改进我国农村金融服务体系的思考.docx

改进我国农村金融服务体系的思考 摘要:农村金融是现代农村经济的核心,是促进农业生产,农民增收和农村经济发展的强大动力之一。因此构建覆盖广,可持续的农村金融服务体系是今后期农村经济工作的重要方面之一。本文通过分析农村金融服务发展,现状,存在的问题,提出了解决农村金融服务体系的对策, 下载 关键词:农村 金融服务体系 问题 对策 农村金融市场的健康发展对于提高农民收入水平、缩小收入差距及缓解农村贫困具有重要意义。在我国农村金融改革的过程中,需要不断满足不同层次的农村金融需求,农村金融改革才能取得真正的突破和进展,这是构建现代金融制度的根本所在。因此,建立健全农村金融体系,提高农村金融服务效率,是推动农村经济发展、保持农村稳定、缩小城乡差别的重要方法之一。 一、我国农村金融组织的发展状况 在中国经济体制改革的起步阶段,即改革开放后,农村逐渐形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制。该体制在1997年做出重大结构调整,随着四大国有商业银行的退出以及对非正规金融机构的整顿,农业银行的农村金融主导地位开始减弱,将农业资金从以农业为主转为以工商业并举,竞争视角从农村转向城市,以获取足够的资金来源及高额回报,使农村金融市场本就很少的国有资本变得更为稀缺,农村信用社成为农村金融的主要金融机构。 此时农村金融供给的相对萎缩与蓬勃发展的农村经济主体对金融需求之间的矛盾非常明显的显现出来,从而对农村金融体系的重构提出了更为迫切的要求。2006年,在国家政策的宣导下,农村逐渐开放加快金融体制的改革和创新,改善农村金融服务,并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。并且首次允许产业资本和民间资本进入农村金融领域,并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。 二、我国农村金融体系存在的主要问题 虽然我国农村金融体系在不断发展完善,但仍然有众多的问题存在,尚不能满足日益多样化的农村金融需求,成为制约农村经济发展和新农村建设的一个突出问题。 1、农村金融资金外流现象严重 随着我国农村金融的发展,农村金融结构与农村经济结构极不对称,农村金融资源流失也在不断加剧。一方面,为了推动经济现代化的发展,我国采用重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略,从农业和农村中提取金融资源作为工业和城市发展的资本。邮政储蓄银行通过遍布农村的邮政储蓄网点,吸收了大量农村存款,存款一直转存人民银行,只存不贷,直到2007年,农村资金通过邮政储蓄渠道的外流得到一定程度的缓解。另一方面,在我国农村非正规金融发展受到政府限制,从而造成农村金融业务的“非农化”,导致农村金融资源进一步外流。 仅以中国农业银行为例,截至2009年底,农行机构网点2.4万个,其中在农村的网点有1.7万,农村网点占农行全部网点的70%,而在农村农行涉农贷款累计投放达9899亿元,余额达1.2万亿元,这仅占贷款总额的四分之一。农村金融资金大量外流,从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。 2、农民可供抵押的产权有限 在现行的信贷政策条件下,担保抵押是否充足,这是决定银行是否贷款的主要条件,而农村最缺的是信贷抵押品和担保机制。农村土地流转目前仍然有很多限制特别是在法律层面还不允许对耕地、宅基地等农村土地设定抵押,农民仅有的一点点资产(如房屋、土地等)却未被赋予进入市场的资格,这种状况严重制约了农民的融资能力,成为农户“贷款难”问题的重要成因。由于农民没有理想的抵押品,很多农村私营企业和个体工商户也因为贷款抵押资产不足,无法找到有资质的单位担保,难以获得贷款支持。 3、农村信用环境尚不理想,信用风险较高 农村信用环境不好主要有4方面原因: (1)农业收入是农业贷款还贷资金的主要来源,而对于农村来说,农业生产活动有明显的经济周期,对自然条件的依赖性较强,若有自然灾害等突发情况,难以抵御,导致支农信贷也面临着自然灾害和意外事故等自然风险,农业基础设施建设滞后,使农业生产极不稳定,而造成农业收入不稳定,经济发展缓慢,收入水平低下,农业贷款还贷风险加大。 (2)农业贷款金额普遍较小,且期限短,管理成本较高。 (3)部分农村地区经济发展滞后,农民信用观念相对淡薄,农户的法律意识相对欠缺,从而导致支农信贷面临信用风险。农民恶意拖欠贷款不还、骗贷等现象仍然存在,农户贷款质量不高。 (4)金融机构主观上不愿进入农村市场,导致农村金融体系不完备。 4、农村金融供需矛盾突出 (1)供给短缺。从农村金融体系发展中可以得知,四大国有商业银行在1997年后逐渐撤并基层分支机构,退出了农村信贷市场;广大农村只剩农村信用合作社还发挥着正规金融供给者的作用。而农村信用社承担了国家政策性任务,但国家扶持政策少,农村信用社的不良贷款一半是由于政策性因素和行政干预导致。 (2) 需求旺盛,却难以满足。我国农户的数量极其庞大,相应地对资金的总体需求就非常庞大。而且当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务,不能满足农村市场多层次的融资需要。 (3)农户信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。农户信贷需求特征总的说来是散、小、具有明显的层次性,信息不对称、生产性借贷与消费性借贷在实际使用中很难区分,农村信贷的这些特征决定了农村金融机构不得不面对交易成本高和风险难以防控的问题,抑制了其放贷意愿。 三、完善我国农村金融体系的对策 1、建立农村信用担保体系 增加政府对农业保险的扶植力度,尽快实施农业再保险机制,建立农业巨灾风险基金:完善信用担保体系框架,拓宽担保机构资本金来源渠道,有效缓解因担保缺乏所造成的桎梏:强化信用观念教育,完善信用评级体系建设,为农村金融发展创造良好的外部信用环境。 2、加大财政支持力度,完善政策性金融支农功能 (1)我国应进一步加大涉农金融服务的政策倾斜力度,通过财政补贴、税收减免和建立信贷风险抵补基金等措施,引导和带动更多的社会资金投向农村,特别是要完善涉农贷款亏损财政补贴机制,以充分调动有关机构开展涉农业务的积极性:继续在再贷款、差额存款准备金率、有差别的监管等方面给予优惠,继续发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用。综合运用财税杠杆和货币政策,实行定向税收减免和费用补贴。 (2)银监会应出台相关规定并加强监管,严格限制农村资金流向城市。规定县域内金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。支持政策性金融机构的商业化改革,加强地方政府与国家开发银行、农业发展银行的业务合作,加大对农村基础建设、农业产业化的支持力度。 (3)推动监管部门要求大型商业银行对现有县域机构网点保持稳定,督促各金融机构调整优化信贷管理体制,支持各类金融机构在商业可持续原则下在县域增设具有贷款功能的分支机构,提高对县域经济的支持力度,切实发挥商业金融支农作用。 3、加强政策和法律引导,发挥商业金融的支农作用 (1)在目前已放宽农村金融市场准入条件的基础上,进一步降低农村金融市场的准入门槛,引导社会资金向农村流动,积极探索农村金融组织新的实现形式,实现产权的多元化,努力增加农村金融的资金供给。比如:建立适合农村特点的小额贷款公司、村镇银行、资金互助社、农村专业合作社等新型农村金融组织,吸引更多的民间资本和外资进入农村金融市场,逐步构建现代农村金融市场体系。 (2)通过立法规范和引导非正规金融的发展。对于民间借贷、私人钱庄、民间集资、轮转储蓄性质的合会等非正规金融,应根据其性质的不同,通过相关立法予以引导和规范,使之成为我国农村正规金融的有益补充。这既有利于农村非正规金融的健康发展,又能构建竞争性的金融市场,营造竞争性金融秩序,降低农村金融整体运行风险,进而促进现代农村金融市场体系的健全和完善。因为非正规金融在满足农村资金需求的多样化,促进农户和农民消费、生产方面具有无可替代的作用,是正规金融的有益补充。而且,只有非正规金融与正规金融实现联接,才能有效增加资金供给,降低农村融资的交易成本,缓解农村中小企业和农户的贷款压力,从而促进农村金融的可持续发展。 4、建立和完善风险规避机制,防范农村金融机构支农信贷风险 农村金融的高风险性和风险的普遍性,决定了必须构建以系统性风险控制为核心的现代农村金融监管体系。目前,形式上的严格审批和行政管制,虽在一定程度上控制了农村金融风险发生的时间、范围和程度,但也造成了农村金融压制以及农村金融的低效运作,为金融寻租提供了机会。同时,监管法规滞后、监管基础薄弱以及监督约束机制缺失,使得农村金融监管处于低效或无效状态。因此,在农村金融监管中应以系统性风险控制为核心,坚持适度放松管制,形成农村金融市场的公平竞争秩序。 为此,应降低民间资本进入农村金融市场的门槛,鼓励金融市场的并购、跨地区经营行为,承认民间借贷的补充作用,努力规范民间金融活动。将农村民间金融依法纳入政府金融监管范围,做好对农村民间金融活动的风险提示预警,加强对农村民间金融的规范引导,健全对农村民间金融的监测管理。另外,应全面规定农村金融市场准入、市场运营和危机预警与市场退出等阶段的监管标准等内容,为农村金融监管提供法定依据。 5、构建农村金融产品服务体系 目前,我国农村经济发展呈现出市场化、产业化和城镇化等趋势,这必然对金融产品与服务提出更高的要求。因此,应建立积极引导农村金融产品与服务创新的法律政策环境,完善现行的新产品与新服务审批制度,明确金融产品与服务创新与违规之间的界限,避免农村金融机构特别是商业银行之间的恶性竞争,不断完善农村金融产品与服务创新机制。发挥农村金融的支柱作用,根据农民信贷需求的特点,加快农村金融产品与服务创新,研发适合农村金融特点的农村金融产品与服务。 (1)进一步放宽对微型金融服务的市场准入条件,大力发展小额信贷,民间资本进入农村金融领域,允许农村小型金融组织从金融机构融入资金,允许产业资本和民间资本进入农村金融领域,并在农村增设村镇银行,贷款公司和农村资金互助社等金融机构,从而使每一位农民都能获得基本的金融服务。 (2)为了解决担保难。抵押难的贷款难的问题,进行一系列抵押创新:如农户联保,林权联保,渔权联保,政策性农业保险等。 (3)增大农村金融服务产品种类。当前农村经济已不是单一的第一产业,第二、三产业均有了较大发展。同时随着乡镇企业改制工作的推进,私营经济和股份经济成分大幅增加,农村经济结构的调整不仅对融资提出了新要求,而且对其他金融业务上也有新的要求。