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个人储蓄业务,一、储蓄业务概述 二、储蓄业务品种 三、钱生钱业务（a/b）,一、储蓄业务概述,（一）存款币种 人民币、美元、日元、港币、欧元、加拿大元、澳大利亚元、英镑、瑞士法郎（上海地区有新加坡元） 不是所有的网点8个币种全部开办,各网点可根据自己的实际情况决定开办外币的种类,由于个别币种现金业务量很小，故办理此类取款业务时，务必应请客户提前预约。（上海地区对于取款超过等值5000美元的，港币、美元、日元、欧元需提前一个工作日预约；对英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎、新加坡元提前两个工作日预约。 ）,一、储蓄业务概述,（二）凭证种类 民生卡：本外币活期、本外币定期、零存整取、教育储蓄、存本取息、个人通知存款、定活两便 （上海地区已暂停） 活期一本通：本外币活期 定期一本通：本外币定期 存单：整存整取、通知存款、定活两便 （上海地区已暂停） 普通存折：存本取息、零存整取、教育储蓄 联名帐户：在我行原则上不办理，但经网点考察批准，有特殊需求的客户可视情况给予开户。该业务对外不宣传，如遇客户咨询，可要求其到就近网点咨询办理。,一、储蓄业务概述,（三）帐号排列 1、客户号（数字） 客户号10位类型代码（1位）顺序号（8位）校验位（1位） 类型代码（1位）：储蓄（1）、对公类型（2） 目前我行客户号由客户身份证件类型与身份证件号码两个要素决定 2、一本通帐号（定期一本通与活期一本通 ） 一本通号（12位）机构号（4位）类型号（1位）顺序号（6位）校验位（1位）。 类型号“0”为活期；“1”为定期,一、储蓄业务概述,（四）密码规定 （一）密码设定 1、账户密码长度为六位； 2、凭证在开户时可由储户选择设置交易密码； 3、网上银行登录密码在储户申请开办网上银行业务时由储户设置。 （二）密码使用 1、查询密码使用范围：电话银行、自助查询设备、网上银行等，办理查询、修改密码、口头挂失、传真等非核算业务； 2、交易密码使用范围：柜台、自助设备、网上银行等，办理取现、消费、转账、交费等核算交易。交易密码； 3、登录密码使用范围：网上银行登录时使用的密码。,一、储蓄业务概述,（四）密码规定 （三）密码修改（在网点确认风险可控前提下可代办具体与网点确认） 1、活期一本通查询密码 储户修改活期一本通的查询密码可持活期一本通及本人身份证件到我行任意营业网点柜台办理，也可通过电话银行办理，网上银行不支持修改一本通查询密码； 2、活期一本通交易密码 储户修改活期一本通的交易密码可持活期一本通及本人身份证件到我行任意营业网点柜台办理，或通过网上银行办理； 3、其他储蓄凭证交易密码 储户修改其他储蓄凭证的交易密码可持储蓄凭证及本人身份证件到我行任意营业网点柜台办理； 4、登录密码（贵宾版） 客户修改登录密码可持本人身份证件到我行任意营业网点柜台办理或通过网上银行修改；,一、储蓄业务概述,（四）密码规定 （四）密码重置 1、交易密码重置 （1）借记卡交易密码重置可在全行任一网点办理。活期一本通、定期一本通、定期存折、存单、国债如为凭密码支取的，可以全行任一网点办理密码重置。 （2）交易密码重置业务必须由客户本人办理。 （3）交易密码重置为免费。 （4）此交易于2009年6月12日上线。 2、查询密码重置 （1）客户遗忘查询密码后，凭交易密码即可进行查询密码的重置，新的查询密码即时生效，无需挂失。 （2）重置渠道： 营业网点 持卡人本人到我行任一营业网点，通过本人有效身份证件和交易密码验证，即可进行查询密码重置。不可代办，需要本人亲自办理。 自助设备 持卡人到我行任一自助设备，通过交易密码登录验证后，即可进行查询密码重置。 网上银行贵宾版 客户登录个人网银贵宾版，选择“账户管理-修改卡/折密码-查询密码重置”，即可完成查询密码重置；个人网银普通版暂时未开通查询密码重置功能。 （3）收费标准 查询密码重置业务实施免费政策。,一、储蓄业务概述,（五）实名制 （一）基本概念 1、个人存款账户实名制，是指个人到银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构开立账户办理储蓄存款时，应当出示的个人法定身份证件（居民身份证等），使用身份证件上的姓名； 2、禁用：不得使用化名、笔名等，也不得不记名。银行等金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码； （二）实名制证件范围和相关规定 ： 1、居民身份证或临时身份证（未满16周岁可用户口本）、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、军人身份证件 、武装警察身份证件 、离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证 、护照等。 2、学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件不能作为实名证件使用。 3、三个月临时身份证在有效期内可以作为有效证件在我行柜台办理各项业务，但在操作中为了确保安全，建议使用辅助材料作为补充。 4、如客户姓名中包含难字或偏僻字，影响客户作转账交易，现行的解决方案是通过拼音。,一、储蓄业务概述,（六）通存通兑 1、定义：储蓄通存通兑是指凡持有民生银行凭密码支取的本外币存款凭证的客户，均可在全国任意一家民生银行网点办理存取款及开销户业务。 2、适用范围：民生卡、活期一本通、定期一本通、普通存折 3、可办理通存的业务种类：（1）本外币活期储蓄的开户、续存（2）本外币整存整取定期储蓄开户（3）人民币零存整取及教育储蓄的开户、续存（4）定活两便储蓄的开户、续存（5）通知存款的开户。 4、可办理通兑（销）的储蓄种类：（1）本外币活期储蓄的取款、销户（2）人民币整存整取定期储蓄部分提前支取、销户（3）外币整存整取定期储蓄销户（4）人民币零存整取及教育储蓄销户（5）定活两便储蓄的销户（6）通知存款的取款、销户。,一、储蓄业务概述,（七）大额存取款 1、办理个人存取款业务的金融机构对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元（不含5万元）以上的，储蓄机构柜台人员必须要求取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人审核后予以支付； 2、5万元以下（含）的取款只凭相应存款凭证（卡、折等）及密码支取不需核对身份证件； 3、大额存取款可以代办，如代办，5万元以下（含）不需核对身份证件，5万元以上的取款业务需同时出示代办人和存款人双方的身份证件。 4、一次性提取现金20万元（含20万元）以上的，要求取款人必须至少提前天以电话等方式预约，以便银行准备现金； 5、若客户持家人的卡片需要支取大额现金，但因家人在国外无法提供身份证可以持户口本和派出所开具的一张带本人照片的户籍证明办理。,一、储蓄业务概述,（八）支取规定 1、到期支取 以对年对月对日为准。如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日，三十一日支取三十日到期的存款不算过期，三十日支取三十一日到期的存款，不算提前支取。支取时按开户日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。 2、提前支取 未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。 （1）提前全部支取：按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息； （2）提前部分支取：提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。 （三）逾期支取 其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。,一、储蓄业务概述,（九）利息计算 （1）基本概念 1、储蓄存款利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。 2、2年期以上小额外币存款利率可由各商业银行自行确定 3、三种利率之间可换算，其换算方式为： 年利率12=月利率 月利率30=日利率 年利率360=日利率。 （2）计算公式 1、利息=本金利率时间； 2、如用日利率计算则利息=本金日利率时间； 3、如用月利率计算则利息=本金月利率时间； （3）计息起点 1、人民币本金以“元”为计息起点。 2、外币本金以外币基本货币单位为计息起点。 （4）存期规定 1、计算利息时，存款天数一律算头不算尾， 2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算； 3、各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。 4、定期储蓄到期日，如到期日银行不营业，可以提前一日支取，视同到期计算利息。,一、储蓄业务概述,（九）利息计算 （5）计息方法 1、积数计息法：积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。 计息公式为：利息累计计息积数日利率 ，其中累计计息积数每日余额合计 2、逐笔计息法 逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。 （1）对月对日逐笔计息法 计息公式为： 计息期为整年（月）的： 利息本金年（月）数年（月）利率 计息期既有整年（月）又有零头天数的： 利息本金年（月）数年（月）利率本金零头天数日利率 （2）实际天数逐笔计息法 将计息期全部化为实际天数计算利息，计息公式为： 利息本金实际天数日利率,一、储蓄业务概述,(十)、利息所得税 1、征税范围：凡中华人民共和国境内的储蓄机构取得人民币、外币储蓄定活存款结息日结付利息和办理储蓄存款自动转存业务时结付利息的个人所得，应依法缴纳个人所得税。利息税为非单一税种。利息税是对“利息、股息、红利所得”征收个人所得税的一个具体组成部分。 2、税率标准： 储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2008年10月9日后（含10月9日）孳生的利息所得，暂免征收个人所得税。,一、储蓄业务概述,(十一)、补登折规定 存折的未登折笔数超过150笔，该账户不允许办理业务，需办理补登折 补登折在柜台见折即办；在查询机上可自行办理（利多富pp2000查询机除外） 存折满页后办理换折业务可以代办，须由代办人凭双方有效身份证件及存折去我行网点办理 对于不需密码验证的一本通的换折，客户只能凭有效身份证件去开户行办理。 对于需密码验证的一本通的换折，客户可在我行全国任一网点办理。换折后客户可即时领取新折。,一、储蓄业务概述,(十二)、转账、电汇规定 现金电汇发生以下情况，如收款方只认可汇款人为a的款项，但a委托b来行办理，此时即形成代办。 转账5万以上需提供本人及代办人身份证；现金电汇需提供本人及代办人身份证；从卡里直接电汇，5万以上需提供本人及代办人身份证。 通存通兑、无卡无折存款、现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的，应当识别客户身份,一、储蓄业务概述,(十三)小额不动户 1、基本条件：截止转移处理日，账户存款余额少于100元（含），且自2005年1月1日以来没有任何交易（除结息交易以外）的个人银行结算账户 2、相关规定： (1)小额不动户通过柜台、电话银行、网上银行、自助银行等渠道查询账户余额为零，账户状态为h久悬未取户 (2)小额不动户不支持任何账务类交易，若发生结算（如存款、pos消费、atm取款），将发生报错：“该账户已转为久悬未取户，请通过1419交易激活”。 (3)小额不动户的转移，对客户本金及利息没有任何影响。 3、激活规定：客户可以通过柜台、电话银行办理小额不动户的激活。过柜台办理，客户只需携带身份证件及相应凭证，可到我行任意营业网点办理；通过电话银行办理，客户只需提供卡号/活期一本通账号，可通过电话银行人工坐席办理。,-,一、储蓄业务概述,（十四）人民币管理 1、停止流通的人民币 第一套人民币；第二套人民币；第三套人民币 已经过了兑换期，我行现已无法办理第一、二、三套纸币的兑换，只能去人行或人行指定的兑换点兑换 。 目前最新流通的人民币为第五套人民币 2、残币兑换 根据人行残缺污损人民币管理办法，能辨别面额票面剩余四分之三(含四分之三)以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额全额兑换。 能辨别面额，票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。 纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的一半兑换。,一、储蓄业务概述,(十五)继承与过户 存款人死亡后，其合法继承人应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院-下同）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续 存款人已死亡，但存单持有人没有向储蓄机构申明遗产继承过程，也没有持存款所在地法院判决书，直接去储蓄机构支取或转存存款人生前的存款，储蓄机构都视为正常支取或转存，事后引起的存款继承争执，储蓄机构不负责任 在国外的华侨和港澳台同胞等在国内储蓄机构的存款或委托银行代为保管的存款，原存款人死亡，其合法继承法人在国内者，凭原存款人的死亡证明向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理存款的过户或支付手续 在我国定居的外国公民（包括无国籍者），存入我国储蓄机构的存款，其存款过户或提取手续，与我国公民存款处理手续相同，照上述规定办理。与我国定有双边领事协定的外国侨民应按协定的具体规定办理,二、储蓄业务品种,（一）本外币活期储蓄 不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种本外币储蓄存款 起存金额：人民币户开户时1元起存，外币户等值人民币20元起存，多存不限 凭证载体：民生卡、活期一本通 计息公式：利息=帐户余额*计算天数*利率 （积数计息法） 计息规则：人民币按季结息每个季度末的20日结息日，21日计息；外币按年结息每年12月20日为结息日,二、储蓄业务品种,（二）本外币定期储蓄 储户约定存期、整笔存入、到期一次支取本息的一种本外币储蓄存款 人民币户50元起存，外币户等值50元人民币起存，多存不限 存期：人民币分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年；外币分为一个月、三个月、半年、一年、二年 凭证载体：卡、定期一本通、存单 转存方式：本息自动转存；本金转存，息转活期 （个人客户系统默认自动转存，对公客户自己选择是否自动转存 ） 转存利率执行转存当日的挂牌利率，前期存款到期日即为转存后该笔存款的起息日 计息公式：利息=帐户余额*期限*利率，在存款期间遇利率调整不再分段计息，按起息日挂牌利率计算（逐笔计息法） 提前支取：储户提前支取未到期的存款，必须持相应凭证和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代理人还必须同时出示本人身份证明；部份提前支取在每个存期均可提一次。,二、储蓄业务品种,（三）存本取息定期储蓄 储户一次存入本金，约定存期和支取利息的期次，在存期内按约定支息期次平均支取利息，到期支取全部本金。此业务适用于数目较大，存期较长而且需要分期支用利息的存储 起存金额：人民币 5000元，多存不限 存期：分一年、三年、五年 凭证载体：民生卡、普通存折 取息间隔1-60个月，开户时由储户自定 提前支取：储户提前支取未到期的存款，必须持相应凭证和存款人的身份证明办理；如果储户需提前支取本金，则要按支取日活期利率计息，并由银行扣回多支付的利息 计息公式每期支取利息本金取息周期月利率（取息日按对月对日计算 ）,二、储蓄业务品种,（四）定活两便定期储蓄 一次存入本金，存款时不约定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化、兼有定期和活期两种性质的一种人民币储蓄存款 起存金额：人民币50元，多存不限 存期：不定 凭证载体：卡、存单 计息公式：利息=本金存期利率60% 计息方式： 存期不足三个月的，按实存天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息；存期满半年（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。,二、储蓄业务品种,（五）零存整取定期储蓄 储户每月固定存款金额，按月存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄。储户中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息 起存金额：人民币元起存，多存不限 存期：分一年、三年、五年 凭证载体：卡、普通存折 每月扣款：第一次为开户日，接下来为每月1日到开户日，账户余额足则扣款；客户也可以自行指定扣款日期。 违约规定：每月存款金额开户时由储户自定，系统自动将零存整取开户日定为以后续存的最后存入日，客户必须在该日期前作续存，否则视为漏存一次，漏存一次必须由次月补存，连续漏存两次视为违约，该账户无法再做续存，只能在到期日做销户。 计息公式：利息=月存金额累计月积数月利率,其中累计月积数=（存入次数+1）2存入次数 零存整取无自动转存,二、储蓄业务品种,（六）教育储蓄（可参考零存整取） 国家为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科学生、硕士和博士研究生）教育积蓄资金，而开办的一种零存整取人民币定期储蓄存款。到期需凭学校提供的储户正在接受非义务教育的学生身份证明支取本息，异地的学校也可以。每份证明只能享受一次利率及免征储蓄存款利息所得税的优惠 起存金额：人民币50元。本金合计最高限额为2万元,单笔最高存款额为1万元 存款对象：在校小学四年级以上学生 存期：一年、三年、六年 我行要求客户必须出具由国家税务局统一印制的证明材料，才可为客户办理免税交易。,二、储蓄业务品种,（七）通知存款储蓄 存款人在存入款项时不约定存期,只约定一日通知或七日通知，支取时需按约定提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。 起存金额：人民币5万元。外币户为等值人民币5万元起存。多存不限。最低支取/留存金额：每次支取最低金额人民币5万元，帐户最少留存金额人民币5万元 凭证载体:卡、存单 计息规则： 1、计息以本金为基数按实存天数计算： （1）一天通知存款存期最短为一天，满一天予以计息，未满不予计息； （2）七天通知存款存期最短为七天，满七天予以计息，未满不予计息。 2、办理通知手续后未支取的，逾期部分不予计息。 3、已办通知手续而不支取或在通知期限内取消通知，通知期限内不计息。,二、储蓄业务品种,（七）通知存款储蓄 4、通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息： 实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息。 未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息。 已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。 支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息。 支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。 通知途径：持存款凭证到网点办理、通过电话银行、网上银行办理、sot自动查询机办理 计息公式：利息=本金存期利率,三、钱生钱（a/b）,（一）钱生钱a 1、概述 钱生钱a理财：系统日终自动将超过活期留存余额的部分以每百元为一单位按客户选择的“理财套餐”方案所确定的分配原则自动分配到各存期的定期存款账户中 持卡人必须先与我行签定理财协议，填写申请书明确规定活期存款帐户最低留存金额为2000元 ，对于超过最低留存金额的资金，我行根据协议及时转为定期存款 签约渠道：个人网上银行（大众版和贵宾版），柜台（必须本人）,三、钱生钱（a/b）,三、钱生钱（a/b）,（一）钱生钱a 2、特点 “钱生钱”理财账户中的款项，不论是活期、定期存款，都是可以随时使用的资金 客户使用活期存款账户进行支取、转账或消费时，若取款或消费当日累计超过活期账户留存的金额，则在“钱生钱”理财账户余额范围内透支 若在营业结束前客户补足了透支金额，则不对“钱生钱”理财账户的定期存款进行处理，若未补足则在“钱生钱”理财账户中选择一笔或多笔定期存款提前或全部支取，以弥补当日的透支额 提前或全部支取部分资金计活期存款利息 钱生钱a的提前支取规则为“一是到期日最远，二是在前条规则基础上（即到期日相同的前提下）按照1年、2年、3年、5年、3个月、6个月的顺序选择资金支出的理财账户。剩余的资金在满百的基础上则继续留在原账户中。,三、钱生钱（a/b）,（一）钱生钱a 3、其他规定 钱生钱a不支持外币帐户 修改最低留存金额，不会影响到钱生钱a组合中的存款 修改钱生钱a组合中的一部分的资金分配比例，只对后续资金的分配有影响，不影响已存的存款 钱生钱a不支持理财产品资金的扣划，不支持零存整取的自动续存,三、钱生钱（a/b）,（二）钱生钱b 1、概述 “钱生钱b”是利用现行通知存款规则，自起息日起，根据客户委托，银行对指定民生借记卡中的活期资金，按当日存入并当日通知取款的一天或七天（由客户在签约时选择），在通知取款日到期后，系统自动结息，并在未接到客户新的交易指令情况下，自动进行息转本金 签约渠道：个人网上银行（大众版和贵宾版），柜台（必须本人） 人民币提供1天和7天理财服务，外币只有7天理财服务 起存金额为人民币5万元，外币以申请当日我行公布的卖出价折算等值5万元人民币,三、钱生钱（a/b）,（二）钱生钱b 1、概述 人民币最低留存金额为2000元 ，外币的活期帐户最低保留金额默认为0 开办签约交易时，选择了“自动购买”的，系统将于每日日终时对签约卡活期账户进行判断，凡是活期账户余额扣除留存额人民币百位取整、外币个位取整后达到起存金额的，于日终时自动转入“钱生钱b”。 凡是活期账户余额扣除留存额人民币百位取整、外币个位取整后未达到起存金额的，则在原有那笔钱生钱b到通知期限结息日自动并入原有那笔钱生钱b,三、钱生钱（a/b）,（二）钱生钱b (1)余额查询 （2）结息情况,三、钱生钱（a/b）,（二）钱生钱b （3）自动购买情况（购买金额不足5万） （4）自动购买情况（购买金额超过5万元） （5）