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工商银行H分行不良贷款成因及化解对策研究 【摘要】商业银行作为经营风险的特殊机构，不良贷款是商业银行风险运行下的必然产物。商业银行不良贷款受到多种因素影响，而宏观经济波动是其中一个重要的系统性因素。本文通过对工商银行H分行不良贷款成因的分析，找出相应的对策，进而对降低工商银行H分行的不良贷款有一定的指导意义。 【关键词】工商银行 不良贷款 成因对策 一、绪论 工商银行不良贷款的化解对策与国际化的商业银行相比较，还存在着很大的差距。此外，由于受到历史、政策等因素的影响，工商银行H分行在自身的发展过程中反映出研究本课题的重要性，就是意图找出工商银行H分行不良贷款的成因，结合现在国内外的实际状况，建立起一套适合工商银行H分行的科学的指导思想和操作体系。工商银行H分行作为一个省级的金融机构，对其不良贷款进行研究，一方面能为省行本部的不良贷款工作提供总体思想和操作办法，另一方面，也可以以点带面，把本文研究出的一些规律性的东西和普及性的做法推广和移植到整个中国工商银行，起到共同性的指导作用。 二、工商银行H分行不良贷款成因 （一）沉重的历史包袱 工商银行H分行在体制改革前，承担着国家有关职责，因此在贷款管理方面存在着受体制制约的影响，为完成国家主体工程或地方性建设工程，发放了一些贷款，这些贷款的承贷主体没有经过严格的审查，对于其资金使用、贷后管理、还款渠道等方面无法进行严格的把关，进而形成了历史性的不良贷款包袱。 （二）治理结构的低效率 体制改革后，工商银行H分行就不良贷款进行了一定程度上的清理清查，但由于体制改革后相应的管理制度、监管体系还没有形成，对于已经形成的不良贷款的清理和分化缺乏纠正措施，系统内的治理措施及制度还没有形成，因此造成了不良贷款降低与防范的失误。 （三）管理意识薄弱惩罚不明 随着金融体系改革的进程，一些监管部门就工商银行H分行的不良贷款形成及分化进行了初步的判定及管制，加上H分行自身在管理体系上的更新完善，对于后期的不良贷款防范形成了一定的管理措施，但由于监管部门、主管部门及H分行系统内尤其是信贷管理部门的不良贷款防范及清理意识不够高，对于不良贷款的监管及防范清理还存在一定程度的差距。 （四）信贷人员风险识别能力较弱 工商银行H分行大部分信贷人员均是又体制改革前入职的，其风险意识多数仍停留在体制改革前，对于不良贷款形成及危害的认识程度不高，对于相关的承贷主体、贷款项目、使用监管、贷后管理等方面的认知不足，对于贷款客户提供的资料存在一定程度的识别误区，因此就形成了不良贷款的延续。 三、工商银行H分行化解不良贷款的对策 （一）加强贷款审查及贷后管理 一是加大对H分行信贷人员的专业知识培训，提升信贷管理人员的履职意识及风险识别能力;二是建立更加完善的贷款审查、审核制度，进一步将H分行的贷款审批权收缩，避免个别人员利用人情关系等违规发放贷款;三是严格审查贷款客户的贷款资料，对其贷款项目、用途、支付方式等进行严格把关;四是建立贷前审查、贷中审批、贷后管理的管控制度，要求信贷人员及时深入贷款企业就企业的贷款项目建设、企业经营情况、资金使用支付情况等进行周期性的监控，确保贷款使用合理合规。 （二）拓展不良贷款清收转化渠道 根据贷款企业的性质、担保方式、经营情况，一方面督促贷款企业及时归还贷款;另一方面，建立良好的检测体系，形成不良贷款风险预警，对于有可能成为不良贷款的项目及时维护，同时根据总行有关要求，及时报备，将可能出现风险的贷款予以转化，降低不良贷款成因。 （三）建立完善的不良贷款监管制度 一是结合H分行信贷管理的有关要求，建立起自行长、信贷主管、信贷员、监管体系四位一体的监管体系，对贷款进行严格审查审批与监管;二是建立日常维护制度，对于不良贷款进行及时提醒，督促贷款企业进行整改，对于整改不够完善的贷款企业实施入驻审查与监管措施;三是建立不良贷款清收机制，对于已经形成的不良贷款，加强与企业、政府、担保单位的沟通，同时结合工商银行不良贷款清收处置的相关规定，对不良贷款进行及时的转化、清收处理。 （四）加快社会信用体系建设 工商银行H分行在支持地方经济建设方面做出了杰出的贡献，但由于承贷主体多为中小企业，其抗风险能力、经营能力有限，因此容易形成不良贷款，为此要联合银监、地方政府等主管与监管部门，就承贷主体进行建立信用管理体系，对于偿债能力、抗风险能力、财务管理能力不足的承贷主体进行筛选，确保承贷主体在贷款前的经营能力可以抵御金融风险，进而维护好承贷主体的承贷状况。 四、结论 工商银行H分行在地方经济建设中发挥了极大的金融支持作用，但由于各种因素的影响，承贷企业形成的不良贷款对该行的发展和经营形成了一定的制约。为确保该行的合规合法有效经营，就需要地方政府、监管部门发挥作用，共同维护金融市场稳定。同时工商银行H分行要结合地方承贷主体的特色，进一步完善信贷管理体系，强化风险意识，加大对贷款的审查、审批、发放与监管力度，切实清查清理不良贷款，为该行的长效健康发展夯实基础。 参考文献： 中国工商银行信贷管理部.信贷基础与实务M.中国金融出版社，2014. 中国工商银行信贷管理部.信贷管理手册M.中国金融出