试析我国商业银行的金融创新.docx

试析我国商业银行的金融创新 摘 要：城市商业银行是作为我国四级银行体系的重要组成，凭借地方政府的扶持和和局平化的管理机制，充分发挥地缘优势和灵活、迅速的特点，自从成立以来虽然是取得了快速的发展，但是仍然有着许多的问题亟待解决。本文通过对于商业银行的各种经营风险的分析，对于商业银行的未来走向也都针对性的提出了建议。 下载 关键词：商业银行；金融创新；革新理念 在我国的银行业中重要的组成部分即是商业银行，这类的银行的服务定位主要满足的是一些较小的企业和普通消费者之间的简单的金融需求，主要的服务对象也是地方经济的发展。随着近些年来我国经济的高速发展，几大国有商行还有一些外资银行也都逐渐全面的覆盖，以往的商业银行的决策的灵活的优势也都不再明显，在新的竞争态势下，商业银行需要对于自身的定位有一个更加清晰地战略规划，这样才能够在激烈的竞争中抢到自己的市场份额。 一、商业银行进行金融创新的必要性 （一）银行业的竞争日趋激烈 在原来商业银行的划分服务领域中，很多的市场份额被其他的银行给瓜分不少，整个市场的份额格局在很大的程度上也都已经形成定局，这样一来商业银行也就在很大的程度上主要面临着业务的同质化竞争的压力。伴随着我国经济的进一步的发展，那些传统的以银行为媒介而开展的业务也都借助于互联网的重造而日渐的萎缩，金融正在脱媒化，在这样的外部压力下，银行业的内部竞争压力也是越来越大。随着这种趋势的愈演愈烈，那些缺乏核心竞争力的商业银行在面对着更强大的实力的金融机构的竞争中也就必然处于劣势的地位。 （二）商业银行的金融产品与服务也都过于单一。在近些年来的扩张中，商业银行的扩张的规模也都十分迅速，但是与这种扩张速度不相符的就是商业银行的业务也都日趋的单一，一些主要的业务就是集中于存贷款的业务，这是主要对于个人居民的；对于那些中小企业的融资难问题的解决仍然有很大的改善的空间，现有的利润主要还是来自于存贷间的息差这一传统的盈利模式。在具体地服务项目上也都缺乏个性化和针对性，现有的服务被模仿，取代的可能性较大，这样一来不利于培养自己的忠实客户群体。 （三）互联网倒逼改革。今年年初阿里巴巴推出的余额宝，作为一款网络化工具，在短短的时间内花费极低的成本而取得了传统的银行实际中要花费大量时间来取得的资金量存款，这也给我们的传统商业银行的经营项目敲响了警钟。而且在近几年来我国的楼市作为增值保值的主要关键所在，其取得的收益远远大于银行的理财产品所能够给与的资本回报率，这些现实也都给我们的传统商业银行的服务项目提出了更多的挑战。 二、对于商业银行的金融创新的建议 （一）管理理念的革新。在我国的各行各业都在很大的程度上被互联网所改造的今天，商业银行本身也要积极地来减低经营中的风险，最大的提高经营的效率，最全面的完善商业银行的治理结构，进行经营与管理上的创新。要想达到这个目标，其主要的工作就是要做到以下的几方面的工作：第一就是要积极地使得各个部门的权限得到明确的落实，积极地完善各个部门之间的的人事的聘任的制度，极力的改变目前的管理制度以及企业结构不合理的问题，使得商业银行可以更加的有竞争力，而且与此同时还得要积极地来构建相应的约束机制；第二就是在经营的理念上，必须要积极地通过对于商业银行的品牌营销来使得商业银行所开发的金融产品可以获得市场的认可，并且积极的来吸引更多的客户来应用其创新的金融产品和服务，扩大企业的客户群体；第三就是要在目前的市场竞争情况下来积极地对市场的目标客户群体进行细分，然后再个性化的制定营销的方案来。在很大的程度上来说，商业银行本身也都是一种较为理想的市场营销的理念，积极地通过商业银行的品牌营销不仅仅是可以很好地提高其自身的整体形象，而且树立起商业银行的品牌营销的理念也都是商业银行的创新的重要内容所在。 （二）加快引进高素质的人才来推动金融创新。在较长的一段时期以来，我国的商业银行在对于人才的选用上仍然不可避免的存在着不规范的行为，这样一来其直接的后果就是商业银行内缺乏一些高素质的综合性的人才，商业银行的全体员工的整体素质并不高，这样一来就会给商业银行的金融创新业务造成巨大的人才短板。为了有效地弥补这个短板，商业银行就需要可以积极地来培养与吸纳高素质的金融人才。与此同时也要积极的加强以企业创新文化为主体的企业文化建设，并且可以把这些方面与银行的内部考核之间积极地联系起来，进而来不断地鼓励员工进行创新，加快商业银行的业务创新的速度来。 （三）积极地推进利率的市场化进程。我国的利率市场化改革已经是处于不断地推进中，商业银行在这一块的业务上需要积极地根据不同的客户群体来制定较为灵活的利率价格。 利率的市场化进程完成之后可以很好地扩大商业银行经营的自主权，积极地发挥利率对于市场资金所起的调配的作用。所以商业银行在进行金融创新的同时也都要积极地来推进利率市场化的进程，积极地把握好各个方面之间的关系。这方面的工作主要包括以下两点：第一就是要不断地发展企业的债券市场，大大的丰富不同的利率产品的品种，提高利率体系对金融市场的影响度，丰富城市商业银行的市场投资品种；其次，要协调好方方面面的利益，依法推进利率实现市场化。 三、结语 综上所述，商业银行的金融创新工作不仅仅是行业的发展所必须的工作，而且也在很大的程度上变成商业银行是是否可以保持其竞争力的重要衡量指标，在未来的发展中，只有不断地适应各种的变化，各种情况的改变才可以最稳固的占据市场份额。对于未来的市场的不确定性，商业银行要积极地参与进去，拥抱不确定性所带来的机会。 参考文献： 张吉光.城市商业银行路在何方M.北京：中国金融出版社2011年8月. 徐进前.金融创新Ml.北京：中国金融出版社，2008. 华茂.城市商业银行发展投资银行业务的思