保险与风险管理.ppt

竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,风险管理与保险,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,课程重点及目的,保险基本理论和专业知识 保险市场运行 保险产品选择 提升运用保险基本理论和专业知识分析、解决企业实际风险管理问题及选择保险方案的能力,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务 第二部分 利用保险工具进行风险管理,认识风险挑战者号航天飞机失事,认识风险哥伦比亚号航天飞机失事,认识风险,保险的概念（一）,保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么?,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 中华人民共和国保险法第二条,保险的概念（二）,保险的概念（三）,保险的概念（四）,保险的概念（五）,保险的概念（六）,保险的概念（七）,保险的概念（八）,小结,保险的类型,人寿保险与非人寿保险,个人保险与企业保险,原保险与再保险,商业保险与社会保险,社会保险的基本特征,保险经济学,保险需求的经济学分析,保险的供给分析,保险与经济发展,风险规避和个人 对保险的需求 风险管理和企业 对保险的需求,理想可保风险 的特征,利与弊,保险需求的经济学分析（一）,个人对保险的需求,保险需求的经济学分析（二）,企业对保险的需求,保险需求的经济学分析（三）,企业购买保险动机的实证分析,保险需求的经济学分析（四）,瑞再对企业购买保险动机的解释,保险的供给分析,一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。,保险与经济发展,保险的法律原则,代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现姿态：保险代理人和保险经纪人 保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。 保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。 代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托人的行为，代理人行为的法律后果由委托人承担。 保险代理人行为的法律后果由保险公司承担 保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任保险,保险定价,保险定价的基本原则,保险定价的基本因素,保险价格的构成,举例：非寿险产品定价,保险定价的基本原则,原则一：能够为期望索赔成本 和管理成本提供充分的资金,能够产生期望的合理利润，以 补偿用于承担风险的资本成本,决定公平保费的基本因素,举例：非寿险公司确定保险费的方法,保险合同,保险合同的概念,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,保险合同的特点,保险合同的类型（一）,保险合同的类型（二）,保险合同的类型（三）,保险合同的类型（四）,保险合同的类型（五）,保险合同的要素,保险合同的主体,保险合同的客体,保险利益是保险合同的客体,1,保险标的是保险利益的载体,2,保险合同的内容及形式（一）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（二）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（三）,保险合同的形式,保险合同的原则（一）,保险合同的原则（二）,保险合同的原则（三）,保险合同的原则（四）,保险合同的签订与履行（一）,1、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 2、订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 3、依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 4、除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。,保险合同的订立,保险合同的签订与履行（二）,保险合同的履行,保险合同的签订与履行（三）,保险合同的变更,保险合同的签订与履行（四）,保险合同的争议处理,保险险种保险险种概览,个人及企业 相关其它保险,货物运输保险,职业责任保险,产品责任保险,公众责任保险,工程保险,企业财产保险,保险险种,海上保险,飞机保险,家庭财产保险,机动车辆保险,船舶保险,企业财产保险（一）,企业财产保险（二）,企业财产保险（三）,企业财产保险（四）,企业财产保险（五）,家庭财产保险（一）,家庭财产保险（二）,机动车辆保险（一）,机动车辆保险（二）,机动车辆保险（三）,机动车辆保险（四）,机动车辆保险索赔流程图,船舶保险,飞机保险,海上保险,货物运输保险,工程保险,农业保险,责任保险（一）,责任保险（二）,责任保险（三）,责任保险（四）,责任保险（五）,责任保险（六）,责任保险（七）,责任保险（八）,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务 第二部分 利用保险工具进行风险管理,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,保险工具在全面风险管理中的作用（一）,保险产品是为预先的科学化的管理风险而产生的，购买保险是购买者选择风险管理的解决方案之一。按照企业全面风险管理的综合解决方案的思路，企业为科学和低成本管理风险一般所可能选择的解决方案包括：企业内部控制、购买保险、购买衍生工具产品和利用各类非商业性合约实施风险管理等。因此，系统性学习和了解保险的知识和保险市场运行状况对企业寻求科学与合理的风险应对方案具有着十分重要的意义。 在企业考虑风险管理的综合解决方案时，往往从运营操作风险管理的角度对保险产品的需求比较突出，另外企业管理员工风险和管理财务风险对保险产品的需求也比较明显。企业在各类风险管理解决方案中究竟选择何种解决方案，最基本的决策依据是风险管理的成本比较和考虑风险/机遇的结果权衡。,保险工具在全面风险管理中的作用（二）,风险管理工具池,风险是保险 和风险管理 的共同对象,保险工具在全面风险管理中的作用（三）,保险工具在全面风险管理中的作用（三）,保险工具在全面风险管理中的作用（三）,保险工具在全面风险管理中的作用（六）,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,了解保险市场中的要素,了解保险市场中的要素 在了解和掌握了上文中所描述的有关保险的基本原理和保险产品等内容之后，转过来了解一些有关保险市场的要素，这对进一步理解和消化上文所学到的知识内容很有意义。另外，了解保险市场上的基本游戏规则，学会在保险市场中寻找企业自身在实施风险管理中所需要的和所适合的保险产品也正是学习本课程的意义所在。,保险市场要素保险职能的主要承担者,保险商品,保险人为被保险人面临的风险提供保障的产品，主要分为财产保险和人身保险两大类,保险市场 需求方,在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人，通常是指保险公司,保险市场 供给方,保险市场需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人,保险中介方,包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人,了解市场中的保险产品类别(六),中国保险市场产品类别概述（针对企业用户） （1）财产保险： 企业财产 工程保险 货物运输 运输工具（机动车辆、飞机、船舶） （2） 责任保险： 产品责任 公众责任 雇主责任 职业责任（医疗责任、律师责任、设计师责任、董事和高管责任等）,了解市场中的保险产品类别(七),2、中国保险市场产品类别概述（针对企业用户）（续） （3）信用保证保险 （4） 员工福利 团体健康保险 团体意外伤害保险 团体人寿保险（团体定期寿险、团体万能寿险、团体养老年金保险等） （5）其它,了解市场中的保险产品类别(八),3、中国某财产保险公司提供的保险产品一览,保险产品发展趋势,保险市场,2009年，国寿股份、太保寿险、平安寿险、人保股份、太保财险、平安财险等产寿险公司累计实现原保险保费收入11137.29亿元，同比增长13.82%。,保险公司（一）,在保险市场上保险公司通常是保险的出售商，或称保险人。在全球，保险公司主基调实施的销售要麽通过自身发展的代理人（agent）或者要麽通过与保险公司签有经纪合作协议的保险经纪人（broker）（其他销售形式属例外）。在市场上，投保人所遇到的保险中介方一般属于这两者中的其一。然而，如果投保人直接前往保险公司谈保险购买计划一般都是会到保险公司的营业地点与保险代理人(agent)接洽和接受他们的服务。,保险公司（二）,保险公司的内部设置一般并不为大多数投保人所知，然而作为日常购买和管理大量保险产品的企业相关负责人来说也应对保险公司的内部运作略知一二。 一般情况下，保险公司（指总部）设置有产品开发、客户服务、市场推广与宣传、保险销售、核保、保单处理、理赔、再保险、精算、会计与投资等部门。,保险中介以及其他保险服务机构,保险公司的销售主要依靠保险中介人的力量。一般情况下提及保险中介，则多指保险公司或保险经纪公司等保险出售或营销公司 。,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,企业开展保险的基本步骤和工作内容（一）,企业开展保险工作的流程,企业开展保险的基本步骤和工作内容（二）,准备阶段,提高对风险管理和保险的认识，建立企 业的风险文化 确定风险管理目标和标准 设立必要的岗位或部门 风险信息收集,企业开展保险的基本步骤和工作内容（三）,风险评估,对企业的风险进行全面评估 风险识别都会有哪些风险 风险分析风险会导致多大的损失 （期望损失、打分） 风险评价评价风险管理现有水平， 评价风险重要性的优先次序,企业开展保险的基本步骤和工作内容（四）,风险应对的策略选择,接受哪些风险 规避哪些风险 减少哪些风险 转移哪些风险,企业开展保险的基本步骤和工作内容（五）,风险应对的措施或工具选择,转移哪些风险 可保风险：购买保险 不可保风险：采用非保险转移方式，或 者设法通过其他合同转移。 对冲哪些风险 改善或控制哪些风险 分担哪些风险,企业开展保险的基本步骤和工作内容（六）,保险计划的制定,确定保险经纪人或可能的保险人 发出保险询价 对接受的报价进行比较 与保险人就保险条款进行谈判，注意采 用附属保单或批单,企业开展保险的基本步骤和工作内容（七）,保险计划的实施,认真履行保险合同规定的各项责任和义务， 如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措 施、有关信息变化的及时告知等 保险档案和记录的日常管理，如记录企业风 险损失、保险索赔纪录等 对保险人、保险经纪人的监督,企业开展保险的基本步骤和工作内容（八）,保险计划的修改和续签（每年进行一次）,内容的调整 费率的调整,企业开展保险的基本步骤和工作内容（九）,保险计划实施效果的评价和修订（3-5年为一期）,对减少风险成本的评估 对保险人、保险经纪人服务的评估,企业开展保险的基本步骤和工作内容（十）,风险应对措施的总体评价与平衡,将保险计划与企业整体风险管理的措施汇聚在一起，根据风险/成本/机遇平衡的原则定期实施风险应对措施的总体评价与平衡，不断修正和改进保险选用方案,保险索赔 注意了,企业购买保险就是为了一旦出现保险合同中载明的风险事件而令被保险人遭受损失时，被保险人或受益人就有权向保险公司提出索赔。 尽管保险合同对保险责任和保险赔偿等内容进行了较为明确的规定，但在实践中，被保险人（受益人）与保险人对保险赔偿产生争议也是常常发生的事情。因此，企业事先多储备一些保险产品和保险行业的相关知识，出险后及时报案，科学有效地保存相关证据，快速准确地提供索赔资料，能够大大提高索赔的效率和效果。另外，如果企业有条件获得专业技能出色、行业经验丰富的保险中介的支持，会对某些复杂的或存在争议的索赔的顺利解决大有裨益。另外，针对某些对被保险人（受益人）明显不利的理赔，为保护被保险人（受益人）的利益，某些国家或地区设置的保险监管机构或行业自律组织可能会站出来进行干涉。,保险索赔,索赔注意的事项： 保险索赔时效 保险事故通知要及时 对造成事故的第三者责任人的索赔权不要轻易放弃,保险公司的选择和保险产品的购买（一）,保险公司的选择和保险产品的购买（二）,企 业,保险经纪人,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,企业自保技术,风险管理与自保公司,全球自保公司的发展情况,自保公司的作用,1,2,3,风险管理与自保公司（一）,企业风险管理的概念 企业的风险管理，应包括风险的辨识、评估、防范和控制，是防范这些风险的理念、措施、行为的集合。 按照亚洲风险管理协会（aarcm）的定义，企业风险管理是企业在实现未来战略目标的过程中，试图将各类不确定因素产生的结果控制在预期可接受范围内的方法和过程，以确保和促进组织的总体利益的实现。,风险管理与自保公司（二）,风险管理方式 风险管理有五种方式：回避、转移、减少、保留和利用。 在风险管理过程中，当外部的风险转移方式无法满足或者无法完全满足企业风险管理的需要时，企业会寻求自保，即不通过传统保险而由企业自身对风险进行控制和转移。,风险管理与自保公司（三）,自保的方式 自保的方式有很多种，包括风险全部自留、建立风险基金、提取风险准备、安排“股东保单”、进行风险融资以及设立自保公司等。其中，自保公司是以成立商业保险公司的方式来为企业风险管理服务，在实践中受到企业的欢迎。,风险管理与自保公司（四）,自保公司 自保公司是指一个由非保险公司拥有的真正的保险或者再保险公司，其主要业务是对其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险。 自保公司是在企业风险管理创新中产生的一种典型的非传统风险转移工具，称为alternative risk transfer（简称art）。自保公司