电子支付工具和支付方式.ppt

电子支付工具和支付方式,电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。包括电子支付工具和电子支付方式。,电子支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子信息技术。电子支付工具从其基本形态上看是电子数据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便的实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。,概念,1,2,电子支付工具在中国的发展始于1998年，招商银行推出网上银行业务后，各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导电子支付业务，大型企业用户与银行之间建立了之间建立了支付接口，但后期银行在处理中小商务方面表现明显不足，于是非银行类企业开始介入支付领域，第三方支付平台作为新兴支付工具应运而生。,发展,电子支付工具,银行卡 储值卡 虚拟卡,塑料卡,磁条卡,IC卡,借记卡（储蓄卡）,贷记卡（信用卡）,准贷记卡,有银行参与,无银行参与,例如银联与交通银行发行的太平洋世博非接触芯片预付卡,电话卡 饭卡 公交卡 超市购物卡等,B2C型虚拟卡,C2C型虚拟卡,借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。 在我国，借记卡的规模十分庞大。目前我国许多银行支持借记卡网上支付，借记卡成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。持卡人只要在银行办理相关业务，即可使用借记卡进行网上支付。相对于信用卡来讲，借记卡的风险程度降低。,贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。即发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款，贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 信用卡的基本功能有： ID功能：能够证明持卡人的身份 结算功能：用于支付，是非现金、支票、期票的结算 信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能 信用卡的补充功能 消费信用 、消费信贷、吸收存储 、转帐结算 、通存通兑 、自动存款 、代发工资 、代理收费 、信誉标志,世界上五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别为威士卡（VISA原称维萨卡）、万事达卡（MASTER Card）、运通（American Express）卡、大莱（Diners Clup）卡和 JCB卡。在我国流通的还有百万卡（Million Card）和发达卡（Federal Card）。 1985年，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡，此后，我国先后发行的信用卡主要有中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、深圳发展银行的发展卡、上海浦东发展银行的浦东卡等。,准贷记卡 按授信程度不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。准贷记卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息期。 无论是信用卡还是贷记卡，透支取现都需要支付每天0.5%的利息。,储值卡,电信部门发行的储值卡,商业或服务业网点发行的储值卡,公用事业单位发行的储值卡,公交IC卡、水卡、电费卡、医疗卡、社保卡,IC电话卡、充值卡等,商场、超市发行的购物卡、优惠卡、健身中心发行的消费卡，宾馆 俱乐部 酒吧 餐厅等发行的会员卡、石油石化行业发行的IC加油卡、移动部门发行的移动电话充值卡等,储值卡 又称支付卡，是指非金融机构发行的具有支付功能的支付工具，其价值是指储存卡上的磁带或电子装置，供使用者购买付款或互换储存卡上的价值。一般以IC卡或磁条卡作为介质，IC卡居多。,校园卡,虚拟卡 是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括实体物品和增值服务）而设立的虚拟账户。按照虚拟卡发行主体的业务类型，虚拟卡可分为B2C型虚拟卡和C2C型虚拟卡。 按照虚拟卡的使用范围，虚拟卡可分为封闭式虚拟卡和开放式虚拟卡。,按支付模式分析 B2C型虚拟卡 BtoC型企业向用户提供各类互联网增值服务（音乐、小说、电影等虚拟产品）和向用户销售各类实体商品。jpg C2C型虚拟卡 网上的第三方支付。国外应用比较成熟的paypal以及国内比较成熟的支付宝。,以Q币为例，充值途径有 Q币卡充值 财付通充值 宽带充值 声讯电话充值 其他充值途径,传统的监管手段对新兴电子支付工具失去意义，而有针对性的、行之有效的监管体制目前在我国尚未建立。因此，随着新兴电子支付工具的不断应用，我国面临着监管失控的风险。 目前监管部门面临以下几个方面问题： 一、电子支付工具的安全管理 二、电子支付工具的规范标准不统一 三、各方权利义务不明确、法律责任不清晰 四、监管法律法规缺失，监管体制不健全,电子支付方式,在线电子支付 又可称为网上支付、电子货币支付，从广义上来说，是指交易双方在网上发生的一种资金交换；它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，电子支付系统是实现在线支付的基础，而在线支付则是电子支付系统发展的更高形式，它使得电子支付可随时随地通过Internet进行直接的转账、结算，形成电子商务环境。 线下电子支付基本上不通过网上支付的都叫线下支付，具体方式有：货到付款、邮局汇款、银行转帐和当面交易等。现在的线下电子支付主要是POS系统。拉卡拉成为目前国内最大的线下电子支付公司。 而目前第三方支付平台在逐渐推广线下服务。,自动柜员机ATM POS系统 网上支付 电话支付 移动支付,网上银行,第三方支付,电子支付方式,支付流程,缺点： 尽管我国各大银行不断通过U盾、手机短信验证码、银行口令卡，手机短信通知账户金额变动、动态密码、第三方机构数字证书等多种网银安全措施防范安全隐患，但还是存在安全问题。 从拍下商品到登录网银再到动态密码验证整个繁琐的网银支付手续，流量过大，交易过多时，则支付系统瘫痪，致无法支付。,网银支付,账户模式 以支付宝、财付通为代表。用户需要首先注册成为支付宝用户，网上支付时往往需要先登录支付宝再基于支付宝账户完成付款。 网关模式 以首信易支付、百付通为代表。世面上多数其他支付平台都属于这种类型，用户无需先成为这些支付平台的用户，网上支付时只是通过这些平台跳转到各家银行的网银完成支付。“网关模式”下，用户首先是某家银行网银的用户，至于通过哪个平台完成跳转并没有什么区别。,第三方支付模式,第一、网上支付更能贴合电子商务发展的需求。网上支付的操作环境是基于开放的互联网。而传统支付则是在较为封闭的系统，如邮局、银行中运作，具有很大的局限性。 第二、方便-网上支付24小时连线，消费者可以随时随地通过互联网实施支付。而传统支付方式受时空限制，很难满足众多用户在时间、空间等习惯上的需求。 第三、快速-网上支付可实现订单信息实时查询，包括订单是否成功支付等信息。而传统的支付方式需消费者通知商家后，商家才能去相应的单位查询，过程繁琐，时间较长。 第四、经济-网上支付拥有低成本优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。就银行单笔业务成本来看，网上支付成本仅为传统支付成本的1%甚至更少。 第五、网上支付还可以起到刺激消费的作用。从某种程度上看，网上支付使消费者在其购买欲望最强烈的时候顺利完成交易过程，从而促进电子商务的发展。,网上支付所具有的优势,在移动支付产业中，其整个系统由消费者、商业机构、支付平台运营商、银行、移动运营商等多个环节组成。移动支付的主要原理是在移动运营支撑平台上构建一个移动数据增值业务，把移动客户的手机号码当作关联支付账户，使移动客户可以通过手机进行身份确认和交易活动。,网购支付之后的趋势会是向手机端不断倾斜和渗透，当前无线支付占交易的比例是10%15%左右。 这与智能手机的发展有关，今年PC用户已经低于智能 手机用户，像淘宝、京东等较大的电商平台，以后可能会倾向于往快捷支付和移动支付方面去发展。 目前移动支付标准采用银联的13.6MHz标准,手机支付,在2012“双十一”当天，所有平台通过支付宝达成的交易额达到200亿元。巨额的支付数额，或在一定程度上向人们昭示着，移动支付时代或将来临。其中，淘宝手机用户当日支付宝交易总金额突破9.4亿元交易额，这意味着平均每3个淘宝用户，就有一个在使用手机淘宝。,第一，风险控制依然是课题。道高一尺魔高一丈。无论是PC还 是移动终端上的支付都永远会面临网络欺诈、黑客攻击的风险，第三方支付企业需要不断升级风险控制工具，提高风险响应速度，保障客户资金安全。 第二，便捷性面临挑战。第三方支付机构必须与商业银行通力合作，减少客户付款的操作步骤，降低操作门槛，提高服务效率。让不懂技术的人群也能轻松用手机付款。 第三，智能终端亟待普及。智能终端的普及依然是困扰移动支付快速发展的重要瓶颈。随着华为、小米、阿里云千元智能机的不断推出，移动支付的基础逐渐夯实。 第四，用户习惯需要培育。移动支付形成使用习惯还有赖于移动网购的普及。目前，大部分网下的商户和消费者依然习惯使用现金付款，要改变他们的使用习惯，第三方支付机构和银行合作伙伴还有很长的路要走。,瓶颈,行业发展聚焦线下与移动支付，独立支付企业逐利趋势明显 在线支付将逐步走向线下，移动支付成为转型的重要突破口。在线支付企业频频发力移动支付，移动电子商务行业的高速增长将带动移动互联网支付市场率先见量。 支付宝、财付通则通过多种移动支付方案将触角伸向线下市场；快钱延续其POS收单业务优势，并加大力度推广其音频刷卡器支付方案在保险领域的应用。 汇付天下则在30个省、市、地区加大POS收单业务布局，重点推广中小商户POS应用。,行业趋势,电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而