对我国信用卡章程的比较及建议.doc

对我国信用卡章程的比较及建议【摘要】近年来信用卡在我国发展迅速信用卡章程是发卡银行和持卡人之间进行业务的依据而章程本身可以反映出信用卡在我国的完善程度本文试图对我国信用卡章程进行介绍与比较分析并对我国信用卡章程的规范和完善提出了一些建议【关键词】信用卡章程对比规范化随着科技进步和经济全球化的步伐信用卡作为信息技术与金融实践结合的产物以其高效性、便携性、可透支等优势也得到了飞速的发展我国的信用卡业务起步晚于国外但近几年信用卡已成为发展最为迅速的支付工具各商业银行都推出了自己的信用卡且类型全面、款式多样发卡银行在推出一款信用卡产品的同时都需要制定相应的信用卡章程信用卡章程是发卡银行开展信用卡业务的基本准则起到加强对银行卡业务的风险控制和规范管理确保其健康发展的作用对于持卡人信用卡章程是明晰信用卡性质、使用方式和自身权利义务的说明一、我国信用卡章程内容介绍实务中每个发卡银行的每类信用卡都有一套章程其具体条款在结构形式上具有一定差别但在本质内容上是一致的作为信用卡使用的说明信用卡章程内容大概包括四大部分（1）基本信息涉及信用卡的发卡机构、属性、流通范围、结算币种、类别、功能、有效期等；（2）使用规则按照信用卡的运作环节涉及信用卡的申领、使用、计息、还款及账户管理事宜；（3）发卡银行、持卡人双方的权利和义务；（4）附则声明信用卡章程的相关责任、效力和解释权等二、我国信用卡章程存在的问题（一）结构不统一不同发卡银行的信用卡、同一银行不同款式的信用卡各有一套章程结构针对性说明是必要的但是目前的信用卡章程在内容实质上是一致的却存在形式上不统一条款的信息量不同结构差别大的问题中国银行长城信用卡章程有18项条款中国工商银行牡丹信用卡章程有21项条款；而招商银行信用卡章程（第三版）为37项中国建设银行龙卡双币种信用卡章程多达54项条款前两者内容精简没有分章以实际应用联系紧密后两者内容详尽分为七章收费标准另外列式（二）章程细节不规范我国信用卡章程中普遍存在着内容不规范不完整的问题这里仅就招商银行国际信用卡章程（以下简称招行卡章程）和中国建设银行龙卡双币种信用卡章程（以下简称建行卡章程）进行对比从其中的区别可归结为以下不规范问题1.称谓不统一由于借鉴国外的经验信用卡业务中的专用名词普遍存在着一个称谓多种含义和一个含义多种称谓的使用混乱现象比如总则中在按发卡对象分类时建行卡章程称作单位卡和个人卡招行卡章程称作商务卡和个人卡单位卡、商务卡、公司卡实质上相同而称谓的不一致容易让一般客户产生疑问2.表达详略不一不同的信用卡章程对同一条件或对象说明程度深浅不一比如建行卡章程点到“具有偿还能力”为止招行卡章程中则表述为（单位）“有稳定外汇来源能够合法支配其外汇账户”（自然人）“有合法、稳定收入来源及外汇支付能力”模糊性表达往往会造成双方理解不一致也不利于争议解决中做出明确判断3.内容范围有别由于没有明晰的范围界定同样的条款列置于不同的章节比如“持卡人应立即在国际信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名并在使用国际信用卡交易时使用相同的签名否则由此产生的损失由持卡人负责”列在第二章申领条件第十二条中“持卡人对其账务有疑义可向发卡机构申请调阅签购单的服务若商户所提供的签购单确是持卡人使用商户调单费由持卡人承担”列在第四章计息办法第三十四条中建行卡章程则将这些条款汇集于第六章持卡人权益与义务后者方便持卡人整体把握其拥有的权利与义务但容易忘记行使的场合与条件（三）持卡人处于不利地位信用卡章程由发卡银行制定出发角度也偏向于发卡银行不少条款都带有“霸王条款”“先发制人”的强硬感觉相比之下持卡人仅拥有提出查询、更正要求、进行投诉等一类的权利而没有更多地说明发卡银行需要做出什么反馈比如建行卡章程第六章第四十三条“凡使用密码进行的交易发卡银行均视为持卡人本人所为因密码保管或使用不当而导致的损失由持卡人本人承担”三、促进我国信用卡章程规范化的建议（一）不同发卡银行之间结构标准化我国发卡银行的信用卡章程多为借鉴国外业务标准相互学习模仿进而制定的我国银行行业内部应该制定一套适合我国信用卡实践的标准使得不同发卡银行之间的信用卡章程具有标准化的结构如统一的分章结构和相关范围特别化的条款特别注明章程标准能避免由于发卡银行的自主随意性而造成的条款数目不一、结构零乱也有利于信用卡业务的标准化方便潜在持卡人和多卡持卡人的比较和使用（二）章程自身内容规范化信用卡章程内容的规范化其实也是信用卡业务规范化的体现首先在信用卡章程内容上应该对涉及到的专业名词予以定义和说明防止使用上的混乱所带来的分歧其次条款内容应当准确、易于理解尽量使用可量化可判断的标准避免模糊性主观性的表达再次保证内容上的完整性收费标准是否列于章程内部还是另外附注应补充注明该章程的制定时间和实行时间（三）保证双方地位平等化信用卡章程既是发卡银行发展业务的准则也是持卡人使用信用卡的说明是对双方的权利和义务的规定因此信用卡章程应当保证发卡银行与持卡人拥有平等的地位发卡银行应当避免作为制定者的优势而单方面列示霸王条款制定过程应当充分征求持卡人