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互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略研究 摘 要：互联网的发展在近代的十几年时间里颠覆了人们的生活方式，并且极大地促进了社会的发展，影响力已经扩散到了生活中的各行各业。互联网金融包括的范围非常广泛，除了我们生活中常见的第三方支付和互联网销售之外，还包括P2P、网络借贷、众筹融资等方面。本篇论文主要研究分析我国互联网金融的发展历程，在此基础上更加具体的分析互联网金融对于商业银行发展的积极影响和消极影响，还具体阐述我国商业银行自身存在的优点和缺点，最后提出一些切实可行的对策和建议。 下载 关键词：大数据；服务经济；P2P；众筹融资 一、引言 金融行业的工作特点突出，需要存储大量的客户信息，需要运算大量的有关数据，还要有数据共享平台和监控系统。互联网的发展和应用，使得金融行业的服务内容更加丰富多样，因此，“金融”这一概念也得到了拓宽。互联网作为一种新兴的发展模式，他打破了传统商业金融在市场中的运营方式。其中，目前来说，金融行业最令人关注的问题是：如何能够更好的利用互联网进行技术创新来促进金融行业的发展。传统的经济形势开始互联网新技术产生融合，融合程度不断加深引发了新兴领域不断产生并且不断发展，目前已经形成了互联网金融与传统金融机构竞争的局面。未来，这场竞争一定会更加激烈。作为传统的商?I银行，应当如何面对新的互联网金融的冲击，应当采取什么样的态度和什么样的有效措施，成为了必须要思考和研究的重要问题之一，具有重要的实践意义。 二、互联网金融的特点 互联网在社会各个领域的发展，给我们带来了巨大的便利，也提高了工作效率。互联网金融的发展，冲击了传统的金融市场并对他做出了优化，在金融领域，以第三方支付平台为例：“支付宝”等软件的出现，可以说是引发了支付方式的革命，因此我们可以认为，作为一场有意义的变革，互联网金融的发展促进了传统金融的创新。民间金融行为也得到了规范和发展，当然，也难免会引发争议。新生事物总是这样伴着不同的声音发展起来的。 1.服务经济具有高效、快捷、便利性 互联网金融具备操作简便、效率高的显著优点。举例来说，当今我们已经不需要去银行排队办理繁琐的业务，而是通过手机就可以轻松办理。有了互联网这一平台，我们可以更加快捷方便的享受相关金融服务，虽然不能否认大部分的老年人和互联网不够发达的地方依然没能享受到这一份便利，这份便利已经普及到大多数的年轻人群体和城市居民群体。常见的转帐业务，信用卡还款，支付等行为，通过一部智能手机就可以完成，大大解放了实体的金融网点。 2.服务集中于个人与中小微企业 当年的“余额宝”非常火爆，无数的人都选择以“余额宝”作为自己的存储理财方式，究其原因，其实就是看上了普通人手中这些大型商业银行看不上的“小钱”。互联网金融的发展，正好弥补了一般的大型银行对于小微企业或者个人业务不太感兴趣这一缺点，因此格外的具有吸引力，容易建立群众基础。服务的对象主要集中于个人和小微企业，这是互联网金融发展的显著特点之一。 3.发展来源于监控的缺失，经营风险较高 每件事物都有两个方面，因此我们也要客观地看到互联网金融发展中的弊端。当前，我国法律法规中对于互联网金融法律的相关条款和相关规定尚且不够全面与具体，因此存在着极大的监管漏洞。其中互联网金融也存在着一个突出的缺点，也就是它的业务不受央行的监管，这使得它本身就具有了更高的风险性。一旦出现了违约情况和经济纠纷，受害方用法律武器来维护自身权益时会有一定的困难。因此我们需要不断建立健全互联网金融相关的法律法规，来规范这一金融行业的健康、有序发展。 4.产品同质化较为严重，扩张极具盲目性 互联网金融不受央行的监管，因此它的准入门槛更低，进入其中也就更加没有难度。一大批创业者看到了这其中的发展空间，纷纷进入这一新兴行业。他们只看到了互联网金融行业中的暴富传奇，却缺乏相关的经验，于是竞相模仿，也就产生了产品同质化日渐严重、过度宣传情况普遍等等突出的问题，竞争上体现在单一的价格战，这也不利于这一新兴行业的发展。 三、商业银行在互联网金融下自身优劣势 1.互联网金融对商业银行冲击效应 （1）对商业银行的中介地位做出了削弱 P2P网络借贷，可以说是给实体商业银行冲击最大的领域之一。金融的本质就是资金的流通，资金从一个市场流向另一个市场，从一个主体流向另一个主体，商业银行因为自身拥有庞大的资金供求信息，存在着这种中介的只能，自发的解决金融市场上存在的信息不对称的问题。然而，P2P网络借贷的发展，冲击了商业银行的这一职能。互联网的发展，作为一种渠道，使得市场中资金供求双方的信息都能更加容易的被获取到。举例来说，一些互联网平台，例如阿里巴巴的淘宝，它们使得所有的网络用户都能够及时的全面的获取信息，一些搜索引擎，例如百度、谷歌，它们方便了网络用户能够更加具有针对性的获取相关信息。金融市场中资金双方的信息能够非常容易的被扩散出去，所消耗的成本也更加低廉。因此，商业银行的这种中介职能，也就顺其自然的被削弱了。 （2）加大了商业银行自身的经营风险 近年来，电信诈骗相关案件频频发生，必须要引起我们的警惕。究其原因，是互联网金融和商业银行之间，对于风险控制的方式有很大的不同。在商业银行的交易中，一般采取数字证书也就是“网银盾”的当时来保障支付的安全，而第三方支付机构比如“支付宝”的交易中，一般采取手机验证码或者电子邮箱验证码的方式来保障支付的安全。这就产生了安全隐患。一旦手机或者电子邮箱被盗，验证码遭到了泄漏，账户的信息就难以得到保障。除此之外，第三方支付机构得到客户相关信息这一行为的合法性也有待商榷。如果没有经过客户同意就使用了客户信息，就会产生一定的法律风险。 （3）经营模式没有发生根本性变化 首先是经营模式的问题。既然身为商业银行，那就以营利为最终目的，一切措施都是为了提升自身的盈利能力。在我国目前的商业银行的情况中，每家银行都设置了一系列严格的制度和考核指标，一旦要改革，那么从业务类型、财务管理、经营渠道、人力资源等各个方面都要相应地产生变化。我国目前的商业银行中，考核制度十分严格。作为银行的员工，他们每个月都有固定的指标，理财产品的销售额，拉揽储蓄的额度，电子银行开通的人数，办理银行卡的数量，都有具体的要求。严格的指标