论我国的保险制度.doc

南阳广播电视大学毕业论文题 目：论 我 国 的 保 险 制 度 姓 名： 党 争 学 号： ： 专 业： 金 融 学 指导教师： 二零一三年六月二十八号 摘要：从保险传入我国后缓慢的发展，到新中国改革开放保险在我国的快速发展，保险在我国经历了两百个春秋。从小到大，从单一到多样，从洋办到华办，从自由化到法制化，对此做一番研究不仅能了解保险知识，也将会对我国的保险行业发展有一定的借鉴意义。我之所以选此课题，因为我是做保险工作的对保险有一定的了解，并且我认为中国保险业有很大的前景是一个很值得我们了解的行业。通过自己的工作经验，专业所学和上网查资料等方法来完成了我的论文。希望我的课题能使大家能更好的了解这个行业并从中受益。 关键词： 保险 制度 发展一保险概述保险保平安之险，保险从诞生之日起已经在世界各国广泛应用，是投资理财养老防险和降低风险不可缺少的部分。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。从保险的实践来说，保险是一件对人们有益的事。二.我国保险制度建立的背景及经过保险诞生于西欧国家工业文明时期，最早出现在海上贸易活动中，因为海上运输会碰到自然灾害，有的时候会抛弃货物以求全船的平安，就产生了保险的最早期形式。我国资本主义形式的保险业是随着帝国主义列强对我国通商贸易和经济掠夺而至的。1805年，英商在广州成立的谏当保安行标志着西方保险制度由此传入我国。随后，各国凭借其政治力量向我国领土实行经济渗透，争相建立各种形式的保险机构，我国保险业始得发展。1865年中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立，打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面，中国近代民族保险业正式诞生。1943年，国民政府开始陆续颁布了战时保险业管理办法及其实施细则，火险、水险、人寿保险单基本条款和保险代理人经纪人公证人登记领证办法等几种。1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了保险法，这是建国来我国的第一部保险基本法。2002年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定，保险法做了首次修改，并于2003年1月1日起实施。最新的保险法是中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过的。从此，新中国保险制度就此建立，开创了保险在中国不断发展壮大的新局面。三.我国保险的种类随着我国经济的发展以及保险制度在我国的建立和完善，保险的种类逐渐增多，像朝阳的太阳花，生机勃勃。有商机的地方就有保险，保险无处不在，无时不在，可谓五花八门，绚丽多彩。在现实生活中会经常有人上门或者打进电话进行保险推销，保险不仅仅是商业中存在更是已经融入我们的生活。保险的分类众多，按保险标的可以分为人身保险和财产保险；按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险；以经营保险是否以盈利为目标分为商业保险和社会保险；其他的如按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人寿保险还可以分为定期寿险，两全保险和终身寿险，都是以人的生死为给付条件的险种。保证被保险人因疾病或意外导致死亡，或者存活到合同约定的年龄，而给付保险金的险种，也保证了被保险人的死亡给家人带来经济上的损失，或者存活到一定年龄给付一笔保险金以解决以后的生活问题。其中因为两全保险和终身寿险因为会累积较高的先进价值，因而开发出了一些具有投资功能的险种，如：分红保险，万能寿险和投资联接保险。在人身保险方面还具体分为五类：人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险等。而财产险是是以各种物质财产及其相关的利益为保险标的保险，是广义的财产保险。财产保险是以财产为保险标的保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。健康保险分为重大疾病保险和医疗保险，其中重大疾病保险，保证被保险在患有合同约定的重大疾病时可以获得一笔保险赔偿金，解决部分治疗费用或者解决受益人今后的部分生活费用等，该险种中也有投资类险种；而医疗保险，报销被保险人因疾病而发生的医疗费用等，有些是直接保险医疗费用，有些是对被保险人住院期间收入损失进行补偿；少儿保险，针对少儿开发的一些险种，如健康保险，人寿保险，教育保险等，一般都是父母为孩子投保；养老保险，主要是解决晚年生活费用的问题，缴够约定金额的保费，到约定领取的年龄时，按月或按年，或者其他方式给付一笔保险金；意外保险，顾名思义，保障意外给人们带来的损失，可以是意外造成的死亡，残疾等，也可以是意外伤害带来的医疗费用的损失等。如此众多的保险种类为我国商业的稳定发展和人们的生活水平的提高提供了重要的保障，是利国利民的重大措施，是为人们谋求福祉的大事。四.我国的保险理赔制度 保险指投保人投入一定的保险费用以期在被保范围受损时向保险公司取得理赔，减少损失的行为。有保险就有理赔，二者精密联系，不可分离。保险理赔是在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。保险理赔是保险补偿职能的具体体现。对于保险理赔我国早就颁布保险法律，根据保险法第 22 、 23 条规定，保险事故发生后，依照保险制度请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保 事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。索赔时应提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。与此同时，保险索赔必须在索赔时效内提出。超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年；其他保险的索赔时效一般为 2 年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。保户提出索赔后，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方;材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方，而在达成赔偿或给付保险金协议后10日内，保险公司要履行赔偿或给付保险金义务。此外，核定不属于保险责任的，应当自核定之日起3日内发出拒赔通知书并说明理由。投保人投入了一定的保险费在需要时理应得到保险公司的理赔，这既符合商业要求又在一定程度上维护着保险制度的合理存在。但是，向保险公司要求理赔时要坚持诚信的原则。在法律和道德面前人人平等，切不可因一时贪念而做违法之事。五.我国保险业的前景随着中国改革开放的全面展开，推动着中国的经济大发展大繁荣，人均收入呈现直线型增长，人们把越来越多的资金投入到保险行业。同时，随着保险行业制度的逐步建立健全和保险企业的稳步扩大发展。这都为保险行业的前景注入新鲜血液，不仅提供了物质基础，而且提供了制度保障。目前全国共有保险公司93家，其中，保险集团和控股公司6家，财产险公司35家，人身险公司42家，再保险公司5家，保险资产管理公司5家。并且，中国人保、中国人寿和平安保险三大保险公司相继在境外成功上市，实现了保险业的重大发展突破。中国人寿保险集团公司公司是国内最大的保险公司，在“2011中国企业500强”中营业收入3887.91亿元人民币列第6位，已连续8年入选财富全球500强企业，排名由2002年的290位跃升为2011年的108位；连续3年入选世界品牌500强，位列第278位，是中国保险业唯一一家全球企业、全球品牌“双500强”企业。是中国保险业发展的最好见证。中国的保险业发展之快令世界甄目结舌，发展前景较为乐观。发展前景如此之好吸引来了各国的投资和关注。截止到2011年12月在华的外资保险企业初具规模，其中人寿保险公司18家，财产保险公司10家。究其原因，发展如此之快主要有以下一些原因：（1）随着国家开放水平的进一步提高，国家经济的高速发展和国民收入水平的显著提高，以及人们理财观念的增强，将为保险业市场规模的扩大提供良好的经济基础。与此同时，不断快速增长的经济也将为我国保险市场的长期发展提供可靠保证。 九十年代以来，我国城乡居民的储蓄存款一直呈高速增长之势，到一九九七年七月底，城乡居民储蓄余额已超过五万亿元大关，占全国金融机构资金来源总额的百分之五十以上。其中，新增存款的百分之七十五以上为定期存款，而储蓄存款特别是其中的定期存款本身就是人寿保险潜在的市场资源。如果居民将其中的百分之五到十用于购买保险，那么人寿保险市场的规模将达到相当高的水平，这也正是众多国际人寿保险公司看好中国保险市场的重要因素。有理由相信，随着我国人民财富的不断增长和综合国力的不断增强，那些未开发的前景广阔的行业和地区将会逐步的开发起来，并且将会有一个很好的发展。（2）人口基数的巨大和中国将步入一个令人惊异的人口老龄化高峰期将有利于保险业市场规模的扩大。 2010年底，我国人口已达13亿，占世界人口的15。如果届时人均寿险收入能够达到发展中国家的平均水平，则全国寿险收入将超过一千亿元。对保险业发展更为有利的是，在人口总量不断增加的同时，我国将逐步步入高龄化、老龄化社会。整个老龄人口占总人口的比重在2000年后将达到7以上，预计到本世纪20至40年代，我国老龄化水平将跃居世界前列。欧美发达国家是伴随着工业化、现代化的进程进入老龄化社会的，可以说是“先富后老”，而我国作为最大的发展中国家，则是在经济欠发达的条件下步入老龄化的，不得不面对“未富先老”的现实由于社会统筹保险只能保障人们的基本生活需要，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面任务十分艰巨，加快发展，势在必行。（3）目前中国的保险分布极不均衡，从而为保险市场提供了巨大的发展空间。我国保险的投保主体主要是商业行为和城市居民，商业行为高风险高收益的方式使商业保险极大地受到欢迎。但是，在一些农村地区和风险小的商业领域保险却显得无足轻重，不被人问津。与此同时在保险深度也就是保费收入占国内生产总值的比重和保险密度即人均保费收入是反映一个国家或地区保险业发展水平及保险市场潜力的两个重要指标。从保险深度来看，与国际水平相比，差距仍十分明显。从保险密度来看，也远远低于其他国家。这是需要保险企业开拓的一块肥地，是不被人看好的前景广阔的大有作为的保险业发展空间，是值得保险企业重视并积极进取的商业领域，是一些小保险企业应该努力的地方。尤其是农村这片拥有广阔前景的市场领域。从经济基础，政策制度，保险行规，市场潜力，教育观念等标准要求来看，保险行业从诞生在中国之日起的大发展大繁荣是有着深厚基础和原因的，正是这些推动者我国保险行业的持续发展和壮大，将会进一步呈现出它的广阔前景。六：我国保险行业面临的问题及发展对策保险行业在我国已有两百年的历史，随着我国经济的发展和人民生活水平的提高以及理财观念的进步，保险业不断发展。但和国外发达国家的保险业相比较，我国保险业仍处于发展的初级阶段，有着太多的不足和缺陷。其中保险业的发展存在着以下这些问题： （1）保险服务的质量远远落后于保险公司发展的数量。由于有些人看到了保险行业发展的巨大前景，纷纷投资保险行业，造成盲目投资，盲目扩建，保险公司的数量是大幅度增加，但是服务质量却大打折扣。也造成一些保险客户对公司的不满而常常出现法律问题。 （2）保险行业的信誉一日三千里。保险行业出现一些不讲信誉只重视利益的问题，严重的制约着保险行业的发展。信任危机将会是当前和今后一段时间急需解决的问题 （3）保险行业缺乏有力的制约监督。任何商业领域，一旦缺乏法律和政府的制约监督都将会出现市场混乱的局面，尤其像保险这种金融行业更需要法律和政府的大力监督制约。面临保险行业出现的以上问题严重的制约着保险业的发展，我们需要找出应对措施: (1)提高保险行业服务质量，打造服务型行业先进品牌。保险作为一项服务行业理应做好服务保障工作，为顾客提高满意诚心的服务，以期取得更好的业绩和长远的发展。（2）注重诚信，提高声誉。诚信是立根之本，是发展之基。任何时候任何人都不得丢失诚信