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文档简介

1,流动资金贷款管理暂行办法 条文解读与操作执行,2,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读 二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点 三、实施中可能遇到的问题,3,尊重合同契约,加强贷后管理,明确法律责任,有效控制总量,全流程管理,发放与支付变革,自发布之日起施行,主要内容,流动资金 贷款管理 暂行办法,4,适用机构范围,银行业金融机构,政策性银行 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行及城市合作社 农村中小金融机构(包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等) 外资银行,重点条文解读总则,第2条,5,什么是流动资金贷款?,重点条文解读总则,第3条,流动资金贷款是银行最重要的信贷产品之一,流动资金贷款是银行最陌生的产品,流动资金贷款中产生了巨额不良贷款,熟悉而陌生的定义,关键看 用途,要把流动资金贷款做成一个好产品!,6,重点条文解读总则,第5条,风险限额管理制度,全流程管理基本要求,第7条,统一授信制度,7,重点条文解读总则,第6条,审慎确定流动资金授信总额,合理确定贷款品种和期限,审慎确定单笔贷款金额,总体性要求,第8条,合理确定绩效考核指标,禁止恶性竞争,实贷实存 变 实贷实付,8,重点条文解读总则,第9条,要约定明确、合法的用途,不得挪用,不得用于固定资产、股权等投资,要通过合同约定具体用途,上升到规章层面,贷款发放与支付管理,9,重点条文解读风险评价与审批,第15条,建立和完善内部评级制度,银行业金融机构,第16条,风险评价要点,营运资金需求测算,10,融入资金,自有资金,流动负债,重点条文解读风险评价与审批,营运资金需求测算参考,流动资产,合理确定多种变量因素,11,重点条文解读合同签订,第20条,支付条款,支付方式及受托支付金额标准,第21条,承诺条款,支付变更及触发条件,支付限制与禁止,及时提供使用记录和资料,有权提前收回贷款,12,重点条文解读合同签订,第22条,违约责任条款,未按约定用途使用贷款,未按约定方式进行贷款资金支付,未遵守承诺,突破约定财务指标,重大交叉违约,合同中至少要有本章要求的条款!,13,重点条文解读发放和支付,第23条,独立的放款管理部门,第24条,贷款支付方式,14,重点条文解读发放和支付,第25条,受托支付标准的确定原则,为什么不定具体数额?,为什么确定这些因素?,实际操作应如何掌握?,行业、规模 管理水平 信用状况 业务品种,15,重点条文解读发放和支付,第26条,受托支付要求的细化,为什么?,新建立信贷关系且信用一般,支付对象明确且金额较大,贷款人认定的情形,如何掌握?,16,重点条文解读发放和支付,第27条,受托支付审核要求,合同约定的用途,支付申请,商务合同等证明材料,17,重点条文解读发放和支付,第28条,自主支付审核要求,第29条,动态监控要求,并非虚言,有实际意义,18,重点条文解读贷后管理,第31条,专门的资金回笼账户,账户管理协议,重要管理手段,何处开立?,第33条,后评价要求,19,重点条文解读法律责任,第38、39条,违规处罚的依据,提供处罚依据,加重处罚措施,银行违反审慎经营原则,银监会及各地银监局应当责令限期改正;逾期未改,或其行为严重危机该银行稳健运营、损害存款人或其他客户利益的,银监会及各地银监局可采取下列措施: (一)责令暂停部分业务,停止批准开办新业务 (二)限制分配红利和其他收入 (三)限制资产转让 (四)责令控股股东转让股权或限制有关股东的权利 (五)责令调整董事、高级管理人员或限制其权利 (六)停止批准增设分支机构,银行业监管管理法第三十七条,20,重点条文解读法律责任,银行有下列情形之一,由监管机构责令改正,并处20万元以上50万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任 : (一)未经任职资格审查任命董事、高级管理人员 (二)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查 (三)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料 (四)未按照规定进行信息披露 (五)严重违反审慎经营规则 (六)拒绝执行第三十七条规定的措施,银行业监管管理法第四十六条,21,重点条文解读法律责任,银行违反法律、行政法规以及国家有关银行业监管规定的,还可以区别不同情形,采取下列措施: (一)责令银行对直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人员给予纪律处分 (二)尚不构成犯罪的,对直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人给予警告,处5万元以上50万元以下罚款 (三)取消直接负责的董事、高管人员一定期限直至终身的任职资格,禁止直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作,银行业监管管理法第四十八条,22,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读 二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点 三、实施中可能遇到的问题,23,落实放款管理部门职责,实施要点,制定实施细则及操作规程报备银监会,需及时调整完善相关管理办法,重新梳理本行信贷组织架构,梳理刷新各项相关信贷政策制度,完善岗位制衡机制,24,要体现贷款发放与支付管理的内容,修订借款合同文本,“提款计划”?,实施要点,财务指标约定,有关账户管理的约定,承诺条款,刷新提款通知书,受托支付要提供清单,25,实施要点,升级改造it系统,实现对受托支付方式的控制,详细记载受托支付对象和金额,适应组织架构调整的变化,实现表内外科目核算联动,实现贷款受托支付环节的连续操作,26,多层次 全员,实施要点,完善承诺业务及其表外核算管理,完善流动性管理,完善绩效考核机制,完善经济资本占用管理,应对盈利模式的挑战,做好培训工作,27,实施要点,严格流动资金贷款总量管理,重新审视本行流动资金授信方法及管理要求,重新审视本行存量流动资金贷款情况,流动资金贷款只能限定在流动资金用途,28,实施要点,把握好贷款用途,把握好本行产品体系与贷款新规的对应关系,按用途分别适用不同要求,不论以何种品种贷款均需告知用途,贷款用途要实而具体,要在合同条款或附件中予以约定,29,实施要点,理解并真正做到实贷实付,借款人真正需要时才放款,受托支付和自主支付均要实贷实付,30,实施要点,理解并做好贷款人受托支付管理,银行,借款人,借款人 交易对手,31,实施要点,理解并做好贷款人受托支付管理,要审慎合理确定受托支付情形和标准,注意老合同项下的贷款资金发放支付,防范操作风险,个体工商户、农村承包经营户50万元以上的贷款资金支付用于流动资金用途的也要适用,32,严格执行借款人自主支付管理要求,实施要点,做好借款人自主支付后的跟踪检查工作,切实做好贷后管理工作,及时调整贷款发放与支付方式,加强账户资金监管,做好对借款人的动态监控工作,33,主要内容,一、流动资金贷款管理暂行办法条文解读 二、流动资金贷款管理暂行办法实施要点 三、实施中可能遇到的问题,34,受托支付的贷款资金能在借款人账上停留多久?,能否将贷款资金

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