论商业银行风险管理存在的问题及对策探析.docx

论商业银行风险管理存在的问题及对策探析 【摘要】在商业银行实际发展中，经常会受到风险因素的影响出现严重的损失，需要利用风险管理方式对其处理，预防与控制风险问题。然而，当前一些商业银行在对风险进行管理的过程中还存在一些问题，不能保证管理方式的准确性与可靠性，难以对其进行全面的协调与控制，严重影响其长远发展与进步。因此，在未来发展的过程中，商业银行需制定完善的风险管理方案，加大工作力度，以便于应对当前存在的问题。 【关键词】商业银行；风险管理问题；应对策略 商业银行在风险管理工作中，需创建多元化的管控体系，明确自身工作要求，协调各类风险管理工作之间的关系，转变传统的工作观念，营造良好的发展环境，以此提升风险管理工作水平。 一、商业银行风险分析 （一）风险含义分析 在商业银行发展期间，经常会存在风险问题，尤其是信贷风险，严重影响其经济效益。对于风险现象而言，主要是在不完全信息的影响之下，存在与经济活动中，在一定程度上，风险具备双面性。商业银行风险主要是受到收益不确定性因素的影响，可能会盈利，也可能出现严重的亏损问题。商业银行的信贷风险，在实际发生的过程中会导致资产与收益受到影响，甚至会使整体价值下降。在发生风险的过程中，主要就是借款人缺乏良好的信誉度，不能按照相关规定归还本金与利息，导致预期收入有所降低。同时，一些借款人的资产比例出现不良现象，且还款能力较低，使得商业银行出现潜在风险，严重威胁其资产管理质量。 （二）风险特点分析 第一，客观性特点。商业银行在经营过程中，风险问题与经济效益并存，属于客观事实，没有办法对其进行避免。 第二，不确定性特点。在市场体制下，经常会出现经济波动的现象，商业银行很难对其准确预测，导致在经济波动的过程中，受到一定的影响。加之价款客户存在风险，不能保证风险管理效果。 第三，扩散性特点。从表面上来看，商业银行风险属于自身的经济损失问题，但是，从宏观角度而言，在商业银行出现危机之后，社会大环境的经济情况会受到影响，进而出现风险扩散的现象，不能保证社会效益。 第四，可控制性特点。通常情况下，商业银行风险都是非系统性的风险，具有一定的控制性，只要合理使用先进的管理与控制方式，就能对其进行全面的处理。 第五，隐蔽性特点。商业银行的风险具备隐蔽性特点，都掩盖在内部信贷系统中，一旦出现金融风险问题，将会导致其发展受到严重影响。 二、商业银行风险管理问题分析 目前，一些商业银行在对风险进行管理的过程中，还存在较为严重的问题，不能保证风险管理工作效果，难以对其进行合理的协调与控制。具体问题表现为： （一）缺乏正确观念 西方发达国家在银行管理的过程中，能够遵循收益与风险匹配的原则，对其进行严格的管理与控制，将风险与经济效益划分在核心管理内容中，减少自身的经济损失。但是，在我国商业银行进步与发展期间，还没有树立正确的观念，不能对风险问题进行准确的评价，难以将其自身重点工作。同时，一些风险管理人员未能针对市场内容等进行合理的研究，无法在业务管理期间严格控制风险问题，过于重视自身发展期间的业务指标，难以对其进行全面的控制。 （二）缺乏完善的风险管理体系 商业银行在对风险进行管理期间，未能建设完善的管理体系，难以创建多元化的管控机制，在实际管理工作中，经常会出现一些问题。且在风险管理期间，未能实现事前与事中的管控，难以拓宽防控范围，无法保证风险管理工作的完善性与可靠性。 （三）缺乏准确的管理方式 在对风险进行管理期间，商业银行相关部门未能制定完善的控制方案，工作方式缺乏合理性与规范性。例如：在对信用风险进行管理的过程中，不能利用量化分析方式识别风险，导致其发展受到抑制性影响。 （四）缺乏先进的风险管理技术 相关部门在风险管理工作中，未能使用先进技术开展自身工作，虽然已经使用金融衍生工具开展相关工作，但是由于风险具有不确定性特点，管理工作较为复杂，如果不能合理使用先进的风险管理方式，将会影响其长远进步。 （五）缺乏完善的内控管理机制 相关部门在实际工作与发展的过程中，还没有制定完善的内控管理制度，未能针对各方面工作问题进行全面的分析。且在风险管控期间，难以明确各方面工作职责，未能充分落实相关责任制度，导致商业银行的发展受到影响。 （六）缺乏完善的奖惩制度 相关部门在实际管理工作中，未能制定完善的奖惩制度，没有根据商业银行的实际发展需求对其进行全面的管理与控制。且在缺乏奖惩制度的情况下，难以提升工作人?T的风险控制积极性，无法提升相关工作可靠性与有效性。 三、商业银行风险管理工作措施分析 相关部门在针对风险问题进行管理的过程中，需树立正确观念，筛选最佳的工作措施，对其进行合理的处理。具体包括以下几点。 （一）树立正确观念 商业银行相关管理部门在对风险进行控制的过程中，需树立正确的工作观念，根据当前的工作要求开展管控活动。首先，领导人员需摒弃传统的工作认知，充分意识到风险管理的重要性，在严格把握管理内容与要点的基础上，促进其稳定经营，以便于提升工作效果。其次，需建立统一风险管理系统，保证在对风险进行统一管理的过程中，提升信贷业务的安全性与可靠性，增强其他业务的风险控制效果。最后，要将风险融入成本系列，意识到只有对风险进行全面的控制，才能减少自身的经济损失与成本，提升经济效益。 （二）完善相关管理体系 对于商业银行风险管理而言，需完善相关管理体系，制定专业化与垂直化的管理方案，在保证管理体系相对性的情况下，提升工作效果。首先，需建立专门的风险控制委员会，明确核心部分，对其进行统一的组织与协调，充分贯彻落实先进的管理制度，以便于促进相关部门的协调发展与进步。其次，需遵循风险管理原则，合理设置相关分支结构，能够在明确产品特点与要求的情况下，做好事前监测工作，建立事中管理方案，明确事后处理要求，以便于实现全方位的风险管理。最后，需建立专门的监督考核机制，以便于划分具体的业务内容，提升工作效果。 （三）合理使用先进网络信息技术 随着国家的发展，网络信息技术受到一定关注与重视，能够促进信息的共享与交流，掌握市场相关信息数据，以便于应对风险问题。首先，可以利用网络信息技术对信息资源进行公开性处理，保证客户资源获取效果，提升其准确性与可靠性，在完善信息管理系统的情况下，提升风险管理水平。其次，商业银行相关管理部门需营造专门的网络平台，保证信息数据的对称性，减少风险管理期间的损失，在一定程度上，促进数据信息的积累与掌控，提升信息及时性与可完整性，在动态化监督与管理的情况下，明确各方面工作原则与要求，对其进行全方位控制。 （四）完善内部控制机制 在商业银行发展期间，内部控制机制较为重要，相关部门应予以足够重视，完善相关控制机制内容。首先，需保证制度的贯彻落实，制定分层内控机制，完善相关管理系统，在明确风险管理细节之后，对其进行合理的监测，以便于在识别风险之后开展管理工作。其次，管理部门需按照规章制度执行工作，在规范工作人员行为的情况下，健全相关控制体系，不断优化各方面工作内容。 （五）制定完善的奖惩制度 在风险管理工作中，可以使用奖惩制度提升工作人员的积极性，增强其工作力度。首先，需将责任制度与奖惩制度联系在一起，将各类业务风险管理划分成为责任区域，在责任区域中发现风险问题之后，需对负责人进行严格的惩罚，同理，在责任区域风险控制效果良好的时候，需予以负责人一定奖励，以便于提升风险管理工作水平。其次，在奖惩制度实施的过程中，需对传统的奖励方式进行创新，可以增加带薪休假奖励、公费旅游奖励等，以此提升工作人员的积极性。 （六）提升监督管理水平 在商业银行长远发展的过程中，监督管理工作较为重要