信用社（银行）员工贷款业务操作流程.xls

二二十十四四、员员工工贷贷款款业业务务操操作作流流程程 1、贷款受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审议审批 5、贷款发放 6、贷后管理 24.124.1 员员工工贷贷款款受受理理业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员工贷款受理是指按照信贷管理规定的内容和要求，与员工建立信用关系的过程。内部员工贷款是 指在职员工及其配偶在信用社所借贷款。内部员工贷款要求集中到营业部发放或联社指定网点发放。 风风险险提提示示：1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行 认真的审查，核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商 行为。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 受理客户借款申请 警警示示：对对员员工工有有不不良良记记录录不不予予受受理理！ 1、客户申请书的主要内容包括员工基本情况、申请贷款的 品种、金额、期限、用途、还款来源等；2、对员工基本情 况，借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况 进行初步调查，确定客户是否具备发放贷款的基本条件；3 、向员工出示贷款所需要的资料清单。 客户经理 受理借款人资料 警警示示：员员工工资资料料须须合合法法、真真实实、完完整整！且且复复印印件件与与原原件件必必 须须相相符符！ 1、借款人应提供以下资料：个人身份证明，个人及家庭收 入、家庭成员情况等。 客户经理 资料的审查与登记 警警示示：借借款款人人资资料料真真实实、手手续续合合法法有有效效！ 1、认真审查客户提供资料的合法性、真实性、有效性。2 、将有关数据、资料录入信贷管理系统。3、认真审查该员 工贷款用途是否合法。 24.224.2 员员工工贷贷款款调调查查业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员员工工贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求，对内部员工申请的贷款进行的贷前调查。做好贷款 调查，是审贷分离制度的基本要求，确保贷款的“三性”原则实现的前提和基础，有效规避贷款风险的最关键环节和最 重要要素之一。 风风险险提提示示： 1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真 的审查，核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商行为。5、调 查其家庭成员的基本情况，是否将贷款转为其他用途。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 查验客户资料 警警示示：客客户户资资料料真真实实、完完整整、有有效效！ 1、查验员工身份证明等资料是否真实、有效。2、客户申请书 的内容是否真实、齐全、完整。3、是否已在信用社开立帐户。 调查信用及品行状况 警警示示：认认真真调调查查客客户户道道德德风风险险和和信信用用状状况况！ 1、贷款用途的合规、合法性。2、客户守信情况。3、该员工 是否有不良记录。 调查员工财务经营情况 调查该员工的收支情况，及家庭主要成员基本情况，家庭收入 情况，确保贷款的还款来源，降低贷款风险。 客户经理 撰写调查报告 警示：报告内容要全面、真实，分析要准确！ 撰写调查报告，调查报告应包括以下内容：客户基本情况及主 体资格；申请贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式和限 制性条款；客户的财务状况；贷款风险度、综合效益分析以及 对客户的综合评价；调查结论性意见。 客户经理出具调查报告 警警示示：调调查查不不全全不不实实是是导导致致风风险险的的最最关关键键因因素素！ 1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利 率、担保情况等意见。2、调查责任人、调查主责任人应在调查 报告（调查表）上签字负责。3、将调查的信息录入信贷管理系 统。 24.324.3 员员工工贷贷款款审审查查业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员工贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对员工的贷款合规合法进行审查的过 程。贷款审查是对贷款调查的监督，它为贷款决策提供科学依据，最后形成审查报告并表明审查人意见和结论。审查应实事 求是、严格审查，有效防范和化解信贷风险，审查责任人承担因审查不严，未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要 责任。 风风险险提提示示：1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审 查，核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商行为。5、调查其家庭 成员的基本情况，是否为变向贷款。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷管理部门审查 警警示示：审审查查分分析析全全面面！防防范范风风险险措措施施有有效效！ 1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款人 是否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人 信用状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查 净资产，确定贷款额度。5、确定贷款期限。6、审查信用等 级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途 是否合规合法。8、审查是否为最大一户或最大十户之列，是 否超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到 位。 信贷管理部门撰写、提出审查报告 警警示示：分分析析内内容容要要全全面面！反反映映问问题题要要如如实实！审审查查结结论论 及及意意见见要要明明确确！ 1、审查报告的主要内容：（1）客户基本情况，项目背景及 可行性，客户信用状况。（2）贷款风险评价和防范措施落实 情况。（3）审查结论是否明确贷与不贷、贷款金额、期限、 利率、还款方式及状况等意见。2、审查人员在审查报告（贷 款审查表）签字负责。3、将审查的贷款资料录入信贷管理系 统。 24.424.4 员员工工贷贷款款审审批批业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员员工工贷款审议与审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对员工贷款的合规合法性进行审议 ，并批准发放贷款的过程。贷款审议与审批是风险防范中的重要环节之一，是对贷款调查和审查的再监督，是再次对贷款的借款 人基本要素、主体资格、信贷政策和贷款综合风险度进行审议。在审议通过后批准发放贷款，对超权限的贷款向上级机构上报。 审议中应实事求是、严格审议，有效防范和化解信贷风险，审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的主要责任。 风风险险提提示示：1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审查， 核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商行为。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 受理社贷审组审议与审批 警警示示：贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补议议补补批批现现象象！不不得得 越越权权审审批批！ 1、信用社贷审组对贷款项目进行审议。2、审议的主要内容：贷款 是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款利率、贷 款风险度和防范措施等。3、贷审组审议要有记录。4、明确贷与不 贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵押物估价等意见。5、权 限范围内，由有权人审批后，办妥抵押担保手续，进入贷款发放程 序；超过权限，形成审议意见后，报县联社审批。 县级联社业务部门调查、核实 已联合调查，可根据调查情况对基层信用社的调查报告进行审核和 完善。没有对客户进行实地调查的，可对客户进行贷款调查，并按 规定的内容形成调查报告。 县级联社 信贷管理部门 审查 警警示示：确确保保贷贷款款合合法法合合规规性性和和防防范范风风险险措措施施的的有有效效性性！审审查查意意见见要要 明明确确！分分析析内内容容要要全全面面！审审查查结结论论要要准准确确！ 1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款人是否具 备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况、贷 款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、确定贷款期限。5、审查 信用等级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。6、审查贷款用途 是否合规合法。7、审查还款来源是否充足；8、审查是否为最大一 户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险 防范措施是否到位。10、审查人员在审查报告(审查表)上签字负责 ，将审查的贷款资料录入信贷管理系统。 县级联社联社主任审批 警警示示：联联社社主主任任审审批批必必须须按按程程序序进进行行，不不得得存存在在事事后后补补审审补补批批现现象象 ！不不得得越越权权审审批批！ 要作出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式的决定； 在权限范围内的，由联社主任审批后，回复信用社，进入贷款发放 程序。 24.524.5 员员工工贷贷款款发发放放业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员员工工贷款发放是指根据审议与审批的决议要求或上级单位回复意见的要求，与员工签订借款合同，将贷 款资金转入内部员工开立的结算账户内的操作过程。 风风险险提提示示：1、当场监督借款人在合同有关手续上签章或按指模，防止代签、假签、冒签、漏签及错签导致合同 的法律风险。2、防止虚假授权或授权人超权限签署合同的导致合同无效。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 签订借款合同 警警示示：当当场场监监督督借借款款人人在在合合同同有有关关手手续续上上签签章章，防防止止代代签签、假假签签、 冒冒签签、漏漏签签及及错错签签导导致致合合同同法法律律风风险险！ 1 1、认认真真审审查查客客户户资资料料的的真真实实性性、合合法法性性、完完整整性性。2 2、合合同同应应使使用用 省省联联社社统统一一的的规规格格文文本本，用用钢钢笔笔填填写写或或打打印印，合合同同条条款款及及内内容容完完整整 ，不不得得涂涂改改。 3 3、相相关关条条款款应应与与审审批批内内容容一一致致。4 4、必必须须当当场场监监督督 客客户户在在信信贷贷合合同同上上签签字字、盖盖章章或或盖盖指指模模，确确保保签签订订的的合合同同真真实实、有有 效效。5 5、客客户户经经理理完完成成合合同同填填制制后后，交交信信用用社社主主任任（负负责责人人）签签字字， 加加盖盖贷贷款款合合同同专专用用章章。 信贷内勤审查并提请放贷 警警示示：办办妥妥抵抵押押手手续续后后方方可可提提取取贷贷款款资资金金！审审核核凭凭证证要要素素齐齐全全性性， 并并与与合合同同内内容容一一致致！ 1、借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同 的内容一致；2、借款凭证的大小写金额必须相符；3、分多次办理 借款的，累计金额不得超过借款合同的金额；4、借款合同的签章必 须一致。 会计部门审核并进行账务处理 警警示示：贷贷款款资资金金须须转转入入借借款款人人活活期期结结算算账账户户内内！ 1、会计部门审查贷款是否经有权人审批，是否依法签订借款合同； 打印的借款凭证要素是否齐全，内容是否符合要求，并确认领款人 是借款人。2、将贷款转入借款人在农村信用社开立的账户内。 24.624.6 员员工工贷贷款款贷贷后后管管理理业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述：员工贷款贷后管理是指根据贷款审议与审批的决议或上级单位回复意见的要求以及贷款调查和审查的内容，对借 款人的贷款使用和经营状况等进行现场或非现场检查的过程。贷后管理是各家金融机构高度重视的信贷工作，也是风险防范的 重要环节，对信贷风险提早预知及时防范或采取补救措施化解风险的管理过程。定期或不定期做好贷后检查工作，了解掌握信 贷资金的使用情况，借款人的项目进展、生产经营及经济效益状况，同时做好贷款到期前和到期后的催收工作，确保信贷资金 的本息及时收回和有效的诉讼时效，在发生信贷风险时及时采取补救或诉讼于法律采取有效的措施尽可能减少损失。 风风险险提提示示：1、防止信贷档案缺失的风险。2、防止借款人恶意抽逃资金或转移有效资产，以及生产经营状况恶化、主要投 资人发生重大变化等重要信息未能及时察觉导致的信贷管理风险。3、防止对逾期贷款清收不利致使丧失诉讼时效的风险。4、 防止贷后检查、资产处置等过程中，农村信用社工作人员工作失职或存在道德问题，致使贷后检查流于形式，对借款人的经营 恶化，未能及时发现并上报。有关责任人负主要责任；如因违规违纪违法操作，要依据相关法律法规、规章制度，严厉追究责 任人经济、行政、法律责任。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷内勤档案管理 警警示示：严严格格、规规范范管管理理档档案案！入入档档及及时时！确确保保档档案案资资料料完完整整！ 1、按照要求分类收集、整理信贷档案，指定专人保管，人员变动要做好移交工 作。2、录入信贷信息数据和资料。 客户经理贷后检查 警警示示：按按规规定定及及时时检检查查特特别别是是检检查查挤挤占占挪挪用用情情况况并并做做好好检检查查记记录录！必必须须及及时时采采取取 相相应应防防险险措措施施！ 1、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用贷款资金；及时查明挤占挪用原 因，提出处置意见。同时将检查结果录入信贷管理系统。 客户经理贷款按期收回 警警示示：及及时时进进行行到到期期还还款款提提示示！谨谨防防收收贷贷不不入入帐帐！ 1、客户经理应按规定（短期一个星期、中长期一个月）在贷款到期前填制贷 款到期通知书，对客户进行贷款到期提示。2、客户提交贷款展期申请书 ，经审批同意展期的贷款重新办理合法有效的手