〈农村金融机构开展外汇业务〉101012

农村合作金融机构开展结售汇业务存在的问题及建议 作者：李天懋 文章来源：本站原创 点击数：291 更新时间：2010-1-27 随着新农村建设的不断深入和县域经济的不断发展，农村合作金融机构开展结售汇业务的 需求也不断增强。在北京、上海等大城市以及一些东部沿海省份，很多农村合作金融机构 已经开展了结售汇业务。但由于农村合作金融机构在制度建设、人员配备和风险控制等方 面与大中型商业银行仍存在较大差距，在开展结售汇业务的过程中还存在着诸多问题，亟 待解决。 一、农村合作金融机构开展结售汇业务的有利条件 第一，发达地区县域外向型经济的快速发展要求农村合作金融机构加快完善外汇业务服务 功能。东部沿海省份的县域外向型企业多数地处乡、镇（街道） ，往往为了一笔资金的汇划 往返于银行和农村合作金融机构，极为不便。为了节约人、财、物成本和提高资金汇划速 度，企业要求农村合作金融机构能提供国际结算和结售汇服务。农村合作金融机构网点遍 及城乡，区域性结算优势明显，开展结售汇业务后，通过运用农村合作金融机构人民币综 合业务信息系统，基本可做到资金实时到达该企业所在地的农村合作金融机构。进出口经 营权对个私企业和自然人开放后，农村合作金融机构开展外汇业务网点多、信息快捷、服 务便利这些优点更显突出，也更为服务对象所需要。 第二，开展结售汇业务是农村合作金融机构自身发展壮大的必然选择。结售汇业务属于中 间业务，与传统业务相比，资金风险较小、收益有保障。发展结售汇业务对于农村合作金 融机构培育新的利润增长点、提高竞争力具有重要的意义。结售汇业务是一项基础业务， 大多数外汇业务最终都涉及此业务，没有开展结售汇业务，外汇业务难以真正开展起来。 农村合作金融机构从生存发展的角度出发，必须创造与其他金融机构同等的竞争环境，包 括尽快开展结售汇业务，以保持其持续发展的能力，分享外向型经济的发展成果。 第三，宏观政策的落实夯实了农村合作金融机构的发展基础。近年来，一系列支农惠农政 策的实施，有力地促进了农村经济的发展，同时也为农村合作金融机构的发展提供了广阔 空间。农村合作金融机构的存款普遍增加，整体规模逐步扩大，经营风险逐渐降低，历史 包袱稳步消化。技术改造、基础设备和人员培训等方面的投入不断增加。同时，许多地方 政府为了扶持作为县域经济发展主力军的农村合作金融机构，将协调存款、帮助催收不良 贷款等任务指标纳入地方政府部门对干部任用的考核依据，对涉外经济总量较大的县区， 政府鼓励和支持农村合作金融机构开展结售汇业务。这些都为农村合作金融机构开展结售 汇业务提供了有力保障。 二、农村合作金融机构开展结售汇业务存在的问题 总的来看，农村合作金融机构开展结售汇业务仍处于起步阶段，还存在很多问题，主要表 现在以下几个方面： 第一，制度建设与业务发展不匹配，缺乏系统性和及时的调整与更新。农村合作金融机构 的行业管理一直处于改革与调整之中，制度建设欠账太多。许多农村合作金融机构尚未对 所有外汇业务的管理制度、操作规程等进行全面的梳理。其结售汇业务制度或是在代理行 （如中国银行、工商银行等）的帮助下制定，或是照搬已经开展结售汇业务的其他农村合 作金融机构。另外，管理人员对外汇政策、内控风险等的理解和掌握的程度有限，导致许 多制度缺乏权威性、统一性和规范性。例如，某农村合作银行制定的外币兑换业务管理 办法及操作规程存在多项缺陷，表现为：一是现行个人外汇办法早已修改，该制度却未 作任何调整；二是未区分居民、非居民外币兑换所需单证；三是未规定单证留存时间。 第二，对结售汇业务缺乏足够的倾斜和扶持，做精做强的意识薄弱。一些农村合作金融机 构开展结售汇业务的目的之一是通过完善金融服务功能，推动人民币业务的发展。由此致 使农村合作金融机构把结售汇业务视为一项附属业务，缺乏足够的倾斜和扶持，做精做强 结售汇业务的意识仍显薄弱。此外，电子化程度偏低以及对外汇管理政策的理解和执行存 在偏差也是当前农村合作金融机构做好售汇业务所面临的障碍。 第三，结售汇业务从业人员总体素质不高，专业人才紧缺。许多农村合作金融机构从事结 售汇业务的员工只具备中专或大专学历。从某农村合作金融机构国际业务部组成人员看， 业务经理都是从其他外汇指定银行的国际业务部招聘的。一线人员大多是新录用的国际金 融、国际贸易专业的应届本专科毕业生，少量是从自身选拔的业务骨干，上岗之前在国内 结算代理行的国际业务部实际操作了 6 个月至 1 年不等的时间。由于农村合作金融机构业 务触及面狭窄，其高层领导和稽核部人员基本缺乏获取结售汇业务知识的途径，难以真正 行使监督职能。 第四，外汇清算渠道不通畅成为开展结售汇业务的瓶颈制约。目前，农村合作金融机构在 国外知名度较小，不被外资银行所了解，因此，在发展国外代理行网络就会受到较大的制 约，甚至被要求提高合作条件。这样，不但造成结算业务收益外流，也大大增加了单个农 村合作金融机构的经营成本。因此，多数农村合作金融机构没有直接与境外银行建立代理 关系，而是通过境内其他银行的国际结算体系进行国际业务处理，利用国内银行的网络办 理外汇资金清算、汇划等，这样仍然存在汇路狭窄、环节增多、周期拖长的问题，制约了 业务的拓展。 第五，初创期难以承担直接入市办理结售汇头寸平补的费用。根据外汇指定银行办理结 汇、售汇业务管理暂行办法 （中国人民银行令2002第 4 号）的要求，如果农村合作金融 机构是一级法人，在取得外汇指定银行资格后，应向中国外汇交易中心申请，成为银行间 外汇市场会员，通过银行间外汇市场进行结售汇头寸平补。成为外汇交易中心成员需配备 如 DDN 专线等设备，每年需缴纳会员费，每笔交易需交纳 2-3%的手续费，刚获准开展结 售汇业务的农村合作金融机构难以在短期内产生规模效应，相对其初期收益来说，通过交 易中心进行头寸平补成本较高，农村合作金融机构难以承受。 三、促进农村合作金融机构结售汇业务发展的几点建议 第一，农村合作金融机构应加强结售汇业务内控机制建设。农村合作金融机构开展结售汇 业务必须将内控机制建设放在首位。外部的监管总是相对滞后，而内控机制建设是防范风 险最为有效的途径。对于已经开展或即将开展结售汇业务的农村合作金融机构，外汇局首 先应督促其加强和完善结售汇业务的相关制度和内控建设，定岗定责，切实提高其对结售 汇业务合规性和风险性的认识。内控机制建设主要包括四个环节：一是控业务操作。严格 遵循贸易、非贸易、资本项下结售汇业务的操作规程办理业务，自行制定的各项实施细则 要符合最新的政策规定，并根据政策变化及时进行修改完善。二是控责任授权。按分级授 权的原则，合理划分单位领导、部门领导、业务负责人和具体经办的授权权限、授权程序 和授权期限，明确各自的职责，妥善保管和定期更换重要授权的密码。三是控相互制约。 包括具体经办临柜与复核的交叉制约，相关部门的相互制约，技术支持对业务操作的制约， 资料、档案和重要空白凭证的共同保管等，都要有明确的制度约束。四是加强检查监督。 主要是通过内部稽核部门检查各项业务操作规程和内控制度的建立和执行情况，对发现的 问题及时改进，重大问题及时报告管理部门等。 第二，农村合作金融机构应加强结售汇业务从业人员配备和培训。人员素质直接决定了农 村合作金融机构结售汇业务的发展水平。一是要加强对结售汇业务岗位人员的配备。结售 汇业务专业性强，应配备学历高、外语好的人员充实该岗位。二是加强对结售汇从业人员 的培训。业务技能的高低是提高结售汇业务水平的关键，而培训是有效方式之一。农村合 作金融机构应定期举办业务技能培训，包括：操作流程、风险识别等。三是外汇局应多上 门辅导农村合作金融机构的结售汇业务开展。外汇局应本着积极稳妥、审慎监管的原则， 定期或不定期上门对农村合作金融机构结售汇从业人员开展有针对性的外汇政策辅导。并 为农村合作金融机构参加其他各种较高层次的业务培训班和研讨会创造条件，以加快其从 业人员的知识更新速度。 第三，外汇局应加强结售汇业务市场准入管理。对于农村合作金融机构结售汇业务的市场 准入应从严办理。对于申请开展结售汇业务的农村合作金融机构，外汇局可先期派业务骨 干对其进行业务指导。一是提供政策和业务指导，对操作复杂、政策性强的结售汇业务进 行“贴身”指导，提示可能存在的不规范行为，确保其一开始就树立依法合规经营意识。 二是开展现场督查，并在指导后对农村合作金融机构结售汇业务准备情况进行验收，验收 合格方可准入。先期的业务指导是监管与服务并举的良好举措，真正实现了监管关口前移， 做到成熟一个、审批一个，确保农村合作金融机构开展结售汇业务具有良好的基础和依托， 从开展伊始就走上规范发展的轨道。 第四，外汇局应加强结售汇业务静、动态管理。充分运用回访、检查和核查等监管手段， 强化事中贴身监管和事后监督检查。自被批准开展结售汇业务后，每年由所在地外汇局开 展一次回访，并出具农村合作金融机构结售汇业务评价报告。结售汇业务涉及政策风险点 比人民币业务多，评价时既要全面、准确，又要有所侧重，既要有静态的评估，又要有动 态的评估。对农村合作金融机构结售汇业务开展现场检查、核查的频率要明显高于对其他 外汇指定银行。除日常的非现场监管外，外汇局每年应组织对辖区内农村合作金融机构逐 一开展收结汇和售付汇业务合规性的现场检查，以及国际收支统计和外汇业务统计的现场 核查。通过事后检查、核查，发现和纠正农村合作金融机构在执行外汇管理政策、履行统 计报告制度等方面存在的问题，并对发现问题按规定进行处罚，使外汇管理政策真正落到 实处。 作者单位：中国人民银行营业管理部 农村中小型银行拓展外汇业务思考 作者：丁勇萍 文章来源：本站原创 点击数：782 更新时间：2008-6-3 随着我国对外开放步伐的推进，金融混业经营的不断深入，我国区域性中小型股份制 商业银行如雨后春笋般不断涌出，特别是城市、农村等区域性的股份制商业银行，依托所 在地域经济发展优势，跻身于外汇市场，尝试外汇业务。但是由于计划经济时期银行业以 专业经营为主，导致银行业对于外汇业务的发展和理解存在偏差和误区，因此，如何打破 外汇业务发展中的瓶颈成功拓展外汇业务成为农村中小金融机构面临的首要问题。 制约外汇业务发展的瓶颈 经营理念陈旧导致发展乏力。我国区域性农村中小银行已有数十年的外汇经营历史， 从其发展形势来看，仍然表现为极大的不平衡性。究其原因，客观上，由于各地区经济环 境差异大，发展速度不同，导致外汇业务发展存在差距，经济欠发达地区同发达地区相比， 特别是农信社在资产质量上参差不齐，经营外汇业务门槛难以准入。主观上，很大一部分 已准入的区域性农村中小银行也普遍存在认识不到位、经营观念陈旧等问题，不能把发展 外汇业务上升到与人民币业务同等的地位，没有意识到开展外汇业务是现代银行发展的需 要。对外汇业务发展的不关心导致在人力、物力上的投入匮乏，这是地域性农村中小银行 外汇业务开展不平衡和业务发展缓慢的重要原因。 管理、营销模式需要创新。区域性农村中小银行的外汇业务始终难以实现突破性发展， 一个重要的因素就是管理和营销机制上的局限。 首先，管理模式与市场客观经济环境不协调。对于刚刚涉足外汇业务的农村中小银行， 绝大多数的业务系统开发均模仿国有大银行采取“本外币一体化”的管理模式，从长远发 展的角度看，这是利于发展的，对一些经济发达地区的中小银行来讲是适应的。但对于经 济欠发达地区来讲目前不适应。如果一味采取“本外币一体化”的管理模式，会增加经营 成本。因为，在经济欠发达地区，外商投资企业、外贸企业少，进出口贸易占地区经济的 比重小，因而发展外汇业务的客观经济环境差。另外，这些地区银行外汇业务起步晚，服 务功能欠缺，竞争意识差，市场份额小，外汇业务占整个业务经营的比重也很小，还很难 与本币业务相提并论，因此也很难投入大的精力去研究发展外汇业务，加之在制度上不兼 容，现有的外汇管理机制与部分外汇制度还不能与本币融为一体。 其次，银行内各部门间沟通机制缺乏，联动性差。从目前已开办外汇业务的区域性商 业银行管理体制来看，其系统绝大多数可以实行本外币归口管理分支机构的经营模式，但 这种归口是粗放式的，有的甚至仅仅流于形式，造成了表面上是多个部门管理，而实际上 又都不愿管、不怎么管的局面，从总行到分支机构的部门之间未形成一套行之有效的联合 营销机制，上下整体合力不足，突出表现为分支机构客户部对外汇业务产品知识缺乏，无 法真正了解客户，最终导致信心不足、营销意识差，产品研发部门与客户经理缺乏强有力 的配合，因而削弱了市场竞争力，错过了很多拓展外汇业务的良机。 再次，拓展业务缺乏以市场为导向的配套政策。在办理外汇业务中，客户常提出贸易 融资、授信等需求，不能或一时难以满足，需要层层审批。这种冗长的审批环节使企业只 能转投他行，造成了客户流失、业务流失和拓展失利。有些农信社多年信贷扶持的基本客 户，其外汇业务却一直在其他银行。外汇业务实效差是发展中应予解决的问题。 结构单一使优良客户缺乏 。开户企业少，不注重培植有发展潜力的外向型优质客户 群体，缺乏优良客户群体的支持，外汇业务市场份额低，是区域性农村中小银行的现实。 从市场份额上看，区域性中小银行在同业竞争中处于不利的地位。在受理客户方面，少数 发达地区发展较快，而大部分欠发达地区的中小银行外汇业务的开户企业一般都很少，其 中优良客户更少，很多行外汇业务也就是靠一、两个老客户支撑，这些都导致业务发展难 以取得规模效益。因此，开发新的优良客户是地域性中小型银行外汇业务拓展的当务之急。 存、贷资源有限，制约了外汇业务发展。 近年来，受外币存款利率多次大幅下调及 B 股、个人实盘外汇买卖等业务分流外汇资金的影响，对于刚刚步入外汇市场的中小银行外 汇存款增长缓慢，而与同业相比，外币储蓄服务功能落后是造成外汇存款业务增长缓慢的 主要原因。目前，这些银行办理外币储蓄业务时，大多数仍是采用手工操作、手工制单， 并且未能实现通存通兑，给储户带来了不便，不可避免地造成了外币存款业务增长慢、甚 至流失的现象。 受传统行业划分和客户本币贷款需求及规模的影响，区域性农村中小银行大部分的外 汇贷款业务都先天不足。鉴于外汇业务贷款风险较大，政策上国家外汇管理部门也不鼓励 区域性农村中小银行多发放外汇贷款，使外汇贷款规模在逐渐萎缩。 综合性外汇业务产品少，服务功能欠缺。 创新产品缺乏，竞争能力差。从已准入外 汇业务市场的我国区域性农村中小银行的实际情况来看，尽管现在外汇业务的产品种类、 品种与中资其他商业银行相比，欠缺的仅是远期结售汇、个人因私购汇和出口退税保函等 少数几个产品，但是大部分真正能做起来的业务品种并不多，只不过是单向传统的四种结 算方式，有很多业务产品还处于待普及阶段。除少数几家银行经营水平较好外，大部分营 销水平较低，真正有竞争力的产品不多。 外汇业务经营网点少 、资本金规模小、资产状况相对较差、电子化进程慢、办理业务 时效性差、专职从业人员少等等都是亟待解决的问题。 拓展外汇业务采取的对策 重视营销和产品创新，正视竞争。入世后的近几年，我国外贸和外汇管理体制发生了 巨大的变化，外资银行纷纷试图进入中国市场，在其进入之初，由于网点、人才等因素限 制，存贷款业务短期内将不会有大的发展，因而他们会把发展中间业务作为进军我国金融 界的“切入点”逐步扩大经营范围和业务品种。随着银行业的全面放开，外汇业务作为中 间业务的龙头，必将成为中、外资银行竞争的焦点，中小银行刚培育起来的一些优秀人才 和优质客户的资源流失将不可避免。主要原因是外贸企业同外资银行有着默契的利益关系， 因而客户结构将发生重大变化；外资银行的低成本外汇资金、快捷的清算、结算以及多渠 道的融资方式、全方位的服务手段将吸引更多的客户选择外资银行；外资银行在办理国际 业务方面确实有着较强的优势，特别是远期信用证、远期结售汇、利率保值和期权、期货、 离岸等多方位的业务服务产品；外资银行优越的工作环境和优厚的工资待遇对中资银行的 人才更具有吸引力。所以，面对激烈的竞争形势，我国农村中小银行必须尽快在完善服务 功能和手段的前提下，进一步调整好营销政策，创新产品，抢占市场份额。 因地制宜，根据区域特点采取不同的管理模式。区域性农村中小银行应根据所处区域 的客观经济环境和自身条件，因地制宜，研究探索管理模式，以适应发展为前提，循序渐 进。 面对当前状况，外汇业务的发展可以分三步推进： 第一步是专业基础阶段。就是要用专门的队伍、专门的人员、专门的技术、专门的产 品，甚至专门的业务机构来发