通过计生、教 育、社保等相关部门的数据，结合村委 会评价，逐村建档、集中评议、批量授 信，利用大数据技术推动建档增户和授 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 信扩面。开发搭建科技型授信平台系统， 采取预授信与实际授信相结合的办法， 力求实现辖内符合授信条件的农户授信 全覆盖。将开展整村与信用村镇建设、 美好乡村和城镇化建设、金融消费者权 益保护等工作结合起来，整合资源，形 成全方位推进态势，进一步提升普惠金 融服务水平。力争至 2020 年末，农户 建档面达到 100%，农业经济组织建档 面达到 100%。 当好小微企业“ 好伙伴 ”，提升普 惠金融服务满意度。一是创新金融产品。 继续加大对“ 银政担”“税融通”“林权抵押” “商标权质押 ”等产品的推广力度。在此 基础上，扩大抵质押物范围，创新抵质 押模式，发展多样化的小微企业信贷产 品。借助省联社“ 金农易贷 ”项目，通过 系统自动受理、自动授信评级、自动利 率定价、自助用款还款的功能，实现客 户线上自助借款申请。二是推进阳光信 贷工程。实行阳光操作，深化流程、产 品、申贷、授信、利率、监督“六阳光” -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 服务，打造规范高效、互惠互利的惠民 绿色通道。实行廉洁承诺、首问负责制 和限时办结制度，积极开展行风评议， 吸收威望高、人品好、情况熟并在当地 有一定知名度和影响力的群众代表参与 监督。三是开展减费让利活动。继续减 免服务费用，对于诚实守信的客户，实 施贷款优先、服务优先、利率优惠等信 用激励措施，逐步优化区域信用环境。 当好基础建设“ 排头兵 ”，提升普 惠金融服务可得性。一是加强结算渠道 建设。积极探索电子支付运营模式，大 力推广手机银行、网上银行、网上支付 等新兴结算业务。结合“ 村村通 ”工程建 设，按需布点，积极推行社区银行、惠 农金融服务室、自助机具和小型便民缴 费点的灵活组合，服务民生，解决偏远 乡村金融服务空白问题，满足农民“小 额存款、领取补助、信息查询、金融宣 传”足不出村的愿望。二是开展“ 拎包银 行”服务。针对偏远地区和部分行动不 便的客户，利用流动服务车、移动终端、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 金农 e 助手等现代化设备，开启“ 拎包 银行”服务模式，定时、定点为农户提 供“零距离”金融服务，现场为他们办理 金融业务，打通农村基础金融服务“最 后一公里”。 当好社区金融“ 领跑员 ”，提升普 惠金融服务便利度。一是实施智慧网点 改造。结合部分网点改造、迁址以及社 区支行、分理处的设立计划，加大对智 能机具设备（如微信打印机、手机演示 机、产品导航机、互动体验墙、自助售 货机、积分兑换机等）和 BST 多媒体 自助终端（大堂式自动终端、自助发卡 机、自助回单机、自助填单机、网银体 验机等）的投放及对现有网点进行改造 和功能完善，加快实现网点“智慧化” 转 型。二是加强移动支付建设。积极对接 第三方支付系统平台，丰富银行卡线上 支付渠道，实现消费购物、生活缴费、 话费充值、微信转账等服务。着力打造 “金农信 e 付”，让支付更简单。整合目 前主流、尖端的移动支付技术，一码多 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 18 用，让消费者通过微信、支付宝、社区 e 银行等扫码支付，实现资金的统一归 结和结算，改善社区支付结算环境。 当好民生金融“ 先锋队 ”，提升普 惠金融服务覆盖率。一是开展金融扶贫。 紧紧围绕省委、省政府“ 打好脱贫攻坚 战”的部署要求，将金融扶贫工作作为 一号民生工程，主动作为、扎实推进， 全力推进金融精准扶贫，切实担当社会 责任。通过“ 户贷户用” 和 “户贷企用， 分贷统还”两种模式，加大扶贫小额信 贷投放力度。通过加大扶贫贷款的发放， 做到对贫困群众应贷尽贷，以产业扶贫 带动贫困户早日脱贫。二是助力民生工 程。聚焦助学、社保、医疗、救灾、公 用事业等重点领域，发放生源地助学、 创业担保等民生贷款，满足“双创” 群体 和其他特殊群体的金融需求。加强与财 政、农业、林业、教育等单位的合作， 做好惠农补贴的代理发放和公共服务工 作。开展各类慈善基金会助学等公益活 动。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 19 当好金融消费者“ 守护人 ”，提升 普惠金融服务公信力。一是实施绿色信 贷。加大绿色信贷投放，致力打造农村 绿色信贷主力银行；从投向、授信、产 品、渠道、服务五个维度入手，提升绿 色金融供给水平；加大对民生林业、绿 色农业、乡村旅游、绿色城镇和节能减 排、水土治理等领域的信贷支持力度， 助推普惠金融与经济社会协调发展。二 是完善信用体系。深入推进信用工程， 紧密对接市政府及人民银行信用建设要 求，进一步夯实信用户、信用村、信