个人助学贷款违约分析及对策建议.docx

个人助学贷款违约分析及对策建议 摘要:本文就个人贷款违约的原因进行具体分析,在此基础上提出相应的解决对策。 下载 关键词:个人助学贷款 诚信 信用环境 违约 个人助学贷款是一种面向在校大学生,由国家财政贴息,具有一定的政策性和商业性的一种信用贷款。从1999年至2008年年底,全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了大学梦,累计贷款金额达337.1亿元。在助学贷款发放过程中,也有相当一部分毕业生存在还贷违约问题,在有些省份违约率甚至高达30%,这不仅严重地影响了贷款学生个人的诚信,也影响了银行经营助学贷款业务的积极性并导致银行不良贷款率上升,甚至影响到正在求学的学子。 一.个人助学贷款违约原因分析 1.1诚信教育与宣传不足。在新生入学前,我国高校的普遍做法是招生咨询时向学生及其家长宣传,在发放录取通知书的同时寄送宣传材料等,但存在范围狭窄和深度不够的问题,造成部分学生由于信息不对称,对相关政策缺乏了解;宣传内容多限于助学贷款条件和贷款额度,对贷款违约应承担的责任宣传不够。 1.2信用环境不完善。我国目前虽然已经建立了个人征信体系,但信用信息资源在真实性、时效性、全面性、共享性有待提高。主要表现为:首先,个人信用信息征集困难,个人信用数据仍然处于相对封闭、隐私状态,社会信用信息征集的法律保障作用仍待加强;其次,个人征信系统建设存在很多技术缺陷问题,征信指标的设计及其所占权重目前尚无明确标准,且权重的确定存在很多主观人为因素不能真实地反映个人信用等级,再次国家对个人征信系统的支持推广力度、宣传力度不够,对投入保障、信用建设主体的权利义务等方面没有明确制度规范,且各行业间相对独立建设,并未共享征信系统信息,导致信用体系的适用范围狭窄,约束效应小,还造成资源浪费。 1.3贷款制度不合理。在学生方面:由于学生群体中少数人受不良信用环境影响,缺乏信用理念,主动还款意愿不强,甚至有恶意逃债的心理,造成个人助学贷款的违约率居高不下。在学校方面:部分高校为了吸引生源,只重视贷款宣传,而无视了诚信宣传。根本未能把好审批贫困生资格这一关;在贷后对学生诚信教育较少,同时未能及时就学生情况与银行沟通。 二、解决个人助学贷款违约问题的对策建议 2.1完善贫困生认定机制,加强学生诚信教育。因为个人助学贷款的目的是帮助高校经济困难的学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。因此完善贫困生的认定工作是解决贷款违约的前提和基础。贫困生的认定工作首先应由生源所在地的村委会或居委会来认定,但由于这步具有一定的可操作性,因此还需要有其他的手段来配合。其次还有赖于辅导员、班主任、班干部发挥积极作用,可以通过开会、座谈、走访和班级无记名投票方式作为参考,对贫困生进行深入了解,确保贫困证明的真实、准确;再次建立每个学生的诚信档案,核对家庭住址、通讯地址、经济状况、联系电话等是否属实,必要时还需要建立回访机制,确保贷款流向真正贫困的学生使其顺利完成学业。最后,在学生的后续学习过程中,学校要加强诚信教育,培养学生的诚信观念,让学生懂得诚信是一种责任,更是一种美德。这步需要全社会共同来完成。 2.2进一步完善个人征信体系建设。2000年6月28日,中国内地第一份个人信用报告在上海出炉,2006年1月16日,人民银行建立全国统一的个人信用信息基础数据库,实现全国联网和正式运行,我国基本完成了个人信用的基础建设,但仍然需要进一步完善。在校大学生从入学开始就建立“个人诚信档案”,主要内容包括个人资料、家庭背景、诚信鉴定、学习情况、经济状况、信用记录、学校意见等。其中“信用记录”是大学生诚信档案的重要内容,主要记载学生在校期间申请助学贷款、缴纳学杂费、遵守校规校纪、勤工助学等情况,由辅导员和相关部门评出学生诚信等级,向用人单位、银行、社会提供学生的诚信情况,并将其存入学生档案,运用信用信息机制使助学贷款的诚信既有自律又有他律。以上有关学生助学贷款信息的专业部门应建立各自的信用信息网.这些信用信息统一进入中国人民银行建立的国家助学贷款学生个人信用档案中心网的公用平台,实现这些网络的系统互连,纳入电子化系统管理,便于相互查询,信用资源共享。由中国人民银行授权的个人征信评估公司对大学生在校信用信息进行加工、存储处理,形成标准的学生个人信用档案。 2.3根据学生还贷的实际情况,建立相应的奖罚机制。为减少毕业生毕业后流动性大、难跟踪的风险,高校应建立有效的还贷激励机制,采取一定奖罚措施。如对提前和按时还贷的学生.应该给予一定的优惠政策,例如适当降低利息或免除部分收入税等;对来自贫困地区的学生和没有找到工作的学生应适当降低贷款利率或延期其还贷时间,以减轻其还贷压力。对部分不诚信的学生,采取相应的惩罚措施,使其付出代价远远大于其获得收益。如可以在国家助学贷款网公布其姓名、学校、身份证号码等,再通过全国个人征信系统把其列入黑名单,使不还贷者将来申请不了信用卡,房贷、车贷更是受影响。 2.4鼓励毕业生到国家需要的地区和行业去工作,可以由国家代偿其助学贷款。助学贷款本身具有一定的社会功能性和福利性。政府代偿政策一方面引导和鼓励高校毕业生面向中西部地区和艰苦边远地区基层单位就业,另一方面也在解决助学贷款的还款问题。银行也可以考虑对志向扎根西部和基层的