担保业务管理概述.ppt

1,担保业务管理概述,中小企业信用再担保股份有限公司,2,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,3,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,4,前 言,信用担保业务和担保机构产生的背景及意义 建立信用风险管理制度的重要性,5,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,6,第一章 基本操作制度,一、担保业务操作制度的制定原则 二、担保业务操作制度,7,一、担保业务操作制度的制定原则,稳健经营原则 规范性原则 可操作性原则 指导性原则 动态优化的原则,8,二、担保业务操作制度,担保业务受理制度 担保业务调查制度 担保限额审批制度 建立审、保、偿分离制度 担保业务保后监管制度 担保业务的追偿、保全制度 内部稽核制度 担保档案管理制度,审保分离 风险控制,9,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,10,第二章 担保项目的受理,一、项目基本操作程序 二、担保机构的支持项目 三、基本受理条件,11,一、项目基本操作程序,贷款担保的基本操作步骤为： 企业提出申请担保受理项目评审项目审批签订合同落实反担保措施银行发放贷款保后跟踪检查代偿（或正常解除担保即解除责任）解除保证项目追偿,12,二、担保机构的支持项目,列入东北振兴规划产业及项目配套的中小企业 与装备制造业领域内产业链和产业集群发展相关的中小企业 新农村建设领域内的中小企业，农(牧)业产业化和农副产品深加工领域内的中小企业 地方政府主导支持发展的重点产业领域内的中小企业 资源转型城市的成长型中小企业 对俄贸易与合作领域内的中小企业 进入基础设施建设领域内的中小企业 与增加就业和再就业有关的小额融资担保 为外资和民间资本进入东北区域兴办中小企业或投资项目提供担保与信用支持,13,三、基本受理条件,初步受理条件 申请企业为在吉林省登记注册的企业 申请项目要求符合国家产业政策、环保政策以及相关法律、法规 产品有市场，具有二年以上的较好的经营业绩，回款有保证。但对于技术创新性强、项目基本成熟，市场前景良好的科技生产型企业只需有一年以上的经营业绩 企业资信状况良好，近期没有发生重大民事诉讼案件，无不良信用记录 具备担保公司认可的反担保条件 贷款期为一年以内（含一年）。挖潜技术改造资金期限两年 银行已有贷款意向 担保额度原则上不超过申请担保企业的注册资本金,14,三、基本受理条件,企业提交的材料清单 *填写完整的担保申请表； *企业申保声明书； *企业担保申请书（写明贷款用途及偿付能力分析等）； *营业执照复印件； *企业法人代码证或组织机构代码证复印件； *公司及产品简介（包括主要产品或服务名称、用途、技术含量、生产规模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、交易额等）； *经会计师事务所审计的近两年及当期财务报表； *主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件； *公司章程复印件； *企业申请担保及同意抵押的董事会决议,15,贷款卡复印件； 抵（质）押物清单及反担保物资权属证明文件 注册验资报告、历次股权变更验资报告和实物等相关方式出资的评估报告复印件； 涉及本次贷款的购销合同复印件； 企业主要产品所执行的国家标准或企业标准； 申保项目生产作业计划及项目可行性研究报告； 如拟担保企业为子公司,需提供控股公司(或母公司)及在母公司所属相关联平行子公司的上述材料。 经办人需持有法人代表授权书。 以上材料均需法人代表签字并加盖公章,16,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,17,第三章 担保项目的保前调查与分析,一、保前调查的事项 二、保前调查的分类 三、非财务因素的作用 四、反担保措施的设计,18,一、保前调查的事项,认真准备调研提纲 注意多方面收集信息，解决信息不对称问题，项目的信息来源 核证、确定企业提供的信息的真实性、有效性、合法性 到企业调查应注意多问、多听、多看，重要环节多进行随机抽查 认真负责，不放过任何一点疑问 认真研究资料 注意与企业最终决策者进行沟通，建立联系渠道 处理好调查质量与效率关系,19,二、保前调查的分类,财务因素 非财务因素,20,三、非财务因素的作用,判断借款人的还款能力 判断借款人的还款意愿,21,四、反担保措施的设计,设计反担保措施的原则和特点 反担保审查 反担保措施新方式的开发 资产评估 序列偿还 反担保合同样本,22,反担保合同样本,合同主体 合同内容： 提供连带责任反担保保证 保证责任范围 保证责任期间 代偿 甲方要求另行提供担保的条件,23,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,24,第四章 担保项目的过程管理,一、担保项目评审 二、项目审批 三、担保额度 四、担保费标准 五、合同管理 六、担保项目实施,25,一、担保项目评审,财务因素分析 偿债能力分析 营运能力分析 盈利能力分析 非财务因素分析 项目调查报告样本,26,非财务因素分析,27,项目调查报告样本,项目基本情况 产品及技术状况分析 行业及市场情况 企业资信状况 财务分析 风险性分析 安全保证措施 项目评审结论与建议,28,二、项目审批,担保项目审批的意义和作用 对评审委员会评委的要求 审核内容： 1. 对被担保企业的分析评价 2.合法性、合规性、安全性,29,三、担保额度,概念： 担保额度是担保机构为企业提供融资担保的金额。担保额是由担保机构的资本和银行可接受的担保放大倍数、担保机构评审担保项目的能力、效率和社会需求决定。 分类： 1.信用担保机构担保额度 2.单个客户担保额度,30,信用担保机构担保额度,概念： 信用担保机构担保额度是指担保机构按照资本金倍数放大功能所得的信用担保的总额 公式： 担保总体额度=资本金*放大倍数,31,单个客户担保额度,担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素 担保集中性风险的控制和管理,32,单个客户担保额度,担保机构为客户提供担保额度标准的确定应考虑的因素 ： 1.要考虑客户的资产规模和质量、有效净资产、现金流量、客户的支付能力以及所处行业的发展前景等因素 2.要考虑客户能够提供反担保充分性、完善性以及落实的可能性 3.要考虑担保机构自身的风险状况 4.要考虑担保行业的有关规定 5.在一些特定情况下，还应考虑政治及自然因素，防止因政治或自然灾害造成的意外损失,33,单个客户担保额度,担保集中性风险的控制和管理 概念： 担保集中性风险是指担保机构提供的担保相对集中于某一特定的对象，构成担保机构信用提供集中所形成的风险。 主要表现： 1.集中为某一借款人或一组相互关联的借款人提供担保 2.集中为某一行业提供担保 3.担保业务集中在某一担保品种,34,四、担保费标准,参考标准： 担保的业务品种、金额和期限 反担保措施的落实程度 担保项目风险度的大小 银行对担保机构的保证金需求银行对担保机构的保证金需求 表达公式： 担保费=担保债务金额*担保费率*担保期限,35,五、合同管理,经过审批的项目签订由公司统一格式的合同，合同文本由公司风险控制部门统一出具，涉及的合同有借款合同、保证合同、委托担保合同、反担保保证合同等，除借款合同外，其他合同都需要担保机构以当事人身份与有关当事人共同签订，并指定公证处进行公证。 合同签订后，由项目经理a角进行分类收集、归档备查。,36,六、担保项目实施,相关合同签订完成，公证手续齐备，反担保措施依法落实到位，达到放款条件时，通知银行发放贷款。则项目进入保后跟踪阶段。,37,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,38,第五章 担保项目的保后跟踪管理,一、保后跟踪的意义和作用 二、保后跟踪的人员组织及检查 形式 三、保后跟踪的检查要点,39,二、保后跟踪的人员组织及检查形式,保后跟踪检查的三种形式 ： 首次检查 例行检查 重点检查,40,三、保后跟踪的检查要点,企业的还款意愿和还款能力 企业的经营环境及经营策略的变化 企业的抵（质）押反担保物的情况,41,保后跟踪检查流程图,42,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,43,第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序,一、担保贷款管理 二、债务追偿程序,44,一、担保代款管理,确认贷款人索赔的有效性 实施担保代偿,45,明确索赔有效性的主要工作内容,确认各种合同各方主体是否准确无误 确认贷款人是否充分履行借款合同及保证合同项下义务 提出索赔时间是否超过保证责任期限 贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务 贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限 借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保 贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域 确认担保赔付的范围及金额 明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件,46,确认贷款人索赔的有效性,三大注意事项： 担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序 担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件 债权人没有在保证责任期间主张权利，则保证人不再承担责任,47,实施担保代偿,通常采取以下三种方式： 一次性赔付，担保机构行使追偿权利 担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保追偿，包括担保物权的实现 贷款人通过法律程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿,48,二、债务追偿程序,经常用到的追偿措施： 采取有效措施，增强其还款意愿 增强债务人偿还能力 有第三方为借款人提供反担保，担保机构应向第三方反担保人要求其协助追偿或履行代偿责任 依法处理抵（质）押物 依法提起诉讼，请求扣收债务人其他资产弥补代偿损失,49,主讲内容,前 言 第一章 基本操作制度 第二章 担保项目的受理 第三章 担保项目的保前调查与分析 第四章 担保项目的过程管理 第五章 担保项目的保后跟踪管理 第六章 担保项目的代偿管理与追偿程序 第七章 案例分析,50,第七章 案例分析,一、背景资料 二、担保业务的受理、调查及评审 三、风险控制部门的风险评审 四、项目评审委员会风险评审进行担保决策,51,一、背景资料,江苏ab工厂是一家生产铝型材的生产加工型企业，生产规模属中小企业，该厂新近接到一批金额较大的订单，由于生产性流动资金不足，企业提供的抵押资产不太符合银行贷款条件，故向担保机构提出400万元流动资金贷款担保申请。,52,二、担保业务的受理、 调查及评审,担保业务受理 担保业务部门的保前调查和评估,53,三、风险控制部门的风险评审,风险评审报告的主要内容： 项目名称 项目基本情况 部门评审意见 评审内容,54,反担