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文档简介

黑龙江科技大学经济学院金融学双学位毕业论文开题报告论 文 题 目黑龙江省农业银行信贷管理研究学生姓名 王室凯一 学 位 班 级 机械设计10-5双 学 位 班 级 金融10研 究 方 向 农业银行信贷管理指 导 教 师 李静 2013年12月5日论 文 题 目黑龙江省农业银行信贷管理研究一、选题背景介绍 改革开放以来,围绕黑龙江省农业银行经营行为和效益、管理模式和手段,以及员工在市场化程度越来越高、同业竞争日益增强环境中的行为取向,无不受到外部因素的强烈冲击。随着时间的推移,这种冲击的结果日益显现,反映出资产扩张、业绩滑坡、不良贷款激增的现象。著名经济学家樊志刚在2005年中国城市金融第10期中撰文指出:“不管是哈罗德多马模型,还是道格拉斯科布生产函数都已经从经济学角度揭示出,一个经济体的增长,无非是或靠增加投入(扩张),或靠效率提高,当然也可以是二者同时发挥作用。在经济较为落后的条件下,一个国家和企业的增长,规模扩张主导是一种一般现象。”但是,黑龙江省农业银行资产扩张带动经济增长和结构调整的结果却是要国家最终承担巨额的呆帐损失,严重影响了黑龙江省农业。银行作为企业的正常经营。随着外资银行的进入,银行的经营内容发生变化,员工的行为也会发生变化;原有银行信贷管理的一些价值观渐渐从其经营行为中淡出,银行的信贷管理从效益性逐步向安全性方向转变。特别是近年来,在国家紧缩银根的情况下,黑龙江省农业银行的信贷投放受到了很大的限制。随着国有银行股份制改造的来临,许多政策性问题和操作性问题的交织使黑龙江省农业银行的信贷发展面临着前所未有的困难。因此,创新信贷管理体制和运行机制,使信贷管理行为更加适应变革的环境和日新月异的市场是当务之急。金融学者李宏瑾在2005年国际金融研究第7期中撰文指出:“信贷退出是现代银行应采取的优化资产的手段,可以通过竞争方式产生作用。”黑龙江省农业银行信贷改革发展的根本目的不是建立一种如何适应某种环境:或市场状况的特定的企业价值观或企业文化,而是要立足于银行的长久生存和发展,建立一种能够不断更新和再造企业活力的机理。二、研究现状通观我国银行界在信贷管理理论研究方面的基本形貌,不难发现,始终:处于一种尴尬的境地,因为,尽管在我国这样管理实践十分丰富的国家,如海尔的“休克鱼”、“斜坡理论”已登上了哈佛大学的讲坛,但是,我们所操作的理论研究的基本要素一语言,几乎全是搬来品,即美国式的,因此,在银行经营研究方面,多半是转述别人现成的结论,加之我国管理学界的“急功近利”和“学以致用”的观点盛行,因此,有关银行发生信贷经营问题的研究并没有得到实质性的进展。著名金融学家巴曙松在中国银行业信贷管理的七大缺陷(2003年)一文提出:“实行纵横交叉的基层信贷矩阵式管理,有利于形成和增强团队的合力。虽然该架构以专业板块和垂直管理为主,但也重视横向的支持、协调、辅助和监督。主要负责人兼任主要业务板块的领导工作,形成了纵横之间的紧密结合。在业务的开展过程中,时常会有客户提出涉及不同业务线的产品需求,这时就根据需要,由不同的板块的客户经理和产品经理临时组成客户关系经理小组,共同为客户服务。团队作用的发挥打破了条与条之间存在的某些阻隔,实行专业化垂直型组织架构。”胡鞍钢、王清容在2005年统计研究第5期中国际金融组织20余年对华贷款的流动性一文指出:“总行承担风险的责任与其风险控制能力不匹配,风险控制体系存在系统缺陷,风险控制手段落后;管理跨度过大,管理半径太宽,管理效率低下;人力资源管理的模式和手段落后,缺乏科学、有效的人才识别、储备、使用和激励机制。上述这一系列问题,都可以从我国主要商业银行的资产收益率和资本收益率大大低于西方先进商业银行同类指标的状况中得到清晰的佐证”国内研究银行信贷管理起始于20世纪90年代末期,在本世纪达到了高期。但并没有形成系统的研究。只是对什么是信贷管理进行了多方位的探索,可谓仁者见仁。据笔者查阅有关文献,在2003年5月30日,银监会在北京举办的“中国银行业信贷管理论坛”上,题为“国际竞争下,中国银行业该如何防范信贷风险”算得上是我国银行信贷管理的研究亮点,在会上,多位学者和企业家就安全性和效益性问题展开了激烈的交锋,众说纷纭。著名经济学家,北京大学光华管理学院院长历以宁(2005年)提出,银行逐步实行主流模式组织架构的理论尝试,可以实现银行信贷管理链长与管理半径的设置比较合理,便于有效的管理和控制。就主流模式下的大多数案例来说,总行直接面对的区域管理机构约30个,其中包括境内、外的地区管理总部和直属分行,管理半径较为适度和合理。在同一类业务上,实行专业化垂直管理,每一层面真正的业务负责人只有一名,从分行的业务负责人到总行的业务负责人之间只有34个环节,管理链条大为缩短。这种管理半径与管理链长的优点在于:一是使高层管理人员避免陷入繁杂的具体事务之中,有更多的时间和精力考虑宏观和战略的问题,增强对全行的整体驾驭能力;二是对分行的管理由过去主要是对分行主要负责人的管理,转变为通过各个专业领域的多头对下管理,即由单线变为复线,管理线条明显增加,管理领域明显拓宽,增强了上级机构对下的管理和控制能力;三是管理链条的缩短提高了决策的效率和业务的运转效率。回顾银行信贷管理困境的研究史,不难看出,管理学界和企业界作了大量的理论和实践探索,建立了多角度、多方位的贷款管理模型,并在银行同企业经营业绩的关系、银行文化的测量、企业文化理论的深入研究等方面进行了大量的卓有成效的研究,取得了丰富的理论成果。但是,就银行贷款管理的基础维度,银行竞争力的关系等方面的研究还少之又少今后,信贷管理研究仍然要坚持理论研究同应用研究相协同、定量研究与定性研究相结合的原则。黑龙江省农业银行应加强适于本行经营理论的研究,尤其是有关国有银行经营格局再造的研究,为实现腾飞奠定理论和实践基础。然而,目前国内仅存在一些关于信用等级评价、信用授信决策等方面的研究,而且对于如何应用信用风险模型还缺乏基本的认识。研究适合银行信贷管理需要、与世界先进的信用风险管理水平接轨的信用风险模型已经成为黑龙江省农业改善经营管理模式,迎接新挑战的迫切需求之一三、论文研究目的、意义及方法弗里德曼和莫迪利安尼提出的持久性收入理论和生命周期假说,为银行开展信贷业务提供了理论上的支持。使银行的信贷业务在投放时机和投放时间上有了理论参考。在我国,由于黑龙江省农业银行机构改革起步较晚,存在着四大国有商业银行信贷管理方面的发展不平衡,也存在着国有商业银行与股份制商业银行之间的显著区别。与国外商业银行在经营方式、经营观念等方面存在一定的差距,在信用风险模型的研究方面也相对滞后,不良资产不断涌现已成为困扰黑龙江省农业银行业务发展挥之不去的恶性“肿瘤”。信贷资产质量是银行的生命线,是其生存与发展的基础。不良资产居高不下,前清后增,固然与社会经济环境有关,黑龙江省农业银行业务经营中存在的主观管理缺陷更不可忽视。主要原因是信贷人员素质不能满足新时期信贷管理要求,这里素质既包括心智观念态度,也包括业务技术素质。实际上,心智观念态度导致的管理失误比业务技术产生的还要多得多。目前信贷管理基本上依赖于信贷人员责任心,租放式管理现象严重,不能根据变化了的市场及时发现贷款企业经营状况。以上的“缺陷”似乎微不足道,但一旦发作蔓延,产生的影响足以毁掉任何一笔贷款。因此,根据“零缺陷”理论对信贷流程再造,提高黑龙江省农业银行信贷管理水平,严格信贷程序,提高资产质量,具有重要的意义。信贷组织架构科学合理与否是核心竞争力的主要构成因素之一。目前,黑龙江省农业银行在信贷组织架构方面的改革刚刚揭开序幕。西方金融理论的研究者和商业银行的操作者在信贷运作与管理机制方面,进行了比较深入的探讨,积累了许多值得借鉴的做法,尤其是信贷操作规程、信贷授权审批、信贷风险管理、内部稽核与控制、贷后管理五个方面的特色鲜明,这些做法的启示是本文研究的重点在金融领域,知识、技术、信息的密集度与日俱增。金融产品或服务的知识内涵成为银行追求的目标,构建一种富含创造力、快捷高效的企业机制是达到目标的唯一途径和手段。在今天国际市场上取得竞争优势的金融企业,几乎都在追求服务或产品的知识内涵(产品或服务的研究、技术手段的应用等支出占产品或服务总成本的比例)。人才的堆积和有效连接是现代国际化银行追求的目标。知识的载体通过组合和互补从个人转化为一个组织和企业实实在在的经营行为,需要一个复杂的整合过程。约翰科特指出:“高水平专业人才的储备在下个世纪10年内很可能成为决定银行兴衰的关键因素”。因此,黑龙江省农业银行转变经营观念、创新运行机制,充分利用国有银行的有利背景,发挥雄厚资金储备的优势来加快人才的培养、充分调动员工的积极性对银行核心竞争力的提升具有重大的意义。目前,关于黑龙江省农业银行信贷管理的研究仅局限于理论,实践性研究很有限,针对信贷管理同其他要素的关系研究,特别是信贷管理同核心竞争力的关系研究就更少,为此,本文就多种因素以及深层次问题在影响农业银行信贷发展方面进行了积极的探索,追寻黑龙江省农业银行信贷理论的发展历程,寻找加强信贷管理促迸银行核心竞争力形成的根源和机理,以期为黑龙江省农业银行股份制改革顺利进行,提升信贷管理水平方面,为国家经济发展作出贡献方面提供科学的、实践性参考四、论文论文提纲 一绪论 二相关理论综述三黑龙江省农业银行信贷管理现状分析四黑龙江省农业银行信贷管理体系的构建和完善五黑龙江省农业银行信贷管理体系的保障措施 六结论七参考文献 五、所做实质性工作 经过在农村信用社调查的实习,我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识,使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容,主要是会计业务(对公业务),其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。6、 撰写进程时间计划进度2013年12月完成开题报告,并交由老师修改2013年12月-2014年1月资料收集2014年1月问卷调查的设计2014年1月中旬分发调查问卷2014年2月-5月完成论文初稿交于指导老师修改2014年6月完成论文七、参 考 文 献1 姚德年;信用危机与道德的功利性J;读书;2000年07期 2 刘涛;商业银行信贷退出的分析框架研究J;国际金融研究;2005年04期 3 李宏瑾;房地产市场、银行信贷与经济增长基于面板数据的经验研究J;国际金融研究;2005年07期 4 于文涛;我国商业银行经营现状及发展对策分析J;宏观经济管理;2004年12期 5 赫伯特西蒙 ,杨雪冬;今日世界中的公共管理:组织与市场J;经济社会体制比较;2001年05期 6 宋宏;企业文化建设的多维视角透析著名经济学家厉以宁教授访谈录J;经济师;2004年01期 7 李琪;欧洲管理学者看中西企业文化差异J;改革;1999年02期 8 曾学工;商业银行信贷业务违约概率的估计方法J;统计与决策;2005年21期 9 胡鞍钢,王清容;国际金融组织20余年对华贷款的流动性J;统计研究;2005年05期 10 赵九团;借鉴世行的贷款管理J;中国城市金融;2005年04期 11 顾云昌;住宅产业与经济增长J;中国房地产;1998年08期 12 李启明;论中国房地产业与国民经济的关系J;中国房地产;2002年06期 13 张维迎,周黎安,顾全林;经济转型中的企业退出机制关于北京市中关村科技园区的一项经验研究J;经济研

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