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互联网金融背景下农业银行县域支行应对策略探究 摘 要：当前经济背景下，互联网金融正以第三方支付、网络理财、小额信贷等模式迅速席卷金融市场，不仅打破了原有的金融生态格局，刷新了传统的金融服务理念，更对商业银行的经营发展产生了深刻影响。本文通过分析互联网金融对县域商业银行的挑战和机遇，旨在探索农业银行县域支行新形势下的应对策略。 下载 关键词：互联网金融；县域银行；影响策略 一、互联网金融对县域商业银行的影响 互联网金融通过创新、便捷的支付方式为使用者提供全新的服务体验，依托大数据建立评级机制及用信体系，为资本供求双方提供直接、开放的交易平台，对传统金融业服务方式和竞争模式提出了巨大的挑战，也带来了全新的机遇。 1.互联网金融带来的挑战 （1）对传统支付结算业务带来的挑战 支付结算业务是商业银行的基本业务，通过商业银行进行资金的支付和结算需要经过多个环节，即便是使用电子渠道办理，用户体验仍然不能完全让人满意。相比之下，以支付宝、京东金融为代表的依托B2C、C2C电商平台的第三方支付方式凭借扫码支付等便捷的线上线下购物支付体验不断蚕食商业银行零售端的支付结算市场；同时以拉卡拉、汇付天下为代表的第三方纯支付平台通过不断扩大的渠道优势逐渐在支付结算市场站稳脚跟，互联网支付的便利性是对商业银行支付结算业务的最大威胁。 （2）对传统负债业务带来的挑战 负债业务是商业银行的基础业务，没有负债业务的支撑，商业银行的经营将难以为继。负债业务的主要来源分为三个部分，即自有资本、借款、存款，其中最为重要的就是存款。受限于运营成本、人力成本等因素，商业银行必须以尽可能低的成本获取存款，这就导致其在开展负债业务时存在不可避免的劣势，即低利率。同时商业银行获得存款的最直接来源仍然是网点，物理空间的限制也导致了商业银行在获取存款的便利性上不如互联网金融公司。自2010年中央银行将第三方支付机构纳入牌照监管，明确其法律主体地位和业务许可范围，以支付宝、百度钱包等为代表的第三方支付平台通过与基金公司等金融机构合作开发了大量创新的金融产品，如余额宝、百度理财等，这些产品收益率普遍较高，可以随用随取、直接支付，因而获得了大量用户青睐，从商业银行吸收了大量存款。同时由于互联网金融公司不存在物理区隔的限制，只要绑定银行卡同意相关支付协议就可以归集存款，让商业银行在负债业务的竞争中陷于更加不利的境地。 （3）对传统资产业务带来的挑战 到目前为止，资产业务仍然是商业银行利润的最主要来源，因此资产业务对商业银行至关重要。商业银行凭借专业技术向大中型企业、机构及高端零售客户提供稳定、安全、相对低成本的信贷资金。由于商业银行存在严格的风险管控和层层授权审批模式，导致其倾向于大中型企业、机构及高端零售客户提供信贷资金，因为相较于普通零售客户，前者对信贷资金的需求量更大，单位成本的收益更高。而以阿里小贷、花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网金融公司最初的目标客户群恰好为普通零售客户，从为普通零售客户提供消费分期和小额信用贷款开始，到为阿里巴巴会员提供贷款，客户群从消费端蔓延至生产端，从普通零售客户逐渐扩大为个体工商户、小企业主，在商业银行基础薄弱的市场不断发力，不断瓜分商业银行的空白市场。 2.互联网金融带来的机遇 （1）重新审视金融市场格局 在互联网金融兴起之前，商业银行凭借政策保护壁垒，占据着金融市场的主导地位。互联网金融的出现和迅速扩张，打破了这种壁垒，加剧了金融业的竞争，使得商业银行被迫重新审视金融市场的格局，调整自身的金融服务理念，更加注重提升客户体验和客户服务，努力为客户提供更快速、更便捷的金融服务。 （2）利用新技术进行金融创新 互联网金融的高效和便利加速了商业银行对传统业务的技术改造，越来越多的传统业务在逐步自主化、电子化。这种技术改造提高了商业银行的运行效率，也提升了客户的服务体验。另一方面商业银行也在积极的开发依托于互联网平台的新业务新产品，如农行的“E商管家”，建行的“善融商务”等，力求在互联网金融的浪潮中提升自己的竞争力。 （3）创造新的盈利模式构建新的价值体系 互联网金融的盈利方式迫使商业银行成立新的价值体系。商业银行需要依托自己强大的服务网络和海量的数据资源创造新的盈利方式，把自身的比较优势转化为盈利的能力，培育新的金融产业链。 二、新形势下农业银行县域支行的应对策略 1.以互联网为依托，创建新的渠道竞争力 互联网只是载体，资金的流动才是支付和结算的最终目的。农业银行县域支行不能只满足于营销现有金融产品，推广已有的支付结算渠道，而是应该上下联动，对现有的产品及渠道进行整合优化，让支付结算业务更加便捷、易用。例如农业银行自身的互联网金融平台“E商管家”、“E农管家”、“E购天街”的“3E”平台可以进行整合，划分为零售和对公两个板块，对入驻商家实行少收、免收平台费用，对平台终端客户提供低手续费甚至免手续费的分期付款，定期联合商家进行促销活动等，提升用户的使用意愿。同时提升支付体验，摒弃资金体内循环的思想，真正树立流量经营的理念，除将本行的网银、掌银、扫码支付等纳入外，还可引入第三方支付等方式，真正将平台盘活。再比如传统的POS收单及转账电话业务（包括惠农通服务点），可以联合上级行科技部门，会同产品生?a厂家将原有的机具进行升级改造，除使用银行卡刷卡支付、消费、取款外，引入扫码收付款、扫码转账等功能，增加传统机具的功能，提升传统渠道的易用性和便利度，对已有的物理合作点加载新的支付结算方式，扩大自身的渠道优势。而对于个人客户，资金使用的安全性和便利性是重要考量指标，在保障安全性的同时将“3K”（“K宝”、“K令”、“K码”）进行整合，根据支付资金金额多少判定使用哪种支付介质。通过提升服务体验，维护老客户群、锁定新客户群，创建新的渠道竞争力。 2.以多方合作为契机，提升财富管理能力 商业银行传统的负债业务受到互联网金融的强力冲击，客户的理财观念也经历着巨大的变化，特别是县域及农村客户正处在观念转变的时期，对自身财富的增值需求不断凸显。在这种形势下要求农业银行要加深与其他机构的多方合作，开发新产品，锁定客户。例如农业银行通过与基金公司合作开发的“快溢宝”产品也做到了7倍于活期收益，工作时间随用随取。同时县域支行要抓住助传统业务电子化的机会，将从柜面分流的人员进行整合，打造专业的理财经理团队，让理财经理真正从产品营销员转变为客户财富的管理者，把传统的提供金融产品转变成为客户提供资产配置、风险管理、财富增值的服务，提升自身的财富管理能力。 3.以强大数据信息为支撑，探索发展新路径 互联网金融与传统商业银行在资产业务方面的竞争实际上是用信体系效率的竞争。商业银行依托自身的专业技术及外部的征信系统等对客户进行调查、评级、授信、用信，建立了自身的用信体系。而互联网则依托大数据，通过对客户的交易信息进行数据筛选，借此评估客户的还款意愿和偿还能力，通过网络进行信用审批和放款，建立了完全不同于商业银行的用信体系。不可否认，较之互联网，商业银行的用信体系效率更低，成本更高。对于农行县域支行，在利用自身的专业技术服务好大中型机构、企业及高端零售客户的同时，要上下联动，利用好丰富的客户资源和数据，通过分析客户交易数据（如日均现金流、日均金融资产、信用卡还款记录等），建立小额信贷的用信体系。从实践领域来看，建设银行根据客户账户结算信息开发的“善融贷”纯信用贷款产品，不需提供抵押、担保，可随借随还，大大简化了小额信贷获得的手续。农业银行正在推广的“网捷贷”产品，也是由客户自助申请、自助用信、快速到账的小额消费贷款，虽然目前处于风险防控的角度考虑，客户群体仅限于农行员工、农行的住房按揭贷款客户及住房公积金贷款客户，但依托数据资源，创造小额信贷用信体系的基本思路已经形成，只是需要进一步完善和推广。未?硐赜蚺狄?行还可通过与自身电商平台、第三方平台、产业链的数据对接进行资源共享，进一步丰富用信体系，打造通过大数据获得资产业务发