银行各种安全风险案例汇编(一).doc

堵截伪造存单诈骗的案例一、案例经过一天，客户王*持一张万元定期存单，来网点办理到期取现销户业务。在业务处理过程中，柜员输入销户金额后，系统提示“输入金额不能大于开户时存入金额”，经办人员觉得情况异常，马上上报现场管理并认真查询该存单开户信息。经输入存单账号后核对，该存单户名为曹*，且开户金额仅为数百元，通过一番仔细核对，确认该存单为伪造存单。客户声称该存单为其本人在一起医疗事故中所得赔偿款，且为其夫曹*代为开立，户名应为本人。现场管理人员在稳住客户的同时，立即向上级行领导汇报，该上级行领导认为事情重大，迅速向保卫部门报告，成功堵截该起利用假存单诈骗银行资金的行为。二、案例分析经查，曹*确实以王*名义开立了万元定期存单，但早已销户，为避免王*盘问，遂以个人名义开立数百元存单（凭证号与上述假存单相同）且伪造成上述假存单。该起存单诈骗事件手法并不高明，该存单与银行真存单存在明显差异，乍看上去像水洗过，打印字体为蓝黑色，并非银行黑色字体，且印章模糊，伪造手法十分拙劣。三、案例启示通过此次事件，在日常案件防控上有以下几点值得注意：（一）强化现钞、存单、身份证等重要物品的真假辨别能力。社会上屡屡出现假币制造团伙，给居民带来损失的同时也给银行增加了大量的风险，银行在假钞鉴别上相对比较重视，对银行票据等鉴别措施也较完善，如犯罪分子抱着侥幸心理，妄图以假存单蒙混过关。上述存单若伪造得跟真存单信息完全相同，则银行难免遭受损失。同时，银行对身份证仅通过交易核查身份信息，并无识别证件本身真伪的仪器，由于身份证件签发日期与使用日期相隔较久，容貌与证件照片已有差别，若是不法分子与受害人较为相像，则银行很难识别真假。（二）加强印章管理，规范印章使用方法。目前，银行柜员印章一人一章，离柜上锁，基本杜绝了印章丢失及冒用印章的可能性。但犯罪分子利用高科技手段依然能将印章模仿得几乎以假乱真，这就要求银行员工规范印章使用方法，不能在空白处盖印章，以避免给不法分子以可乘之机，一旦造假难度增加，银行就难易辨别真伪，可能遭受损失。成功堵截假冒开立个人银行结算帐户的案例一、案例经过网点受理客户谢XX代理客户张XX开立个人银行结算帐户，谢XX填写代理开立个人银行结算帐户核实单。现场管理人员在进行核实时，发现被代理人客户联系方式与代理开立个人银行结算帐户核实单填写内容不一致。现场管理人员随即拨通被代理人客户联系方式，经过询问确为被代理人本人，并表示未同意代理人代理开立个人银行结算帐户。二、案例分析柜员应该做到规范操作流程。在客户符合业务办理条件时，柜员应该又快又准又好地办理业务和提供优质的服务。在客户不符合业务办理条件时，柜员禁止个别客户抱着侥幸心理违规办理业务，应该婉言拒绝。柜员必须树立风险防范意识，做到柜面业务处理与拒绝都要有理可依、有据可循。三、案例启示（一）加强业务教育培训。随着系统版本、流程优化的升级加速和监督模型的增加，基层网点管理人员应该加强操作规程、规章制度的培训，促使柜员熟知柜面业务的风险环节和控制措施，避免出现差错事故引发风险事件。（二）规范业务操作流程。柜员应该养成良好的操作习惯，严格按照操作流程办理业务，事前认真审核凭证填写内容，事后核对系统返传结果与客户填写是否相符，审核客户签名是否正确，避免工作疏忽引发风险事件。（三）确保业务核实质量。核实人员应该认真核实存款人、代理人的信息和存款人的开户意愿、委托意愿等项，规范填写核实内容和结果，避免假冒办理业务进行其他违法活动。（四）提高现场管理人员的综合素质和履职质量。现场管理人员应该加强重要业务、特殊业务的风险识别能力和风险控制能力，在审核重要业务、特殊业务的真实性时，应对柜员多一句提醒、多一次辅导，切实起到事中控制把关堵口的作用。先存后取逆向操作引发的风险事件一、案例经过网点柜员在为客户办理定期转存业务时触发“个人定期当日存取款”监督模型。经现场调阅录像核实：客户自带现金1000元同时要支取3万元到期定期存单及活期存款2000元，办理定期存款3.3万元。而经办柜员将客户活期存款取出后未支取到期定期存单就为客户办理了定期存款3.3万元。柜员这种先存后取的逆向操作行为被定性为未按流程办理业务的风险事件。二、案例分析（一）柜员工作疏忽，责任心不强，缺乏合规意识，是形成风险事件的主要原因。（二）在办理业务过程中制度流于形式。支付结算办法明确规定，办理现金业务必须先收款后记账。柜员违反操作规程，先记账后办理取款业务。此种做法存在极大的风险隐患，极易引发客户和银行间的纠纷。三、案例启示（一）增强柜员工作责任心和合规操作意识，从源头上防堵业务风险，消除风险隐患。网点负责人、现场营业经理及柜员应共同分析形成风险事件原因，认真落实整改，加强员工责任心教育，提高对业务操作风险危害性的认识。（二）开展业务培训教育，切实提高业务素质，规范流程操作。深入开展典型风险案例及操作流程的培训，使员工熟悉掌握各项业务的流程和风险要点。严格执行各项规章制度，坚决杜绝办理业务不合规，操作流程不规范、以习惯作法代替制度要求的陋习，按规章操作，依流程办理。（三）加强现场管理工作，强化事中风险防控。不断强化管理人员履职能力，督促网点负责人及现场管理人员的管理职责，充分发挥现场管理人员的监督检查和防范风险的重要作用，确保各项业务安全运行。员工代理亲属办理业务引发的风险事件一、案例经过网点客户办理个人账户大额取现业务，金额为100余万元，触发了“个人客户当日累计异常支付”风险模型。监控中心监测人员按照银行要求核实，但客户电话一直无人接听，随后下发相关网点核实。经核实该客户为其网点员工的亲属，虽然客户已经提前预约取款，但网点当时尚未将款项备足，客户随后委托其亲属代为代理，员工代办后凭证签名为客户本人姓名，未签代理人名，也未留存代理人身份证件复印件，被确认为风险事件。二、案例分析（一）柜员风险意识淡薄。大额资金代理人支付，柜员未意识到潜在的风险隐患，操作随意，以人情代替制度，有章不循，导致高风险事件发生。（二）现场管理人员未履职尽责。大额资金支付，现场管理人员审核流于形式，代理人办理未核对出签名错误，柜员违规操作未及时制止，审核流于形式，事中风险防控不到位。三、案例启示（一）加强合规操作管理，提高遵章守制意识。加大合规操作考核力度，使员工做到自觉遵章守纪，勇于抵制不良操作行为，避免“人情文化”。（二）完善现场管理人员的考核机制。通过加强事中履职人员的考核力度，提高管理人员的自觉履职意识，做到履职到位、严控风险。重营销轻制度引发的案例一、案例展示业务运营风险管理系统发现网点批量办理开户等业务，且在批量业务办理过程中出现严重违规现象。网点多个柜员在超营业时间批量新开600多个账户。经核实，该批量业务系某单位员工集中开立代发工资帐户，但开户时客户未提供单位与银行签订的批量开户协议书、单位委托专人代办批量开户的委托证明。批量开户申请人资料及开办业务明细清单、开户申请人身份证复印件上无申请人本人签字确认并授权本单位指定人员代其本人办理开户等字样，并且开户申请书上客户未签名由柜员代签名。二、案例分析重营销、轻制度是银行业务办理过程中的大忌，而且会给银行带来诸多风险。（一）批量开户资料不全、手续不合规，违反了银行有关文件的规定。（二）开户申请人未在身份证复印件上签字确认且未授权指定人员代其本人办理开户，容易引发他人冒用其身份证件进行欺诈活动。（三）柜员代客户在开户交易凭证上签名，违反了员工行为守则严禁“代客户在业务凭证、协议上签名、盖章”的规定，而且银行员工代客户签名，属严重的违规违章行为，易引发银行员工盗用客户信息、挪用客户资金的风险。三、案例启示（一）加强代发工资等批量业务的监管力度。账户开户是防范风险的首要环节，要做到从源头上控制风险，按操作流程处理业务，杜绝违规操作行为。（二）组织员工认真学习员工行为禁止规定。不要因为营销而忽视各项规章制度，养成良好的工作习惯，有效防范风险。短期内同一客户同一区域开多户的案例一、案例经过客户张*持本人有效身份证，在当天不同时段内在三个网点开立同一户名银行卡（芯片卡），三户均是本人在柜面办理，留存手机号码，同时电话核实客户已开通来电提醒业务，但始终无人接听。且开户后随即从ATM机取出开户时存入的现金，当日账户余额均为零。核查中发现客户留存手机号码与前些日开多户客户王*留存号码一致。二、案例分析（一）客户持本人有效身份证件在同区域不同网点开多卡，系统警示，柜员无从知晓，且客户办理业务相关手续符合规定，柜员无理由拒绝办理，这是此类风险事件产生的原因。（二）客户开户后立即在ATM取出开户金额，其交易行为不合常理，存在潜在外部欺诈嫌疑，后续作案风险极大。今后凡发现类似事件的开户网点对涉及账户，应加强对其账户资金往来的关注，如有异常要及时向有关部门报告，采取有效措施，防范外部欺诈风险发生。三、案例启示（一）临柜柜员受理开户业务时，要尽职尽责，注重细节，严格执行客户身份识别和账户实名制，通过联网核查反馈信息及照片与客户证件和实际开户人核对，防止假冒他人身份开户，提高合规意识，从源头上减少风险事件发生。（二）加大现场管理人员事中控制力度，严格现场监控工作，引导柜员真正把各项规章制度落到实处，将制度养成习惯，规范操作，真正起到事中控制风险的作用。（三）核查人员应提高准风险事件敏感意识，重视对上级行查询查复工作，特别是“同一客户开多户”核查不能仅限于单一环节，要结合监控录像、联网核查等多种方式进行认真核查，及时、真实、具体、准确、全面地暴露风险隐患，对重点环节和风险点实施预警管理和重点检查监督，及时发现和消除风险隐患。因查询回复不严谨而形成的风险事件一、案例经过支行业务运营风险管理系统收到上级行查询：“新开户单位在禁止支付期内发生网银支付业务，操作是否合规”。在回复时被查询网点只是强调业务处理规范，操作手续合规，不存在禁止支付期内发生支付行为，而漏注明已超过禁止支付期内的人民银行的核准的具体日期，而被确认为风险事件。二、案例分析人民币单位银行结算账户管理办法规定：核准单位的开户日为人民银行的核准日，该行网银支付是发生在开户日3日后，该行业务制度的执行无误，但在回复时语言缺乏应有的严谨性、完整性，没有把握问题的重要性和关键点，认为操作上和制度执行上是正确的，缺忽视了说明问题的准确度。本应该不是事件的事件，却被定为风险事件。同时也说明了回复人员对查询事项缺乏重视，对所查询的事项没有真正进行原始资料的核实和确认。三、案例启示要加强相关人员的业务培训，强化其履职职能，不但要提高其业务操作水平和制度执行能力，更应提高和培养处理问题的综合能力，能够及时准确处理日常中的各种问题和有关事项，以制度为尺度，以原始凭证为依据，如实准确的描述和表达工作中的每一项工作内容，从而减少不应有的差错发生。内部户凭证金额录错引发的风险事件一、案例介绍柜员办理发贷报业务时，内部户凭证填写金额*.95元，经网点业务主管审批签章，柜员在终端金额错记为*.92元，提交远程授权中心审批通过，事后网点发现金额记错进行了反交易，并重新办理发报交易金额*.95元。从而形成了因金额错记造成风险事件的现象。二、案例分析（一）柜员在系统终端录入凭证交易信息时，应以原始凭证为依据，按照凭证各要素内容逐项录入，并对录入信息进行审核。案例中柜员未按凭证金额录入，授权人员也未认真审核就确认通过，从而引发金额记错而反交易形成风险事件。（二）柜员将金额错记的凭证交易信息提交远程授权中心，授权人员对交易金额未认真核对，就审批通过，造成凭证金额与机内录入不符现象。三、案例启示（一）柜员应按制度要求操作办理每一笔业务，在业务处理过程中认真核对机内录入信息与凭证信息是否一致相符，规范操作行为，防范各类操作风险，以原始凭证为依据，正确录入交易信息。（二）授权人员和现象管理人员应加强工作责任心，经授权处理的业务要认真核对业务凭证金额等各项要素，确保交易记录于凭证信息内容相符，对业务的真实性、完整性、合规性负责，防止此类差错风险事件的再次发生。（三）网点加强对员工规范操作管理，认真掌握学习各项业务操作规程，正确录入交易信息，从而有效的杜绝风险事件的发生。非本人办理购汇引起反交易的案例一、案例经过柜员为客户办理账户内资金人民币购买美金业务，柜员操作后才发现此账户非购汇客户本人账户，造成一笔非本人办理购汇业务的风险事件，柜员向业务主管反映后，业务主管要求柜员作反交易处理，避免引起进一步的风险事件。二、案例分析（一）柜员在操作前没有先审核客户办理业务的各要素，如核对身份证是否本人，办理业务的介质是否本人的。操作存在随意性。（二）此案例反映了一些柜员在办理日常业务时对于一些规章制度执行不到位，如办理结售汇业务需本人办理，如委托办理需有授权书。不遵章办理易产生经济及声誉风险隐患。（三）柜员反映在与沟通中得知客户经常办理购汇业务，认为客户对银行关于购汇的业务要求应很熟悉，因此放松了对业务的审核，存在侥幸心理，随便减少审核程序和内容，致使差错发生。三、案例启示（一）网点发生的风险事件来看，有很大部分产生的原因都有与上述案例有相似的地方，有部份是由于柜员操作不严谨引起的，对操作流程不熟悉，甚至明知故范。柜员在业务操作中能对每一笔业务的合规性、真实性、完整性严格把关应可避免该类风险事件的发生。（二）业务主管加强日常业务事中检查，及时发现柜员业务操作中的存在问题，及时指正。发现柜员的薄弱环节及时组织相关的培训。在提高柜员业务技能的同时提高风险意识，防范风险。处理客户持挂失销户定期存单支取存款的案例一、案例经过客户持个人定期存单到营业部办理支取业务。柜员办理该笔业务时，发现此存单已无记录，后经调阅档案核查，发现该账户已挂失销户，通过挂失申请书上的签名，客户确认当时系自己办理支取手续。二、案例分析网点处理该笔业务时，并没有因为定期存单年代久远系统无信息处理带来麻烦而把客户推来推去，显露出不耐烦，而是自始至终都很有耐心，努力维护我行形象。通过调阅以前年度档案资料，最终确认客户本人签字，体现客户填写资料真实性、完整性的重要。如果当初非客户本人签名或漏签名，客户可能很难承认曾经办理过存单挂失销户业务，给银行带来巨大风险隐患。三、案例启示（一）养成按章操作、定型操作的良好习惯是对我行员工的职业要求。规章制度是银行合规操作的压力线，也是保护员工的生命线，任何人只能遵守而不能超越。本案例中如果经办人员有一点疏漏，后续就有可能导致巨大隐患。日常业务中，员工必须养成按章操作、定型操作的良好习惯，只有这样才能在繁杂的业务中不乱不错，确保账务核算质量，维护自身利益。（二）树立优质服务、文明服务的美好形象是银行员工的工作职责。营业网点每日接触客户形形色色，办理业务亦多种多样，本案中柜员不怕麻烦，热情为客户解决实际问题，解除存单疑惑，消除客户对银行的不信任，既提升银行美誉度，又以优质服务、文明服务赢得了客户、赢得了市场。客户经理虚增交易量的案例一、案例经过二级区域中心收到上级行一笔查询书，要求核查支行客户经理账户单日接收异常资金的情况。经核查：（1）该员工频繁资金收付主要是理财产品的购买及赎回，余下是同名账户对转或与其丈夫账户间转账，员工未参与经商。（2）从客户购买、赎回同一种理财产品共20余笔，累计涉及发生额200余万元。该笔风险事件最终被确认为“虚增交易量”。三、案例分析关于规范业务运营风险事件违规责任人处理工作的意见中明确规定“严禁虚增交易量或交易额”。员工通过本人或他人账户发起无客户真实业务的，属人为虚增交易量的违规行为，存在风险隐患。经核实，该笔风险事件的形成，主要是客户经理为完成银行业务的工作指标，使用同一笔资金通过自身账户频繁办理转入、转出交易业务，客户经理的行为触动了监督模型“个人客户经理单日接收异常资金”，形成了虚增银行交易额的风险事件。该笔风险事件目前虽未造成银行资金损失，但深层次分析，客户经理通过虚增交易额，以完成工作指标，使考核失真。三、案例启示（一）加强员工工作责任心、职业道德和自我风险防范的教育，培养员工良好的合规操作意识和合规营销能力。（二）加强员工对关于规范业务运营风险事件违规责任人处理工作的意见、员工违规行为处理规定的学习，结合该起典型案例，规范员工行为，树立依法合规意识，保证银行业务运营健康发展。员工信用卡套现引发的风险事件一、案例经过风控中心下发一笔触发“员工通过网银频繁对外转账”低风险监督模型查询，要求核查资金来源是否合规，并关注该员工行为，防范风险。风控中心将准风险核查通知下发至内控合规部核查岗进行核查并回复。核查人员接到查询后，采取“调单、调账、调像”等方式进行分析、判断，发现该员工存在资金往来交易频率高、日交易笔数多、单笔金额小、累计金额大、且交易方式全部为网银操作，交易发生时间大部分为晚上等特点，由此判断其交易行为异常。通过深入核查，最终确认该员工利用本人持有的数张贷记卡，通过网上银行转入*科技有限公司、*工贸有限公司等多个特约商户累计套现1000余万元，套现一般均是通过本人两个银行卡账户接收套现资金和归还透支款。二、案例分析随着我行系统版本的不断升级、优化和完善，开始运用了信用卡综合授信系统，虽对一人申办多张卡的数量没有硬控制，但对持卡人申请多张卡的，系统对申请人的授信额度进行了总控制，同时禁止人工授信审批，从根本上解决了一人多卡高额度的授信风险。但也暴露出我们面对业务发展新形势，信用卡业务新风险的预测和关注等方面存在不足。其违规特征：手法隐蔽。使用信用卡为财付通账户进行充值后，通过“提现”方式将财付通账户资金转至借记卡，然后再分笔、小额转出，从而避开了信用卡风险监控系统模型的监测，未被系统抓取和监控。网银划转。不通过网点柜面、特约商户POS机等介质，所有交易均通过网络第三方支付平台实现账户与账户之间的转账，避开各级检查监督系统的监控。掩人耳目。信用卡长期循环透支，但不形成逾期，制造用卡高频、合规守信假象，掩盖不法行为，逃避各种监控系统及监控人员的识别和检查。三、案例启示（一）加大员工行为排查力度。定期开展全行员工违规套现、参与非法集资、违规经商等重大违规行为排查工作，防范案件风险。（二）加大宣传教育。在全辖广泛宣传违规套现风险点、危害性，并将其做为反面典型案例在晨会、例会上组织员工学习，教育警示他人。办理电子银行注册业务的案例一、案例经过一客户来网点办理网上银行及手机银行的新注册业务，经办人员受理后，应请客户填写“银行个人客户业务申请书”（用于客户办理电子银行新注册，开通对外转账权限等业务），而该柜员粗心大意，将“银行电子银行个人客户变更（注销）事项申请书”（用于客户增加或删除电子银行注册账户、关闭对外转账权限，更换电子银行口令卡等业务）交于客户填写，造成客户凭证使用错误，客户还没有办理注册，怎么可能变更注册内容，并且柜员也未认真核对打印信息与客户填写的申请书内容是否相符。申请书的错误填写使客户办理业务的意图不能真实表达，容易引起后续经济纠纷，损害银行声誉，形成风险事件。二、案例分析该案例的发生，说明柜员在办理业务过程中，凭证审核不到位，银行个人客户业务申请书是客户办理业务中明确银行与客户经济责任和表明凭证处理情况的重要证明，是核对账务和事后查考的凭据。柜员必须凭客户填写的申请书内容逐项录入信息，录入完毕后，还需客户对打印信息进行确认，方能结束该笔业务的办理。凭证的错误使用，严重影响了业务凭证的严肃性和合法性，极易引发风险隐患。说明该柜员制度观念不强，风险意识淡薄，导致风险事件的发生。三、案例启示（一）柜员办理业务时，必须认真审核业务凭证，除对凭证的基本要素审查外，还要对凭证的合规性、合法性进行审核，做到符合政策，真实清楚。（二）客户办理电子银行业务必须填写相关业务申请表，经办柜员必须对申请表上的填写内容与系统显示的客户信息（户名、证件类型、证件号码等）进行核对把关。申请表不得涂改，更不得使用错误凭证，混淆业务真相。（三）加强对个人客户注册电子银行的监督管理，要求网点负责人加大对柜员业务基本知识和技能的培训，提高风险防范意识，组织开展相关规章制度的学习，使员工全面了解和掌握该业务的风险点，切实将规章制度落到实处，防范因内部人员私自违规操作，形成纠纷和风险。冒充执法人员扣划存款的案例一、案例经过两名身着法院制服、佩戴法院徽章，自称为法院执法人员的男子，持法院工作证、介绍信，出示协助扣划存款通知书、民事判决书、民事裁定书等全套司法文书，要求银行执行法院裁决，从某公司的银行账户中扣划人民币*万元，转入“*”的账户。银行完成划款后，在向某公司、法院核实情况时发现被骗。公安局接到报案后迅速展开侦查，系犯罪嫌疑人冒充法院执行人员，以执行法院裁判为由，采用扣划银行账户资金的方式实施诈骗。二、案例分析根据商业银行法第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”、最高法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定第六十九条第一款“付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于票据法第五十七条规定的重大过失，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任”的规定精神，银行在协助扣划存款时，应仔细核查有权机关人员身份和相关扣划手续，尽到充分的注意义务，防止冒充有权机关执法人员扣划他人存款的风险。三、案例启示银行在办理协助扣划工作时，应采取以下措防范措施：（一）根据法律规定，只有人民法院、税务机关和海关具有扣划主体资格。在协助扣划时，银行应要求出示这些机关执法人员的工作证件、执法机构签发的协助扣划存款通知书以及有关生效法律文书或决定书。（二）虽然要求协助人具有鉴别司法文书、证件真伪能力并不现实，但是协助人必须尽到充分的注意义务。协助人不仅要注意扣划存款通知书上填写的需被扣划存款单位或个人开户银行名称、户名和账号、大小写金额等清晰无误，被扣划的义务人应与法律文书上的义务人完全相同等内容，而且要查看法律文书形式上没有明显错误和相互矛盾的情况，工作证件与法律文书上印章和名称没有明显差别等。（三）有权机关在扣划时，一般将义务人的款项扣划至以有权机关名义开立的账户中，一旦发现将存款直接扣划至其他个人或者单位账户时，要及时和有权机关进行核实。发现疑问后，在做好解释的同时，委婉请求执法人员出示身份证原件，并留存复印件，再联网核查其身份。柜员规避反交易引发的风险事件一、案例简介柜员受理客户银行卡取现2800元加现金2200元的双整5000元开户业务，误使用银行卡存款2800元，正确的方法应立即反交易冲回2800元。但柜员自作主张擅自双倍银行卡取5600元后，将5000元办理了双整开户。监测人员以“规避反交易”为风险收集标准，确认为风险事件。二、案例分析（一）规章制度掌握欠缺。经办柜员正在实习期内，对制度规定掌握不全面，理解不透彻，工作不认真细致，导致日常频繁发生的存取款交易使用反方。（二）帐务处理流程不合规。柜员交易用错，未告知现场管理人员，自行倒平了错帐，操作存在随意性。（三）员工培训不到位。新员工岗前培训或临柜时，相关人员对柜员可能发生交易用错导致的规避反交易未进行重点警示、提示，柜员违规处理错帐时浑然不觉。三、案例启示（一）员工的风险防控意识需强化。管理部门应结合“员工行为规范教育”活动，强化员工认知行为规范的重要性，对违规操作的危害性在主观意识上真正引起重视，才能够在业务处理过程中谦虚谨慎，防范违章操作及案件事故隐患，自觉远离违规行为。（二）员工业务操作规程和规章制度的学习需加强。业务部门应作好员工的岗前培训教育，使员工切实掌握业务操作流程及员工行为规范等制度规定，明白什么行为可以做，什么行为应杜绝，规范操作行为。冻结解冻业务连环出现差错的案例一、案例经过业务运营风险管理系统展现一笔监督模型为“无折取款”的风险事件。监测人员在审核业务时发现，协助冻结存款通知书冻结到期日与冻结凭证机打到期日不符、应系统联动补录登记簿而用手工补录登记簿、且扣划凭证未填写所需扣划的账号和户名。经下发查询核实情况为：协助冻结存款通知书冻结到期日为柜员操作失误；手工补录登记簿是因柜员在操作解冻业务时应使用“冻结扣划登记簿新增、查询、修改、作废”交易，误用“个人账户协助冻结业务交易”解冻，故解冻后未联动补录登记簿，发现后做手工补录操作；扣划凭证未填写所需扣划的账号和户名是因柜员操作不熟悉漏写，审核未发现。该业务最终被确认为风险事件。二、案例分析（一）业务操作过程中柜员操作失误后未引起重视，致使一笔业务连续发生差错，说明柜员工作精神不集中，操作不定型，使业务风险加大的同时，也增加了客户的等候时间，易造成客户对银行的不满。（二）该业务的冻结日期应严格按照法院出具的协助冻结存款通知书办理，具有法律效力，一旦发生经济纠纷，银行会处于被动地位，易造成银行资金损失和银行声誉风险。（三）现场管理人员履职不到位，风险意识淡漠，未严格审核法院扣划依据与实际机打业务的一致性，在业务的办理过程中未严格把关。三、案例启示（一）加强柜员业务培训工作，应针对性加强对个人金融业务操作规程等制度规定进行学习，熟练掌握各项业务制度规定和操作流程，规范柜员业务操作行为，防范业务操作风险，将规章制度根植于心。（二）操作柜员应多学多问，提高业务技能和风险防控能力，充分了解操作流程和操作要求，正确自如运用业务交易，为客户提供优质服务。（三）现场管理人员要增强履职意识,充分发挥现场审核把关职责，在柜员办理一些重要交易时要加强审核督导，督促柜员严格按照操作流程办理业务，及时纠正柜员违规操作及操作流程执行不到位情况，提高业务审核的准确率，减少风险事件，真正发挥把关堵口作用，坚持制度恪守底线，强化履职意识和事中控制能力。大额现金存款反交易引发的风险事件一、案例简介营业网点柜员在上午为客户办理个人卡内账户续存业务，金额80余万元。远程授权审核正确后授权通过。中午，柜员上传该笔业务的反交易授权请求：原来客户实际存款8万余元，凭证背面批注金额时跳格为80余万元。柜员在系统录入金额时也发生错误，造成可控风险事件。该笔业务在运营风险管理系统中被确认为风险事件。二、案例分析（一）柜员未按制度规定认真审核凭证内容，并将实物金额与所填凭证批注金额核对一致。（二）柜员接受客户现金后，未严格按操作流程规定：现金收款须先卡大把核对金额，再清点细数的规定即在系统输入存款金额，交易画面出现授权请求时也未发现错误及时撤销授权请求，取消该笔错误交易从而避免风险事件的发生。（三）网点现金复点人员未认真履职，虽然在凭证上留有签章，实际上未认真执行大额现金存入实行交叉复核、卡把核验的操作规程。三、案例启示（一）加强柜员对业务流程规范操作的学习培训，提高综合业务素质。在办理业务过程中坚决杜绝随意操作，认真领悟按流程操作的重要性，要对一些常办业务中的风险环节和风险点进行培训，使其掌握业务处理中的各个风险点，有效防范业务的操作风险。（二）加强现场管理人员的履职管理，充分发挥现场审核把关的作用。现场管理人员要严格审核柜员的每一笔高风险业务，在柜员办理业务过程中因执行制度不到位、操作不规范时要及时督促其纠正、规范，切实发挥事中控制的作用。未按流程操作引发银行垫款的案例一、案例简介网点柜员办理财政拨款业务。财政拨款业务的操作流程为网点在人行拿回财政拨款单，资金由人行下划网点，当网点收到人行下划的资金后，与从人行拿回的拨款单进行核对，拨款单金额合计与人行下划的资金核对一致后，方可进行记账，但网点柜员在未收到人行下划资金的情况下，将拨款单进行了记账处理，金额4万余元。形成银行垫款，次日收到人行的划款后，对垫款账户进行了处理。二、案例分析这是一笔典型的风险业务。一是柜员不清楚该业务操作流程，在未收到款项的情况下，仅凭拿回的拨款单就给客户入账。形成银行垫款。二是未执行银行“收妥抵用”、“银行不垫款”的结算制度，极易形成风险事故。三、案例启示（一）柜员应具备处理业务的预警意识和风险防范意识，要养成良好的操作行为习惯。办理业务时即从受理凭证、审查凭证、账务处理等各个环节都必须严格按照操作规程认真办理，对支付结算业务必须坚持收妥抵用原则。不得凭感觉、凭想象办理。必须养成严谨认真、遵章守纪，合规操作的良好习惯。（二）网点要加强柜员的业务知识培训和职业道德教育，特别是对新上岗柜员一定要加强基础知识的学习，柜员办理不熟悉的业务时，要随时向相关人员请教，不得盲目操作，随意操作。现场管理人员要加强对柜员的日常监督管理，发现柜员的违章操作行为要及时制止纠正，对不常发生的业务要做好跟踪指导，确保账务处理的合规性、准确性。防范持非本人身份证开户的案例一、案列经过一客户持二代身份证到网点柜面开立个人结算账户，经柜员仔细辨别为真实身份证后受理。受理中柜员仔细核对开户信息，发现系统中照片与客户本人虽很相似，但客户神态紧张，便询问其具体联系方式，客户紧张地说没有手机号码和其他联系方式，柜员遂请来当班大堂值班经理和行长一同辨认。再三追问下客户承认帮同事开户，当即拿起身份证逃离网点，将开户资料留于柜面。二、案例分析近几年来，不法份子盗用他人身份信息开户实施诈骗的案件层出不穷，境内外不法集团用于洗钱等案件也屡见不鲜，且犯罪技术越来越高超，诈骗手段、技巧也越来越缜密，对客户资金安全造成较大威胁，对银行防范风险提出更高要求，银行工作人员应时刻保持高度责任心和风险意识，严格身份证审核，联网核查手续。三、案例启示（一）对于网点发现假冒开户、伪造身份证件开户等情况要及时通报，协防共管，并要求网点人员对客户做好风险提示，加强营业区间和自助服务区的巡查，发现可疑情况要及时上前询问。（二）银行工作人员严格按照规章制度和操作流程办理业务，高度的责任心和警惕性确保银行和客户的资金安全。非本人持卡办理购汇引发的案例一、案例经过柜员为客户办理账户内资金购汇人民币购买美金业务，柜员操作后才发现此账户非购汇客户本人账户，造成一笔非本人办理购汇业务的风险事件，柜员向业务主管反映后，业务主管要求柜员作反交易处理，避免引起进一步的风险事件。二、案例分析（一）柜员在操作前没有先审核客户办理业务的各要素，如核对身份证是否本人，办理业务是否本人的。操作存在随意性。（二）此事件反映了一些柜员在办理日常业务时对于一些规章制度执行不到位，如办理结售汇业务需本人办理，如委托办理需有授权书。不遵章办理易产生经济及声誉风险隐患。（三）柜员反映在与沟通中得知客户经常办理购汇业务，认为客户对银行关于购汇的业务要求应很熟悉，因此放松了对业务的审核，随便减少审核程序和内容，致使差错发生。三、案例启示（一）由于柜员操作不严谨引起的，对操作流程不熟悉，甚至明知故范。柜员在业务操作中能对每一笔业务的合规性、真实性、完整性严格把关应可避免该类风险事件的发生。（二）业务主管加强日常业务事中检查，及时发现柜员业务操作中的存在问题，及时指正。发现柜员的薄弱环节及时组织相关的培训。在提高柜员业务技能的同时提高风险意识，防范风险。调整个人客户信息单位开具证明内容不规范的案例一、案例经过一客户因工作变动，由单位开具证明，本人持新的有效证件来银行办理个人客户信息的变更。证明中未注明原证件号、原证件类型，现证件号、现证件类型，只写了因工作变动证件号发生变化，新证件号等内容。柜员在给客户办理个人客户信息变更时，在对证明内容审核不严的情况下，办理了此笔特殊业务，最终被风控中心确认为风险事件。二、案例分析（一）此笔风险事件分析，单位开具的所需证明不规范。（二）在办理业务时，该柜员对于客户提供的资料审核不够仔细，粗心大意，这也是造成差错，最终形成风险事件。（三）现场管理人员对此笔特殊业务，发现风险隐患而未及时预以纠正，属事中审核不严。三、案例启示（一）作为银行员工，除了要全面掌握规章制度和业务操作流程外，还要不断的学习掌握处理特殊业务中相关证明文件的合规性，不能只是简单机械操作，要对其办理的合规性把关负责。（二）认真做好事前审核关。柜员和现场管理人员应在办理任何业务时，先认真审核客户提供的资料，从事前审核做起，做到凭证要素齐全，身份信息准确，证明内容规范，确保各项业务的合规性和完整性。（三）仔细做好事中控制关。临柜柜员在办理特殊业务操作过程中，网点现场管理人员尽责履职，绝不放过任何细节，才能授权同意业务人员进行操作。未按规定核对调入现金的案例营业部运行督导员在四季度运管制度执行检查中，发现XX网点管库人员对辖内调入现金操作时存在严重违规的风险事件。一、具体案例调阅网点联动门和现金柜监控，仅有一名管库员对调入现金进行点捆卡把并与“现金调出凭证”金额核对。二、案例分析（一）该网点此操作违反了银行现金业务操作规程中现金调拨业务规定：调拨款箱到达网点后，营业网点应两名管库员双人共同在监控下开箱对现金实物点捆、卡把，加计金额合计后，与随箱运送的“现金调出凭证”金额核对是否相符，凭证要素、签章齐全，无误后与交接人员办理交接手续。（二）违反了关于强化网点现金管理工作的通知中强化人员配备，落实管理责任中“监督网点与调款人员之间款箱交接的全过程”。三、案例启示（一）制度要求网点两名管库人员双人共同在监控下开箱对现金实物点捆、卡把，核对操作，是为了明确责任、相互监督，确保调入的现金实物与网点申请领取现金金额准确无误，对调入现金不进行点捆、卡把、核对调拨凭证的风险事件，反映出该网点管库员随意简化流程，合规意识淡薄，履职不到位，使相关制度形同虚设。（二）本业务案例网点现场业务主管未严格履行事中控制的职能，导致操作人员执行力不到位，养成疏忽、随意、马虎的业务操作习惯，网点业务管理人员有失职行为。以往各类案件的发生无不和违规操作有着密切的联系，而规范柜员业务操作习惯是网点业务管理人员职责所在，该网点柜员自行其是的违规操作习惯，深刻说明网点业务管理人员未能履行风险管理职责，监管力度不够。（三）现金业务是一项基础业务，此案例反映出支行在网点现金业务的日常管理、业务指导、督促网点柜员严格执行现金业务制度方面未切实履行管理职责。修改个人客户信息失败的案例一、案例经过客户*持身份证到网点要求办理银行卡，网点人员进行交易时，发现该身份证已有客户编号，户名显示为“*”，通过查询客户原有的帐户信息，该客户在银行开户已有十多年，客户验证密码正确，网点对客户身份进行联网核查，查询只有名为“*”与其身份证号码相符，为此大堂值班经理综合判定该客户编号应为生僻字，根据客户申请和为方便客户今后所有业务均能正常办理，柜员按规定打印个人客户与账户的关系信息，选择客户在场，已校验密码，打印“*”和“*”的联网核查凭证，填制个人客户业务调整及撤销申请书，主管审核后盖章，上传身份证原件，用交易调整生僻字。授权中心以生僻字记录不规范为由，要求客户回原开户行修改，或者是本网点人员与原开户行联系核实处理，拒绝受理该业务。由于该客户的客编为外地，前台无法知道其十几年前开户网点联系电话，所以无从联系，耐心的将中心意见转达给客户，客户表示短时间内不会回外地，就无法到当地修改和开立新账户，客户极为不满。二、案例分析（一）前台非常重视修改客户信息交易，风险把握很严，且大堂值班经理已经严格审查，了解具体情况，针对性的处理。按照授权职责，大堂值班经理作为第一责任人对真实性、合规性、完整性完全负责，后台也应该相信和支持前台对风险的把控力，对业务规范化操作的执行力。（二）生僻字记录规范与否不能作为修改的依据，要求是以身份证核查为准。就本案例而言，中心人员称，如为生僻字，应记录为：*，而不是：*。这说法并非绝对和正确，因为前台人员操作生僻字也可能与文件要求不完全一致，且我行执行的情况也可能存在不一致，导致差异。（三）要求客户到原开户网点修改也是站不住脚的。对于客户十多年前发生的业务，有多少人能清楚知道原开户网点，且如果客户原有账户已销户，原开户网点又怎能查出原始记录（开户资料多集中保管），加之客户如迁移到外地，又怎么可能单独为此事劳师动众。所以，不管是从症结所在出发，还是从服务角度出发，银行都不能简单的要求客户回开户行调整或拒绝客户与我行建立新的结算账户开立，将客户拒之门外。三、案例启示（一）优化客户信息处理流程，提供较全面和系统的客户信息查询，方便前台规范修改和调整客户信息。（二）尊重和信任前台大堂值班经理审核把关作用，多为客户着想，前台的优质服务也需要各方面的支持，否则我行以客户信息错误为理由将客户拒之门外，失去客户资源和信任，也会被客户投诉。未认真审核身份证件引发的案例一、案例介绍运行风险监控中心监测员在工作中发现：网点柜员办理客户一笔储蓄帐户修改印密业务，因为工作疏忽，未认真核实客户身份证件，所经办的一系列业务陆续触发了“未核实客户有效身份证件或核查信息不符”监督模型，形成了风险事件。监测过程如下：网点柜员办理了一笔储蓄帐户修改印密业务，在办完实时重置密码后业务后，又连续办理了个人综合帐户开户、银行信使服务定制、个人折类帐户取款、个人定期一本通帐户开户、个人卡内帐户存款等五笔业务。此六笔业务的账户户名均为同一客户，出示的身份证件是客户的身份证，客户签名亦是签署客户的名字。直到办理第七笔业务，户名为他人的牡丹卡存款业务时，因需出示存款人（持卡人)他人的身份证，这才发现前面办理的六笔业务均是代理人在办理。经过询问还发现客户本人为病人，代理人为客户的姐夫，监护人客户姐姐并未到场。因手续不合规，柜员只能对五笔业务一一进行了反交易，经确认，该柜员所经办的六笔业务因未核实客户有效身份证件或帐户重置密码不合规等原因，被置为风险事件。二、案例分析这起风险事件涉及相关交易较多，起因是柜员在未认真核实客户身份证件的情况下，在客户不在场的情况下，让代理人办理账户实时重置密码手续，从而导致了开户及存取款业务等后续一系列的风险事件的发生，存在较大的法律风险。此案例中，客户为病人，监护人是其姐姐，但客户账户实时重置密码、开户、存取款业务均为其姐夫代办，存在未核实客户身份、账户重置密码不合规等问题，现场管理员没能把好关，避免差错的发生。三、案例启示（一）加强重点环节管理，认真履行客户身份识别义务。为客户办理实时密码重置关系到客户资金安全这样的特殊业务时，应严格执行身份识别制度，把好防控风险第一关，确保业务处理的准确性和合规性，避免风险事件和金融案件的发生。（二）经常组织员工学习典型案例，剖析风险事件的成因和危害性，增强柜员防范风险意识，提高业务操作执行能力。（三）加强大堂值班经理的现场履职能力。强化现场的事中控制风险的能力，提高现场履职水平，督促柜员严格按各项制度规定和操作流程办理业务，严防事故和风险隐患，杜绝违规操作行为的发生，为客户和银行筑牢安全防线。通过细心识别成功堵截双胞胎冒领转账支票的案例一、案例经过一名30岁左右女子来到营业部办理转账业务，客户向柜员出示了身份证和*万元的转账支票，要求银行将钱从其对公户上转入她的个人银行卡上。当班柜员仔细核对客户的身份，客户相貌与身份证相符。该客户是一位私营业主，是营业部的常客，与柜员都比较熟悉。在与客户交流时，该柜员发现该客户与以往有些不同，一反常态显得生疏，且言谈举止粗俗，该柜员便停办了业务，将该情况向现场管理员进行了反映，现场管理员根据客户卡上预留的手机号码，拨打电话进行核实，但接听电话就是现在办理业务的客户。而客户此时已有些不耐烦了，催促快点完业务，但该柜员和现场管理员仍然不放心，又拨打了转账支票付款单位的电话，通过该单位来查询收款人的电话，在获取收款人的电话后，立即拨打了电话，此时接听电话的并非现在办理业务的客户。在电话中，现场管理员向客户求证了*万元转账支票的情况，让客户核实一下支票和自己的身份证是否还在，客户查找后才发现支票和身份证均丢失。在她们刚核实完情况，外面冒领支票的人也发现情况不妙，匆忙离去。半小时后，丢失支票的客户赶到营业部，在问明情况后，说冒领支票的人是她的双胞胎妹妹，因长期不务正业，还欠下了大量赌债，才想到了冒领支票。二、案例分析该案例十分特殊，因为冒领者为客户的双胞胎妹妹，而且是蓄谋已久，在此之前就盗用姐姐的身份证私下开立了个人银行卡账户，这样就为银行识别增加了相当大的难度。但柜员在办理业务的过程中，并不只是简单的核对身份证，而是细心观察，认真识别，从中发现疑点，进而一查到底，有效防范了案件风险。三、案例启示（一）关注客户，了解客户。柜员在接触客户的过程中，要做有心人，熟悉客户的品性、性格以及爱好等。在该案例中，柜员如果不是在充分了解客户的基础上，观察到客户行为的一些变化，仅仅只核对身份证，就无法及时识破冒领资金的企图，维护好客户的利益和我行的信誉。（二）围绕疑点，仔细核查。在该案例中，冒领者事先就为以后的作案进行充分的准备，又有双胞胎的作案条件，柜员如果在核查身份时，不追根溯源从支票的签发单位查起，就会被冒领者蒙混过关。客户的资金放在工行里，要确保他们百分之百的放心，柜员就必须对自己办理的每笔业务负责，一旦发现问题就要一查到底。及时制止使用虚假资料办卡的案例一、案例经过工作人员在办卡受理过程中核对客户相关申请资料时发现，有两名客户利用同一编号的房产证复印件、车辆行驶证复印件办理信用卡的现象，经过调查发现这两名客户的特点均为银行星级客户，但资产总额较少，为了成功申办信用卡，提供伪造、变造的高档车辆行驶证、房屋所有权证复印件做资产佐证。受理柜员因办卡资料不合规及时制止了此笔办卡业务，从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保证了银行的资金安全。二、案例分析这是一起申请人利用假资料申请办卡，企图骗领信用卡引发的案例，责任在办卡申请人。近年来，信用卡风险日益显现，尤其是欺诈风险快速上升，不法分子通过假身份证明材料欺骗银行发放信用卡来套取银行资金。在这起事件中，客户妄图利用编造的高档车行驶本、房产本，避开银行对其信用度的审核，从而申请到信用卡。这种行为得逞后，会给银行带来潜在的风险，一旦出现恶意透支将会给银行带来资金损失。因此我们应重视在信用卡营销过程中的外部欺诈风险，受理人员