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南京试点以房养老未获进展 国内尚无顺利推行先例2013年09月16日 09:07来源：每日经济新闻 作者：王雅洁我国近日明确明年将“有规划地”在全国范围内展开“以房养老”相关试点。其实，“以房养老”试点并不是首次展开，只是进展不大。“以房养老”面临70年产权问题如何解决、“到期”的房子如何养老、“以房养老”会否随着房价泡沫的破裂而成为新问题等一系列障碍，目前业内并不看好“以房养老”的模式。当然，一项新制度需要不断完善，在养老金缺口压力越来越大的背景下，对于养老模式，改革总比不改好，让社会资本也来唱唱“养老大戏”，或许是一个办法。昨日 (9月15日)，每日经济新闻记者从国务院日前印发的关于加快发展养老服务业的若干意见(以下简称意见)中获悉，我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。此前，北京、上海、南京等地均不同程度地尝过“以房养老”这只“螃蟹”，但均因效果不理想而进展缓慢。对此，业界也有不同的声音。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，“世界发展的主流制度，不是以房养老，它不应该作为中国建立基本养老保险的主流，可以作为一种商业模式，由商业机构去推进”。有规划地试点以房养老/来自国家权威部门和机构的信息显示，从2009年开始，我国老龄化进入快速发展阶段，当年我国60岁及以上老年人口已达1.67亿，占到总人口的12.5%；预计到2020年，老年人口将达到2.48亿；到2050年进入重度老龄化阶段，老年人口将达4.37亿，约占总人口的30%。如何养老成为大众思考和担心的问题。“以房养老”这一模式借此契机，成为探索完善养老保障制度的一项重要补充。此次国务院 意见首提发展“以房养老”试点，意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将有规划地在国内规范发展；“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠存款和退休金。“以房养老”是一种新型的养老保险业务，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金；老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。其操作形式类似于把“住房抵押贷款”反过来做，因此又称“倒按揭”。每日经济新闻记者获悉，国务院此次将“如何养老”问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，要求新建居民小区按人均0.1平方米配建养老服务设施；医药结合，社区养老服务覆盖所有居家老人；全国社会养老床位数达到每千名老人3540张，公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。无论是居家养老、社区养老还是去住养老院，针对普通群众最关注的“靠什么养老”问题，意见称，“鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务”；同时，要求保监会牵头，会同民政部等部门，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。市场准入与监管制度未健全/当国务院下定决心拟在全国推行“以房养老”之际，一个绕不过去的现实问题摆在眼前，国内尚无顺利推行的先例。前几年，“以房养老”曾由南京、上海、北京等城市的个别金融机构自发兴起尝试，但业务均因效果不理想而停滞。以南京为例，一名曾亲历当年试水“以房养老”的市民对每日经济新闻记者表示，不会为父母选择这种方式养老，因为存在一定的经济风险。“万一中间老人去世了，保险怎么解决？还有这70年产权的规定，人活着，钱没了，该怎么办？”南京市老龄办相关负责人也承认，目前，南京多是以租房或是卖房来支付养老院的费用，这个是很多人认为的“以房养老”。不过，江苏省一名地方发改委人士对国务院此次推行的 “以房养老”持乐观态度，认为“现在的时机和过去相比，更成熟了。”从市场需求来看，我国正面临养老金短缺的严峻问题，传统观念上的 “养儿防老”难以延续，因此，以房养老是有“市场”的。针对之前多地试水搁浅的现象，上述地方发改委人士指出，政策落地遇阻的原因在于，细化的可行性配套措施没有跟上。有地方社保机构人士指出，接下来，政府要制定并完善相关基础法律法规、政策制度，支持和鼓励商业养老保险参与完善社会保障体系。例如，“以房养老”在实际操作中可能涉及的遗产继承纠纷、房屋产权年限到期后地面附着物的处置计价、房屋价值波动损失承担等问题尚未有明确规定，如何统筹管理、加强监管、防范风险尚处于讨论阶段。同时，目前正处于社会经济转型过程中，信用制度体系建设滞后，“以房养老”的市场准入制度和监管制度尚不健全。这些都需要政府出台政策进行引导和扶持。“以房养老”被误解，“以房优老”是实质发表于：2013-9-15 22:46点击：2990作者：周蓬安我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。昨天，中国政府网全文公布近日由国务院印发的关于加快发展养老服务业的若干意见，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。（9月14日新京报）现在的一些媒体，不知道是记者、编辑水平差，还是故意“造谣”，经常“文不对题”地报道一些新闻事件，甚至解读一些国家政策，往往引发社会不满情绪。就该标题为中国明年试点以房养老住房抵押银行领养老金的文章来说，对民众显然带来了不可小蓟的误导作用，尤其是该文“以房养老或解决养老金短缺”一说，就是明显的错误解读政策，因为该制度并不牵扯法定的养老金制度，和养老金是否“缺口”及该政策能否解决养老金“缺口”问题。这一说法，明显诱导读者朝“延迟退休”遭到民众反对后，国家换一种方式来筹集养老金这个方向想，因此这两天微博中，对“以房养老”的声讨声可以说铺天盖地，很多网友不看文章内容，也不看政策原文，仅凭标题和自己的理解，就认定政府要赖账，要改变目前的养老金发放制度，仅给有房且愿意抵押银行的老人发放养老金。 实际上，国务院关于加快发展养老服务业的若干意见的本意并非“以房养老”，而是退休老人在继续享受原有退休金待遇之外，以房屋抵押或租金收入，让自己享有更多的养老资源，以笔者的理解，就是“以房优老”。具体有两方面的内容，一种是房屋产权人将房子抵押给银行或保险公司，银行或保险公司每月给房主固定的养老保险金，房主仍可居住。老人去世后，房屋归银行或保险公司。另一种是“租房置换”，即将原房出租，老人入住养老中心，租金用于抵扣老人所需费用，房屋产权不变更。而这些，都是建立在老人自愿的基础之上。 笔者年初曾参与题为政府主导下的智能化居家养老模式研究的课题研究，在该课题中我们也曾提出这个概念，认为：在众多“空巢老人”、“高龄老人”、“失能老人”、“失智老人”、“失独老人”中，也不乏拥有包括住房、金银珠宝等有产者，有些无子女老人，死后财产成为“无主”，可生前却未能享受到这些财产，这对他们来说是不公平的。因此，在国家没有对“倒按揭”做出具体规定的情况之下，可以由政府出资，成立一家担保公司，按照无子女老人资产情况，为老人提供金额不等的担保，以让老人生前在其他待遇不变的情况下，因为私产而能享受更好的晚年生活。对无子女老人财产“倒按揭”，也可以由政府牵头，请保险公司来运作，政府对“倒按揭”资产日后交易、过户等提供税费减免或返还。 实际上，一些无劳动能力、无生活来源、无赡养人和扶养人，或者其赡养人和扶养人确无赡养或扶养能力的60周岁及以上老年人（又称“三无老人”）中，也不同程