中山住房公积金个人住房贷款信用评级办法征求意见稿.doc

中山市住房公积金个人住房贷款信用评级办法（征求意见稿）第一章总则第一条为规范住房公积金贷款个人信用状况的审查，维护借贷双方合法权益，有效防范贷款风险，加强住房公积金贷款管理，根据住房公积金管理条例、贷款通则、个人住房贷款管理办法及相关规定，按照差别化住房信贷政策和风险管理的原则及要求，结合本市住房公积金管理运行实际，对借款申请人实行信用评级制度，制定本办法。第二条住房公积金贷款信用评级的对象，是指因购买或建造普通自住住房申请住房公积金贷款的申请人。申请人必须是在中山市行政区域内或签订了广东省珠江三角洲城市公积金贷款合作协议城市的住房公积金缴存人，且当前住房公积金个人账户为正常状态。 第三条信用评级遵循科学、客观、规范、公正的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法确定。第四条市公积金中心负责住房公积金借款申请人信用等级的评定和管理。第二章信用等级评定的主要内容第五条住房公积金借款申请人个人信用评定的主要内容：（一）自然情况，主要包括：申请人年龄、性别、户籍、婚姻状况、健康状况、文化程度、家庭供养人口。（二）职业情况，主要包括：申请人单位类别、从业年限、职位级别、职称、从事行业发展前景。（三）资产状况，主要包括：申请人个人房屋产权份额、家庭人均月收入、抵(质) 押担保情况。（四）商业银行信用状况，主要包括：申请人及配偶在商业银行的信用记录等。（五）住房公积金信用状况，主要包括：申请人及配偶住房公积金缴存、提取、公积金贷款等记录。第三章信用等级的划分及评定标准第六条住房公积金借款申请人个人信用等级依次划分为七个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。（一）AAA级：申请人的收入水平很高，偿还债务的能力很强，基本不受不利经济环境的影响，违约风险极低，信用记录优良。（二）AA级：申请人的收入水平高，偿还债务的能力强，受不利经济环境的影响不大，违约风险很低，信用记录良好。（三）A级：申请人的收入水平较高，偿还债务的能力较强，较易受不利经济环境的影响，违约风险较低，信用记录好。（四）BBB级：申请人的收入水平中等，有偿还债务的能力，受不利经济环境的影响较大，违约风险较高，信用记录一般。（五）BB级：申请人的收入水平一般，偿还债务的能力一般，受不利经济环境的影响大，违约风险高，信用记录较差。（六）B级：申请人的收入水平较低，偿还债务的能力不强，受不利经济环境的影响很大，违约风险很高，信用记录差。（七）C级：申请人的收入水平很低，没有偿还债务的能力，信用记录不良。第七条住房公积金借款申请人信用等级，依据中山市住房公积金借款申请人个人信用等级评定表（以下简称信用等级评定表）确定的要素评分确定，满分为100分。其中自然情况占25分，职业情况占21分，资产状况占16分，商业银行信用状况占6分，住房公积金信用状况占32分。第八条各信用等级的得分区间为：AAA级：91分以上，AA级：8590分，A级：8084分；BBB级：6079分，BB级：5059分，B级：4049分；C级：40分（不含）以下。第四章信用等级评定规程第九条信用等级评定由市公积金中心贷款管理科负责。（一）贷款预审岗人员在受理借款申请时，必须对申请人所提供资料的完整性和真实性进行预审，必要时应当进行查询、实地调查等核实措施，初步确定申请人的信用等级。（二）贷款初审岗人员应当认真审核预审意见，若无异议，报市公积金中心分管领导审查。第十条申请人信用等级符合发放贷款标准的，市公积金中心按照信用等级和贷款程序发放相应的住房公积金贷款。第十一条申请人有以下情况之一的，不进入信用等级评定程序：（一）不符合贷款条件的；（二）两年内有过犯罪记录的；（三）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷的；（四）自申请之日起5年内有隐瞒事实恶意骗取、套取公积金贷款行为的；（五）自申请之日起2年内（情节严重的5年内）有违规提取住房公积金行为的；（六）有住房公积金管理制度规定的其他不良行为的。 第十二条 在借款人还贷期间，贷款管理科应当密切跟踪监测借款人信用状况，强化贷后管理，防范资金风险。对于借款人及共同申请人连续3期住房公积金逾期还款的，列为关注对象；借款人及共同申请人连续410期住房公积金逾期还款的，列为跟踪对象；借款人及共同申请人连续11期及以上公积金逾期还款的，列入不良信用对象。市公积金中心应当根据贷款逾期记录情况，要求委托贷款银行采取催收、起诉等相关措施。第十三条如申请人及其家庭发生重大变故，市公积金中心有权提前收回贷款。重大变故包括借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡、失去稳定收入来源、出现不良贷款记录等。第五章 信用等级评定结果与贷款额度调整第十四条 市公积金中心依据信用等级评定结果，对申请人实行分类管理，调整贷款额度或不予提供贷款。以严格执行住房信贷首付比例政策为基础，依据中山市住房公积金管理委员会确定的基准贷款额度进行调整，调整幅度如下：（一）信用等级评定为AAA级，住房公积金连续足额缴存12个月以上的，可按照基准额度上浮20%；（二）信用等级评定为AA级，住房公积金连续足额缴存12个月以上的，可按照基准额度上浮10%；（三）信用等级评定为A级，住房公积金连续足额缴存12个月以上的，可按照基准额度上浮5%；（四）信用等级评定为BBB级，住房公积金连续足额缴存12个月以上的，可按照基准额度申请贷款；（五）信用等级评定为BB级，住房公积金连续足额缴存24个月以上的，可按基准额度下浮5%申请贷款；（六）信用等级被评为B级，住房公积金连续足额缴存24个月以上的，可按基准额度下浮10%申请贷款；（七）信用等级评定为C级的，市公积金中心应当拒绝其贷款。第十五条 市公积金中心贷款以申请人的诚信记录为重要审批依据，对出现以下情况之一的申请人,不予贷款或限制贷款：(一)以欺骗手段套取本人住房公积金账户内存储余额的，在全额退款之日满2年起才可申请住房公积金贷款；情节严重的，在全额退款之日满5年起才可申请住房公积金贷款，可贷额度不超过正常申请额度的50%；（二）住房公积金贷款有累计逾期6期以上（含6期）记录的，在贷款结清之日满2年起才可申请住房公积金贷款；情节严重的在贷款结清之日满5年起才可申请住房公积金贷款；（三）提供虚假资料骗取住房公积金贷款的，市公积金中心将保留不良诚信记录5年，期间不接受其住房公积金贷款申请；情节严重的，追究其法律责任。（四）如申请人及其配偶在中国人民银行征信系统中记录的个人信用情况恶劣的，贷款申请之前两年内偿还原有贷款连续逾期六次或累计逾期十次，市公积金中心将拒绝其贷款申请。第六章信用档案管理第十六条信用等级评定结果仅供市公积金中心审批贷款及贷后管理使用，金融机构可在受理个人贷款时作参考。第十七条市公积金中心应当建立借款人信用档案，完善住房公积金贷款信用评定和档案使用保管的规章制度。第十八条对借款人信用档案中有关个人