绍兴市交强险经营现状与制度完善.doc

绍兴市交强险经营现状调查与制度完善 -中国太平洋财产保险股份有限公司绍兴中心支公司摘要：交强险在全国经营5年多以来，让本来混乱不堪的道交事故得到了极大的改善，无数的受害者得到了帮助和救挽，取得了良好的社会效益。但作为风险主要承担者的保险公司又如何、是否也取得了良好的效益呢？下文以浙江绍兴地区交强险的经营情况为例，阐述如何更好地发展这个制度。关键词：交强险 经营现状 制度完善 一、绍兴市交强险经营情况分析 根据道路交通安全法关于建立机动车交通事故责任强制保险制度的规定，自2006年7月1日开始，机动车辆交通事故责任强制保险(以下简称交强险)在全国正式实施。机动车交强险以“科学发展观”为指导，突出“以人为本”，将保障交通事故受害人的经济利益、使之得到及时有效的赔偿作为首要目标，在构建“和谐社会”、保障道路交通事故受害人获得及时有效医疗救治、减轻交通事故肇事方的经济负担、促进道路交通安全等方面起到了积极作用。但保险公司经营交强险却感到十分茫然，犹如烫手的山芋，经营压力越来越大。下面以绍兴太平洋保险公司为例，简要分析其现状。1、承保情况分析；自2008年1月1日起至2010年12月31日止，绍兴市财产保险公司共承保交强险2250047笔(含摩托车、拖拉机)，每年承保笔数、台均保费，保费总量详见下表： 年份车辆分类承保数量总保费收入（万元）交强险保费（万元）台均保费（交强险）交强险保费占比08年机动车654234118289.3122534344.4319.05%其中：摩托车1075901495.371495180.00100%09年机动车688545145518.0226921390.9818.50%其中：摩托车1207731436.661436118.90 100%10年机动车907268194533.6836961407.3819.00%其中：摩托车1217391627.481627133.65100%以上数据来自行业系统数据上表数据显示2008年至2010年机动车交强险的承保及保费变动情况。总保费增量和交强险保费增量不成正比。0809年，0910年总保费分别增加27228.71万元和49015.66万元，但同期交强险只增加了4387万元和10040万元。占增量的16.11和20.48。远远低于商业险增量的83.89和79.52。2、理赔情况分析年份车辆分类保费收入（万元）交强险保费（万元）赔款金额（万元）交强险赔款赔付率(合计)交强险赔付率08年机动车118289.312253473745.531892662.3483.98其中：摩托车1495.3714951304.21130487.2287.2209年机动车145518.022692180222.712473855.1391.89其中：摩托车1436.6614361403.71 140397.7197.7110年机动车194533.683696192879.133929647.74106.32%其中：摩托车1627.4816271380.51138087.8284.82以上数据来自行业系统数据根据上表数据，我们现对2008、2009和2010年度的交强险经营情况进行分析。第一：交强险赔付率从08年开始一直以7左右的速度增长，到10年绍兴地区交强险简单赔付率已经超过106.32。而同期车险年赔付率下降为8左右，保险公司用商业险利润填补强制险亏损。第二：08年到09年交强险保费增长了4387万，但同期赔款增长了5812万。全部被赔付抵消。09年到10年交强险保费增长了10040万，但同期赔款增长了14558万，赔款增速加快。由此可见，交强险的经营形势不容乐观，保本经营目标难以实现。自2008年2月1日起，交强险的保费降低，保险责任限额翻了一番，达到12.2万元，其中交通事故死亡赔偿限额是2008年2月1日之前的2.2倍，并对2008年2月1日之前承保的交强险保单项下的机动车在2008年2月1日零时以后发生交通事故的，按照调整后的责任限额执行。在这种形势下，更加扩大了保险公司的赔偿责任。今年绍兴市的交强险综合成本率已经超过100，照此经营下去，保险公司无法承受这种经营压力。3、经营成本分析。中国保监会作为保险公司的监管机构，明文规定保险公司经营交强险的展业成本不得超过4%。在经营过程中，各经营交强险的财产保险主体实际支出的展业成本也不会低于4%;保险公司经营交强险要缴纳营业税和教育附加税，缴税比例大约是实收保费的5.67%;缴纳保险保障基金为实收保费的1%;如果市一级保险分(中支)公司及其下设机构的管理成本(含查勘理赔费用)按实收保费的12%计算，那么，市一级保险分(中支)公司及其下设机构经营交强险的经营成本应达到22.67%。二、浅析交强险综合成本率高的原因交强险经营原则是“不盈利、不亏损”，各保险公司也是按照这一原则加强交强险业务的经营管理。但经过五年的经营实践，各司交强险经营状况与交强险经营预期目标相差甚远，不用说是盈利，连年亏损局面都难以控制，且逐年攀升趋势在加大，经营效益更使人难以置信。下面我们就交强险赔付率居高不下的原因进行简要的分析。(一)、交强险自身制度设置的不合理性。1、交强险条款中关于保险责任范围的规定欠科学。交强险将赔偿项目分为：死亡伤残(11万元)、医疗费用(1万元)、财产损失(2000元)。交强险条款第8条第2款“死亡伤残赔偿限额负责赔偿丧葬费康复费”,第3款“医疗费用赔偿限额负责赔偿医药费合理的后续治疗费”，由此可见，康复费与后续治疗费属于不同的赔偿项目，适用不同的赔偿限额，严格区分康复费与后续治疗费对保险公司意义重大。而在医学上，康复费与后续治疗费并不是两个泾渭分明的概念。在人伤案件中，司法鉴定机构在对交通事故中受伤人进行伤残鉴定时，往往是行“两全其美”之事，既认定交通事故中的受伤人不切实际的后续治疗费用，还认定高额的康复治疗费，而保险公司缺乏有效的依据核减，只能照此计赔。同时，在司法实践中，法院也采信司法鉴定机构的鉴定意见，且认为保险合同属于格式合同，一般作出不利于保险公司的判决，这就加重了保险公司的赔偿责任。2、无免赔额、免赔率的设置。设置免赔额、免赔率是各国保险制度的惯例，强制险也不例外。此举目的是为强调对小额风险的控制，在被保险人经济上可以承受的范围内，促使被保险人加强安全意识。我国实施的交强险在制度上进行创新，未设置免赔额、免赔率。发生交强险责任限额内的人伤案件，被保险人不会因此遭受经济损失，导致有些驾驶员放松了安全意识，增加了交通事故的发生率、扩大了保险公司的经营风险，亦不利于公共利益的维护。自2006年以来，小额赔款件数均以每年10%的速度上升。小额赔案大幅上升，不但增加了保险公司的查勘理赔成本，也增加了保险人的赔付成本。3、不得因无证驾驶、无有效驾驶证驾驶、饮酒驾驶免责。根据道交法第19条第1款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”、第4款“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”、第22条第2款“饮酒、服用国家管制的精神药品,不得驾驶机动车”和道交法实施条例第28条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期,不得驾驶机动车”等规定,无证驾驶、无有效驾驶证驾驶、饮酒驾驶都是违法行为，且对社会危害性极大。但机动车交通事故责任强制保险条例、交强险条款均未明确将这几类严重违法行为列入交强险的免责范围，在司法实践中，为最大限度的保障受害人得到足额赔偿，在无证驾驶、无有效驾驶证驾驶、饮酒驾驶的案件中，法院一般判决保险公司在交强险责任限额内承担赔偿责任。2009年1月11日，某县人民法院开庭审理的周小芳等三原告诉被告张全富、何少平及我司人身损害赔偿一案中，被保险人即被告张全富无证驾驶，但法院判决我司在交强险责任限额(12万)内承担赔偿责任，理由就是机动车交通事故责任强制保险条例中只明确规定保险公司免责的两种情形，即第21条第2款“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿”和第22条“驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒,发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”，在交强险条款中也未列明无证驾驶属于责任免除范围。法院是各种纠纷的最终裁决机关，遇到此类情形，保险公司只有无奈赔付。自交强险实施以来，绍兴地区因此类原因支付的赔偿款每年都在近千万元左右，这在一定程度上加重了保险公司的经济负担和不合理义务。4、没有明确规定保险公司的追偿权。道交法第76条规定 “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者强制保险责任限额内予以赔偿”。这明确说明被保险人无论在何种情形下发生涉及人身伤亡的交通事故 ，保险公司均要在交强险责任限额内赔偿。机动车交通事故责任强制保险条例第22条规定“驾驶人无证或者醉酒驾驶、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造道路交通事故的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿”。同时又规定 “有前款所列情形之一，发生道路交通事故的造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。这一法律规定，文义上似乎有自相矛盾之处。既规定保险公司可依法对垫付的抢救费用进行追偿，又规定保险公司只能对造成的受害人财产损失不承担赔偿责任，而对造成的受害人的人身伤亡均不得以此免责，对抗受害人。因此，在被保险人的诸多违法行为中，保险公司无法实施追偿，且相关法律没有对其他赔偿项目的追偿权作出明确规定，这使保险公司更没有依据对被保险人违法驾车肇事所致受害人人身伤亡进行追偿。而违法驾车肇事的被保险人，只要肇事所致受害人人身伤亡的赔偿金额没有超过交强险责任限额，就全部由保险公司买单，被保险人不会遭受任何经济损失;同时，由于违法驾车肇事的被保险人所致损失金额不大，也不会受到相关法律的追究，难以避免诱发非意外事故，即使遇到非意外事故所致第三者人身伤亡，保险公司也难以取证，只能依法计赔。间接地纵容了被保险人的违法行为，而置法律尊严和社会公德于不顾，有勃于和谐社会的创建。5、交强险的赔偿只区分有责、无责，在一定条件下加重了责任较轻一方的经济赔偿责任。2008年10月3日，我司承保的一辆中巴车浙DY3418)与出租车(浙DX3676)相撞，中巴车司机承担次要责任，出租车司机承担主要责任，该事故总费用138166.16元。两台车都投保交强险，根据互碰互赔的原则，由中巴车方在交强险的范围内承担出租车方的损失122000万元，而承担事故主要责任的出租车方只需承担16166.16元损失。这显失公平、合理的处理结果，最终还是由保险公司承担赔偿责任。(二)、现行的法律环境加重了保险公司的义务1、法定制度规定保险公司的权利无法实施。根据道交法第75条的规定“抢救费用超过责任限额肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用向致害人追偿”。道交法实施几年了，到目前为止，基层道路交通事故社会救助基金未以建立起来，而其应当承担的义务通过直接或者间接的方式转嫁到保险公司身上，但是保险公司则无法定理由享有该基金所拥有的“向致害人追偿”的权利，无形之中扩大保险公司的损失。2、相关法律规定加重了保险公司的赔偿责任。最高人民法院关于人身损害赔偿的司法解释第21条第3款规定“护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年”;第4款规定“受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合残疾辅助器具的情况确定护理级别”。以上条款未对护理期限、护理级别做出一个明确的规定，相关部门也未对此出台相关实施细则。交警事故处理部门或仲载调解机构在调处交通事故赔偿纠纷以及人民法院在审理交通事故民事赔偿案件时，按照就高不就低、保护受害人利益的原则，致害人一般承担了较高的赔偿责任，而该笔糊涂账最终又转嫁给了保险公司。3、法律规定保险公司的义务，但没有赋予其相应的权利。道交法第75条“肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额内支付抢救费用;”,道交法实施条例第90条第1款“投保机动车第三者责任强制保险的机动车发生交通事故，因抢救受伤人员需要支付抢救费用的，由公安机关交通管理部门通知保险公司”，机动车交通事故责任强制保险条例第31条“保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。”;新保险法第65条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金”。“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任明确的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”。这些法律规定要求保险公司直接向交通事故受害的第三者承担保险赔偿责任。在交通事故的处理实践中，交通事故处理部门或人民法院也往往将保险公司作为“当事人”看待，特别是被保险人怠于请求时，交通事故受害的第三者往往将保险公司作为被告请求法院判决，而保险公司在不知道被保险人与交通事故受害的第三者存在赔偿纠纷的情况下参与应诉，增加了诉讼费用支出，也即增加了赔款支出。但是当事人享有的对于交通事故责任认定不服的申请复议权，法律法规却没有赋予给保险公司，即使遇到交通事故的责任认定不合理，在被保险人不能行使或怠于行使申请复议权的情形下，保险公司也只有“哑巴吃黄连”，干着急。4、相关职能部门不正确作为，使保险公司损失无法计算。主要体现在三个方面：其一、保险公司承保交强险需要相关部门把关督办。据有关部门统计，绍兴市现在有各类机动车不少于30万辆，而在绍兴市各家保险主体承保交强险的机动车不到15万辆，承保面不到50%，交强险的业务量、业务规模增量还达不到当年的新车增速，这就说明有50%以上的机动车未投保交强险。一旦发生投保交强险的车辆与未投保交强险的车辆共同肇事而致人伤害，无论投保交强险的车辆在事故中承担什么责任，则先由投保交强险的车辆在交强险责任限额内赔偿，由此也增加了保险人不合理的赔款支出。其二、交通事故处理部门很难做到依法办案。根据道交法的规定，发生交通事故后，各方先在交强险的责任范围内赔偿，不足部分，按照各自的责任比例分担。但是，交通事故处理部门在处理交通事故过程中自由裁量权过大，加之有的被保险人认为车辆投保了，交通事故又是经相关部门处理，其所承担的经济损失自然由保险公司赔偿，因而在事故处理的责任划分、损失认定和经济损失分摊方面不据理力争，从而使有些本不应该承担的损失也由保险公司承担赔付。其三、交通事故处理部门以交强险赔偿责任限额做顺手人情。交强险的赔偿责任只区分有责和无责，而不论责任大小，均要先在交强险责任限额内赔偿损失。因此，在交通事故的责任认定上，交警部门为了便于日后的事故处理，往往判定各方车辆均有责任，甚至判定本身无责的车辆承担责任。2009年2月19日，我司承保的一辆货车违章临时停靠在道路路口，一台摩托车未靠该路口中心点左转弯与一台压双黄线、超速的客车相撞，摩托车司机死亡。在这起事故中，我司承保的货车的只是违章停车，接受行政处罚无可非议，与事故的发生没有任何接触和联系，交警部门却牵强地给他定了次要责任，承担11万元的赔偿责任。5、法医鉴定环节缺乏有效监督。在现行的交通事故涉及人伤案件处理程序中，法医鉴定是必不可少的环节。道路交通事故受伤人员伤残程度评定属于法医鉴定的一种，其鉴定的范畴包括残疾等级、后续治疗费、康复费、休息日和必要的营养费。在这几个项目中，只有残疾等级一项，国家法律有着明确规定，其余的各项，法医拥有较大的自由裁量权。全国人民代表大会常务委员会关于司法鉴定管理问题的决定中只规定“国家对从事司法鉴定业务的鉴定人和鉴定机构实行登记管理制度”,而未规定法医鉴定的监督机构，也未见其他法律对法医鉴定的监督机构做出规定。没有监督的权力会被人为滥用。有些鉴定人、鉴定机构为了自身经济利益，不顾客观实际情况，出具有背于法律、有背于实情的鉴定意见，譬如考虑被鉴定人的户籍、不顾被鉴定人的原发疾病，对后续治疗费、康复费、休息日做出任意认定，在伤残等级评定方面也有很大的弹性。中央新闻媒体曾报道一起损害赔偿案件，在对受害人的伤残评定上，公安、检察、法院的法医在对同一受害人所作的鉴定结果都不一样。这充分说明伤残鉴定机构对伤残鉴定的自由裁量权力过大。(三)、社会环境的影响1、社会的发展进步、人们生活水平日益提高，对于保险公司而言，如果没有相应举措以对，那么则非福即祸了。这主要体现在以下两个方面：其一、人们生活水平的提高使保险公司的赔付成本增加。交强险于2006年制定，坚持“不盈利、不亏损”的原则，其赔偿项目分为死亡伤残、医药费、财物损失，其中死亡伤残赔偿限额下的赔偿项目有丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、误工费等;根据法律规定，这些赔偿项目的计算标准以当地统计局公布的上一年度城镇居民人均可支配收入、农村居民人均纯收入等数字为准。以浙江省为例，2009年统计局公布的城镇居民人均可支配收入为24611元、农村居民人均纯收入为10007元、职工月平均工资为2290元，到2010年，这三个数字分别上升为27359元、11303元、2554元，上升幅度分别为11.16%、12.95%、11.53%;再加上物价、医药价格的上涨，这就意味着（假设）在其他因素均不发生变化的情况下，三年间，交强险的赔付成本至少上升25%;且从2008年2月1日起实施新版交强险，这样在赔付成本上升、保费降低、保额提高等多重因素综合作用的结果下，交强险亏损就不足为奇了。其二、人们生活水平不断提高使保险公司的经营风险也随之扩大。社会向前发展，人们的物质文化需要不断增长，在“扩大内需”的政策感召下，我国成为世界第一大汽车消费国。在中等城市，汽车以每年20%的速度递增。汽车增多、摩托车横行霸道，违规、违章行为不绝，交通秩序严重恶化，交通事故频繁发生，被交通事故所致伤害和损失的，最终买单的还是保险公司。2、社会诚信的缺失，给保险公司承保和理赔都带来不可估量的损失。首先被保险人在投保时不讲诚信，使保险公司不能依据风险大小合理收取保费。保险应坚持“最大诚信原则”，既要求保险人最大诚信，也要求被保险人最大诚信。车险保费根据车辆的不同使用性质实行不同的费率、收取不同的保费，使用性质是保险公司确定保险标的风险、收取保费的重要依据。根据机动车登记规定第8条规定“车辆管理所办理消防车、救护车、工程救险车注册登记时，应当对车辆的使用性质、标志图案、标志灯具和警报器进行审查。”而对于其他车辆的使用性质，登记机构没有审查义务，这就留下一个法律空子。为了逃避监管、偷税漏税、少交保险费、减少经营成本，车主将营业性车辆登记为非营业性车辆，车辆载重量也不实事求是登记，有的投保人甚至篡改车辆登记信息投保，而保险人又无法甄别，从而使保险公司所收取的保费与所承担的风险极不相称，损害了保险公司的利益。第二、投保人钻政策的空子，使保险公司蒙受损失。保监会下发的、从2008年2 月1日起执行的交强险费率浮动规定，对投保交强险的机动车在上一年度发生有责任的伤人事故，第二年续保时费率上浮;未发生事故或事故所所致损失不大，则亨受续保费率优惠。在当前保险主体众多的情况下，投保人能亨受费率优惠时则在原投保的保险公司续保，如果费率上浮时则到另一保险公司投保。这不仅使保险公司遭受损失，也是造成交强险台均保费下降和续保率低的主要原因。第三、受害人弄虚作假，损害了保险公司的利益。根据最高院人身损害赔偿司法解释规定赔偿金额计算标准区分城市户口和农村户口，而在最高院给云南省高院的答复函中规定“在城市经商、居住，其经常居住地和主要收入来源地均为城市，根据当地城镇居民的相关标准计算”。在实践中，一些受害人为了得到高额赔偿，往往伪造暂住证、承包租赁合同、工资表、居委会证明。保险公司取证困难，公司的调查人员有时甚至受到当事人的恐吓。由于交强险自身制度设置的特殊性，有些被保险人在利益的驱动下同受害人一并作假。据有关学者统计，交强险的假骗赔案已占到整个赔款的25%左右。3、医药费上涨，保险公司无制约措施。现在吵得沸沸扬扬的新医改方案强调“医院要回归公益性”。这从侧面反映了现时的医院以追求利润为目标，商业性浓厚。国家没有出台相关法律政策规范交通事故伤者的诊疗项目、标准。医院一听说患者因交通事故进院则采取“小伤大治、大伤特治、病作伤治、无伤也治”，开大处方，全面检查，实行无限制、扩大化的治疗。有一个伤者因脚趾受伤，医院给其开具全身CT，这是医疗资源的浪费，但确能给医院和医生创收。“以药养医”已是不争的事实。据新闻媒体报道，医院的药品价格是外面药店的3到5倍，而这些高昂的药品价格给交通事故当事人所带来的经济损失，最终还是转嫁到了保险公司身上。对于医院的种种行为，屡见不鲜，保险公司只有拿钱买单、毫无对策。 三、应对策略、如何解困 (一)探索费率机制的改革和完善交强险实行全国统一费率，便于管理。但完全撇开地域差异，导致全国各地赔付情况迥异，并不利于各地平衡发展，对投保人也不公平。实行地区差异化费率适合中国国情，符合车辆保险业务特性，值得研究探索，并且也不是没有先例可循。美国汽车强制保险的费率就将地域作为重要因素，中国拖拉机交强险费率也存在地区差别。费率定价的改革根据需要可以采取几种方式。一是改变现有的交强险全国统一定价，在整体不盈不亏的原则下，根据地区特点，实行差别化费率。二是对现行交强险全国统一费率进行结构性调整，不再统升统降，而是根据车辆类型的赔付率作相应调整，比如，对赔付率居高不下的营运车辆费率就应适度提高。三是全国统一费率暂且不变，但各地区商业三责险费率要适时适度调整，要将各地区交强险的赔付情况作为重要调整依据，形成联动和互补机制。保监会已经做出了征求意见稿，这是非常好的一种应对措施，希望可以尽快实行。(二)建立行业反欺诈机制保险欺诈活动的存在，不仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是，将导致诚实保户的额外负担。当保险欺诈发展到一定程度时，保险人与保户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃。加强保险反欺诈的宣传，曝光典型案例，让公众明白保险欺诈是一种犯罪;保险公司应加强核保核赔，从源头上堵住保险欺诈的发生;保险行业联合采取反欺诈的行动，建立信息交换网络，让诈骗者无处藏身。加强与政府在关部门的合作，特别是公、检、法的联手，打击保险诈骗犯罪活动。建立行业黑名单机制，对于恶意、诈骗、造假案件的被保险人、汽修企业及相关代理机构建立行业通报和登记制度，并实行拒保和不送修规定，使之无法再有可乘之机。公务员之家加强与政法部门的合作。一旦发生交强险的骗赔案件，保险公司应该依照有关法律，一抓到底，决不能姑息迁就。对构成犯罪的，应和政法部门一起，将犯罪分子绳之以法。加强与司法鉴定部门合作。保险公司应加强与司法鉴定部门和其他专门鉴定部门的联系，发挥各自的特长，以期从科学证据上充分揭露保险欺诈犯罪。保