ch4-2我国机动车辆保险的衍进.ppt

*1 第四章 运输工具保险 *2 第二节 中国机动车辆保险的衍进 *3财产保险原理与实务 机动车辆保险概述 机动车辆保险是机动车辆本身及其相关利益为 保险标的一种不定值财产保险。这里的机动车 辆是指汽车，电车，电瓶车，摩托车，拖拉机 ，各种专用机械车，特种车。机动车辆保险一 般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为 车辆损失险和第三者责任险。 *4财产保险原理与实务 机动车辆保险的基本特征 1、机动车辆具有路上运行的特点。路上运行条件错 综复杂，路况不一，人车混行和各种车辆混行等均使 机动车辆的风险增大。 2、机动车辆流动性大，行程不固定。机动车辆是运 行中的标的，经常处于运行状态，其运行路线不似飞 机，船舶等交通运输工具那样相对固定，跨省，市， 区的运行给机动车辆的承保与理赔带来很多不便。因 此，加强机动车辆保险运作的规范性和系统性，充分 适应其流动性大，行程不固定的特点，显得十分重要 。 *5财产保险原理与实务 3、业务量大，投保率高。我国机动车辆的存 量和增量都很大，而且还会随着社会经济的持 续发展而增长，数以千万辆计的机动车辆构成 了业务量极大的保险市场；对机动车辆第三者 责任的强制性承保使得这一市场能够充分得到 发掘。因此，机动车辆保险的投保与承保率相 对于其他财产保险是很高的。 *6财产保险原理与实务 4、开展第三者责任险目的在于维护社会公众的利益 。在一般财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人 的经济利益，从而投保与否完全取决于保险客户的意 愿。在机动车辆第三者责任保险中，投保人参加保险 并交付保险费通常被视为其应尽的义务，保险赔款亦 以受害人的索赔权限为限，并最终由被保险人之外的 受害方受益。因此，机动车辆第三者责任保险的目的 是维护社会公众的利益，从而能够起到安定社会的作 用。 *7财产保险原理与实务 应遵循的原则 1、诚信原则 2、可保利益原则 3、近因原则 4、代位求偿原则 *8财产保险原理与实务 发展的三个阶段 1、试办期（1949年10月20日到20世纪80 年代） 2、发展前期（20世纪80年代到2002年） 3、发展期（2002年至今） *9财产保险原理与实务 试办期 法律环境： 1949年8月，在上海召开第一次去全国财经会议上提出建立中 国人民保险公司，经中央人民政府批准，中国人民银行总行 在9月25 日召开了第一次全国保险会议，讨论成立中国人民保 险公司的有关事宜，并确定中国人民保险公司的基本任务是“ 保障生产，促进物质交流，保护国家财产，并提高劳动人民 福利”。 同年10月20日，位于北京西交民巷的中国人民保险公司正式 挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立。 中国人民保险公司开业以后，强调保险必须与防灾相结合， 并改革旧的保单。汽车保险位列其中。公司还有计划的降低 费率，并积极开拓新的业务。 1949年12月起，政务院连续颁布一系列强制保险的决定和条 例，汽车保险业也成了强制保险之一。 *10财产保险原理与实务 特征： 由于当时的历史条件和诸种因素的限制，中国 开始形成一种高度集中政企不分，以强制保险 ，独家经营，行政干预为特征的保险体制。 *11财产保险原理与实务 优点：由于行政干预，我国机动车辆保险得到 迅速发展，能够迅速占领市场。 缺点：政治色彩强烈，不符合市场规律，过分 强调国家法定保险的作用，使得一部分人对机 动车辆保险产生逆反心理。 实际上，这时候的机动车辆保险已经岌岌可危 了。 *12财产保险原理与实务 对策：在国家宏观调控下，停办了部分强制保 险，并在巩固的基础上试办新的险种。 但是遗憾的是，由于特殊的历史原因，使得保 险产业遭到毁灭性打击，机动车辆保险陷入了 近20年的停滞，保险立法处于空白状态。 *13财产保险原理与实务 发展前期 法律环境： 1、1995年中华人民共和国保险法颁布，规 定机动车辆第三者责任强制保险的保险条款和 保险费率应当报送国家监管部门审批，国家保 险监管部门按照强制保险业务总体上不营利， 不亏损的原则审批保险费率。 2、 1998年11月18日成立了中国保险监督管理委 员会。这标志着中国保险市场监管有了有力的 组织保证。中国保险事业的发展和保险业的监 管工作从此进入了一个新的时期。 *14财产保险原理与实务 特征： 随着国内汽车市场的快速增长和车险投保 意识的逐渐提高，机动车辆保险业务进入快速 发展时期，机动车辆保险总保费收入占财产保 险收入之比从2%提高到50%以上。其中1988 年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财 产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产 保险35.99%。此后机动车辆保险一直是财产 保险的第一大险种并保持高增长率。 *15财产保险原理与实务 优点： 1、 20世纪80年代以后，国家颁布了许多有关 保险的法规，填补了机动车辆保险在法律方面 的空白，这些法规涉及了保险公司管理，保险 中介及从事保险人员资格认证等多个方面，对 机动车辆保险起了十分积极的作用。 2、 保监会成立以后，随着机动车辆保险的不断 发展，监管职能日趋成熟。 *16财产保险原理与实务 缺点： 1、 严重的道德风险 2、定损问题 3、 机动车辆保险费率的“大一统” *17财产保险原理与实务 道德风险 案例：案情介绍 某年某郊区农民w在二手市场买到一辆近乎报废的旧汽车搞 运输。生意很快上了正轨，买车的钱也赚了回来。几个月之 后，汽车需要大修，修理费用比买车还要昂贵，已经没有使 用价值，转让也无人问津。W与另外一名投保了汽车第三者 责任险的司机合谋，故意让那个司机的车撞了报废车一下， 然后将破车拖到修理厂将损坏都修了，共花去修理费30000余 元，要求保险公司给予赔偿。由于他们还找了其他几个所谓 的证人，布局巧妙，保险公司未能发现破绽，随即支付了保 险金。由于骗回的保险金分赃不均，其中一人向保险公司举 报了这件事，保险公司对此事重新进行调查取证，才得以追 回保险金。而涉嫌诈骗的人员，也受到了法律的严惩。 *18财产保险原理与实务 欺诈类型：1、出险在先，投保在后 2、一次事故，多次诈赔 3、夸大损失，超损索赔 4、伪造假案，制造损失 解决办法：1、联合社会力量，加强部门合作 2、规范承包业务，提高承包质量 3、建立举报制度，实行奖励措施 *19财产保险原理与实务 车辆定损 案例：1998年12月，广州市黄浦区一辆半挂货车在东 莞石龙镇撞倒汕头市潮阳一辆五十铃小货车。交通事 故发生后，交通警察与物价管理部门联合成立的定损 中心作出损失399800元的估价，并当即强制拆修。但 是人民保险公司广东分公司根据拆检情况进行定损， 估价只有165155元。双方争执不下，最终诉诸法院。 东莞市人民法院在进行了详细的调查研究后，1999年 1月12日开庭，并于1999年1月18日经与双方当事人协 商，在自愿基础上作出民事调解：按照保险公司定损 的165155元赔偿结案。 *20财产保险原理与实务 判决理由：交警和物价部门的定损结果，对保险当事 人无法律约束力。 1、交警部门依法作出的事故责任裁决和处罚决定对 事故当事人具有法律约束力，但对事故当事人损害赔 偿的调解必须是当事人自愿的。 2、物价部门定损结果只是对交通事故损失的认定和 评估，并且只是交警部门对事故裁决依据的资料，对 事故当事人没有法律约束力。 对策：保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的 评估机构或具有法定资格的机构，对保险事故进行评 估和定损，比如保险公估公司。 *21财产保险原理与实务 费率大一统 刚刚打破独家经营,竞争不充分 新兴的保险公司急于抢占市场份额 主要以降低保费,放松赔付条件为手段 机动车辆保险的赔付率大幅上升 引发保险公司的偿付危机 保监会实施统一的保险条例和费率 防止了恶意价格竞争,也使产品单一化,市场失 去活力 *22财产保险原理与实务 发展期 法律环境： 1、 2004年5月1日起施行道路交通安全法。道交法是第 一部明确国家实行机动车第三者责任强制保险制度的国家法 律。其中保留有关条例中过错归责原则的基础上，引入无过 错归责原则和强制保险制度理念。第76条规定，机动车发生 交通事故造成人身伤亡，财产损失的，由保险公司在机动车 第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。 2、 2006年7月1日，机动车辆交通事故责任强制保险条例和 机动车辆交通事故责任强制保险条款开始实行并且最高 法院明确了在2006年7月1日之前投保的机动车辆第三者责任 险的性质为商业保险。 3、 2008年2月1日，新版交强险方案出台。 *23财产保险原理与实务 特征： 1、 车险成为投保意识最强的险种之一。随着对交通事 故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越 来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至 自发地选择较高的保额。 2、 其它的诸如盗抢险和车损险的消费观念也比较成熟 。特别是随着现在私家车保有量的上升、车型档次的 提升，车辆保有者对车险的消费相对较为积极，观念 也较成熟理性。 *24财产保险原理与实务 摘自 汽车设计网 *25财产保险原理与实务 机动车交通事故责任强制保险 简介 ： 机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强 险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保 险制度。机动车交通事故责任强制保险条例 (以下简称条例)规定：交强险是由保险 公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受 害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡 、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性 责任保险 *26财产保险原理与实务 【必要性】 实行交强险制度是通过国家法律强制机动车所有人或 管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在 最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。 交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事 故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得 及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事 故肇事方的经济负担。 此外，交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。 只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理 人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。这 种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上， 具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不 得拒绝承保，也不能随意解除合同。而商业三责险则属于 民事合同，机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权 利，保险公司也享有拒绝承保的权利。 *27财产保险原理与实务 【交强险和商业三责险的区别】 一是赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定 ，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由 保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责 险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应 负的责任来确定赔偿责任。 二是保障范围不同。除了条例规定的个别事项外 ，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。 而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免 赔率或责任免除事项。 三是具有强制性。根据条例规定，机动车的所有 人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝 承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。 四是根据条例规定，交强险实行全国统一的保险 条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利 不亏损”的原则审批费率。 五是交强险实行分项责任限额。 *28财产保险原理与实务 总结 试办期：新中国成立以后，由于政治上的要求 ，国家迫切的需要掌控保险业的发展，成立了 中国人民保险公司，提出了“保障生产，促进 物资交流，保护国家财产，并提高劳动人民福 利”的政治性很强的口号。置身其中的汽车保 险，我们认为真正的意义在于：从无到有，付 与实践。（新中国成立之前汽车保险业务主要 是中国汽车保险业务近似于无） *29财产保险原理与实务 发展前期：之前说过，这一时期的特点就是发 展十分迅速。如此迅速的发展，在并不成熟的 市场上，是必然会导致许多问题和纠纷的。但 不可