农户贷款管理办法汇报.doc

农户贷款管理办法实施的进展与难点汇报中国银行业监督管理委员会衡阳监管分局：2013年1月1日，农户贷款管理办法（以下简称办法）正式实施，我社按照XXX银监分局及省联社、XXX办事处相关文件精神，结合XX实际，采取措施，认真推进。现将办法执行的基本情况进行汇报：一、 采取措施、落实办法。1、组织学习，进行讨论。自2012年银监会下发农户贷款管理办法以来，我社就组织信贷、财务、稽核审计、风险管理、不良贷款处置中心、人力资源等部室进行学习，认真研究农户贷款管理办法与我市农村金融工作的实际，并将农户贷款管理办法转发至基层一线，要求各社进行学习和讨论、提出实施建议，经过汇总和慎重研究，由个人贷款部制定出XXX农村信用合作联社农户贷款管理细则和操作规程，在全市农村信用社进行推行。2、修改制度，认真执行。我社根据农户贷款管理办法制定农户贷款管理细则和操作规程，既坚持了“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”原则，也结合了XX地方特色。一是加大“三农”信贷投放力度，支持XX新农村建设。我社坚持强农、惠农的“三农”金融服务方向，根据银监会颁布的农户贷款管理办法实行农户贷款倾斜政策，积极争取涉农贷款规模，执行涉农贷款客户经理奖励制，紧密结合XXX地方特色，实施“一乡一品牌”战略。2013年元旦，农户贷款管理办法颁布施行以来，我社就紧紧抓住春节黄金季节，积极推行烟叶贷款发放，继续支持西岭、罗桥、板桥、荫田、蓬塘等地烟叶生产；鼓励信贷客户经理与罗桥张正文等50户种粮大户洽谈，寻求新的信贷合作；加大新五丰公司“公司+农户”模式贷款发放，有效缓解了陈新华等10户年出栏商品猪1000头以上的养猪大户资金紧缺，另外就是进行贷款林权抵押创新，积极发放涉农林权贷款。为XXX新农村的发展作出应有贡献，有力促进了XXX农民增收、增产、增效。二是修订制度，风险可控。根据颁布的农户贷款管理办法，结合我社自身特点及风险管控的内在要求，我社个人贷款部与公司业务部重新构建了新的农户贷款管理架构，施行基层社提供信贷需求信息和初步调查，个人贷款与公司贷款两信贷部门实地考察、非现场监控，风险管理部事后动态跟踪的农户贷款管理模式，真正做到了前、中、后三台分离，形成有效监督体系。这种管理架构改观了我社过去由基层社直接发放农户贷款，社主任一切说了算，信贷、风险等职能部门“事后诸葛亮”的局面，使风险扼杀在摇篮中得到实现。三是审贷分离，职能清晰。根据农户贷款管理办法第十条，我社优化了农户贷款受理、授信、用信、贷后管理等关键环节的岗位设计，确保职责清晰、权责到位、制约有效，并实行30万元以内由个人贷款部管理，执行有条件的自主支付，30万元以上由公司业务部管理，执行委托支付，确保了信贷资金用途的真实性。四是强化检查，加强监督。我社强化了贷后对账制度，实行贷款本息独立对账，出台了XXX市农村信用合作联社档案管理办法，定期不定期进行信贷档案抽查，真正实现了事前与事后、现场与非现场立体化的监控体系。二、执行中的制约因素与难点农户贷款管理办法执行以来，我社也遇到了新制度执行的一些制约因素和困难，主要表现在：（一）新制度建设跟进慢，还不适应。虽经过学习讨论，但一些信贷客户经理对农户贷款管理办法政策还理解不透，把握不准，甚至存在一些抵触。主要体现在，一是一些客户经理对农户贷款实行利率优惠政策不理解，担心因农户贷款利率优惠而影响全年收息任务的完成，在行动中还时不时存在按老标准，旧利率收息的现象，一时纠正还有待用时间来改变。二是对提高农户贷款容忍度还心存疑虑。我社从去年实行农村商业银行改革以来，正行进在经营、管理的转型的路上，管理一直比较紧，追责机制日益完善，信贷客户经理对农户贷款容忍度标准提高，心存疑虑，在农户贷款营销上还有待更力。三是对尽职免责政策理解不透。几十年来，农村信用社鉴于体制方面的原因，尽职免责界限一直较为模糊，传统的“运动式追责” 、“一阵风式追责”等习惯因素依然束缚着我社信贷客户经理的手脚，一些客户经理不能细研文件，农户贷款信贷营销工作受到一定制约。（二）农户贷款管理信息体系建设有难处。信息体系建设一直是科技强社的重要内容，目前我社还存在一定的困难，一是根据新颁布的农户贷款管理办法第二十五条，农户贷款贷前调查应记录包括文字、图片或影像等，实行音、像留存。目前自我社推行信贷管理系统以来，贷款户照相可以实现，但录音系统还不具备，如果要改造成本较高，一时难以实现。二是我社人员新老搭配，参差不齐。对于农户贷款的信息综合化、条理化处理能力还有待提高。（三）上级部门监管不协调，政策不配套。自去年我社推进农村商业银行组建以来，资本充足率，拨备覆盖率、不良贷款率等一直是我社监测的重点对象，农户贷款一般周期较长，存在较高的潜在风险，而农户贷款管理办法倾向农村资金倾斜，这与农村商业银行准入指标存在一定程度政策上的相悖。另外，农户贷款的保险机制与风险补偿机制很不完善，我社一些农户贷款还在存在一定的后顾之忧。比方，去年我社发放的林权抵押贷款，由于林业随时有火灾、自然病害，一些保险机构不愿介入我社林权贷款的保险，就是很好的实证。三、一点建议1、建议国家尽快建立农户贷款保险机制和风险补偿机制为金融机构贷款减少损失，免除后顾之忧。 2、建议各监管机构召开联席会议，统一协调政策，各项