电子支付与网络银行.ppt

第7章 电子支付与网络银行,第7章 电子支付与网络银行,知识目标,能力目标,使学生了解电子支付的涵义，掌握电子现金、信用卡、电子钱包和电子支票等常用电子支付工具的概念及使用；了解网络银行的产生与发展，掌握网络银行的概念、特点，了解网络银行的业务种类及网络银行存在的安全问题与解决方法。,使学生学会在网上购物并能够安全的进行信用卡在线支付；使学生能够申请网上银行业务并熟悉网上银行的使用，能够利用网上银行进行支付。,第7章 电子支付与网络银行,引导案例,2007年1月30日，在由中国电子商务协会主办和国家多个部委参与的”中国电子商务金融与支付行业发展大会”上，盛大网络被评为：”中国优秀电子支付企业”，”最具创新竞争力企业，盛大网络董事长兼CEO陈天桥当选”中国电子支付领军人物”。盛大网络首次以电子支付公司高调亮相行业大会，成功把盛大电子支付引入了公众的视线。 作为一家基于互联网开展业务的公司，盛大网络一直在借助网络技术进行着资金流的结算和管理，早在2003年盛大网络推出了Esales系统，这套系统已经成为同业纷纷仿效的标准，可以说这是盛大开展电子支付业务的发端。之后，在SARS肆虐的2003年4月份，盛大电子支付和中国银联、招商银行合作推出了面向个人用户的网上银行支付；2004年8月份盛大电子支付正式向第三方企业推出，一经推出就受到广大第三方商户的欢迎，在不断发展和开拓的过程中，盛大电子支付无论在安全保障、系统先进性还是在业务多样性方面都获得了迅猛的发展。截至2006年底，盛大第三方电子支付平台活跃付费用户数已逾500万，月均交易额突破5000万并成功接入国内数百家互联网商户，在国内众多电子支付公司中，业绩名列前茅。 在电子商务的运作过程中，资金流是十分重要的环节，货币的支付是必不可少的。同时，电子商务的支付结算又是人们非常敏感，对系统技术要求较高的工作。 电子商务的支付系统把传统的现金、票据等支付活动变成计算机网络上的数字传递与存储，和以往的支付方式相比，在概念和操作上都发生了很大的变化。,第7章 电子支付与网络银行,7.1 传统支付工具 7.1.1 现金 1现金交易的特点 （1）双方处于同一位置，具有具体的支付地点； （2）支付现金与获得商品在时间上基本上同步； （3）交易是匿名进行的，买卖双方不需要出示和证实自己的身份； （4）现金本身的价值不必由持有者进行担保，它的有效性由发证机构来保证。 2缺陷 （1）受时间和空间的限制，不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用现金支付； （2）面值固定，再大宗交易中携带不便以及由此带来不安全性。,第7章 电子支付与网络银行,7.1.2 票据 1优点 （1）交易双方无须处于同一位置和时间，这大大增加了交易实现的机会； （2）避免了交易携带大宗现金的不便和风险； （3）避免清点现钞时产生的错误，节省清点现钞的时间； （4）节约印钞费用。 2缺陷 （1）支票由买方签名生效，交易不再匿名，影响交易的私密性； （2）通过银行来处理支票，需为此支付费用，加大了交易成本； （3）票据的真伪不如现金容易识别。,第7章 电子支付与网络银行,金融卡是所有用做支付工具的卡基支付工具的总称，它已逐渐成为主要的小额支付工具。金融卡包括商业金融卡（简称商业卡、如商业用）和银行卡。 从支付角度看，金融卡可分为三类：先支付（预付卡或电子钱包）、实时支付（借记卡）、后支付（信用卡）。,第7章 电子支付与网络银行,7.2 电子支付工具 7.2.1 电子支付的概念及特征 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的发展经历了五个阶段： 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段，是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,第7章 电子支付与网络银行,电子支付具有下列特征： （1）电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。 （2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。 （3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。 （4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。,第7章 电子支付与网络银行,7.2.2 B2C型中的电子支付工具 1电子现金 电子现金（ E-cash ）又称为电子货币 （ E-money ）或数字货币（ digital cash ），是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行。,第7章 电子支付与网络银行,电子现金的基本流通模式,第7章 电子支付与网络银行,电子现金应具备以下性质： （1）独立性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。 （2）不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来。 （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。 （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； （5）可传递性。用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； （6）可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。,第7章 电子支付与网络银行,2金融交易卡形式。 包括信用卡、借记卡、灵通卡、专用卡和IC卡等。 （1）信用卡 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。,第7章 电子支付与网络银行,第7章 电子支付与网络银行,信用卡的种类 按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡； 按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡； 根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡； 按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡； 按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡； 按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡； 按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡； 按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡； 按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。 按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。,第7章 电子支付与网络银行,信用卡的优势： 优势一，持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。 优势二，银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。 优势三，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。,第7章 电子支付与网络银行,信用卡的运作流程为： 第一步，持卡人用卡消费并在签购单上签字。 第二步，商户向持卡人提供商品或劳务。 第三步，商户向发卡银行提交签购单。 第四步，发卡银行向商户付款。 第五步，发卡银行向持卡人发付款通知。 第六步，持卡人向发卡银行归还贷款。,第7章 电子支付与网络银行,（2）智能卡 智能卡（SmartCard），也叫IC卡，它是一个带有微处理器和存储器等微型集成电路芯片的、具有标准规格的卡片。智能卡必须遵循一套标准，ISO7816是其中最重要的一个。ISO7816标准规定了智能卡的外形、厚度、触点位置、电信号、协议等。,第7章 电子支付与网络银行,3电子钱包（E-wallet） 电子钱包 （E-Wallet， Electronic Wallet）为安全电子交易（SET）中之一环，由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。 电子钱包的功能 电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等； 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息； 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。,第7章 电子支付与网络银行,4第三方支付 第三方支付模式由已经和国内外各大银行签约并且具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供,第7章 电子支付与网络银行,流程 第一步，付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中； 第二步，客户在网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向； 第三步，客户选择第三方作为支付中介，用信用卡把货款支付到第三方账户； 第四步，第三方支付平台将客户已付款的信息通知商家，并要求商家在规定时间内发货； 第五步，商家收到第三方通知后按照订单发货； 第六步，客户收到货物并验收，然后通知第三方是否同意放款； 第七步，第三方根据客户的通知进行货款转账：将客户在其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；或客户退货，第三方将其账户上的货款退还给客户，交易未完成。,第7章 电子支付与网络银行,第三方支付的优势 （1）降低社会交易成本 （2）提升企业竞争力 （3）促进产业发展,第7章 电子支付与网络银行,7.2.3 B2B型中的电子支付工具 目前，比较典型的B2B网络支付方式有电子支票、电子汇兑系统、电子数据交换系统（EDI）等。 1电子支票 电子支票，也叫数字支票。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,第7章 电子支付与网络银行,第7章 电子支付与网络银行,电子支票交易的过程 第一步，消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 第二步，消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 第三步，商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 第四步，银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,第7章 电子支付与网络银行,2电子汇兑 所谓电子汇兑，即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统，泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨系统。具体来说，就是银行以自身的计算机网络为依托，为客户提供汇兑、托付承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。,第7章 电子支付与网络银行,第7章 电子支付与网络银行,电子汇兑系统流程 第一步，汇出行由内部输入电文； 第二步，系统对电文进行有效性检测，并为电文分配顺序号、存档； 第三步，对电文检测后进行加密，发送到专用通信网； 第四步，汇入行接收电文； 第五步，汇入行对电文进行测试和修正； 第六步，将数据发送会计系统进行帐务处理； 第七步，向客户发送报表/客户通知。,第7章 电子支付与网络银行,3电子数据交换EDI EDI是英文Electronic Data Interchange的缩写，中文可译为”电子数据交换”。它是一种在企业之间传输订单、发票等作业文件的电子化手段。它通过计算机通信网络将贸易、动输、保险、银行和海关等行业信息，用一种国际公认的标准格式，实现各有关部门或公司与企业之间的数据交换与处理，并完成以贸易为中心的全部过程，它是80年代发展起来的一种新颖的电子化贸易工具，是计算机、通信和现代管理技术相结合的产物 。,第7章 电子支付与网络银行,EDI可分为4类 第一类，订货信息系统是最基本的，也是最知名的EDI系统了。它又可称为贸易数据互换系统（Trade Data Interchange,简称TDI），它用电子数据文件来传输订单、发货票和各类通知。 第二类，常用的EDI系统是电子金融汇兑系统（Electronic Fund Transfer,简称EFT），即在银行和其它组织之间实行电子费用汇兑。EFT已使用多年，但它仍在不断的改进中。最大的改进是同订货系统联系起来，形成一个自动化水平更高的系统。 第三类，常见的EDI系统是交互式应答系统（Interactive Query Response）。 它可应用在旅行社或航空公司作为机票预定系统。这种EDI在应用时要询问到达某一目的地的航班，要求显示航班的时间、票价或其它信息，然后根据旅客的要求确定所要的航班，打印机票。 第四类，是带有图形资料自动传输的EDI。最常见的是计算机辅助设计（Computer Aided Design,简称CAD）图形的自动传输。比如，设计公司完成一个厂房的平面布置图，将其平面布置图传输给厂房的主人，请主人提出修改意见。一旦该设计被认可，系统将自动输出订单，发出购买建筑材料的报告。在收到这些建筑材料后，自动开出收据。,第7章 电子支付与网络银行,7.2.4 目前电子支付工具存在的问题 1电子支付工具效力问题 （1）电子支票的效力问题 我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国票据法的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。 （2）电子现金的法律地位 电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。,第7章 电子支付与网络银行,2税收与洗钱 由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。 3网络安全问题 消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。,第7章 电子支付与网络银行,7.3新兴的电子支付工具 7.3.1移动支付 1什么是移动支付 所谓移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 其支付方式目前有两种： 第一种是费用通过手机账单收取； 第二种是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除.,第7章 电子支付与网络银行,第7章 电子支付与网络银行,移动支付流程 第一步，注册：消费者必须先向移动支付提供商提出开户申请，才能使用移动支付服务； 第二步，提交支付申请：开通移动支付服务以后，消费者可以通过短信或其他移动手段提交自己的购物信息和支付请求到移动交互平台； 第三步，提交处理后的支付申请：移动交互平台首先根据服务号对消费者的支付申请进行分类，然后把这些申请压缩成CMPP（中国移动点对点协议）格式，最后把它们转交给移动支付系统； 第四步，商家确认：在收到CMPP格式的申请后，移动支付系统会向商家查询并验证一些细节问题，商家在之后会给出相应的反馈；,第7章 电子支付与网络银行,第五步，转账申请：如果商家同意消费者的支付申请，系统就会处理消费者的申请，比如验证行为的有效性、计算业务总额以及向金融机构申请转账等； 第六步，确认转账申请的有效性：金融机构汇兑转账申请的合法性进行验证并给出系统反馈； 第七步，向商家返回支付结果：在收到金融机构的反馈之后，移动支付系统就会向商家发出转账成功的信息和递送货物的要求； 第八步，递送商品或服务：商家把商品通过一定形式发送给消费者； 第九步，返回确认结果：在收到金融机构的反馈以后，移动支付系统立刻把这一反馈转发给移动交互平台； 第十步，反馈消费者：移动交互平台会把从移动支付系统那里得到的支付结果返回给消费者。,第7章 电子支付与网络银行,2移动支付现状 目前日本和韩国的移动支付发展迅速，欧洲国家的相关产业也步入成熟期。而中国移动支付产业由于社会信用缺失等问题，至今仍处于不温不火的状态。,第7章 电子支付与网络银行,7.3.2电话支付 1什么是电话支付 电话支付业务是基于PSTN网络，以电子支付为主的增值业务方案，利用电信和金融机构的客户资源和商户资源，实现电信和金融业务的融合。电话支付业务一方面能够为金融机构提供新的电子支付形式，拓展银行的服务渠道，同时也可降低服务成本；另一方面，也可以帮助电信运营商提高固网ARPU，降低固话拆机率，提高用户黏着度，拓展综合信息服务，从而实现双方合作共赢。,第7章 电子支付与网络银行,2电话支付的特点 电话支付业务具有交易安全、成本较低、操作简便、业务扩展性强等特点。 网络安全性：终端与电话支付平台通过PSTN网络连接，满足银行卡交易对网络安全的需要。 信息安全性：对磁道信息、密码等数据由PSAM卡进行加密操作。 信息完整性：进行报文的MAC校验，保证报文的完整与不被篡改。 密钥安全性：具有完备的密钥管理系统，每次交易使用不同的过程密钥，密钥不可读取。 操作简单：以菜单和操作提示信息提示用户完成业务交互，操作简单，用户界面友好。 成本低廉：与同类产品相比，终端具有较大的成本优势，运营维护成本较低。 业务扩展性较好：业务加载无需对终端、平台进行改造，承载业务内容丰富，具有较好的灵活性、可扩展性。,第7章 电子支付与网络银行,7.3.3中间件技术 在应用SET模式中，商家端有很强的动态特性，因此需要金融机构在保证安全性的前提下，为商家提供方便的开发接口，还能适应灵活多变的业务需求，中间件就是一种很好的实现方式。金融机构开发一个与支付网关系统协同良好，并且方便商家开发的中间件，放在商家处，起到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。,第7章 电子支付与网络银行,7.4网络银行 7.4.1网络银行概述 网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。,第7章 电子支付与网络银行,网上银行的开户步骤： 第一步，针对性的对于网上银行这一金融产品进行资料收集和分析； 第二步，申请开户，包括准备和提交申请材料 ； 第三步，通过系列途径得到相应的答复； 第四步，办理分支机构帐户查询授权书及核实； 第五步，网络技术支持下进行相关软件的下载和安装； 第六步，领取用户名和相关登录Password等工具，进行相关金融业务。,第7章 电子支付与网络银行,网上银行的发展历经四个阶段： 第一阶段，银行上网银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。 第二阶段，上网银行商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。 第三阶段，网上银行银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。 第四阶段，网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。,第7章 电子支付与网络银行,7.4.2 网络银行模式及其特点 1网络银行模式 第一种，是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。 第二种，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。 第三种，是传统银行在互联网上设立网站，介绍银行自身情况，但没有开设银行业务。这不是真正意义上的网上银行。第一种，是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。 第二种，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。 第三种，是传统银行在互联网上设立网站，介绍银行自身情况，但没有开设银行业务。这不是真正意义上的网上银行。,第7章 电子支付与网络银行,2网络银行的特点： （1）跨时空。 （2）无分支机构和营业网点。 （3）交易成本低。 （4）便捷多样的金融服务。 （5）快速的金融创新。,第7章 电子支付与网络银行,7.4.3网络银行的业务种类 一般说来网络银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。,第7章 电子支付与网络银行,7.4.4网络银行的安全措施 1银行交易系统的安全性 为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施： （1） 设立防火墙，隔离相关网络。 （2）高安全级的Web应用服务器 （3）24小时实时安全监控,第7章 电子支付与网络银行,2身份识别和CA认证 在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。 3网络通讯的安全性 由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。,第7章 电子支付与网络银行,4客户的安全意识 中国银行专家提醒，网络银行的安全使用有七大”诀窍”： 一是核对网址。 二是妥善选择和保管密码。 三是做好交易记录。 四是管好数字证书。 五是对异常动态提高警惕。 六是安装防毒软件。 七是堵住软件漏洞。,训练项目,1,2,3,分析当当网、卓越网的电子支付方式，并尝试网上购物并在线支付。,登录支付宝，了解支付宝的功能及运行模式。,登录招商银行、中国银行等网上银行，了解网上银行业务。,思考题,1,2,3,简述电子支付的常用支付工具及主要特点。,说明基于银行卡的第三方支付与网络银行支付之间的区别。,说明移动电子支付与互联网支付存在哪些异同点。,知识链接,艾瑞市场咨询网,盛大第三方电子支付平台/,中国人民银行网站/,1,2,3,案例解析,作为第三方电子支付平台，盛大网络与各大商业银行建立了紧密的合作关系。是国内首批与各大商业银行实现专线直联的互联网企业，一站式