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神奇的七个理财比例保险10定律保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额？负担多少保费才恰当？很简单，记住两个10：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。投资股票不超过30只虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。如果想获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。股票投资比重股票投资适当比重=100-年龄/100。风险与报酬成正比，对一个30岁的年轻人，追求成长，适当地投资股票比重是七成（100-30/100）；一名70岁的退休者，股票投资就不宜超过三成（100-70/100）。这个法则是国外教科书推荐的法则，那么在国内，我们应把100变为社会平均生活年龄，比如80岁，或75岁。增值计算72法则著名的72法则：不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间（年）=72年报酬率（%）。举例来说，如果存10万元在银行，年利率2%，每年利滚利，需要36年本金才可以翻倍；如果10万元投资年报酬率12%的开放式基金，约需6年时间变成20万元。房贷1/3收入法则一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的观点来看，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。活期存款6个月生活费活期存款利息极少，存多了则浪费，存少了怕不够家庭应急。一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最合适。金融资产1：1固定资产家庭金融资产（存款、基金、股票、债券等等）和固定资产（房产、汽车、商铺等等）的比例最好为1：1。四个人的理财故事2008年，我们经历了太多的大事件。美国金融风暴席卷全球、中国货币政策突然转向、“黄金10年”的大宗商品出现过山车行情、外汇市场波澜壮阔这些事件，直接影响着普通投资者的理财收益甚至决策。站在牛年入口，面对不明朗的宏观经济走势，是死守、是加仓还是撤退甚至清仓，每日经济新闻从北京、上海、深圳、成都四地选择了4个颇有代表性的理财个体，为你讲述2008年的投资众生相。成都故事扑空“黄金十年”人物：黄鹂职位：地产公司销售代表“现在说什么都没意思，钱反正是亏了，惟一的办法恐怕就只有等待，给自己留点希望吧！”黄鹂（化名）很后悔，当初满以为能搭上“黄金十年”的战车，给自己赚点外快，谁料到却扑了个空，刚一上车就走下坡路。2007年，人们挂在嘴边最多的一个词，就是“黄金十年”。这一年，甭管买股票还是买基金、买保险，闭着眼睛都能赚钱。黄鹂原本在成都一家地产公司做销售，由于那两年房子好卖，才25岁的她就攒了几十万。看着朋友们都在股市上轻松捞钱，黄鹂也决定去股市上博一下。2007年国庆后，黄鹂去证券公司开了户，有事没事就四处打听消息。结果没多旧，股指开始下泻。在2008年4月跌至3000点时，黄鹂还大胆补了仓，“我把最后的10万都砸进去”，心想股指跌了一半，也是时候反弹了，“不是说，跌得越多，反弹得越高吗？”期待中的反弹没有出现，股指像发了疯似地往下冲，黄鹂账户上的资金不断缩水，最低时不足10万元，“足足亏了70”。更让黄鹂郁闷的是，股市上赔了钱，楼市行情也是急转直下，自己的楼盘销售业绩一再下滑，钱也挣得少了。人生第一次投资就惨遭重创，黄鹂后悔莫及。不过，证券公司的账户上还留有几只股票，黄鹂也不准备轻易割肉，“身子都进去了，也不差这么一点，至少还有希望。”她说，权当前两年卖楼没挣到钱，从头再来，收拾心情好好干工作。【专家点评】09年坚持现金为王光大银行成都分行理财经理邝瑜光大银行成都分行理财经理邝瑜认为，黄鹂在做投资时太过盲目，完全缺乏对风险和目标的认识，人云亦云。更重要的是，本末倒置，完全把投资当作了主业，而忽视了自己的本职工作，明知出现风险时也没有及时止损。邝瑜表示，2009年的投资市场风云变幻，坚持“现金为王”这一点非常重要，但也没必要对投资全盘否定。比如，她可以选择一些风险相对较低的品种，如短期的银行理财产品，低额的基 金 定 投等，但选择债券基金时要谨慎。同时，邝瑜也表示，在经过前两年的贬值后，美元在2009年将会走强，如果有闲置资金，可以持有一定的美元。上海故事用“黄金盾”守住10%收益人物：翟文鹏职位：某文化传播公司客户部总监翟文鹏在部下眼里是一个处事稳重的人，而这种人格特征也体现在他投资、理财的决策中，并让他收获颇丰。翟文鹏最热衷的两项投资是黄金和基金。在他看来，黄金是硬通货，可作为理财的一“盾”；而基金作为一“剑”，可以在股票、债券、货币型产品中随意选择，并充分抓住政策的变化机会。“最重要的是不要贪，见好就收。”对于炒黄金，翟文鹏说，2008年，他黄金交易的次数并不多，但是收益却至少有10%。2008年的黄金行情其实变化比较大。在翟文鹏看来，三个标志性的阶段能操作好，就能保证2008年买卖黄金有个 “好收成”。第一个阶段是从2007年年底到2008年3月的黄金大牛市。翟文鹏认为，此阶段需要做的就是坚定持有甚至补充账户资金。令翟文鹏欣喜的是，2008年3月，国内黄金价格出现230元的历史高位。接下来的时间里，黄金价格走了一段较平稳的波浪路线后，在10月突然出现了大跌的行情，这就是翟文鹏所说的第二阶段：在回调和反抽中做波段。“我记得当时有一个波段我做了好几次，收益基本保持在7%。”翟文鹏说的这个波段就是国内金价处于每克195元210元之间时，“当时我也亏过几次，但是我给自己设定了一个最低的心理价位，黄金价格跌破170元的时候，我会及时逃掉。”过了这个异常的10月，翟文鹏停下了手中的黄金交易。“目前算是第三阶段了，暂时选择观望。”翟文鹏说，“因为金融危机的影响，现在黄金的形势很不明朗，所以不敢轻易做了。”虽然暂时收手的翟文鹏认为目前买卖黄金的风险比较大，但他也始终认为，物价还会有继续上涨的时候，而黄金资源稀有，长期趋势肯定还是上涨，他只是在等待合适时机。【专家点评】动荡格局中先保本龚耀明星展（中国）银行个人银行业务副总裁翟先生的理财思路非常正确，那就是在动荡的市场格局中，遵守“先保本，再保值，最后求较高的收益回报”的思路。只是在理财的思路上，翟先生应该再开拓一些，可以多考虑包括外汇产品、银行保本型产品、信托计划等。不过在做决策前，翟先生或许需要一个专业的理财经理，根据其自身财务特点、风险偏好等做出统一规划。我认为2009年的金融市场仍将沿续上一年动荡的格局。对于翟先生一类的客户，应尽量选择本金得到保障的产品，回避信托等风险类产品。当然，翟先生的黄金投资可以继续下去。北京故事激进投资 权证收益40%人物：白岩职位：某金融企业业务主任白岩是中国人民大学的金融学高材生，且拥有多年的银行、PE工作经验，他的理财风格很激进。但就是这样的风格，让白岩在2008年体验到了过山车般的感觉。“2008年收益最大的投资是年初的恒指认沽权证。”在白岩看来，认沽权证收益和风险都很大。“我虽然没有像有些人一样有翻几番的收益，但也达到了40%。”早在2007年8月，白岩就把所有的股票都卖掉了。到2008年跌到3000多点的时候，他觉得会有波段。“当时做了几个波段，有国航的，还挺顺手。最后一次做的是交通银行，结果就被套住了。”白岩说，当时没有经历过大的熊市，忘记了熊市不可言底的原则。不过幸运的是，白岩当时是分批建仓的，只建到1/3的时候就被套了，现在也暂时不打算出来。从长期来看，白岩对中国的金融业还是比较有信心的，而且他对银行股也比较了解。白岩说，如果今年有合适的机会，他可能会继续加仓。去年，白岩还用几万闲置资金提前还了一部分房贷，因为想到近两年可能没有什么好的投资机会，很多理财产品的收益还是比贷款利率低。白岩2008年总的投资基本是不赚不亏。他表示，“2009年，我可能还是会分批买些股票，做些波段，比较偏向金融和地产股。”在2008年，白岩的投资风格让他有赚有亏，但他同时感叹，2009年投资心态要放平实一些。在目前行情并不明朗的情况下，他将 “少动多看”。另外，他今年将考虑买重大疾病保险和年金保险，分红型的，既能享受到相关保障，也能锁定一部分收益。【专家点评】分散投资 分散风险世德贝投资咨询（北京）有限公司理财规划部专家从该投资者2008年的理财过程看来，主要以绝对回报作为投资依据，并未充分评估风险，导致投资者年末节余未能带来正收益。2009年，投资者投资计划加入保险类资产，值得提倡。上述投资者通过自身的投资经验证明了市场波动风险的不可预知性，即使身具专业的金融知识和投资经验也不能在市场择时过程中获得预期收益。因此，投资者应充分考虑到单一市场风险不确定性，采取分散投资方式，特别是在市场走向不明朗时，应采取逐步入市、适时调整的策略。投资者应对资产时时监测，确保完成既定的投资目标。深圳故事全面撒网 亏多赚少人物：张小姐职位：外资职员张小姐是深圳一外企职员，今年29岁，税后月薪在6500左右。丈夫刘先生今年33岁，在深圳另一外资公司上班，税后月薪12000。张小姐告诉记者，早年她对理财投资一点也提不起兴趣，但是随着近两年物价走高，开支增多后，她开始关注各种投资，但并没有获得太多收益。2007年股市大起大落，前半年投资股票赚的钱，在后半年差不多“吐”出去了80%。2008年，张小姐的不少朋友已经逐步退出股市了，可张小姐仍打消了把钱安顿在银行的想法。张小姐去年买了中国银行（601988）、万科A（000002）、深圳机场（000089）、云南白药（000538）4只股票，但只在深圳机场和云南白药上获利了。虽然目前市场还持续不景气，但张小姐告诉记者，股票投资还是要做，所以今年年初她还买入了1000股乐山电力。除了买股票外，张小姐还做基金投资，不过由于在基金配置上没有取得平衡，目前亏损超过一半。她告诉记者，中银增长目前账户上剩下7600元左右，而国泰沪深300，剩下5000元左右。两个基金都加过仓，但是加仓后基金净值还一直下降。“越买越亏”，张小姐懊恼地告诉记者。张小姐没有在银行理财产品上进行投资。被问及是什么原因时，张小姐告诉记者，早期银行理财产品零收益事件对她影响很大，另外一方面她认为银行理财产品的门槛还是比较高。而提及收藏品投资，张小姐很高兴告诉地记者，她很意外购买了29届奥运会纪念币（共9枚）。她认为，这组纪念币说不定以后能卖个好价钱，奥运币的火热行情让她觉得收藏品的投资也是个好路子。【专家点评】熊市亏损 无须懊恼广发证券理财师许泓毅该女士2008年的投资并不算成功，但无须懊恼，因为在熊市周期中大多数投资者都一样。从该女士这一年的投资取向来看，她十分偏重高风险高收益的产品。基金方面，两只都是股票型基金，而且其中一只是难以大幅超越市场的指数型基金。这样的配置显得激进而缺乏平衡，自然难以规避风险。股票方面，从个股选择上除了云南白药是有效防御型外，其他无一不受到经济周期的拖累。倒是以水电为主业的乐山电力是一个不错的选择。展望2009年，电力行业尤其是水电一类的环保能源会受到青睐。另外，还可留意医改给医药行业和基础铁路建设行业带来的机会。基金方面应该增加平衡型和债券型基金的配置。另外由于国家已采取宽松的货币政策，理财产品收益会受影响，因此笔者不太建议今年投资银行理财产品，倒是可以考虑申赎灵活的货币型基金，当股市回暖之时可马上套现，进入股市抓住机遇。该女士最后还谈到了收藏品。笔者认为，如果不是专业收藏家，还是少参与为好，毕竟变现不方便这是一大硬伤。短短个多月，央行次下调了基准利率，累积一年期贷款利率调降了个基点，一年期存款利率调降了个基点，回落到了的水平。在此形势下，牛年百姓该如何理财呢？中国建设银行杭州天水支行金融理财师陈渊弢说，在降息环境下，理财时应该抱牢一个目的，就是收益超过储蓄。 “出于适度分散储蓄的考虑，投资者可以考虑一些其他的理财方式。随着利率大幅下降，目前要找到收益率超过储蓄的投资品种还是比较容易的。”陈渊弢说，国债、保险产品以及一些银行自身开发的理财产品，目前投资回报率已经开始超过利息收入，“投资者可以根据自身风险偏好，合理配置投资品种。” 当然，对于那些缺乏理财知识，抱定主意要储蓄的人来说，在降息环境下，也不是将钱交给银行就了事。陈渊弢说，合理地变化储蓄方式也能让收益达到最大化。“在降息通道下，不着急用钱的家庭可以考虑将活期储蓄定期化长期化，而且越早转成定期就能越早锁定利率，减少损失。”理财风格不同，结果异然一对白手起家的创业兄弟，同一个起点出发，却在通往财富的道路上出现了巨大的差异。兄弟俩的故事互为明镜，不同的理财习惯，在时间的长河中竟会造就迥然不同的财富际遇。为什么你没能坐上财富快车，究其原因，一定是你在理财方面出了问题。人生财富的疾行道上，总有一些落寞的守候者，他们总在焦急地等待着下一班财富快车，可是却永远与财富擦肩而过。有的人总爱抱怨，财富的奇迹似乎只在别人的身上上演，自己却连财富的尾巴都没有抓到。或许机会并不是没有在你眼前露头，然而你却与它擦肩而过了。要当穷人，还是有钱人？答案似乎不需要继续寻找。可是为何财富的快车上总是没有我的位置？是什么让我总也搭不上财富的快车道？兄弟俩的财富分岔口 一次聚会，朋友偶尔讲起了一对兄弟大李和小李的财富故事。兄弟俩从小在同一个弄堂里长大，后来白手起家，合伙开起了装潢公司。要说，兄弟两人在财富的起跑线上真算得上是同一个起点-两人在公司的股份各占50%，收入也几乎一模一样。可是几年下来，他们的财富差距却越来越大。小李手上几百万的资产，两套房产贷款也都已还清；可是一起打拼的大李呢，开着跑车住在租来的房子里，资产也只有小李的零头。小李和大李，同一个起点，为何却在财富的道路上出现了这么大的差距？是什么让小李搭上了财富的快车，又是什么把大李远远地甩在了后头？原来，两人的财富之路在各自谈婚论嫁之后，走上了分岔口。大李能挣，妻子也就开开心心地做上了全职太太，不仅如此，小两口的日子也过得非常滋润。妻子爱打扮、喜欢消费，LV、Gucci、Prada，妻子说，用这些名牌货，才对得起自己，对得起人生。宠爱妻子的大李自然也是一百个支持，开公司收入虽然高，可是全部换作了衣橱里的名牌货。可小李却截然相反，有了闲钱，小李首先想到的就是提前还款。一年多下来，小李的房贷差不多已经还清。大李和小李的投资故事则更加富有传奇色彩。2005年，股票市场蠢蠢欲动，大李和小李也加入到了股民的队伍中，迅速上涨的行情，让兄弟俩都品尝到了成功的甜头。由于平时消费高，积蓄无多，为了迅速扩大战果，大李坚持卖房炒股，卖掉了一套100多万的房产进军股市，自己和老婆住进了出租房。也许是对自己的投资寄予了过高的预期影响了心态，也许是大李的运气总是差那么一点，大李总是踏错节点，股市爬上了6000多点，几番折腾的大李手里还是那100万元。而被他卖掉的房产，价值倒是节节攀升，很快涨到了150万元。可小李却采取死捂的策略，两年下来，投入的50万元变成了200万元，身价翻了两番。小李去年又购买了一套房产，资产累计400多万。正是迥异的理财风格，让大李和小李走上了财富道路上的分岔口，几年下来，兄弟俩财富道路上的风景也完全两样。为何总是错过财富快车 生活就像电视剧，兄弟俩的故事尽管融合了太多戏剧化的元素，可是它所折射的道理，对我们每一个人来说，不都是适用的吗？也许，我们的身边并没有小李这样的兄弟，但小李的行动却像镜子一样映照出我们理财中的不足，让我们如此清晰地看到，良好的理财风格和习惯能够为我们的财富增长带来多大的潜力。有的人就和大李一样，虽然收入高，积蓄却少得可怜。有的赚得多，用得也多，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。在人生财富的道路上，鸣枪起跑时几步的差距，或许还能凭着中途的耐力和冲刺时的爆发力尽力挽回。像小李与大李的收入相当，但在名牌包和房贷之间，大李选择的是前者，小李选择的是后者。可是如果让你的财富账本永远保持在零的水准上，那你也只能做一个财富跑道上的失败者，永远对着财富快车望而心叹。花销的日积月累，大李的名牌包在贬值，而小李的资产却越积越多。要想坐上财富快车，投资是重要的一环。对于大部分老百姓来说，在迈向财富增值的道路上，股票和基金无疑是最常见也最实用的助推器。正确的投资观念和投资方式，往往也能够决定财富增值的速度。最难把握的是心态，大李为了让自己的财富快快加速，甚至不惜出售自住房产，期望获得超级回报。可正是他这种过于急躁的心理，导致了投资心态的不平稳，错失很多投资良机，到头来股票没有赚到钱，卖掉的房产反倒是价格节节攀升。与这种极端心态相对应的是，有的人过于畏惧风险，在投资市场上裹足不前，过于保守的投资风格，使得大量的资产集中在低息产品上，不仅收益低，不知不觉中还因为通胀的侵蚀变成负增长。这样一来，财富只有缩水的份，哪还有什么希望坐上财富快车呢？在创业、置业的过程中亦是同样的道理。当无数人将创业视为致富捷径时，却发现自己离着财富目标背道而驰，越走越远，不仅没有致富，甚至连老本都赔上了。为什么会出现这样的情况？盲目跟风几乎是一种通病，没有进行事先详细周密的市场调查，只是凭浅显的现象认为某某行业好赚钱，就贸然投资进去。以为自己进入这个领域一样可以大捞一笔，其实进去才发现自己错了。而缺乏对投资风险的预估，也会导致在出现问题时不知所措，无法应对。有的创业者未能登上财富快车的原因在于不够专注，调查显示，成功的创业者中93.77%一直坚持最开始的创业项目，只有6.23的人换过创业项目。而那些频繁更换项目的创业者，更多地被市场无情的风浪所淘汰，也就与财富快车无缘了。好习惯是财富快车的通行证 谁不希望自己是财富快车上那个满足而惬意的乘客呢？毕竟财富是幸福人生最重要的的基础，有了财富的保驾护航，我们可以实现更多的理想，追逐更多的目标，我们的人生也可以更充实。无论是大李，还是后面一组文章中我们所总结出的坐不上财富快车的种种症状，都是生活中发生在你我身边的切切实实的例子，他们的毛病、他们的问题，在我们的身上都能够找到影子。但是，对于理财和投资来说，很多时候往往是知易行难，即使知道如何去做，却总也克服不了自身的惰性和依赖性。可是，别忘了时间是无情的，大李和小李从同一个起点出发，几年的时间便拉开了巨大的差距。记得经济学家们经常说的马太效应吗-少的就让他更少，多的就让他更多。现在不同的财富基础，未来还将导致差距的进一步拉大，也许那个时候就不仅仅是几百万元的差距了。难道我们还能容忍自己一再地错过财富快车吗？金融危机下的安全理财2008年以来的金融危机让投资者对风险退避三舍，在仍然难以预测的市场环境下，既讲究投资的安全性，又要创造较为可观的收益，安全生财术为你支招。越来越注重理财的安全性，已经成为了金融危机洗礼之后投资者新的诉求。那么究竟什么是安全生财？也许很多人在第一时间内所想到的就是这样五个字-低风险投资。新年之际，机构也对今年推出的产品进行了计划，基本上产品的重点都放在了保本、稳健型上，2009年发行的产品将有大部分集中于低风险的保本、固定收益产品。原因就在于去年以来的金融危机让不少投资者亏损过半，对于风险这两个字，很多人都是退避三舍，市场上对低风险投资的需求空前的旺盛。一方面，低风险投资固然是安全生财的一种重要渠道；但是，如果反过来，把安全生财等同于低风险投资，又是不全面的，而且不经意之间，你还有可能丧失掉许多风险略高，但是同样安全的生财机会。既要讲安全，又能够创造比较可观的财富，面对2009年尚不明朗的投资环境，安全生财术就显得尤其重要了。原则：熟悉产品，善于止损和仓位控制繁荣的市场环境中，投资机会相对比较多，赚钱也相对容易；但是在低迷的市场环境之中，赚钱的难度就提高了很多。这个时候，投资原则的把握对投资就起着很大的主导性作用。讲究安全理财，首要的是了解和理解自己所投资的产品。对于个人投资者们来说，盲目投资是较为普遍的现象，往往是别人说好、外界说好，就跟着去投资。这样做的后果便是，承担了自己所不知的风险，投资的安全尺度不在自己的把握之内，更难以对风险加以控制。当市场外部因素出现变化的时候，便很容易招致损失。虽然我们无法达到专业投资者的水准，但是对于自己的投资，还是应当选择自己所熟悉的领域和市场。在投资产品中挑选出一些我们比较容易获得信息渠道、容易把握的产品，是首选的因素。同时，结合专业人员的帮助，理解自己去投资的产品，到底是如何运作的、如何产生收益的，才能够有效把握其中的风险。同时，在投资的过程中，止损和控制仓位这两个基本原理的运用也是非常重要的。一方面它可以让你限定亏损保存实力，另一方面它也让你能够更好地把握市场机会，从而大大提高投资的安全系数，使你在市场中游刃有余。尽管止损的过程会让投资者觉得有些痛苦，但是在难测的投资市场上，善于运用止损，可以把亏损控制在自己的安全边际之内，有效地保存资金实力，以备来日再战，毕竟投资决不是毕其功于一役的。反之，正如索罗斯所说的那样，投资本身没有风险，失控的投资才有风险，如果不及时地进行止损，可能会给自己带来致命的危险，安全生财又从何而论？止损偏向于守，控制仓位则侧重于攻，在目前市场比较弱的情况下，投资资金结构和仓位的控制，对于获利有着极为重要的意义。方式：坚持定投，重视正现金流把握了投资的原则，投资的方式也值得我们重视。在市场震荡的环境之下，可能没有比定期定额投资更加适合的方式了。尽管定投并不能对市场的情况产生根本性扭转，但是分期分笔的资金逐步投入方式，比起一次性投入来说，大幅降低了投资的风险，即安全性有了较大的改善。同时，在市场波动的情况之下，定投的平均成本功能将更加得到发挥。不过由于2008年以来出现的市场大幅调整，很多投资者都暂停了自己的定投计划。从短期来看，定投计划的中止可以降低损失；但是在长期的过程中，这未必是个英明的决策。成熟市场经验证明，定期定额出现不赚钱，或是赚不多的情况，多半由于在行情下跌时停止扣款、上涨时则追高；或是低迷行情时减少每期扣款的金额、行情重启后才增加金额。因此，在2009年困难的一年中，仍然坚持你的定投计划，可能将为你的长期投资带来较大的裨益。除了靠平均投资成本减小投资风险，选择能够为你带来正现金流的投资项目，也是提高生财安全性的一种思路。正现金流就意味着你在投资的过程中，能够确保投资的收益高于投资的成本，如房产的投资者，租金的收入能够高出还贷的支出，那么即使房地产市场出现波动，这样的投资仍然是安全的；投资于有稳定分红股息的股票，把分红收益作为股票选择的坐标，也是降低股价波动风险影响的一种投资方式。A股市场上这样的股票可能不多，但对于有条件的投资者来说，境外市场有更多的选择空间。途径：把握套利，活用固定收益产品如果细心研究，在市场上除了低风险的产品外，还是有一些安全边际较高、收益较为可观的投资途径的。把握不同市场上的套利机会，便是熊市中非常好的策略。市场上的许多交易品种，例如封闭式基金、ETF、可转债以及权证都是具有套利机会的投资工具。以封闭式基金为例，较低的折价率为套利提供了可能，市场未来上涨的预期、封闭转开放的预期，折价率将逐步地收窄，耐心的长期投资者可以从中获得收益空间。资金较为雄厚的投资者，则可以通过ETF在不同市场上进行套利。作为一种进可攻，退可守的产品，可转债是在熊市、以及由熊转牛行情下非常具有投资价值的产品。发行价以下买入可以保本，在此基础上，如果转债价格大幅上扬，或者转股条件成熟，还可以通过卖出转债或者转股的方式实现超额收益。灵活进行固定收益产品的运用，也是提高资金收益率的一种方式。各类债券、债券基金产品能够提供较为稳健的收益，2008年也是债券较为风光的一年。除了债券本身的票面收益，降息过程中带来债券市场价格上升，可使投资者获得超过利息收益的额外收益。但是，由于降息的空间已经不如2008年大，对于购买债券基金的投资者来说，要降低自己的期望值，操作过程中也要注意机会的把握，及时获利了结。低利率的时期，存款方式的调整也能够提高资金的运作收益，可考虑减少定期存款，投向于较为灵活的货币市场基金和部分人民币理财产品。赵雅芝的理财生活（盛世买房，乱世藏金）随便在马路上问起一个路人白娘子和冯程程是谁，相信十个会有八个回答是赵雅芝。凭借这两部万人空巷的电视剧，赵雅芝已经不是一个简单的女明星。年过半百但容颜不老的她，俨然已是众人心中不变的白娘子和冯程程。 然而，这位在荧屏书写过不朽传奇的女明星在理财上也可谓得心应手，不仅在全国不少地方都有投资房产，更有一个香港知名的大律师丈夫保驾护航。难怪不久前赵雅芝接受笔者采访时，对席卷全球的金融风暴丝毫不惧。她认为金融风暴中的投资秘诀便是黄金，因为不论什么时代，黄金总是最保值的硬通货。 昔日片酬冠港台 赵雅芝的演艺经历很不寻常。她原先应聘成为了航空公司的空中小姐。而真正让她成名的是1973年的香港小姐选举，当年的赵雅芝获得了殿军。港姐选美后，赵雅芝没有进入娱乐圈，而是沉下心来继续从事自己的空姐职业。1980年，赵雅芝与周润发、吕良伟合作主演了上海滩，迎来了她事业上的一个高峰。而到了1992年，赵雅芝与叶童、陈美琪合作主演的新白娘子传奇，更是在全国掀起一轮收视狂潮。同时，凭借这部电视剧，赵雅芝获得了港台电视演员拍片酬排行榜冠军。据透露，1993年她与刘德凯合作秦始皇与阿房女时，片酬以每小时8万港元创下当时的新高。另外，她也与叶童在我国台湾地区被评为最受欢迎香港女艺人。 各地都有投资房产 赵雅芝除了在演艺事业方面创下过辉煌，在投资理财上也自有自己的法宝。笔者从有关途径了解到的情况看，这位女明星非常热衷投资房地产。 她曾不止一次在公开场合表示了对投资房地产的热爱。2004年的三月底，当时许久未到上海的赵雅芝当着众人的面表示，感到上海的变化真大，真想在上海买房子了。赵雅芝还说自己一直对上海很有感情， 她说上海使她感到十分亲切，尽管上海滩是她20年前拍的戏，当时她连上海都没有到过，只是在脑海里梦想过上海是个什么样。为此，赵雅芝表示，如果能在上海居住，心中的上海的形象一定会更成熟。 去年10月，赵雅芝在丈夫黄锦燊的陪伴下，赴蓉参加某名表成都站的揭幕仪式。在随后接受记者采访时，赵雅芝表示自己非常喜欢成都这座城市，希望能在成都置业购房。问及近年来不少香港影星纷纷赴四川投资房产，赵雅芝有没有考虑到成都投资，黄锦燊透露，成都近年来发展很快，他和赵雅芝也考虑来成都看看环境买房。 而就在同一年11月，赵雅芝现身重庆为某楼盘的开盘仪式担任剪彩嘉宾。接受采访的赵雅芝透露，她2004年曾经来过重庆，并很喜欢这个城市，每次来都有不同惊喜，像这次给我感受最多就是起了好多高楼。我最喜欢重庆的地方是长江，真的很有味道。她还表示：重庆的房地产很有潜力，我会在重庆买房，投资房产。 危机中看好黄金 如今席卷全球的金融风暴可谓愈演愈烈，股票指数、石油和房地产的价格几乎都一路向下。在这个情况下，对房产情有独钟的赵雅芝是否也受到了影响。不过，这种担心对赵雅芝来说，似乎是杞人忧天。原来她早已把投资的重点转到了另一项保值的硬通货-黄金。 不久前，身为老凤祥全新代言人的赵雅芝来沪参加了老凤祥160周年庆时，笔者特别问起了金融危机中黄金饰品是否好的投资产品。对此，赵雅芝显得非常谦虚，她坦言：我也不是很懂，买黄金饰品也就是顾及自己的颜面，我觉得让大家可以看看。不过她随后的一番话显出自己早有研究，国家鼓励藏金于民，我觉得大家不妨还是买些金条，我看到过一些金融危机的历史，我觉得金条其实还是最保值的。 而不久前在清华大学经济管理学院进修高级时尚管理课程的赵雅芝更透露自己还有设计珠宝的嗜好。我以前就很喜欢设计一些珠宝。我记得有一次妈妈给我的一个戒指的钻扣坏了，在修的时候我就自己设计了个造型。另外，赵雅芝还透露，她自己现在戴的一些首饰也是自己设计的。不过赵雅芝透露，她喜欢那些传统的有民族特色的东西，比如缅甸玉和中国的一些古代首饰，我都很喜欢。 曾经也有投资失利 不过，善于理财的赵雅芝也有失手的时候。据悉，好几年前，赵雅芝曾与朋友合资开设了一间甜品店，可惜没有过多久