典当师操作实务基础知识.ppt

,典当师操作实务,编著、主讲：潘建伦,,QQ：602372611 手机Mail：,,當 典当业是世界上最古老的行业之一，它是最早的金融贷款形式；,典,,典当师,基础知识,,1、“典当师”职业的由来,典当师典当师是指在合法开办经营的典当企业里负责典当业务的接待.洽谈以及对当户提供的典当物品给予鉴定与评估、业务的后期维护与管理工作的复合型、专业人才。,典当师,鉴定、评估、管理,典当行里对典当业务、接待、洽谈、鉴定、与评估及审验的核心人物,民品典当师、房产典当师、机动车典当师以及财产权利典当师,柜缺、司柜、朝奉、掌柜、主任、经理,朝奉,,典当师,2、典当师工作的性质,难度性、技术性、专业性；,复杂性、综合性、服务性,,3、典当师应有的条件和素质,（1）.典当师应受过良好的正规教育或俱备一定自学能力并达到了正规教育所要求的水平；,（2）典当师应有良好的道德操守和职业诚信；,（3）.典当师应熟知典当业务流程并至少在典当行工作两年以上以及良好的服务意识和工作态度； （4）.典当师应有扎实的鉴定评估专业功底和市场意识； （5）.典当师应有一定的法律法规知识和敬业精神 （6）.就典当期限及综合费用.利息的确定和当票协议的签订问题，典当师应给客户推荐合适的当期，还应如实告知客户相关的权益与义务以及应注意的问题和风险，这样可以给客户以坦诚的好印象。,,4、典当师职业素养,（3）、礼貌待人，禁止傲慢态度,（1）、平等、自愿、诚信、互利原则；,（2）、合法约定、切实维护主客双方权；,（4）、“小心求证，大胆假设”，察言观色看细节。,,典当管理办法 第三条 本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。,：财产所有权人,其,其,交付一定比例费用,自然人,5、典当师应了解的基础业务理论知识和法律知识,（1）、何为典当？,（2）、当户的资格,必须是典当财产的所有人,只能是自然人或法人,财产共有关系,民事行为能力,法人,主体资格,决策权限,印 鉴,主体身份,,典当管理办法 第三十五条 办理出当与赎当，当户均应当出具本人的有效身份证件。当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。,典当管理办法 第三十三条 典当行和当户应当真实记录并妥善保管当票。 当票遗失，当户应当及时向典当行办理挂失手续。未办理挂失手续或者挂失前被他人赎当，典当行无过错的，典当行不负赔偿责任。,典当行无过错,（3）、典当业务的审查,资格审查,赎当,出当,当物审查,无须审查,挂失,续当,资格审查,当票审查,资格审查,,（4）、当票的性质,典当管理办法 第三十条 当票是典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。,当票,借贷契约, 从合同,付款凭证,主合同,借 据,抵押或质押合同,其他事项补充合同等,收当凭证,赎当时必须收回当票,特别 提醒,,物权法 第一百九十条 订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。,物权法 第一百八十六条 抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。 第二百一十一条质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。,物权法 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。,担保法 第三十五条 抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。,合同法 第四十一条 对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格条 式款不一致的，应当采用非格式条款。,典当管理办法 第四十三条 （一）可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。,合同法 第五十二条 有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定,典当管理办法 第四十三条 （一）拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。,（5）、典当补充合同,注重合法、合规，避免导致合同无效；,合法约定绝当物的处理办法；, 慎用格式条款，避免被动；,约定绝当后的利费计算方式、明确费用损失范围；,估价确定的当物价值应高于当金；,约定房地产现状不得擅自改变的条款；,指定诉讼或仲裁机构；,其他需要注意的典当细节约定。,,物权法 第一百八十条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。,第二百零九条 法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。,担保物权,典当要求,房 地 产,法律法规未禁止抵押的财产,（6）、当物,不动产,法律法规不禁止转让的,法律法规规定可以出质的,基本相同,财产权利,动 产,不得典当,动 产,比 较,范围缩小,完全不同,相 同,抵 押,质 押,动产,权利,物权法 第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： （一）汇票、支票、本票； （二）债券、存款单； （三）仓单、提单； （四）可以转让的基金份额、股权； （五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （六）应收账款； （七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。,典当管理办法 第二十七条 典当行不得收当下列财物： （一）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产； （二）赃物和来源不明的物品； （三）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器； （四）管制刀具，枪支、弹药，军、警用标志、制式服装和器械； （五）国家机关公文、印章及其管理的财物； （六）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件； （七）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产； （八）法律、法规及国家有关规定禁止流通的自然资源或者其他财物。,物权法 第一百八十四条 下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。,,典当期限最长不得超过6个月,续当一次的期限最长为6个月,8、典当利费的计算和收取,典当利息,典当综合费用,不得预扣,可以预扣,物权法 第二百条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。,典当管理办法 第三十七条 典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。 典当当金利息不得预扣。 第三十八条 典当综合费用包括各种服务及管理费用。 动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42。 房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27。 财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24。,,（1）、物权,物,不动产,动产,权利,物权,所有权,用益物权,担保物权,所有权,用益物权,担保物权,占有权,使用权,收益权,处分权,占有权,使用权,收益权,抵押权,质押权,占有权,优先受偿权,优先受偿权,不动产质,A、分类,6、从法律规定谈典当业务,买卖,保管,租赁,典当,,关于物权,物权，通俗地说，一头牛属于你，你可以用它来耕田、拉车，可以租给他人使用，也可以杀掉卖牛肉。这种支配的权利是排他的，任何人都不能干涉你。 理论解释：物权就是自然人、法人直接支配特定物的权利。物权包括所有权、用益物权和担保物权。,,关于所有权,所有权 生活解释：你拥有一栋房屋，你可以自己使用；可以出租给别人，收取房租；也可以转手卖给他人。这就是你对这栋房屋的所有权。 理论解释：所有权包括占有、使用、收益、处分的权利，所有权是一种最充分的权利，是一种绝对的权利。,,关于用益物权,用益物权 生活解释：麦当劳租用别人的房屋进行经营，它依法享有对租用房屋的占有、使用、收益的权利，但是它没有处分房屋的权利。也就是说麦当劳拥有的是房屋的用益物权。 理论解释：用益物权人在法律规定的范围内，对他人所有的不动产，享有占有、使用、收益的权利。 另外，国家对个人不动产进行征收、征用致使用益物权消灭或者影响用益物权行使的，应当按照国家规定给予补偿；没有国家规定的，应当给予合理补偿。,,关于担保物权,担保物权 生活解释：甲向乙借款20万元，以其价值10万元的房屋、5万元的汽车作为抵押担保，以1万元的音响设备作质押担保，同时还由丙为其提供保证担保。其间汽车遇车祸损毁，获保险赔偿金3万元。如果上述担保均有效，丙应对借款本金在6万元数额内承担保证责任。丙承担的是物的担保以外的担保责任。 理论解释：担保既有物的担保又有人的担保，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。,,关于不动产,不动产 生活解释：甲买了乙的一套房屋，在变更产权登记之前，乙又将房屋卖给了丙，且进行了产权变更登记。尽管甲与乙房屋买卖合同在先，但是不得对抗丙对房屋的合法拥有。 理论解释：不动产，指土地以及建筑物等土地附着物。不动产权利的取得应当以登记为要件，不登记，不动产设立、变更、转让和消灭的权利皆无从谈起。,,关于动产,动产 生活解释：张三有一张桌子，想卖给李四，不管价钱是怎么商定的，桌子所有权的转移，是以桌子交付给李四时为准。 再比如，甲卖给乙一头牛，双方约定好价钱，尚未给付价款的情况下，甲就将牛交给乙。当天夜里，雷电将此牛击死，乙应该对牛的死亡承担责任，因为牛的所有权以交付而发生转移。 理论解释：动产，顾名思义，就是可以活动的财产。动产所有权的转让和动产质权的设立等，自交付时发生效力。,,关于共有,共有 生活解释：甲、乙、丙共有一套房屋，其应有部分各为13。为提高房屋的价值，甲主张将此房的地面铺上木地板，乙表示赞同，但丙反对。因甲乙的应有部分合计已过半数，故甲乙可以铺木地板。再比如，甲、乙、丙、丁共有一轮船，甲占该船70份额。现甲欲将该船作抵押向某银行贷款500万元。如各共有人事先对此未作约定，则甲的抵押行为无须经任何人同意。这就是按份共有。 理论解释：共有分为按份共有和共同共有。按份共有人按照其份额对共有的不动产或者动产享有占有、使用、收益和处分的权利。而共同共有则是，共同共有人对共有的不动产或者动产共同享有占有、使用、收益和处分的权利。,,第九条 不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。,第二十三条 动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。,B、效力,a、不动产,b、动产,c、权利,有权利凭证出质的，自权利凭证交付质权人时设立,无权利凭证出质的，自有关部门办理出质登记时设立 。,第二十四条 船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。,,物权法 第一百九十九条 同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。,（2）、抵押与质押,1.不动产自登记时设立：,2.动产自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人；,A.抵押,3.抵押登记的效力。,B.动产质押,质权自出质人交付质押财产时设立,C.权利质押,1. 有权利凭证的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，自权利凭证交付质权人时设立 ；,2.其他权利出质的，自有关部门办理出质登记时设立 。,,物权法 第一百八十二条 以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。,担保法 第三十五条第二款：财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。,最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法若干问题的解释 第十二条 当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。,最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法若干问题的解释 第五十九条 当事人办理抵押物登记手续时，因登记部门的原因致使其无法办理抵押物登记，抵押人向债权人交付权利凭证的，可以认定债权人对该财产有优先受偿权。但是，未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。,最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法若干问题的解释 第七十九条 同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。,D.质押、抵押常见问题,6.房产绝当后，通过诉讼实现抵押权所需要的时间？,9.能否采用质押、抵押外的其他办法进行典当？,1.抵押与质押那个法律效力高？,2.抵押或权利质押登记机关拒不办理登记，怎么办？,4.已经办理抵押的房屋或车辆是否可以典当？,10、抵（质）押权人行使抵（质）押权的期限是如何规定的？,物权法 第二百零二条 抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。,3.超过抵押或权利质押登记机关规定的期限，还有效吗？,8.典当的车辆能否借给当户使用？,5.房产抵押后土地使用权没办抵押可以吗？,7.质押车辆未办理质押登记是否具有质权？,最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定 第二条 人民法院对已经依法设定抵押的被执行人及其所扶养家属居住的房屋，在裁定拍卖、变卖或者抵债后，应当给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，被执行人应当主动腾空房屋，人民法院不得强制被执行人及其所扶养家属迁出该房屋。 第三条 上述宽限期届满后，被执行人仍未迁出的，人民法院可以作出强制迁出裁定，并按照民事诉讼法第二百二