银行阳光卡总策划书.doc

校园阳光消费二合一卡策划书目录一、产品名称及释义 1二、产品创新背景 1 (一) 市场分析（二）目标市场定位(三) 场景三、产品品现状和存在的问题 3(一) 当前产品现状(二) 当前产品存在的问题：(三) 新产品与已有产品关系 四、产品必要性 5(一) 从客户和市场角度看开发新产品的必要性(二) 从银行角度看开发新产品的必要性(三) 从银行业角度看开发新产品的必要性五、产品构思及设计方案 5(一) 产品定义 （二）产品设计思路客户办理业务的方式和方法银行运营该业务的主要操作步骤（三）产品的附加功能六、可行性分析 8七、效益分析 8八、风险分析 9九、宣传方案 9 正文一、产品名称及释义：校园阳光消费二合一卡。本卡将借记卡、信用卡、交友卡、理财产品融为一体化形成一张功能齐全的消费卡。本卡专为在校大学生及中学生设计，将储蓄卡、信用卡的功能合二为一，通过卡参与银行组织的团投（注1），持卡人享有卡员交友，理财论坛，工行商城，理财个人专家，打折早知道等服务。（注1）：团投是指学生将个人每月生活费余额，兼职工资，奖学金投入到银行组织的投资项目中，这些投资的参与者都是大学生，投资方向多为风险较小的项目。（比如为学姐学长们的创业投资，为学校建新教学楼投资，集体投资于一些基金等。）二、产品创新背景 (一) 市场分析1）理财产品市场：虽然当前理财产品市场如火如荼的发展，但是它针对的都是资金雄厚的大客户，而针对大学生的理财产品并不多，但是培养大学生的理财意识，树立正确的消费观，对大学生的学习和生活以至以后的人生都有重大的意义。随着时代的不断发展大学生的理财意识越来越强，针对大学生的理财产品出现大量的需求，目前已有一些基金公司开始降低认购金额，进入校园推广产品。信用卡的使用对于大学生建立理财意识，培养信用程度有一定的作用，对于银行培养潜在优质客户关系重大。2）银行交友卡市场：银行交友卡目前有深圳发展银行“爽卡”围绕80后对于交友的情感诉求，发掘他们内心的渴望，以MGM（Member Get Member）模式为核心，旨在带给持卡人独特的用卡体验。卡友仅需下载PC版或Iphone版爽卡客户端，就可立即开始与众不同的 “以卡会友”。爽卡这一特色功能很快得到了市场认同，得以在竞争激烈的赢得年轻消费者的青睐。但市场上像爽卡这样能交友的银行卡并不多。3）储蓄卡、信用卡市场：2010年6月份光大银行率先推出存贷二合一卡，这是国内首例推出的储蓄与消费二合一的卡，存储有息，消费免息，比目前的普通信用卡更加优惠，可见，存贷二合一的信用卡市场上还比较少见，有很大的发展空间。（二）目标市场定位 ：目标市场定位于 一、大学生-主要是本科生和研究生二、留守的中学生-他们中多数用的是在外打工的父母每月寄到银行卡上的钱，对于理财的需要和大学生差不多(三) 场景 以具体事例说明对新产品产生市场需求的几种情况。场景1：小红在移动公司的网上营业厅看上月的话费帐单，看到了当月费用结构图当月费用结构图图表 1（需要点击一下空白才出现图）移动公司还给出了消费建议，同时推销了一款可以减少增值业务费的套餐。小红想她现在都是用工行卡消费，如果工行也在网上给出个类似的客户服务，她就可以明确看到自己每月的消费状况了，不过这也需要她将每笔消费原因告诉给银行，但她觉得与其自己记账，不如每次消费后发短信或邮件给银行，银行来帮忙记录。她想银行还可以和移动公司合作，将客户和银行间半个类似飞信业务，这样短信来去也不用花钱场景2：小红的室友都是月消费两千元以上，她们出入品牌商店买衣服和化妆品，小红和她们一起购物总是买不到物美价廉的商品。小红很苦恼，她想找个和自己消费状况差不多的女孩，一起去打折商场买生活用品，但糯米网上团购化妆品，但消费情况不是熟人也不知道，更不好去问。小红想要是银行建立一个交友网站，鼓励每月借记卡上消费状况差不多的大学生多交流，大家还可以互相在线分享理财经验，也让一些月光族看看如何才能使钱有所剩余。场景3：小红的银行卡上又多了一比两千的奖学金，她想自己正好购置一些新学期的生活用品吧，不过学校附近的大型商场又不多，价格也偏高，想去较远的商场，但又不知道哪些商场正在打折促销，于是小红想要是银行能给每位卡主定期通过邮件形式发布一些商场打折信息，一方面方便了卡主，一方面也促进了消费，银行能从与商家合作中获利不少吧。小红也想将这两千做些投资，她看到男友在进行炒股，但男朋友用的是父母的钱，投资的还挺多有两万，小红肯定不会拿那么多钱投到股市而且小红学物理学的，实在不懂得如何降低炒股风险并从中获利，男朋友试图交了她很多次，她还是对股市的各种数据变化不敏感更不知道如何分析和总结规律。小红想如果将一些大学生的奖学金、每月剩余的钱聚集起来，由银行或者基金公司负责管理投资，再年终大家分红，这既鼓励了大家节约和培养大家理财意识，也给大家带来比银行存款更高的利息。场景4：小红有几张不同商场的会员卡，消费积分累计到一定数量时就可以到这些商场换一些商品。小红想自己平时都是刷工行卡消费，要是将银行卡上消费记录累计起来，比任何一家商场的会员卡的积分都多，如果银行卡也可以累计积分并换购一些商品就好了。 场景5：小红有张工行信用卡，父母没有及时寄生活费，而小红的有急事就超支消费了一千，在还款截止日前要还款，父母只好在工行又开了个储蓄账户，存了一千多来支付超支的钱和手续费。父母建议小红尽量不要用信用卡，所以后来那个储蓄账户也就休眠了。小红想另外开个储蓄账户还钱多麻烦，后来不用了也是资源的浪费，要是借记卡和信用卡二卡合一就好了。三、产品现状和存在的问题 (一) 当前产品现状 目前银行业该领域产品的现状：1卡种类繁多，存取款这样的主要功能之外增加了很多附加功能。卡逐渐个性化设计和功能逐渐细致化。2市场上的理财产品门槛高，也有逐步下降趋势，但理财产品的最低限都以万为单位，对于目前还在用父母的钱的中学生本科生和多数研究生来说，这些理财产品并不实用。3 当前市场上信用卡具有以下功能免费异地汇款：父母可以凭您的卡号在异地存入现金，您在本地取款，无需支付任何手续费。 先消费后还款：在您刷卡消费后，银行会在20天以后再向您收款，期间您无需支付任何利息或费用。 分期付款购物：在购买心仪的电脑等大件商品时，您可以申请办理信用卡分期付款，期限从3个月到24个月不等。 建立信用纪录：良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。各行大学生信用卡比较 牡丹学生卡龙卡大学生卡/名校卡优卡Young卡Fantasy卡I卡发卡行中国工商银行中国建设银行中国农业银行招商银行广东发展银行中信银行币种人民币/美元人民币人民币人民币/美元人民币/美元人民币最长免息期56天50天56天50天50天50天取现费用（预存款项）本地取现免费按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔按取现金额的1%收取，最低1元/笔每月免费取现1次取现免费按取现额的0.3收取，最低3元/笔异地存款费用无无无无无无免息分期付款可分3期到24期可分3到12期暂无此项服务可分3到12期（限指定商户）可分6期到24期可分3期到24期授信额度本科500元，硕士1000元，博士2000元本科1000元，硕士3000元，博士5000元一般是500元，最高可达2000元本科3000元，硕士5000元，博士8000元本科2000元，硕士4000元，博士6000元本科3000元，硕士5000元，博士8000元图表2注：*2009年6月底，招行信用卡客服热线工作人员表示，由于信用卡经营策略的调整，Young卡已暂停申请，如果大学生有需要可以申请办理父母信用卡的附属卡，已持有的Young卡并不受到影响，可以继续使用。 *自2009年2月9日起，中信银行正式停止大学生I卡的发行。在大学生信用卡使用六个月后，可以向银行提出提高信用额度的申请，银行会综合考虑信用卡使用情况等因素对持卡人的综合信用进行评估，根据评估结果决定是否提高您的信用额度。另外，如果需要短期大额支出，也可以向银行申请临时提高信用额度。（以上关于市场上的信用卡信息来自百度百科。） (二) 当前产品存在的问题：1）在办卡方面，大学生信用卡的申请太简单，大部分学生信用卡的申请不需存款凭证，不需担保人，只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。而银行透露，由于在办卡时需提供本人的身份证和学生证，所以在办卡的同时，学生的档案信息也随之建立，这也充分考验大学生们的诚信，一旦出现透支逾期不还的情况，大学生的个人信用档案便会有所记录，将会影响其日后的就业和贷款。2）借记卡没有赊账功能3）针对大学生的银行卡很少，而大学生对个性化服务的要求很高。卡的功能往往很单一，使得大学生钱包里装着各种银行卡，不实用而累赘，能给大学生提供一个存取款、赊账、网上交友合为一体的多功能卡，为钱包减负成为大学生迫切需要。 (三) 新产品与已有产品关系 1）本信用卡具备普通信用卡所拥有的基本功能如下：免费异地汇款：父母可以凭您的卡号在异地存入现金，您在本地取款，无需支付任何手续费。 先消费后还款：在您刷卡消费后，银行会在50天以后再向您收款，期间您无需支付任何利息或费用。 分期付款购物：在购买心仪的电脑等大件商品或价格比较贵的数码产品时，您可以申请办理信用卡分期付款，并享受刷卡积分，积分换礼。建立信用纪录：良好的信用记录便于将来办理住房贷款或其他消费贷款。 2）此外还有许多主打的新功能-储蓄卡、信用卡的功能合二为一、团投、卡员交友、理财论坛、工行商城、理财个人专家、打折早知道等。由此可见我们的校园阳光消费卡是普通大学生信用卡、储蓄卡的升级版，合理规避大学生信用卡市场存在的风险，提高办卡的门槛，帮助大学生树立正确的消费心理，倡导大学生进行阳光合理的消费、理财。 积极占领很多银行如招行YOUNG卡、中信银行I卡退出的大学生市场，培养潜在客户，发展壮大为今后的中流砥柱。四、产品必要性 (一) 从客户和市场角度看开发新产品的必要性客户：对于这些学生开发针对性的银行卡，正如我们设计的消费卡，培养他们的理财意识，提供给他们个性化理财服务。克制消费欲望，也是一种理财必修课。大家可以尝试使用低额度的信用卡，那不仅可以帮孩子建立起信用档案，良好的信用积累也会对其日后的生活起来帮助。市场：学生市场的理财需求呈走高趋势的发展，但是目前市场上针对学生的合理的理财产品微乎其微，所以面对旺盛的市场需求，有必要开发一种新的产品来满足市场上小额的大学生货币持有者的需求。(二) 从银行角度看开发新产品的必要性 1工商银行的异地存取款费用偏高，导致在外地求学的大学生多采取不办工行卡，现在鼓励大学生办理“校园阳光消费二合一卡”，也采取异地存取款手续费全免，并主要像家长推荐产品，一方面异地存取款手续费全免解除了家长对工行手续费偏贵的顾忌；另一方面阳光理财的服务培养孩子理财意识，信用赊账严格性办理都为家长省去了许多顾虑。甚至使得家长受孩子影响对工行的个性化服务产生好感，从而全家都成为工行的客户。2教育部教育发展研究中心副主任周满生在“2006独立学院创新与发展论坛”上公布了教育部门最新统计的2000年2005年各级教育阶段在校生人数。数据显示从2000年到2005年，高等教育阶段在校生人数一路攀升：从1230万人，增长到1300万人、1500 万人、1900 万人和2000 万人，至2005年增长到2300万人。 另有数据显示 2009年全国大学生在校人数有2000万人。到2010年,中国大学生人数预计将稳步达到3000万,中国大学生所代表的市场潜力也将变得越来越庞大。大学生尤其是211学校的学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行潜在的优质客户。(三) 从银行业角度看开发新产品的必要性 ：外资银行最显而易见的劣势是银行网络体系非常有限，基本上集中在国内几个大的金融城市，对其他相对规模小的城市和城乡无法在短期内顾及。从目前的情况来看，外资银行瞄准的是沿海地区的高端客户，包括盈利情况良好的大中型企业和相对比较富裕的家庭和个人，短期内会与国有银行在这些客户上进行竞争，换句话说，这些“点”就是外资银行进入中国的先行壁垒，而这对于目前的国内金融市场的影响是微乎其微的。工行率先办理针对大学生的“校园阳光消费二合一卡”，抓住大学生市场，一方面避免大学生们就业后直接扑向信用卡制度规范的外资银行，另一方面工行为银行界做出了示范作用，引导银行界在锁定20的高端客户获取大量盈利的同时，也培养未来的潜在优质客户，为大学生量身定制合适的银行产品。五、产品构思及设计方案(一) 产品定义 定义新产品名称，说明产品的目标客户及主要用途，指出新产品所解决的问题。 产品名称：校园阳光消费二合一卡目标客户：在校的大学生（硕博留）和留守的中学生以及他们的父母（父母们为孩子办理，该卡的持卡人只为在校大学生和留守中学生）主要用途：1免费异地汇款2持卡者通过短信电子邮件及时回馈消费信息给理财系统，理财系统每月末告知理财建议和提供相关团体投资项目。3通过办卡获取账号登陆工行的“校园阳光消费二合一卡”实名交友网，认识同城消费状况差不多的大学生，一起去打折商场购物，或到团购网上团购，学会理财的第一步“节俭”。4信用卡的基本功能解决问题：1多数信用卡信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金，（二）产品设计思路客户办理业务的方式和方法校园阳光消费卡的客户群分为在校的大学生和留守的中学生。办理：办理地点有两种：一、在工行的消费卡推广摊位办理；二、去工行各营业网点办理。办理方式：持卡人是在校大学生（本硕博）和留守中学生。办卡人可以是持卡人的亲朋好友，办卡时办卡人需拿卡主（也就是卡办好后的持卡人）的身份证交上五元的工本费，同时回答工作人员是否将该卡与手机电子邮件绑定，如果“是”，则通过工作人员将相应手机号和电子邮箱地址输入持卡人的工行 “校园阳光消费二合一卡”的理财系统的卡主档案中。系统会根据卡上存款的每次减少而自动发系统信息到卡主手机和邮箱询问。办理时客户还可以在卡住档案备注栏目填写自己关注的购物方面。系统会及时将工商银行网上商城发布的现实商城和网上商城的打折信息发送到卡主手机和邮箱。信用赊账服务的开通（该卡正式成为二合一卡）：需要持卡一年后，卡上存款历史记录（只记存款历史记录，不需减去取款记录）累计有一万才可以在次年开通信用赊账服务（开通时已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡）网上商城：持卡人进行注册登录工商银行的网上商城，关注商城内产品的打折情况，也可以查阅到现实生活中各大商场打折情况，在登录交友网站，联系和自己消费状况差不多的同城大学生一起去网上团购或者去现实生活中的大商场购物。卡上存款不多时，对于已经开启信用赊账功能的持卡人可以选择用赊账支付消费，包括分期付款。理财个人专家：根据持卡人的支出情况提出合理的理财建议，引导大学生、中学生根据自身经济条件和实际情况进行消费,并在消费时注意个人信用体系的构建，在消费中培养大学生的诚信意识和责任意识，逐渐树立正确的世界观、人生观和价值观。对信用卡的基本功能、收费方式、利息计算方式、增值服务等进行详细的介绍。例如，在使用信用卡消费时可能会产生循环利息,应该让学生知道何为循环利息，如何避免循环利息的产生等。根据学生的财务收支状况，进行合理引导进行小额投资。银行运营该业务的主要操作步骤办卡：1银行接到办卡人的办卡网上或者电话申请单后，核实其信息的真实性，准确无误后，为其办理校园阳光消费卡，将此卡与客户的手机、Email进行绑定，将办好的卡邮寄给办卡者。2在工行的信用卡推广摊位办理；去工行各营业网点办理。售后服务（系统发布短信和邮件询问持卡者消费原因和理财建议；在商城上和系统以给卡主发送短息和邮件方式及时公布商场打折信息；网上商城和交友网站的完善。产品推广大学生长期使用这张卡，形成了良好的理财意识和信用意识，最终成为工商银行长久的优质客户，工行得以推广更多优质产品。办卡（在“校园阳光消费二合一卡”理财系统上开户，同时鼓励持卡者尽快到工商银行商城上注册账户）图表3注：a办卡人还可以选择是否将卡与相关联系人（比如父母）的手机、Email进行绑定，以便相关联系人及时了解持卡人的消费状况。b开通消费卡的信用赊账功能需在持卡一年，且存款历史记录为一万元后才能开通。c办卡首年需交五十元年费，每年存款历史记录超过一万元就返还年费至卡上。d联络商家发布打折信息：扩大信用卡的消费范围，与商家建立密切联系，搜集商家的打折信息，根据办卡者的个性化定制将相关的打折信息及时准确的反馈给持卡者。e由持卡人在网站上激活填写个人的基本信息，进行个性化定制，选择自己关注的商品、商家的信息，即可投入使用。f将该卡加入中国银联。（三）产品的附加功能校园阳光消费卡除具有消费的功能外还开辟了网上的论坛，持卡的人会被分配一个用户名和密码，网上论坛具有交友和交流理财心得的功能。在论坛上有着相同消费习惯消费水平的可以相互交流购物心得，怎样能够获得更多的积分，换取礼品的心得等。六、可行性分析 分别从制度、政策、技术等方面分析新产品开发与投产的可行性，说明新产品要求银行所具备的先决条件。 制度：1需要银行有完善的办理信用卡的业务制度；政策：银监会中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知银监发200960号技术：1实名制交友网站的建立，只有持有该卡的客户才可以注册入网，卡停止使用一年后交友网站上账号自动注销。2完善的信用卡售后服务3一个持卡人人只能办一张该卡4阳光消费卡的理财功能的实现需要一个强大的网站的支持，用于工作人员帮持卡人在办卡时注册，填写个人基本信息、偏好、开通支持在线的理财。5网站系统的基本功能要求：系统里预先设置的持卡人每月可能出现的消费状况种类，比如每月初存一千，月末消费后只剩400左右；每月初存一千，月末消费后几乎所剩无几；每学期初存四千到五千，每学期消费后剩余几百等，将这些情况建立设定为一般性的情况，与之对应设计好比较折中和规范的理财建议。消费者出现系统里的相应情况时系统就按时将对应的建议发出去。建立类似移动公司的客户在线查询账单服务。因为客户每次消费一般都会将消费原因及时回复给系统。系统可以在每个客户的账号下通过方形图和饼图将持卡人近期及 历史的消费方面形象地展示。银行与各大商场的紧密合作：分行与当地各大商场的紧密合作，各大商场将打折信息及时发布到工行网上商城上，商城也会通过电子邮件形式将持卡人偏好上写的相关方面的打折信息及时告诉持卡人。工行通过收取商场的广告费用，以及通过POS机收取手续费等。七、效益分析 新产品给银行带来的当期或长远的经济效益 当期经济效益：卡的年费、向持卡人收取的服务费用、透支利息、以及向商家收取的费用。但是,就目前我国几家发行大学生信用卡的银行来看,银行基本上免费为大学生提供信用卡服务。虽然各行都明确规定了持有大学生信用卡所需支付的年费及透支和提现所需支付的利率,但所有银行均实施了免交首年年费、累积刷卡达到一定次数或金额达到一定程度即免除次年年费、对借款给予较长时间的免息还款期等政策。国际经验表明,发卡量300万张以上时,该项业务才能够实现盈利。由此可见,对于国内绝大多数银行来说,还在起步阶段的信用卡业务其实是桩“亏本买卖”。但是校园阳光消费二合一卡具备储蓄卡的功能